全新任務中心上線了!
會員專屬好禮都在這

立即前往
任務中心
票貼是什麼?票貼利率怎麼算?一文看懂
收藏文章
很開心您喜歡 夢想銀號 DreamLoan 的文章, 追蹤此作者獲得第一手的好文吧!
夢想銀號 DreamLoan
字體放大


分享至 Line

分享至 Facebook

分享至 Twitter


票貼是什麼?票貼利率怎麼算?一文看懂

2024 年 4 月 11 日

 
展開

你對於支票的印象是什麼呢?也許你正因為工作關係或是自己有在經營生意,所以對於支票有一定的接觸,又或者是在看偶像劇的時候,戲中裡的老闆都會使用支票來做為支付貨款的工具。那你知道支票除了可以做為支付工具外,也可以應用在取得資金的週轉喔,這樣的方式稱為「支票貼現」,就是將支票做為擔保品,進行短期融資的方法,俗稱「票貼」。本文將為大家說明票貼的定義、申請重點、注意事項等。

票貼是什麼?

0913票貼1

支票(翻攝自電腦套印專家

票貼,又稱為「支票貼現」、「支票借款」,持有支票的人以尚未到期的支票做為擔保品,並且支付利息來提前獲得票面金額以下的短期資金。也就是說,「拿一張支票去借錢」,在許多企業需要資金時,會用此方式獲得資金。

而支票上有一個「兌現日」,以上圖來說就是民國 106 年 2 月 11 日,代表你可以將這張支票拿去銀行兌現的日期為該日起算的一年內。若將支票拿去票貼時,兌現日尚未到,就是尚未到期的支票。

票貼申請管道

目前申請票貼的管道有銀行、民間。銀行票貼僅限公司行號,而且是具有交易性質的支票,才可做為公司短期週轉資金的申請。民間票貼則多以個人名義申請,不限於因交易需求產生的支票。兩者差異說明如下:

管道 銀行 民間
申請條件
  1. 僅限依法登記之公司行號
  2. 持有支票以及開支票的公司皆須信用良好,無跳票紀錄
  3. 公司營收須超達申請票貼金額
  4. 擔保的支票要具有交易性質
只要持有支票,不論持有者是個人或企業都能申請
額度 約票面金額的 50 % – 80 % 根據客戶條件彈性評估
期限 不超過支票兌現日,貸款期間不超過 180天。 依客戶需求彈性制定,不超過支票兌現日,貸款期間為一年以內
年利率 約 2 % – 6 % 約 8 % – 24 %
優點
  1. 利率較低
  2. 與金融機構建立長期合作關係
  1. 從申辦到撥款速度很快
  2. 個人也能申請

缺點

  1. 第一次審核額度期間久也較為嚴格
  2. 僅限公司行號申請
  1. 利率較高
  2. 需要留意貸款機構是否合法

資料整理:夢想銀號

支票種類

並不是每張支票的類型都相同,目前有三種支票類型:

  • 個人票:個人所開出的支票。
  • 公司票:公司名義開出的支票。
  • 客票:由客戶所開出的支票,與買方之間具有營業交易行為而收到的支票。

支票貼現的種類

支票貼現有三種,如下說明:

  • 貼現:持有支票的人將尚未到兌現日的支票,賣斷給銀行或民間貸款機構,以此提早獲得資金。
  • 轉貼現:當銀行或民間貸款機構以買到而且兌現日尚未到的支票,再次賣給其他的銀行或民間貸款機構,就稱為「轉貼現」。銀行僅能與銀行進行轉貼現,民間貸款機構僅能與民間貸款機構進行轉貼現。
  • 再貼現:銀行將買到而且兌現日尚未到的支票轉讓給中央銀行來申請貼現。

票貼申請文件

申請票貼需要哪些資料呢?以下分為個人與企業進行說明:

個人 企業
  1. 雙證件
  2. 做為擔保的支票
  3. 個人私章
  4. 若欲兌現的支票類型為客票,則須出示原本持票者的名片或相關買賣交易證明。
  1. 負責人身分證
  2. 做為擔保的支票及此買賣交易的相關單據
  3. 公司大小章
  4. 最新暫結資產負債表、損益表
  5. 最新年度營業所得所申報書
  6. 營業人銷售額與稅額申報書:401報表(適用於專營應稅營業人)或403報表(適用於兼營免稅、特種稅額營業人)
  7. 最新營利事業登記證

資料整理:夢想銀號

票貼利率怎麼算?

