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財管
「唉！我今天去那個標會，差 100 元就可以得標了啦！」、「隔壁的王太太被倒會，賠了 10 幾萬耶…」類似這樣的對話內容，你是否也曾經聽過長輩說過呢？早期因為借錢不容易，所以「標會」成了許多老一輩獲取資金的管道，到了今時今日還是有不少人透過跟會進行投資理財。這篇內容就為大家說明「標會」的內涵，下次與長輩聊天的時候，就可以聽懂他們在說什麼了喔！
標會是什麼？
標會，又稱為互助會、做會、會仔，而民法則將標會稱作是「合會」。是一種民間借貸融資的方式，是由一群人組成的金錢援助互助會。如果我們到銀行或是民間貸款機構申請貸款，這些貸款機構會去評估申貸人的信用狀況、薪資收入、財產狀況等。而標會的成立，是建立在人與人之間的信任，所以通常標會成員彼此之間本來就認識、熟悉。
標會的專有名詞
標會常見的專有名詞，像是會頭、會腳、兩口會、標金、倒會…等，先了解這些字面上的意思，會讓我們快速了解標會的內涵：
| 名詞 | 說明 |
| 會頭 | 又稱「會首」，發起標會的人。負責召集所有會員、収會錢並交給得標會員。因為標會第一期的會錢會直接由會頭得標，所以誰是最早需要資金的人，就會擔任起這個角色。 |
| 會腳 | 「會員」的意思。參與標會的人當中，除了會頭以外的所有人。 |
| 死會 | 在標會中已經得標過的人。 |
| 活會 | 在標會中尚未得標過的人。 |
資料整理：夢想銀號
標會流程
| 名詞 | 說明 |
| 兩口會 | 如果一個人同時參與兩個標會的會腳，稱為「兩口會」。換句話說，同時參與三個標會、四個標會的會腳，則分別稱為「三口會」、「四口會」 |
| 得標 | 獲得當期所籌集完成的金額。 |
| 倒會 | 會員得標後，後續的會費就繳不出來，或是不想繳交了。 |
| 標金 | 又稱「投標金」，會腳願意付出的利息。 |
| 底標 | 標金的最低金額標準。 |
| 會錢 | 可稱為「會費」、「會款」，是會頭與會腳每期都要繳交的一筆金額，但若是當期得標者則不需要另外繳納會錢。在標會開始之前會先擬定一個金額，這個金額就是一個「預設值」，然後再依據「該期標金金額」、「身份是死會或活會（是否曾經得標過）」調整。因為每期標金金額不同、會腳身份也會從活會轉為死會，所以每個人在每一期繳交的金額會不一樣。通常一個會期是指一個月。 |
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標會規則
在舉例說明之前，我們先向大家說明標會裡的幾個重要操作規則：
- 由會頭發起標會，第一期的所募集到的會錢將由會頭無條件得標，所以無需經過競標流程。
- 標會有多少人，就代表這個標會有幾期。也就是說，本標會中有五人參加，代表有五個會期（持續五個月），若該標會中有十人參與，表示有十個會期。
- 一次標會當中，每個人只能得標一次，不能重複得標。
標會進行流程如下：
- 會頭發起標會，召集會腳參與標會。
- 若為第一期，會錢無條件由會頭獲得，無須競標流程。
- 第二期開始，每個活會（尚未得標過的人）會腳填寫標金，也就是為了獲得這一期的會錢，願意付出多少利息。
- 活會會腳都填寫標金後，會頭會立即確認每一位會腳所填寫的標金，誰寫的標金最高，就由誰勝出獲得該期會錢。若是填寫到最高標金的會腳有兩位以上，則以抽籤的方式決定得標者。
標會種類
前面內容有提到，會頭、會腳每期繳交的會錢金額是依據「該期標金金額」、「身份是死會或活會（是否曾經得標過）」影響，而會錢計算方式不同又分成「內標會」、「外標會」，因為「內標會」的方式較好計算，所以多數標會為「內標會」。
| 會員類型 | 內標會 | 外標會 |
| 死會 | 一開始約定好的會錢金額 | 一開始約定好的會錢 + 自己得標時出價的標金 |
| 活會 | 一開始約定好的會錢－得標者出價的標金 | 一開始約定好的會錢金額 |
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標會利息怎麼算？
接下來我們分別舉例說明什麼是「內標會」與「外標會」，會頭與會腳將於每期實際要付出或是獲得多少會錢吧。
內標會
甲為會首、初始會錢為 1,000元。
| 甲 | 乙 | 丙 | 丁 | |
| 第一期 | 直接得標，不用付錢且獲得3,000（1,000 + 1,000+ 1,000） | 是活會，付1,000。 | 是活會，付1,000。 | 是活會，付1,000。 |
| 第二期 | 已死會，付1,000。 | 以200得標，不用付錢且獲得2,600（1,000 + 800+ 800） | 未得標、是活會，付800（1,000 – 200） | 未得標、是活會，付800（1,000 – 200） |
| 第三期 | 已死會，付1,000。 | 已死會，付1,000。 | 以100得標，不用付錢且獲得2,900（1,000 + 1,000+ 900） | 未得標、是活會，付900（1,000-100） |
