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財管
有位A先生，聽信了詐騙集團的指示，將錢匯款到一個指定的銀行帳戶；另一位B小姐，有天突然發現自己的戶頭裡多了一筆來路不明的錢。以上的兩個狀況，時常出現在我們的生活周遭，就在不知不覺中，自己的帳戶突然變成了「警示帳戶」，結果導致帳戶無法領錢、轉帳等，生活變得極為不便。
現今網路銀行使用普及，透過在網路上一兩個按鍵操作，就可快速轉帳匯款給其他人，如此便利再加上第三方支付的盛行，警示帳戶的數量從2020年的40,643戶增加到2021年的64,678戶，成長幅度超過59%。本文將詳細介紹警示帳戶是什麼？為什麼銀行帳戶會變成警示帳戶？被列為警示帳戶該怎麼處理？
警示帳戶是什麼？
警示帳戶，又稱為警示戶，根據金管會所頒布的《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》，將警示帳戶定義為「指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報銀行將存款帳戶列為警示者。」也就是說，某存款帳戶可能涉及詐騙、洗錢等不法交易，法院或檢警單位為進一步調查以及阻止更多不法交易持續進行，必須先通報該存款帳戶所屬金融機構，讓該存款帳戶先被列為警示帳戶，再來做後續的調查、處理。收到通報的金融機構會立即透過聯徵中心的警示帳戶網路，即時通知全國金融機構。
【註】《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》中所指的存款帳戶包含支票存款、活期存款及定期存款帳戶。
被列為警示帳戶的原因
許多民眾受到詐騙集團誤導，或是因為網路交易受騙而被誤以為是詐騙集團共犯，讓自己的戶頭變成警示帳戶，在這裡列出銀行帳戶被列為警示帳戶常見的原因：
- 租借帳戶、存摺、幫忙提款：詐騙集團打著「出借存款帳戶就能獲好幾萬塊」的名號來誘導民眾，而民眾以為沒有提供提款密碼，只是將銀行帳號告訴別人，之後就會有一筆款項匯進帳戶，認為借個帳號、幫忙領錢就能獲得幾萬塊收入，殊不知詐騙集團拿來當做人頭帳戶。
- 證件落入不法人士手中：可能會被不法人士拿去冒名開戶，並且以民眾的名義進行不法交易。
- 匯款給警示帳戶：被列為警示帳戶是因為存款帳戶涉嫌不法交易，若經常匯款給警示帳戶，可能會被認為參與不法交易，造成自己的存款帳戶也同樣被列為警示帳戶。例如：線上購物直接匯款給不認識的賣家。
被列為警示帳戶的影響
若帳戶被列為警示帳戶，除了銀行帳戶被凍結，不能存錢、領錢、轉帳等，還可能需要面臨刑事或民事的法律責任，也會被視為短暫的信用破產，以下說明：
被列為警示帳戶的影響
若帳戶被列為警示帳戶，除了銀行帳戶被凍結，不能存錢、領錢、轉帳等，還可能需要面臨刑事或民事的法律責任，也會被視為短暫的信用破產，以下說明：
| 層面 | 說明 |
| 法律責任 | 1. 刑事責任：若出借帳戶、幫忙從帳戶中提領現金，會涉及幫助詐欺罪、幫助洗錢罪。
2. 民事責任：若被做為人頭帳戶，導致有其它被害人的財物金錢損失，可能需要負起損害賠償責任。 |
| 帳戶無法正常使用 | 1. 警示帳戶：不能存款、領錢、轉帳、他人無法匯入
2. 衍生管制帳戶：警示帳戶持有人是詐欺案嫌疑人，名下其它戶頭雖未被直接被列為警示帳戶，但仍有監管的必要，這些非警示帳戶會被列為「衍生管制帳戶」，同樣無法使用存款、領錢、轉帳、他人匯入等功能，但若是有薪資轉帳、貸款撥款、社會補助款匯入的需求，則可憑相關證明文件另外開立戶頭使用。 |
| 暫時性信用破產 | 向銀行申請貸款、信用卡不會通過，信用卡、電子支付等支付工具也會被禁止使用。 |
資料整理：夢想銀號
防止成為警示帳戶3方法
當有可疑人事物時，可以撥打165反詐騙專線進行詢問，除此之外，也要留意以下事項：
- 勿輕易交出證件：身分證件、存摺、印章、提款卡等重要證件不能輕易交給他人。
- 過於好康的東西要留意：例如出借存摺、幫忙提款就獲得幾萬塊。
