需要多少錢才能退休?5 原則設定退休財務目標
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需要多少錢才能退休?5 原則設定退休財務目標

2021 年 6 月 23 日

 
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這篇學長想讓你知道

你知道自己需要多少錢才能退休、達到不工作養活自己的門檻嗎?設定退休財務目標,是每個人躲不開的議題,因為你總有一天會退休,當你沒了主動收入,就得有相當的資產來支持基礎生活水平。

還好目標設定不是只有專家才能做到,不懂數字的小白也能照著原則規劃出大略輪廓。本篇文章學長將擔任你的財務嚮導,拿著指南針,帶你試算自己的退休門檻,以及指引你如何達成

為什麼每個人需要財務目標

有些人會覺得自己還年輕不需要想這些,的確,你可以隨心所欲的過日子,想花錢就花錢,但如果某一天不想工作、不能工作了、甚至年紀到了被強迫退休,到時錢不夠就只能拖著年邁的身軀到處委屈賺錢或靠子女供養了,可是以現在年輕人的低薪環境去想像看看,靠下一代也不是務實的作法。所以,設定與規劃財務目標是越早開始越好。

每個人都必須對自己的財務負責,否則「你不面對現實,現實有一天會來面對你」

對學長來說,財務目標是退休 FIRE、財務自由的門檻。有了目標,你的生活、投資策略才能向著同一方向前進,這點在人生的任何決策上都是適用的。如果沒有策略就開始執行,很容易走歪而不自知,且沒有目標也無法有計劃的開源與節流,更是沈不住氣透過指數投資慢慢變富,反而弄巧成拙。

訂目標是自己的作業,因為每個人的狀況都是獨一無二的,例如某人家庭富裕,只要再賺 500 萬就能安穩退休;另一個人可能因為有父母要養,必須再賺 2000 萬才能稍微鬆口氣。

三大重點,輕鬆設定財務目標

盤點財務現況

站在現在這個時間點,綜合考量各面向的個人財務,例如薪水的穩定性、家庭經濟狀況、父母及小孩所需的費用,並且盤點現有資產與負債。

  • 盤點資產
    現金、各類存款、投資金額、財產淨值、保險 (儲蓄險、投資型保險等)
  • 盤點負債
    卡債、房貸、車貸、學貸等

以資產減負債就是現有的資本淨值,如果你的資本淨值金額很高,但是很大一部分來自於你近 5 年沒打算賣掉的房子、或是你賣掉還是會買下一間房,那可以先不計入,因為誰也不知道到時候賣掉的金額是多少,而如果再買房,也等於大多數賣房的錢仍無法為你所用,除非你打算未來賣掉後開始租房。

註:學長在這裡就不額外計入理財型房貸可以貸出錢再投資的作法,因為這比較進階,且也不是人人都能賺錢。

再來是計算家裡一個月所需的食衣住行必要花費,包含沒事會吃的大餐、出國旅遊等非生存所需但一定會花的,以及至少要有 3-6 個月以上隨時可取用且不用於投資的緊急備用金,而有家庭者最少最少 6 個月以上,最好準備 2 年以上的備用金。

考量未來的人生/財務變化

你預期即將迎來的變化,例如結婚、生小孩及教養花費、換工作、買房子、還有父母退休、照護可能需要的費用等等,能想得到的都必須考量進來。

自己的人生規劃

你想要過怎樣的人生?這包含你工作、人生的目標,也必須考量到退休後想做什麼。而這些問句也會延伸一系列的問題,例如你想不想留錢給小孩?想住怎樣的房子?想過怎樣的生活?你的種種喜好,都關乎著你需要多少錢才能過得開心。

如果你退休後想環遊世界,那麼財務目標就必須包含這些花費,當然也會更難退休;相對的如果有一個人退休後只想種種花草、簡樸的過活,在同樣的經濟條件下他就可以提早離開職場,因為他所需的生活不需要花太多錢。

計算年花費,從記帳出發

如果你現在沒有任何概念,不用擔心,那是很正常的。建議你可以先從記帳開始,當你開始記下每日的花費,大概半年後就會有年花費的大致輪廓。有了年花費的概念,對未來可能的人生變化,也會開始有概念。假設你現在年花費是 40 萬,在不久的未來即將買房及結婚,預計這個未來每年的兩個人的生活費將提升到 60 萬,學長會再抓一個緩衝,以至少 70 萬來看。

利用「退休提領率」簡單算退休目標的金額

退休提領率
以指數投資來安養天年幾乎是最保證能成功的作法,現在我們投入指數投資的錢,都是在退休、沒有主動收入才開始動用,等於是退休後把投資的錢當作提款機的概念。常見的退休提領率是【 4% 法則】,最早由學者 William Bengen ( 1994 ) 提出,只要投資於特定股債指數比重的 ETF 金額達到年花費的 25 倍,就可以每年從該組合提領 4% ,以歷史上各個 30 年區間的回測來看,至少能持續提領 30 年,因為你每年只提取很少的 4% ,基本上可以安心花到離世。

但是歷史回測不代表未來,有多個研究指出 4% 提領率已不適用於未來,且這之中有許多注意事項,這個以後會專文整理出來。學長一再強調要用最保守的態度計算未來的財務,因此建議最多用 3% 提領率計算就好。至於為什麼是投入指數 ETF,而不是靠自己做研究投資,我在以下文章中有深入的探討被動投資指數與主動投資的績效,這是長達 15 年的專業統計、全面性的涵蓋美國股票、國際股票與債券,來讓你清楚的知道主動投資真的很難,以下這篇文章被轉載於工商時報。

