這些財務問題你也有嗎?用 3 步驟改善自己的財務體質
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這些財務問題你也有嗎?用 3 步驟改善自己的財務體質

2021 年 7 月 11 日

 
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「顧問!謝謝你當初阻止我積極投資,而是建議我累積現金與積極還債,我現在終於有深刻的體會了!」

在疫情嚴峻的此時,祐偉傳了這則簡訊給我。投資研究、生活支出、償還負債、保險規劃等,每一個項目都是理財規劃中重要的一環。每當對任一個理財項目深入研究、做功課後,會發現其重要性似乎應該積極開始執行。尷尬的是錢就這樣一筆,執行時的先後順序萬一錯了,可是會讓財務狀況更顯紊亂。

填寫財報:透過財報了解生活習慣

當初祐偉來諮詢時,其實想問的其實是初學者該如何學習投資,畢竟目前的投資市場行情,很難不被吸引。我總喜歡將我們 CFP 的工作比喻為「理財醫生」,假設當今天有病患來就診時提到「手會痛」,真的就一定是手的問題嗎?會不會脊椎神經有壓迫到?還是其他原因造成的呢?

相同的道理,初學者若想學投資當然沒問題,但實務的經驗告訴我們,客戶的第一想法不全然是對的,總要做些檢查(填寫個人/家庭財報)才能確實抓出是哪一方面問題。從祐偉的個人財報中發現到幾項值得用紅筆「做記號」的地方:

  1. 薪資過低
  2. 現金存款為零
  3. 生活支出極為簡約
  4. 負債佔總支出的比例過高
  5. 基本保險內容不夠完整

看到上述那麼多的待改善項目,相信現在應該不是學習投資的好時機吧?但這是「旁觀者清」才會有的顧問思維。對「深陷其中」的當事人而言,就是因為個人的財務狀況如此的緊繃,所以才會希望能藉由投資獲利來改善一切,對吧?

分析財報:藉由財報分析出可能問題

既然看事情的角度不同,對顧問而言,找到問題的交集就顯得重要了!而這數條看似平行的問題,其交集就是「風險」。那祐偉的案例有什麼風險呢?

  1. 薪資過低:工作穩定的風險
  2. 現金不足:無法生活的風險
  3. 生活簡約:身體健康的風險
  4. 負債過高:無法償還的風險
  5. 保險不足:醫療費用的風險

調整建議: 擬定財務調整的先後順序

確定了這些風險的存在,接著就要安排解決問題的先後順序了!不看財報還真不知道,驚訝財報中竟然有著投資美股的欄位數字,看來祐偉在學習投資之前已透過美股在「試水溫」了。好在當時是有獲利的狀態,因此建議祐偉將美股的資金賣出,分別轉至保險規劃、償還負債、保留現金等 3 個項目,並同時要求透過兼差增加薪資收入,並告知在接下來這 1 ~ 2 年調整的時期,會比較辛苦,一定要撐住!

實際上,這樣的諮詢流程,無論是財報數字的確認、找出可能有問題的項目、擬定改善流程等,需顧問與客戶充分溝通才有機會達成。每一個財務的環節、數字,甚至是未來資金的運用,都關係到客戶未來的生活模式。財務調整的方法其實不難,重點在於確實執行的勇氣!

阿植聊理財》授權轉載

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