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財管
你是第一次申辦完信用卡嗎？這時最在意的莫過於「信用卡額度」，你滿意自己獲得的額度嗎？股感整理信用卡額度的必備知識，告訴你信用卡額度如何決定，以及想要調整信用卡額度又有什麼辦法？信用卡額度常見問題也一次替你解答。
信用卡額度是什麼？
信用卡額度的是指信用卡最高可以使用的金額。舉例來說，若發卡銀行顯示你的信用卡額度為 5 萬元，這就代表你這張信用卡最高能夠消費 5 萬元，等於銀行最多能借給你這位持卡人 5 萬元。
有趣的是，這筆額度「不是」每個月自動恢復，而是必須你已經出帳而且繳清卡費，繳清部份的額度才會回復。以前述信用卡額度 5 萬元為例，若本月已消費 2 萬元，而且你在本月帳單來了後沒有選擇繳清，則下個月的額度就是 5 萬元扣掉 2 萬元，變成 3 萬元！當你繳完卡費，額度才會自動恢復成上限 5 萬元。
信用卡額度調整方法
若具備上述條件，和銀行溝通信用卡額度調整非常簡單，常見的方式有以下3種：
- 客服電話：信用卡客服專線可說是銀行最為暢通的電話了。尤其是需要申請臨時調整額度時，信用卡客服不僅24小時在線，而且申辦速度飛快。
- 線上申辦：許多銀行已開通行動銀行、數位銀行，可透過手機網路銀行或是網站申辦，填寫完資料通常也能迅速獲得回覆。
- 銀行聯絡：除了主動出擊，若沒有立即需求，銀行可能在持有 6 個月會評估你可能有需要調整額度而致電給你，屆時再由你決定是否調整額度囉。
提高信用卡額度優缺點
如果信用卡額度有上限，那你可能會想，「那我申請提高信用卡額度不就好了？」我們先來看看提高信用卡額度的好處，同時也提醒你要注意的地方！
提高信用卡額度的好處包括：
- 不用擔心大筆消費
- 降低信用卡額度使用率
- 有助於取得更好的貸款條件
臨時遇上大筆消費的情況不少見，比如出了意外需要動手術，動輒數萬元的診療和手術費用就不一定是單張信用卡提供的信用卡額度能負擔，可能會需要多張卡片同時消費，不僅難以累積信用回饋，也不一定能夠拆帳付款，相較單張高額度的信用卡就便利許多。
另外，提高額度，若是消費水準相同，相對就能藉此降低信用卡額度使用率，使得自己的信用評分維持在穩定的評價，還能累積更多優惠。
至於未來若有大筆貸款需求，如留學、結婚、買車、買房等，高信用額度的持卡人若是能夠長期使用、如期繳清卡費，則多數銀行都會提供較優惠的信用貸款方案，因為對銀行來說，你的信用良好，銀行願意讓利給你，未來急需用錢的時候，也能更好和銀行談判。
同時要注意，提高信用卡額度，並不等於確實擁有該額度的錢，在衡量消費支出時仍要量力而為，以免過度刷卡，使得信用產生瑕疵，又或是必須長期分期還款，則又得額外繳交利息，還可能讓信用評分降低，得不償失喔。
信用額度使用率是什麼？怎麼算？
信用卡額度使用率是聯徵中心評估信用評分的項目之一，也是影響信用評分的關鍵。常見建議是將信用卡額度利用率維持在10%~30%，較能兼顧培養信用，也將信用風險控制在較低水平。
信用卡額度使用率公式 ＝（當期應繳金額+未到期金額）／信用卡額度總上限。
值得注意的是，額度計算上是將持卡人擁有的所有信用卡額度加總，不是單張卡而已喔。
馬上透過例子試算信用卡額度使用率：
案例：若你有3張卡片，每張卡片的額度都是10萬，本月總共刷了3萬，過去帳單已繳清，而且尚未繳費，該時間點的信用卡額度使用率為？
- 當期應繳金額：3萬
- 未到期金額：0
- 信用卡額度總上限：3*10萬=30萬
- 信用卡額度使用率：（3萬+0）／30萬＝10%
信用卡額度計算
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影響信用卡額度計算因素 |
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| 財力證明 | 收入證明 | 報稅明細 | 資產證明 |
| 信用分數 | 聯徵中心評估的信用分數為銀行評估額度的重要參考依據 | ||
| 他行往來情況 | 常見如其他發卡行提供的信用卡額度 | ||
| 資料整理：股感 | |||
那信用卡額度又是如何決定的呢？其實使用信用卡在銀行眼中是借貸行為，因此評估準確的信用卡額度能夠降低銀行回收貸款的風險，因此銀行會根據以下3類資料判斷。
財力證明
最常見的即是「薪資收入證明」。許多新鮮人往往在出社會工作後才辦理第一張信用卡，理由即在於多數銀行以「固定收入3個月」認列為擁有穩定收入的方式，因此「薪轉戶存摺」、「薪資條」都是有力的財力證明。
再來則是「報稅明細與扣繳憑單」。因為報稅額度直接與薪資和收入掛勾，因此銀行通常也會認可，唯一可慮的是時效性不如薪資明細即時。