下方以銀行與民間來分別說明利息的計算方式,舉個例子說明:夢想銀號公司以一張票面金額 100,000 元、兌現日為 2022 年 7 月 31 日的支票進行票貼。

管道 銀行 民間
利息計算方式 以日計息 以月計息

範例說明

  1. 借款資訊:
    銀行於 2022 年 6 月 1 日撥款給夢想銀號公司 80,000 元,年利率為 2 %,借款期限到 2022 年 7 月 31 日。
  2. 利息計算:
  1. 6 月利息計算時間為 6 月 2 日至 6 月30 日(撥款日不計算)共 29 天的利息:「80,000 x 2% x 29 ÷ 365 = 127 元」。
  2. 7 月利息計算時間為 7 月1日至 7 月31 日共 31 天的利息:「 80,000 x 2% x 31 ÷ 365 = 136 元」。
  1. 借款資訊:
    民間貸款機構於 2022 年 6 月 1 日撥款給夢想公司 80,000 元,月利率為2 %,借款期限到 2022 年 7 月 31 日。
  2. 利息計算:
    以月計息,每個月的利息皆為貸款金額乘上月利率。也就是「 80,000 x 2 % = 1,600 」。

資料整理:夢想銀號

票貼常見問題 QA

Q1:公司負責人要如何辦理支票借款?

A1:若公司負責人想以個人名義進行支票貼現,可以持公司支票向民間貸款機構申請。

Q2:什麼是空頭支票?

A2:每張支票上面會寫上一個票面金額,而如果到了支票兌現日時,用來支付支票金額的帳戶金額不足,導致這張支票持有者無法依照約定獲得資金,又或者有人利用他人名義開出支票,這張支票就成為了空頭支票,又稱「芭樂票」、「跳票」。

舉例來說,甲公司甲在 4 月 1 日時簽一張票面金額為 100 萬、兌現日為 6 月 1 日的支票給予乙公司。而乙公司於 6 月 1 日之後到銀行想要兌現支票,但甲公司用來支付支票金額的帳戶金額沒有超過 100 萬,乙公司就無法如約收到支票兌現的 100 萬,這張支票就變成空頭支票,也代表這張支票已跳票。

Q3:支票上的「禁止轉讓背書」字樣是什麼意思?

A3:代表這張支票的票面金額只有支票上所寫的收款人才有權利領取,並不能將支票轉讓給其他人去領取。

Q4:票貼跳票怎麼辦?

A4:若用來擔保的支票到了兌現日發現是空頭支票,或是有因為印章沒蓋對等影響支票效力等情形,使支票無法如期兌現,形成跳票,銀行會請借款人將支票領回。若發生跳票情形,開票人可以在跳票發生的七天內補足金額。若開票人並未在七天內補足金額,借款人就需要向法院聲請對發票者發「支付命令」,來藉此要回票面金額。若開票人一年內有三次以上跳票且都未在跳票後七天內補足金額,就會被銀行列為拒絕往來戶並註記在聯徵紀錄上。

Q5:曾經有跳票紀錄還可以辦理支票借款嗎?

A5:銀行極為重視信用紀錄,若是公司行號曾經有跳票紀錄,申辦票貼會較難通過。但若是向民間申請,則不太會影響審核。

Q6:申辦民間票貼有風險嗎?

A6:申請民間票貼的風險在於貸款機構不合法,導致身分證件被不當利用或者是用來抵押的支票被塗改,藉此詐領現金等。

Q7:支票借錢安全嗎?

A7:選擇合法、評價良好的貸款管道,並且詳細了解還款條件是否自己能夠負擔、接受,簽約時留意合約內容是否有不恰當內容,就能安心借款。

🎉中國信託銀行中小企業貸款活動優惠中🎉

  • 貸款額度:最高NT1,000萬元、可免擔保品抵押、24小時線上申請,免出門免排隊
  • 貸款期間:最長5年
  • 申請對象:符合信保基金定義之中小企業,且成立滿一年有賺錢即可貸、企業及關係人票債信正常、企業成立年限及年營收,對應貸款年限、額度…等貸款條件有所不同,詳洽貸款專員

【延伸閱讀】

 
週餘
 
 
分享文章
分享至 Line
分享至 Facebook
分享至 Twitter
收藏 已收藏
很開心您喜歡 夢想銀號 DreamLoan 的文章, 追蹤此作者獲得第一手的好文吧!
夢想銀號 DreamLoan
分享至 Line
分享至 Facebook
分享至 Twitter
地圖推薦
 
推薦您和本文相關的多維知識內容
什麼是地圖推薦?
推薦您和本文相關的多維知識內容
WP RSS Plugin on WordPress