年底將停售?超夯的 失能險 是什麼,跟 長照險 差異 是?
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劉茜汶
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年底將停售?超夯的 失能險 是什麼,跟 長照險 差異 是?

2020 年 12 月 30 日


失能險 年底將要停售了嗎?媒體報導,金管會 近期盯上了 失能扶助險,認為 失能險 過度保證、高度競爭的 給付 內容,有可能危害 壽險 公司 清償 的能力,有鑑於此,金管會 就要求壽險業者 要依缺口增提準備金。因此,各家有販售「失能險」產品的業者,開始紛紛宣布,將在今 ( 2020) 年 年底,停售 失能險 。話說回來,這個超夯的 失能險 是什麼呢?他和 長照險 一樣嗎、差在哪?為什麼一堆人在買?今天趕快來看看!

已有 10 張失能險,年底前將要停售!

消息一出,統計至今(11/27)日,國內市場已經 4 家壽險業者、 10 張失能險傳出將停售,據經濟日報報導,他們分別是:

  • 國泰人壽:將停售目前架上僅剩 2 張失能殘扶險(11月底前)
  • 富邦人壽:架上 3 張失能險全數下架(年底前)
  • 台灣人壽:停售 180 及 200 系列失能扶助險(年底前)
  • 遠雄人壽:架上 3 張預計下架

同時,各壽險公司在年底前還會「嚴控」失能扶助險的核保,確定不接受 次標準體 (就是非完全健康的保戶),以免賣得越多,將來金管會立刻要求增提準備金。

💡 延伸閱讀>> 國泰金(2882) 人壽保險起家的金控公司

失能險 是什麼?
失能險 = 殘廢險/殘扶險 (舊名)

那麼,失能險是什麼?失能險有些人又稱它全名為「 失能扶助險 」, 失能險 定義 上來說,是歸屬在 壽險 下的 保險。而 失能 的意思白話來說就是「 殘廢 」。

過去,失能險就是市場上所謂的 殘廢險 / 殘扶險 ,只要投保這個險種,因故或因病造成殘廢情形,保險公司核可過關後,就可以拿到保險金,用以因應殘廢時的需求及花費。

▲ 保險法 在民國 18 年 12/30 公布,民國 107 年 1/31 的部分條文修正草案中,宣布修 107 、125、128、131、133、135 條,(資料來源:立法院第 9 屆第 5 會期第 11 次會議議案關係文書

但後來為了符合 身心障礙者權利公約 第 3 條及第 5 條所定的「不歧視」原則,於是保險法現行條文所定的「殘廢」修正為「失能」。因此,在民國 107 年 6/15 日開始,各家保險公司就都配合保險法的修訂(華總一義字第10700062351號令),將旗下商品有含「殘」或「殘廢」的部分,更名為「失能」,而保戶的權益並不受影響,比較偏向字面意義上的修正,而這就是 殘廢險 轉變為 失能險 的淵源。

▲ 隨便參考三條那次修正的法條,128、131、133 都可以發現,修正前的部分就是把法條中「殘廢」的字,修正成「失能」。(資料來源:立法院第 9 屆第 5 會期第 11 次會議議案關係文書 )

失智、老化、洗腎 算失能嗎?

失能險,是指發生哪些狀況可以獲得 給付 呢?首先,我們先 定義 一下「 失能 」。

「失能」,係指被保險人於本附約有效期間內,因疾病或遭受意外傷害事故,經醫院診斷傷病後,依診斷書判斷為喪失一切工作能力,而無法經由工作以獲取收入者。——某失能險保單條款對於失能一詞的解釋。

失能,是因為意外或是疾病因素,致使身體某些部位失去功能的狀態。任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能,有人是手腳功能沒了,有人是眼睛失去光明。參考 勞工保險失能給付標準 ,失能共分為 12 個 失能種類 、15 個 失能等級,如下表:

12 個 失能種類 
1 精神
2 神經
3
4
5
6
7 胸腹部臟器
8 軀幹
9 頭、臉、頸
10 皮膚
11 上肢
12 下肢
資料來源:法源法律網-勞工保險失能給付標準
說明:本表僅供參考,各家壽險也者也有自己的給付規定與表格可參考,分類不一定全跟勞保的一樣,請以各家壽險機構的資料為準。