另外則像是資產證明，如「不動產證明」、「存款明細」、「儲蓄型保單」和常見的投資標的如「基金、「股票」，雖然都是有價資產，但是銀行在認列時需要調閱資料查核，因此接受程度較低。
信用分數
信用分數為金融機構評估持卡人未來一年是否會依約還款的指標之一，一方面銀行根據直接的財力證明判斷，另一方面還根據間接的信用分數評估信用額度，這關係到貸款核准、利率和額度。
個人信用評分結果分成三大類：
- 實際評分200～800分
信用分數介於200分至800分，信用評分愈高代表信用愈好，若想申請銀行貸款，至少要600分把握才比較大喔。 - 固定評分200分
信用分數200分，通常是針對信用不良者，代表信用風險高於整體市場的平均水準。 - 此次暫時無法評分
「此次暫時無法評分」最常出現在首次申辦信用卡的新鮮人，因為過去都沒有信用卡、借貸紀錄，所以信用資料不足。其他情形則可能是信用爭議、或是信用不良等。
他行往來情況
你知道嗎？銀行彼此之間其實是好朋友，會互相交換彼此的互動狀況！舉個簡單的例子，如果你想申辦新的信用卡，你會發現額度和另外一張相差不多，大部分的情況是比上一張還少一些些，原因在於銀行之間會根據互動狀況評估新卡額度，在財力證明和還款能力沒有太大變動的情形下，當然就不會輕易提高你的信用卡額度囉。
信用卡額度調整類型
臨時調額
臨時調額就是暫時提升信用卡額度。常見情形如出國旅遊時、醫療行為時需要大筆消費，因為信用卡額度不夠，可以提供臨時申請。好處是不用附上財力證明，而且上限可達年平均收入的 22 倍、維持時間約2個月（60天）。
小提醒：增加額度既沒有原信用卡回饋，也不能分期，因此申請前請確認具備還款能力喔。
永久調額
永久調額就是將信用卡額度上限提高，未來發卡期間都將維持新額度。持卡超過 6 個月以上，可以向發卡銀行申請提高額度，並提供最新的收入和財力證明。申辦新信用卡，提高總體信用額度也是變相永久調額的辦法，當持卡數增加，可用的信用卡額度也會增加，而且申辦新信用卡並不會降低信用分數，反而可能因為降低整體信用額度使用率，而對於維持信用分數在較低水平有幫助。
信用卡額度提高秘訣
只要合理使用信用卡，提高信用卡額度的優點還是顯而易見，以下整理3招，讓你順利申請提高信用卡額度！
準時繳交貸款或信用卡費
銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，所以只要持卡人能維持貸款和信用卡費的準時、全額繳交，就能夠維持現有的信用分數。這裡要注意的是，必須「全額繳清」算數，只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，或留下逾期未繳款的紀錄，銀行就會認為使用者無法負擔目前額度，同時聯徵中心也會留下紀錄，可就難提高額度囉。
經常使用避免呆卡
先前提到，永久調額的首要條件是持卡 6 個月以上，同時也要經常使用。沒在刷的「呆卡」銀行可是不認的喔。如果確定有調整額度的需求，最好每個月都能維持刷卡頻率，額度也保持在10~30%，在銀行眼中就會認定經常消費，可能主動提出增加額度，也有利提升信用分數。
越早養成信用長度越好
持卡人為什麼要早早辦信用卡呢？原因在於養成信用長度，從你第一次和銀行往來，如辦卡、借款、還款，每一次行為都是在建立銀行對你的信用參考，未來要以信用辦理大額貸款才更容易。
信用卡額度常見問題QA
Q：什麼時候調整信用卡額度比較好？
A：6個月至1年調整一次為佳。建議一開始先好好用該行信用卡3至6個月，再進行申請。持卡人可在報稅季來臨時，查詢「過去一年的完整收入」後，再統整好向所有發卡銀行要求調升額度。
Q：信用卡額度包含哪些？分期算嗎？
A：簡單來說，「未繳清金額」都佔用了信用卡額度。包含未到結帳日的消費、已經出帳但沒繳的卡費、任一種分期都算。
Q：信用卡額度使用率會影響信用分數嗎？
A：會！信用額度使用率過高，會影響信用分數評分。因為信用卡其實就是和銀行借錢，如果超過50%就可能被銀行認為有信用風險，銀行會認為你的消費能力已經接近還款能力，由於擔心持卡人未來還不出錢，使得借貸難度可能就會增加。
若你有1張信用卡，額度10萬，本月總共刷了9萬，過去帳單已繳清，而且尚未繳費，則該時間點的信用卡額度使用率為90%。若長期維持該比率，在銀行眼中就具備高信用風險，未來貸款難度有可能提升。
Q：申請信用卡額度臨時調額需要準備什麼？
A：多數不用準備資料，大部分銀行都接受來電申請，最快1小時結果就會出來囉。
Q：申請臨時調額後，可以再申請永久調額？
A：當然沒問題，兩者並無衝突，若臨時調額後想要繼續使用新額度，可以再申請永久調額，銀行會重新評估。
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