急用錢卻搞不懂二胎房貸?申請管道、如何申請一次就看懂
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急用錢卻搞不懂二胎房貸?申請管道、如何申請一次就看懂

2020 年 12 月 10 日


之前有一篇新聞的案例是:一位單親媽媽的丈夫剛去世,他想將市價兩千萬的房屋拿去貸款(房貸已繳清),想透過這筆錢來做生意扶養 8 歲的孩子,卻被銀行拒絕,因民法規定,房地產必須由單親媽媽和孩子共同繼承,銀行怕萬一媽媽無法正常還款要進行法拍,但礙於孩子未成年,會被拒絕。最後這位媽媽只能轉向民間貸款,而生意不如預期,把房子賣了轉向租屋。

計畫趕不上變化,生活中總是有許多意料之外的事發生,有時候會突然急需用錢,卻不知道能跟誰借錢,怕跟親朋好友會難開口,對其他管道不熟悉,怕被騙的話該怎麼辦呢?加上台灣人很喜歡投資房地產,這篇文章幫你們整理了利用不動產借款的管道,不管是銀行、民間還是最近很討論度很高的 P2P 借貸平台,讓你一次就能了解二胎房貸!

目錄大綱:

  1. 什麼是二胎房貸?
  2. 申請二胎房貸的管道
  3. BZNK不動產房貸
  4. 二胎房貸常見問題Q&A

一、什麼是二胎房貸?

1.二胎房貸定義
二胎房貸又稱為二順位房貸,申請人已經把不動產向A銀行申請抵押貸款,再向B銀行申請貸款,這時B銀行債權是屬於第二順位。也因為是第二順位,所以B銀行願意提供的利率、額度會比第一順位嚴格。

2.二胎房貸優點?適合誰申請?
因為有不動產當作抵押品,審核的時間較快速,薪資證明、信用紀錄也相對一胎較不嚴格,貸款額度比信用貸款高,不受到「最多只能貸款月薪的 22 倍」的規定。

3.適合的人:

  • 信用分數偏低,有信用瑕疵
  • 無法提供薪資證明的人,例:小攤販、在家工作者等等
  • 房屋增貸未通過、或認為房屋增貸額度太低的人

4.補充:房屋增貸
已向A銀行申請過房貸,還清貸款前,利用原不動產的殘值,又再次向A銀行申請增加貸款。對於信用的審核比二胎嚴格,許多沒通過增貸的申請,都轉向申請二胎。
例如:最初跟A銀行貸 500 萬,已經還了 200 萬,若要再增貸,就用原本的利率再貸 200 萬

5.如何辦理二胎房貸?
申請條件

  •  20 ~ 65 歲本國國民
  • 擁有房地產
  • 原房貸正常繳款一年以上房屋仍有增貸空間

二胎房貸流程

  • 準備文件:雙證件、印鑑章、戶籍謄本、財力證明、所有權狀、一胎房貸繳款紀錄
  • 審核:完成申請書後,進行房屋鑑價
  • 簽約:申請人確認金額、利率、還款年限後即可簽約
  • 抵押:到主管地政機關進行設定第二順位抵押權
  • 撥款:貸款金額會撥款到指定帳戶

二、申請二胎房貸的管道

1.二胎房貸申請管道
銀行:依據銀行法而成立,利率最低,但審核最嚴格。

民間

  • 代辦公司
    協助申請人向銀行申貸,但如果申貸沒有成功還是會收委託費、服務費。
  • 代書 (地政士、土地代理人)
    原是銀行和買賣雙方之間的橋樑,設定不動產抵押權,後來漸漸出現代書貸款的服務,擔任中介人的角色,從中收取服務費。
  • 高利貸
    俗稱地下錢莊,利用以日計息來收取高額利息,風險最大,在社會新聞上看到被潑漆的事件多為高利貸機構。

2.銀行/民間各管道比較表

三、BZNK不動產房貸

1.BZNK與銀行的差異
許多人很難用不動產在銀行貸款,是因為銀行是吸收大眾存款,必須要極度風險趨避,用低利潤的大量案件COVER掉出現問題的呆帳,最後還能獲利。因此銀行決定要不要給借款人貸款,是看「人保」,確保借款人有穩定的還款來源。

  • 銀行專做收入穩定,信用良好的客戶。但若客戶是中小企業主,每個月沒有穩定的薪資收入,亦或是借款人因財務概念不佳,長期使用信用卡循環利息或分期付款,儘管上述之借款人有還款能力,仍有可能被銀行婉拒。
  • 銀行審核作業複雜,導致作業成本高,所以小額且重複的貸款金額易遭銀行婉拒。
  • 僅有部分銀行願意承作二順位擔保貸款,選擇少且還款的彈性低。
    但BZNK平台比較偏向「物保」,也就是不動產抵押品是否還有殘值,通常貸放成數在八成內,是平台比較喜歡的。如果出現違約,就算處理掉(協助借款人找房仲賣掉),也比較不會傷害到本金,對投資人也是種保障。

2.如何申請BZNK二胎房貸?
BZNK 流程

  • 準備文件:借款方提供物件資料
  • 估價:BZNK專業人員依照實價登錄估價
  • 審核:貸放比在 8 成內即可承作
  • 上架募資:募資完成後,調謄本抵押權、債權文件
  • 完成後撥款

年利率:約 7-12%
作業時間:約一週
還款年限:無

四、二胎房貸常見問題Q&A

Q1 二胎房貸要找原本貸款的銀行嗎?
若要申請二胎是在其他銀行,增貸才是在原銀行

Q2 才剛買房子可以申請二胎房貸嗎?
每間機構規定不同,有些銀行規定購買後滿一年以上,甚至一年繳款紀錄正常,才能申請二胎房貸

Q3 沒有薪資證明也能申請二胎嗎?
可以,因為有房屋當作抵押品,評估時會依照房屋目前價值為主

Q4 還沒繳完房貸可以申請二胎嗎?
可以,一胎房貸有正常的繳款紀錄,也沒有太嚴重的信用問題,都有機會能申請二胎

Q5 來BZNK申請多久可以撥款呢?
作業時間約一週,募資額滿後,就會撥款給申請人

Q6 來BZNK申請的利率多少?
年利率約 7-12%

有其他相關問題的話,歡迎進入BZNK官網Q&A或是BZNK的Facebook粉絲專頁了解更多資訊。

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