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財管
當我們收到信用卡後，會發現信用卡帳單上面，會有許多欄位、數字，例如：帳單結帳日、繳款截止日、應繳總額…等。有些人因為遇到一些狀況，無法全額繳清信用卡費，或是以為只要繳足「最低應繳金額」就沒問題，因此產生了許多循環利息。這不只影響信用，還需要付出額外的金錢。「循環利息」是在使用信用卡時必須了解的項目，接下來就讓夢想銀號用 3 分鐘帶大家看懂，循環利息、最低應繳款項背後代表哪些意義！
信用卡電子帳單，圖片來源：夢想銀號
信用卡循環利息是什麼？
信用卡循環利息就是只要持信用卡的用戶在過了該期的繳納期限之後，並未全額繳清信用卡費，就會動用到「循環信用」，也就是產生額外要付出的利息，稱為「循環利息」。信用卡是「先消費，後付款」的模式，我們在店家使用信用卡進行消費的當下，不需要立即付出金錢，而是先佔用信用卡消費額度。之後，店家向信用卡公司請款，信用卡公司則替持卡人代墊消費款項給予店家。
當結算日到時，信用卡公司每個月會結算 1 次代墊消費款項，這時持卡人收到電子帳單或是紙本帳單時，就會看到的「本期應繳總額」。但是當持卡人沒辦法繳清「本期應繳總額」而只繳「最低應繳總額」時，就會產生需要額外支付的循環利息。
循環利息是否會影響聯徵信用分數？
從上述可以看到，循環利息的產生，就是當你用信用卡刷了過多的錢，在銀行跟你結帳時，你無法馬上支付全部費用，而只能先繳一部分，那剩下的部分就是你欠銀行的錢，到下次結帳日前，會持續計算利息，到你下次結帳的日子。
而循環利息的產生，會影響到你個人的信用評分。因為信用評分非常看重繳款行為，而產生循環利息代表未準時還款，信用評分也會因此而有影響。也就是說，當你刷了你無法準時支付的費用，對你的信用來說就是一個警訊，就會影響到你的信用評分。所以在使用信用卡時，一定要確定自己的還款能力，再進行消費喔！
信用卡循環利息查詢
要繳多少循環利息，則看自己所適用的「循環年利率」，依個人信用狀況、發卡行的規則等而有不同，多數落在 5% 至 15% 之間。可以透過信用卡帳單、發卡行網路銀行等管道查詢自己在該銀行所適用的「循環年利率」，以及目前尚須繳納的循環利息金額。
另外要注意的是，若同一人持有多張信用卡，只要是同一間發卡行的信用卡，其循環年利率都會相同。而不同發卡行之間給予同一位持卡人的循環年利率則不一定相同。
信用卡循環利息計算
因為過了繳納期限後，就會產生循環利息，所以許多人以為循環利息計算天數是以繳款期限日開始算，但實際上是從「入帳日」開始算起。如果該期有多筆消費並且是部分繳款的情況下，已繳的金額會從入帳日期比較早的消費項目開始沖帳。我們先帶各位了解幾個信用卡帳單上會出現的日期名詞含意，再來說明循環利息的公式。
| 信用卡帳單名詞解釋 |
| 名詞 | 意思 |
| 消費日 | 刷信用卡的日期，也就是實際的消費日期。 |
| 入帳日 | 店家向信用卡公司請款的日期。 |
| 結帳日 | 以「結帳日」為基準，往前 1個月內的入帳金額。也就是計算入帳日期為「上期結帳日 + 1日」到「本期結帳日」之間的所有金額。舉例來說，如果結帳日為每月 15 日，9 月需計算是入帳日期從 8 月 16 日至 9 月 15 日的金額。 |
| 繳款期限日 | 繳納該期信用卡費的最後日期，若是在這個日期後並未全額繳清，就會動用循環年利率，並產生循環利息。 |
資料整理：夢想銀號
| 循環利息計算公式 |
| 循環利息 | = | 剩餘未繳費用 | X | 循環年利率 | X | 入帳日到實際繳款日的天數 | ÷ | 365 |
資料整理：夢想銀號
信用卡循環利息試算
信用卡帳單上還有一個欄位是「最低應繳金額」，若是實際繳納金額低於這個金額，代表除了循環利息外，還需要多繳納「違約金」。我們實際舉個例子，讓大家更清楚應該繳納多少循環利息、違約金，用以下表格資料作為範例來進行說明：
| 信用卡帳單資訊 | 消費資料 |
| 結帳日：每月 1 日 繳款期限日：每月 16 日 最低應繳金額：帳單金額 10% 循環年利率：10% 違約金：300 元（第一期的收取上限） |