💡 詳細失能種類之狀態、等級、審核基準及開具診斷書醫療機構層級,點擊下載此表參考>> 勞工保險失能給付標準第三條附表修正規定

💡 也可以參考>> 國泰人壽 失能程度與保險金給付表

所以,我們常提到的 失智 或 老化 相關現象,算是失能的一種嗎?正確來說,老化伴隨很多症狀,不同症狀跟身體的變化,都可能導致成為「失能」的一種,就像上述表格,可能是視力的病變、退化等,或是上下肢的退化或狀況發生。而失智,就是有些人在老化過程中,會伴隨併發的症狀之一,依照失智程度不同, 失能的等級也不盡相通。

同樣參考 勞工保險失能給付標準第三條附表修正規定 ,可以發現,失智屬可在上 失能種類 中的「 精神 」、「 神經 」兩大類別中看到,其中佔據比重較大的是在 神經領域。以神經失能來說,又會依照輕重程度的不同,劃分為 5 個等級,如下,可見等級越低,失能的情形越嚴重,必須靠他人扶助、幫忙,才能維持生命。總結一下,區分失能等級最大的判斷重點,似乎是「是否需要他人協助」,以維持生命必要的日常活動,或是 有沒有工作能力,若還有的話,能力到哪?

神經失能 5 大項目:

  1. 中樞神經系統 機能遺存極度 失能,終身無工 作能力,為維持 生命必要之日 常生活活動,全 須他人扶助,經 常須醫療護理 及專人周密照 護者。(失能等級1)
  2. 中樞神經系統 機能之病變,引 起 截 癱 或 偏 癱,終身無工作 能力,為維持生 命必要之日常 生活活動之一 部須他人扶助 者。(失能等級2)
  3. 中樞神經系統 機能遺存顯著 失能,終身無工 作能力,為維持 生命必要之日 常生活活動尚 可自理者。(失能等級3)
  4. 中樞神經系統機 能遺 存顯 著 失 能,終身僅能從 事輕便工作者。(失能等級7)
  5. 神經系統之病變,通常無礙勞動,但由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀者。(失能等級13)

另外,也會有朋友問到,洗腎 失能險 的部分。洗腎( 透析治療 )是被劃分在 胸腹部臟器 失能 的部分,會看機能遺失狀況、工作能力影響情形 決定失能等級,和其他失能狀況一樣,身體或心理某處失能狀況,經過醫院判定後失去工作能力,就可以跟商業保險或社會保險申請理賠(或說申請保險金)。

失能險給付有哪些?

至於失能險的給付有哪些呢? 我們直接看商業保險的部分。直接透過 Google 搜尋 關鍵字「 失能險 推薦 」,參考知名保險比較網站 MY83 評比過後推薦的兩張失能險 來看看:

  • 【台灣人壽】一年定期失能健康保險附約(BX0)
  • 【友邦人壽】十一助行失能照顧保險附約(YRDR2)

挑出 台灣人壽 一年期定期失能保險附約(BX0)做例子,我們可以看到他保險的給付內容主要有兩項:

  1. 失能保險金(1~11 級,依等級給付不同比例)
  2. 失能復健保險金 (1~6 級,在失能保險金外,另付失能復健保險金。金額為失能保險金 10%)

台壽這張失能險,可以保障的失能等級 從 1~11 級,我們挑選失能險時,就可以特別注意,選擇這種保障失能等級較為廣泛的保單,免得你失能的情形不是很嚴重,得不到保障。

▲ 圖片擷取自:台灣人壽一年定期失能健康保險附約 商品DM

▲ 失能險,給付多少錢?主要要看你失能的等級,同樣以這張 台灣人壽失能險 為例,你投保金額(保額,不是指你繳多少)為 100 萬元,後來因病或意外、醫生開證明失能等級為 1 ,就可以領到 100% 的保險金+ 這筆保險金 10% 的失能復健保險金,總計為 110 萬元,幫助你度過難關。以台壽的這張保單來看,保額最高可以到 500 萬元,提供參考。

失能險 比較 :失能險 哪裏買,有 推薦 的嗎?