- 避免直接與不認識的人交易：若有網路購物的需求，盡量透過大型電商平台交易，減少直接匯錢給他人。
查詢警示帳戶方式
若想確認自己的名下戶頭是否有被列為警示帳戶，可向聯合徵信中心（JCIC）申請信用報告，並且務必加查「警示帳戶資訊」。延伸閱讀＞＞「信用評分」是什麼？有哪些結果？哪些指標會影響信用評分？怎樣強化自己的信用評分？
發現警示帳戶通報方法
若你本身有收到詐騙訊息，又或是覺得網路購物的賣家行為有異狀等，想進行警示通報時，可以上內政部警政署 165 全民防騙網進行報案、檢舉。
1. 至內政部警政署 165 全民防騙網網頁，勾選「同意」後，即可點選「我要報案」或「我要檢舉」。
2. 填寫姓名、身分證號碼、生日…等基本資料，並根據自己遇到的狀況，勾選或填寫案情資料，最後按送出即可通報完成。
解除警示帳戶方法
警示帳戶自法院或檢警單位通報日起二年，將會自動失去其效力。但原通報機關若認為需要繼續警示，則會延長至通報日起的三年為止。除了等警示帳戶自動失效，若符合特定條件民眾也可以主動申請解除警示帳戶，流程如下：
準備「所有涉及案件」而且是符合以下條件的相關判決文件：
- 攜帶判決文件、身分證件，至案件管轄之警察分局偵查隊提出申請
- 判決結果為無罪
- 獲得不起訴處分
- 獲得緩刑、緩起訴或保護處分
- 判決結果為有罪，已繳納罰金或已服刑完畢
- 證實為一般商業買賣糾紛
- 經查證帳戶是被盜用或冒名申辦
- 經查證該警示帳戶是被誤列
- 若警察單位認為符合解除條件，會寄發解除警示的公文給銀行（約申請後的1 – 2週收到）以及寄發副本給申請人（約申請後的3 – 5天收到）；否則，會以書函說明理由駁回申請。
- 申請人若收到成功解除警示的公文副本，大約再1至2週就可以致電給銀行確認是否已經解除警示。
警示帳戶Q&A
Q：警示帳戶要怎麼將錢領出？
A：該帳戶是無法領錢的。
Q：被列警示帳戶了還能開戶嗎？
A：原則上不行，但若為以下三種情況仍可以開戶，但交易行為仍受限制，不能存款、領錢、轉帳，若要領錢只能至銀行櫃檯領現金：
| 薪資轉帳 | 需要提出在職證明或任職公司之證明文件 |
| 貸款撥款 | 在帳戶被列為警示帳戶前，銀行就已經同意貸款撥款，才可以開立帳戶做為貸款撥款使用。但多數銀行會選擇暫停撥款作業。 |
| 因其他法律可以開立帳戶 | 例如根據《社會救助法》（註），若警示帳戶持有者有領取社會補助款需求，準備相關證明文件到戶籍地的公所去申請社會救助專戶。取得社會局的同意函後，就能到銀行開立社會救助款撥款帳戶，以此帳戶領取補助款。 |
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註：《社會救助法》規定「依本法請領各項現金給付或補助者，得檢具直轄市、縣（市）主管機關出具之證明文件，於金融機構開立專戶，並載明金融機構名稱、地址、帳號及戶名，報直轄市、縣（市）主管機關核可後，專供存入各項現金給付或補助之用。」
Q：警示帳戶還能申辦貸款嗎？
A：若帳戶被列為警示帳戶，則視為短暫的信用破產，銀行會暫時拒絕貸款的申請。但民間貸款機構審核機制較為寬鬆，加上若有可做為抵押品的財產，仍有機會透過民間貸款機構獲得貸款。
Q：薪轉帳戶被列為警示帳戶怎麼辦？
A：當薪轉帳戶被列為警示帳戶時，任何人是無法匯款進此戶頭。若有薪資轉帳需求，可以憑在職相關證明文件至銀行，另外開立戶頭做為薪資轉帳用。但請注意，若要提領此薪資轉帳戶頭裡的錢，仍需至銀行櫃檯辦理提領現金。
Q：被列為警示帳戶，會在個人聯徵信用報告上揭露多久呢？
A：分成以下幾種情況說明
- 警示帳戶未解除：自通報日起，揭露兩年
- 警示帳戶已解除，而且並未被司法機關認為有罪：解除那日起就不再揭露
- 警示帳戶已解除，而且被司法機關認為有罪：解除那日起，揭露一年，但不超過自通報日起的兩年。
Q：自己的銀行帳戶是被「誤列」為警示帳戶，該怎麼辦？
A：準備身分證明文件，親自到警察機關請求協助調查、解除。
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