8月 5 日刷卡金額 5,000 元，於 8月 7 日入帳 8月 25 日刷卡金額 7,000 元，於 8月 27 日入帳 8月 31 刷卡金額 2,000 元，於 9月 2 日入帳 |
資料整理：夢想銀號
根據上述範例資料，到了 9 月 1 日結帳日時，應繳納的金額為 8 月 7 日入帳的 5,000 元，加上 8 月 27 日入帳的 7,000 元，總共 12,000 元，最低應繳金額為 12,000 x 10% = 1,200。雖然在 9 月 1 日前有一筆在 8 月 31 日刷卡 2,000 元的消費，但是入帳日已經是在 9 月 1 日之後，所以該筆消費會歸到下一期的信用卡帳單。以下是此範例資料在全額繳清、繳足最低、未繳足最低等 3種情況下，要繳納的循環利息、違約金等。
全額繳清
- 繳款期限日到期前，實際繳納金額：12,000 元
- 循環利息：全額準時繳清，免繳循環利息。
- 違約金：全額準時繳清，免繳違約金。
繳足最低
- 繳款期限日到期前，實際繳納金額：2,000 元
- 循環利息：未繳金額為 8 月 7 日入帳的 3,000 元、8 月 27 日入帳的 7,000 元，假設到下次結帳日 10 月 1 日尚未繳清，就會產生循環利息，以下試算：
- 8 月 7 日至 10 月 1 日，共 56 天：3,000 x 10% x 56 / 365 = 46 元
- 8 月 27 日至 10 月 1 日，共 36 天：7,000 x 10% x 36 / 365 = 69 元
- 總共：46 + 69 = 115 元
違約金：有繳足最低應繳金額，免繳違約金。
未繳足最低
- 繳款期限日到期前，實際繳納金額：1,000 元
- 循環利息：剩餘未繳納金額為 8 月 7 日入帳的 4,000 元、8 月 27 日入帳的 7,000 元，假設到下次結帳日 10月 1日尚未繳清，就會產生循環利息，以下試算：
- 8 月 7 日至 10 月 1 日，共 56 天：4,000 x 10% x 56 / 365 = 61 元
- 8 月 27 日至 10 月 1 日，共 36天：7,000 x 10% x 36 / 365 = 69 元
- 總共：61 + 69 = 130 元
違約金：未繳足最低，需要繳納違約金 300 元。
信用卡循環利息 vs. 帳單分期利率計算比較
信用卡循環利息是在未全額繳清信用卡費的情況下所產生的，而如果剛好有大筆金額消費，或是突然有困難難以全額繳清，可以考慮使用「帳單分期」。以下說明帳單分期與循環利息之間的差異：
| 服務類型 | 循環利息 | 帳單分期 |
| 計息時間單位 | 以「日」為單位 | 以「月」為單位 |
| 年利率 | 5% – 15% | 6% – 15% |
| 信用評分 | 會影響 | 若準時還款，則不影響。 |
| 手續費 | 無 | 有 |
| 如何啟動 | 未準時全額繳清 | 在當期繳款期限前自行申請 |
資料整理：夢想銀號
看完「循環利息」與「帳單分期」兩者之間的比較後，到底選擇哪一個比較好呢？整體來說，「帳單分期」會是比較好的選擇。因為只要有用到循環利息，不論利息金額高低，一定會影響到信用。而帳單分期在「準時還款」的情況下，並不會影響信用。但要留意，若是申請帳單分期後，未準時繳納分期款項，也同樣會有「循環利息」的產生喔，而且帳單分期會需要申辦手續費。其實，最好的方式，不外乎是「預防勝於治療」。消費前先規劃好金錢使用方式，一旦刷卡或是申請分期後，就務必準時繳清。
信用卡循環利息總整理
信用卡公司給予的循環利率多在 5%至 15%之間，以下表格則是根據銀行公會的資料，所整理出各家發卡行的循環利率範圍資料，給大家參考：
| 銀行代碼 | 銀行名稱 | 循環利率範圍 |
| 004 | 臺灣銀行 | 5.066% – 11.066% |
| 005 | 土地銀行 | 4.72% – 14.77% |
| 006 | 合作金庫 | 4.15% – 14.75% |
| 007 | 第一銀行 | 4.81% – 15.00% |
| 008 | 華南銀行 | 5.36% – 15.00% |