| 第四期 | 已死會，付1,000。 | 已死會，付1,000。 | 已死會，付1,000。 | 直接得標，不用付錢且獲得3,000（1,000 + 1,000+ 1,000） |
| 賺或賠 | 不賺不賠（3,000 – 3,000） | 賠400（2,600 – 3,000） | 賺100（2,900 – 2,800） | 賺300（3,000 – 2,700） |
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註：甲、丁直接得標的原因不一樣，甲因為是會首所以第一期直接得標，丁是因為這一次的標會到了最後一期只剩下他尚未得標，所以丁直接得標。
我們計算一下，每個人的報酬狀況如何：
甲：不賺不賠，報酬率是（3,000 – 3,000）÷ 3,000 = 0%。
乙：付出400元利息，報酬率是（2,600 – 3,000）÷ 3,000 = -13.3%。
丙：賺到100元利息，報酬率是（2,900 – 2,800） ÷ 2,800 = 3.6%。
丁：賺到300元利息，報酬率是（3,000 – 2,700） ÷ 2,700 = 11.1%。
外標會
甲為會首、初始會錢為 1,000元
| 甲 | 乙 | 丙 | 丁 | |
| 第一期 | 直接得標，不用付錢且獲得3,000（1,000 + 1,000+ 1,000） | 是活會，付1,000。 | 是活會，付1,000。 | 是活會，付1,000。 |
| 第二期 | 已死會，付1,000（1,000 + 0） | 以200得標，不用付錢且獲得3,000（1,000 + 1,000 + 1,000） | 是活會，付1,000。 | 是活會，付1,000。 |
| 第三期 | 已死會，付1,000（1,000 + 0） | 已死會，付1,200（1,000 + 200） | 以100得標，不用付錢且獲得3,200（1,000 + 1,200+ 1,000） | 是活會，付1,000。 |
| 第四期 | 已死會，付1,000（1,000 + 0） | 已死會，付1,200（1,000 + 200） | 已死會，付1,100（1,000 + 100） | 直接得標，不用付錢且獲得3,300（1,000 + 1,200+ 1,100） |
| 賺或賠 | 0（3,000 – 3,000） | 賠400（3,000 – 3,400） | 賺100（3,200 – 3,100） | 賺300（3,300 – 3,000） |
資料整理：夢想銀號
我們計算一下，每個人的報酬狀況如何：
甲：不賺不賠，報酬率是（3,000 – 3,000）÷3,000 = 0%。
乙：付出400元利息，報酬率是（3,000 – 3,400）÷3,400 = -11.8%。
丙：賺到100元利息，報酬率是（3,200 – 3,100）÷3,100 = 3.2%。
丁：賺到300元利息，報酬率是（3,300 – 3,000）÷3,000 = 10%。
倒會是什麼？
倒會的意思是指會頭或會腳得標後並且拿到會錢後，後續不再繳交會費，也就是後續不還款了。那如果發生倒會可以怎麼處理呢，以下說明：
- 會頭倒會了怎麼辦：會頭若倒會，沒有人可以代墊匯款，會腳就要直接向會頭提出民事債權的請求權。
- 會腳倒會了怎麼辦：若是會腳倒會，會頭（會首）有義務要代墊會腳沒有付出的會錢，然後會頭可以向倒會的會腳控告「債務不履行」，來進一步求償。
如何避免被倒會？
參加標會最怕就是被倒會、害怕自己的錢有去無回，那麼要如何避免被倒會呢？可以透過以下方法來觀察與判斷：
- 標會成員組成：包含會頭、會腳是否都是自己認識、可以信任的人？會頭是否有仔細審核加入標會的人？
- 標會制度是否完善：若有人倒會處理方式為何？會頭是否掌握每一位標會成員的聯絡方式、個人資料、家庭狀況…等？
- 選擇人數較少的標會：標會人數等於標會期數，若標會期數較多，有些成員可能中途就選擇倒會，建議不要參與超過 5 個人的標會。
標會常見問題QA
Q1：被倒會風險要怎麼評估？
A1：可以從幾個方向去觀察：會頭是否值得信任？其它會腳在競標時所填寫的標金，是否是他的收入所能負擔的？標會制度是否完整？
Q2：標會是負面的嗎？
A2：標會是屬於民間借貸的一種，而且也在民法當中有所規範，也並非違法的借貸管道，如果跟到性質良好的標會，也會有大約10% – 20%的報酬，亦是一個不錯的理財供工具。
Q3：標會已經退流行了嗎？
A3：現在參與標會的人數，相較於早期的確比較少，但仍是有親戚、鄰居、同事之間組成的標會。
Q4：未滿18歲可以參與標會嗎？
A4：可以，但不可以擔任會頭，也不能參與其法定代理人為會頭的標會。
Q5：在哪一期獲得會錢比較好？
A5：在不同期獲得會錢有不同的風險，沒有哪一期一定比較好，以下分析在不同期獲得會錢的情況：
1. 第一期（會頭）：不賺不賠，但若有會腳倒會，會頭有義務要代墊會錢。
2. 第二期-倒數第二期：不一定賺錢，通常越前面期數比較容易賠錢。
3. 最後一期：一定會賺錢，但是在最後一期更需要承擔前面期數有人倒會的風險。
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