透過 保發中心 的 保險商品資料庫 查詢國內所有壽險業者,有「失能」一詞的商品,發現目前還未停售的保單共有 97 筆,名稱呈現各有不同。譬如較多 ptt 網友詢問的 國泰 失能險 (國泰人壽 失能險),目前未停售的就有 7 筆,其中 6 筆是 團險 (團體保險),以用附加條款的方式加保為主,依失能等級區間分為不同產品,如下圖。唯一不是團險的失能險產品為「 國泰人壽漾心呵護失能照護定期健康保險 」,為定期型健康保險。

▲ 圖片擷取自:保發中心資料庫,時間:109/11/27。

除了 國泰 失能險 ,市面上較多人詢聞的失能險依照數據庫來看,聲量排序分別為:南山 失能險、宏泰 失能險、遠雄 失能險、富邦 失能險、新光 失能險、元大 失能險。(僅供參考,不代表推薦順序)

那就有許多人會問,失能險要怎麼挑?有推薦的嗎?只能說保險還是要根據個人需求來選擇,但你在挑選上,可以看下面 4 個重點來做比較,決定哪樣的失能險比較適合自己:

一,要保定期還是終身?越年輕的民眾,以定期險挑選會較便宜。

二,是否有保證給付?有許多失能險並沒有失能的保證給付,要睜大眼睛看清楚。所謂的 失能險 保證給付 ,指的是當失能情形發生時,無論你人走了(離世),還是活著,保險公司都有保證給付你約定月數金額得責任。

三,1~6 級給付不打折。意思是指當 失能級數在 1~6 級時,保險公司都一樣會支付你 100% 的失能扶助金。

四,豁免保費條件廣。「豁免保費」是指,遭遇特定事故,只要能提出證明,就能免繳保費。目前失能險商品豁免範圍大多為 1~6 級(少數有 1~4 級、 1~9 級或 1~11 級),商品保障內容仍須依照各家保險公司規定。(參考:買保險

投保失能險,保單挑選 5 重點
1 定期、終身
3 是否有保證給付?
4 1-6 級給付不打折
5 豁免保費條件廣
參考資料:MY83利可安保險經紀人、買保險

失能險、長照險 一樣嗎?該選哪個?

大概了解失能險了之後,有些對保險比較有研究的朋友,可能又會問到: 失能險 長照險 一樣嗎?擔心失能,要選 長照險 還是 失能險 哪個好?

今天先簡單帶一下,改天再跟你介紹。長照險,全名為「長期照顧保險」,和失能險最大的不同,在於長照險給付的認定標準是:

「經醫院專科醫師診斷確定符合保單條款約定之「長期照顧狀態」,並於免責期間屆滿時仍生存且持續符合「長期照顧狀態」者;或經醫院診斷確定符合保單條款約 30,000元 定之完全失能等級之一者,且至診斷確定完全失能之日仍生存者」(參考:南山人壽照亮幸福長期照顧保險 1LTC

也就是說,必須要符合「長期照顧狀態」,或是符合失能等級一(到這個等級通常就也需要長期照顧了),才符合請領標準。所以說,你若是常見的 手指斷掉(斷指)、或手指腳趾喪失機能等,這種失能等級 11 甚至 12 級的狀況,應該就無法請領保險金了。

勞保 也有 失能給付,你也可以看看!

最後,無論 意外失能 或是 因病失能 ,除了商業保險能夠幫你度過難關外,你平常投保的國家社會保險也能協助你。譬如勞保,就也有失能給付。

你所投保的 勞工保險 (勞保),給付的業務有:生育給付、傷病給付、失能給付、老年給付、保留年資、死亡給付、失蹤津貼、職災醫療給付、等業務,其中一項便是我們今天討論到的「 失能給付 」。

💡 【勞保懶人包】勞保除了退休金,你知道還有這些給付嗎?

至於勞保的失能給付有哪些呢?勞保 失能給付 又分為「失能年金」與「失能一次金」,失能年金可以分次領,需要被判定失能等級為 1~7 級、工作能力減損達 70% 以上,終身無工作能力、無法返回職場的人,才可以領。 失能一次金的部分,則是還可以工作,但被判定部分功能永久失能,就可以申請這個一次性給付。

勞保 失能給付 能領多少?這就要依照你投保勞保的薪資、年資做計算,詳情可以參考 勞工局網站這個頁面

【延伸閱讀】

 
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