| 009 | 彰化銀行 | 8.63% – 15.00% |
| 011 | 上海商業儲蓄銀行 | 5.46% – 15.00% |
| 012 | 台北富邦銀行 | 1.68% – 14.97% |
| 013 | 國泰世華銀行 | 6.75% – 15.00% |
| 016 | 高雄銀行 | 8.541% – 14.965% |
| 017 | 兆豐銀行 | 5.22% – 15.00% |
| 021 | 花旗銀行 | 6.88% – 15.00% |
| 050 | 台灣中小企業銀行 | 5.22% – 15.00% |
| 052 | 渣打銀行 | 7.90% – 14.98% |
| 053 | 台中銀行 | 2.88% – 14.98% |
| 081 | 匯豐銀行 | 5.68% – 15.00% |
| 102 | 華泰銀行 | 8.00% – 15.00% |
| 103 | 新光銀行 | 5.46% – 15.00% |
| 108 | 陽信銀行 | 6.57% – 15.00% |
| 147 | 三信銀行 | 6.78% – 15.00% |
| 803 | 聯邦銀行 | 5.00% – 15.00% |
| 805 | 遠東銀行 | 6.74% – 14.99% |
| 806 | 元大銀行 | 2.92% – 15.00% |
| 807 | 永豐銀行 | 2.74% – 15.00% |
| 808 | 玉山銀行 | 5.88% – 15.00% |
| 809 | 凱基銀行 | 6.25% – 15.00% |
| 810 | 星展銀行 | 5.99% – 14.99% |
| 812 | 台新銀行 | 6.75% – 15.00% |
| 815 | 日盛銀行 | 7.88% – 14.99% |
| 816 | 安泰銀行 | 8.88% – 15.00% |
| 822 | 中國信託銀行 | 7.04% – 15.00% |
| 960 | 台灣樂天信用卡公司 | 6.75% – 15.00% |
| 975 | 台灣美國運通公司 | 9.99% – 14.99% |
資料來源：中華民國銀行商業同業公會全國聯合會官網，資料整理：夢想銀號。
信用卡循環利息常見問題QA
Ｑ： 循環利息可以提早繳納嗎？
Ａ：應繳納的循環利息會在下期結帳日才進行計算，所以無法提早繳納，但是可以在下次結帳日前先將原本尚欠的信用卡費繳清。
Ｑ：如果產生循環利息是否會影響聯徵信用分數？
Ａ：會。由於信用評分非常看重繳款行為，而產生循環利息代表未準時還款，信用評分也會因此而有影響。
Ｑ：信用卡開卡後，循環利率會維持不變嗎？
Ａ：循環利率並非維持不變，發卡行會定期檢視持卡人信用狀況，來調整持卡人適用的循環年利率。
Ｑ：如果遇到突發狀況，或是高額消費後才發現無法全額繳清信用卡費怎麼辦？
Ａ：若真的無法全額繳清信用卡費，可以嘗試使用分期服務，以下說明不同分期的差異。
| 分期方式 | 說明 |
| 信用卡自動分期 | 為信用卡設定，如果消費金額達某個金額門檻，就自動進行分期。 |
| 帳單分期 | 在收到帳單後，主動向銀行申請將該期帳單總金額分期繳款。 |
| 單筆消費分期 | 主動申請將某一筆消費分期繳納。 |
| 預借現金分期 | 並非將消費金額進行分期，而是將個人信用額度轉成現金使用，並分期償還。請注意，這種分期方式會影響聯徵信用分數。 |
Ｑ：如果積欠的信用卡費，已無法用分期去解決，還有什麼解決方式嗎？
Ａ：可以透過債務整合或債務協商整理名下負債。
| 整理負債方式 | 說明 |
| 債務整合 | 新申請一筆貸款來將現有債務進行償還，申請人需要是無重大信用瑕疵、有穩定收入來源者。此種方式不會影響聯徵信用分數，而且若因未申請債務整合而讓自己有辦法準時還款，反而能夠提高信用評分。 |
| 債務協商 | 調整還款方式來進行償還，將還款期限拉長、利率降低，每月還款金額得以降低的方式。若申請債務協商，會在聯徵信用報告上留下紀錄，也會影響聯徵信用分數。 |
【謹慎理財 信用至上】
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