延伸閱讀:被動投資的秘密,如何一招賺贏華爾街基金經理人? | 理財學長 – vocus

就連巴菲特也建議一般人應長期持有股債組合的 ETF,不該短進短出,學長在以下的文章實際回測了這個組合,投資 30 年竟能讓你的資產多出 3 千萬,年化報酬率高達 18% ,裡面也有提到巴菲特與知名基金經理人的十年投資績效賭注,結果是被動投資大獲全勝,以下這篇文章也被轉載於工商時報。

延伸閱讀:年賺 18% !巴菲特推薦的被動投資ETF! 30 年多存 3000 萬! | 理財學長 – vocus

利用「退休提領率」簡單算出退休目標的金額
將你預計未來退休後的年花費除以提領率%,即可得到你需要投資於指數ETF的金額。當然,這是很簡單粗暴的算法,每個人的狀況都不同,這裡只是給你一個概念。而且這個退休金額是假設沒有任何奢侈與意外花費(例如自己、父母或下一代的醫療與意外等各種花費),實際上我們會需要更多錢,非意願的部分意外花費可用保險來保護。

例如年花費是 70 萬 / 3% = 2,333 萬 (不計通膨,等同今日購買力所需金額)

只要我們在指數 ETF 的金額達到今日價值的 2,333 萬,我們就達到基礎養活自己、財務自由的門檻。 2,333 萬看起來很多,不過不用怕,這不是全部都要自己賺到的金額,其中一大塊可以是投資得來的。

舉例來說,以保守的實質年化報酬率 5% (未加計通膨) 當作你開始投資後未來 30 年回算的每年報酬率,假設沒有初始可投資金額,從現在開始從每月的薪水中撥出 1 萬元投入, 30 年後就會得到 818 萬 6,978 元 (等同今日購買力的金額)。
這其實是相對保守的估計,以實際的歷史報酬率來看,如果我們在 2002 年開始投資, 80% 資金買 SPY (S&P 500 ETF)、 20% 資金買 IEF (美國政府 7-10 年公債),每月定期定額 1 萬元直到 2020 年底,年化報酬率為 10.46% 。實際的歷史僅用了 19 年就讓你的資產達到 605 萬,可見上述的 30 年得到 818 萬是相對保守。

而且很多人隨著年紀增加,收入也可能會逐步提高到某個程度,只要能盡力控制花費在一定水準,每個月能存下並投入投資的資金會越來越多。我們要做的只是定期定額,加上耐心的等待,與時間做朋友。

財務自由是「取得選擇的自由」
存到這個金額不是指可以開始過花錢不手軟的爽爽生活,是指我們可以基礎的養活自己,所以能選擇做自己喜歡的事情,例如你可以選擇繼續現在的工作,也可以選擇做一個薪水相對低,但是你很有興趣的工作。學長在以下這篇文章列出四個簡單的心法,幫助各位能更早達到這個目標。

延伸閱讀:不想工作?這四個心法助你提早財務自由! | 理財學長 – vocus

五大原則,設定財務目標不偏誤

1. 【數位化】可以清楚衡量
例如你要清楚的喊出「我要一個月存下 10,000 元」,而不是「我要盡可能每個月多存一點錢」。

2. 【合理】符合現況
假設某人年收入為 50 萬元,現在每年只能存下 5 萬元,在條件不變的前提下喊出一年年要存 40 萬就是不合理的。

3. 【不驟變】不要激烈的改變現有習慣
習慣是長久的行為累積而成的,叫習慣就是因為很難改掉。假設你想改掉習慣,那就應該用上數月或半年的時間,以每週微改變的方式來慢慢轉變自己,激烈的矯正自己只會讓習慣報復性回歸,甚至加重,反而讓一切更糟糕。

4. 【堅持】朝目標邁進,不隨意改變
當設好財務目標後,接下來就是根據個人狀況擬定每年、每季、每月財務規劃,這個學長以後會專文分享,請先記住,如果不是發生重大變故,請不要隨意改變。上山的路很曲折腿很酸狂暴汗,堅持下去,山頂的風景將美不勝收,且只有少數人能看見。

5. 【保守】不要計入勞退、各類退休補助款
目標的金額很高很難達到,但也不能因此就將“可能”領到的各類退休款項計入,因為那都不是確定的,尤其如果你還有十年以上才退休,那就應該保守再保守的假定這些資金都不會拿到,這樣到時萬一真的沒拿到,你也早有準備了!


理財學長

現職金融業產品經理,曾任龍頭金控儲備幹部,台美雙碩士(MBA),志在教導上班族被動投資全球 ETF 組合,主題涵蓋美股、ETF、資產配置、個股分析、理財知識。

追蹤理財學長的機密筆記臉書及 Instagram,也歡迎加入學長的長期投資 LINE 群組,一起討論美股吧!

如果你喜歡低波動風險但長期成長驚人的 ETF 投資,歡迎來我的eToro跟單,2020年年化報酬率高達14.50%,這個投資組合的優點是穩定、波動不大,但長期報酬率能維持在一定水準之上,很適合大多數投資人持有。也歡迎使用這個連結辦帳號。

我是理財學長,讓你的財富穩定成長,我們下次見!

理財學長》授權轉載

【延伸閱讀】

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