重大疾病險全解析:保障項目為何?與重大傷病險相較有何優勢?比癌症險更有保障?
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重大疾病險全解析:保障項目為何?與重大傷病險相較有何優勢?比癌症險更有保障?

2021 年 7 月 15 日

 
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根據歷年來公布的國人十大死因,相較於「事故傷害」,各種疾病、癌症帶來的致死率更高,這也是為什麼民眾會提前規劃各式保單,以防未來若不幸罹患疾病時,能有保金做保障,而「重大疾病險」就是常被提及的保險之一。到底重大疾病險是什麼?保障哪些疾病?它與常聽到的重大傷病險、特定傷病險差別在哪?是否會比防癌險更有保障?本文將為你一一講解以上這些問題。

延伸閱讀:重大傷病險,很多種?

重大疾病險是什麼?

簡單來說,重大疾病險以 7 種疾病為主要保障項目。

保障 7 項重大疾病

進一步細數,重大疾病險又以保障 7 項重大疾病為主:

  1. 癌症
  2. 心肌梗塞
  3. 冠狀動脈繞道手術
  4. 腦中風後障礙
  5. 末期腎病變
  6. 癱瘓 
  7. 重大器官移植手術或造血幹細胞移植

重大疾病險特色

目前,重大疾病險大部分屬於「一次性給付」。如果不幸罹患保單所保障的重大疾病,經過醫生診斷證明,同時也符合理賠門檻,就能夠領取保險理賠金。

這份保單就像是罹患嚴重疾病時的緊急準備金,能夠讓被保人在需要醫療照顧時,拿來當作醫療費。如果被保人為家中的經濟支柱,也可以立刻作為安家費使用,最主要的目的就是要讓被保人,在確定罹患重大疾病時,能夠臨時有一筆資金可運用。

重大疾病險與癌症險差在哪?

了解重大疾病險的保障項目後,不少人一定為納悶,保障項目一樣包含「癌症」,那麼重大疾病險與癌症險(防癌險)的區別在哪?該怎麼決定該買哪種保單?

要先區分兩者,首先我們得先了解「癌症分類」。根據保險局統一定義,目前將癌症分為初期癌症、輕度癌症、重度癌症,這三種癌症保險的理賠項目分別如下

初期癌、輕度癌、重度癌理賠項目
癌症分類 癌症理賠項目 重大疾病險是否理賠
初期癌症 .原位癌或零期癌
.第一期惡性類癌
第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤皮膚癌
輕度癌症 .第一期乳癌
邊緣性卵巢癌
第一期前列腺癌
第一期黑色素瘤
第一期子宮頸癌
第一期大腸直腸癌
第一期膀胱乳頭狀癌
慢性淋巴性白血病第一期及第二期(Rai氏分期系統)
10公分(含)以下之第一期何杰金氏病
甲狀腺微乳頭狀癌(甲狀腺內1公分(含)以下的乳頭狀癌)
重度癌症 初期及輕度以外的癌症
製表:股感知識庫 整理

重大疾病險分甲型、乙型

從表格中,我們可以知道,「初期癌症」並非重大疾病險的理賠項目。重大疾病險分為甲型、乙型。癌症部分,甲型只針對重度癌症做給付,而乙型則分別就輕度、重度癌症給付不同保額。兩者的詳細理賠項目如下表:

重大疾病險理賠項目 甲型重大疾病險 乙型重大疾病險
癌症 重度
給付 100 %保額
重度
給付 100 %保額
輕度
給付約 10 % 保額
癱瘓 多數理賠重度 重度 輕度
腦中風後障礙 多數理賠重度 重度 輕度
急性心肌梗塞 多數理賠重度 重度 輕度
末期腎病變 予以理賠
冠狀動脈繞道手術 予以理賠
重大器官移植
或造血幹細胞移植
以理賠
製表:股感知識庫 整理

該選重大疾病險?還是癌症險?

「重大疾病險」的癌症險不包含「初期癌症」的保障。所以,如果你重視的是輕度癌症、重度癌症所保障的項目,及其他 6 項重大疾病,那就可以透過選擇甲型、乙型保單來達到保障需求。但如果著重在保障各式癌症,癌症險就比較能符合你的需求。

重大疾病、重大傷病、特定傷病比較

除了和癌症險拿來比較之外,大家也常將重大疾病險與「重大傷病險」、「特定傷病險」搞混。下表針對三者的特色,整理成表格。要特別注意的是,特定傷病險在 2019年改名為「嚴重特定傷病險」,所以表格中以「嚴重特定傷病險」來表示。

重大疾病、重大傷病、特定傷病比較表
保險商品類型 重大疾病險 重大傷病險 嚴重特定傷病險
保障傷病項目 7 項重大疾病 22 項重大傷病
(含 300 多個細項)
22 項嚴重特定傷病
理賠依據 醫院診斷證明 重大傷病卡 醫院診斷證明
給付方式 一次性給付
理賠完即契約終止
多數為一次性給付
理賠完即契約終止
一次性給付
保障傷病範圍 保障傷病範圍較窄 保障傷病範圍較廣 保障傷病範圍居中
製表:股感知識庫 整理

根據比較表格,我們可以了解,這三者主要的差別在於保障各類傷病的項目,以及理賠依據。三者對於傷病種類的保障範圍也有所不同,重大傷病險保障的範圍最廣,其次為嚴重特定傷病險,最後才是重大疾病險。所以,如果你著重的是各種傷病的保障的廣度,那麼不論是重大傷病險、嚴重特定傷病險,都會比較符合你的需求。

此外,有些「嚴重特定傷病險」保障範圍包含「重大疾病險」的 7 項重大疾病,有些則沒有。如果考慮購買「嚴重特定傷病險」,會建議選擇保障項目涵蓋 7 項重大疾病在內的保單。

我需要買重大疾病險嗎?

在對「重大疾病險」進一步了解後,接下來需要思考的是自己的需求為何。一般來說,由於「重大疾病險」保障的傷病範圍比較小,所以適合購買「重大疾病險」的人,為家族病史中有 7 項重大疾病者。

另一方面,一般來說,家庭中的經濟支柱為常見的被保人,因為重大疾病險為一次性給付,若被保人罹患 7 項重疾且取得醫生診斷後,就可以一次性領取理賠金,避免被保人接受醫療時家中的經濟沒有依靠。

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