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投資
所謂高利貸，意思就是借出去的錢利率超過法定利率的貸款，就可以被稱作高利貸。根據民法第 205 條，基本上週年利率超過 20% 就叫做「高利貸」。一般人沒事當然不會去借高利貸，但我們還是可以來認識一下，這些民間錢莊在借錢時常講的「 三分利 、 五分利 」等術語，以防在自己不清楚的狀況下借了高利貸。所以，幾分利，指的 利率 到底是 多少 呢？趕快來一起研究看看。
▲ 約定利率超過週年 20% ，在法律上，借錢出去的人就沒超出的利息之請求權。但這不代表這個借貸關係本身違法喔。（圖片擷取自：民法第 205 條）
高利貸每一分利就是利率 1%
每 一分利的意思就是 1% ，一分＝1% 。所以 民間借貸業者廣告或口頭上所稱的「三分利」、「五分利」、「八分利」等等，依此類推就分別是利率 3%、5%、8%。
所以呼應一下上面的民法規定，如果是 1 分利上下並不算高利貸，所以坊間高利貸利率大多是以三分起跳。但我們先不討論有可能業者借你 3 分利，限期 6 個月償還是否就不算高利貸這件事。
話說回來，那這樣聽起來假設一年利率 1% 好像也不多啊？才不是呢，這個一分利，通常會是以月來計算，所以年利率你還要乘以 12，最好還加上要付的手續費等等才是實質利率。
| 一分利 = 多少利率？ |
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| 項目 | 利率／月 | 利率／年 |
| 一分利 | 1% | 12% |
| 兩分利 | 2% | 24% |
| 三分利 | 3% | 36% |
| 四分利 | 4% | 48% |
| 五分利 | 5% | 60% |
| 六分利 | 6% | 72% |
| 七分利 | 7% | 84% |
| 八分利 | 8% | 96% |
| 九分利 | 9% | 108% |
| 十分利 | 10% | 120% |
| 資料整理：股感知識庫 | ||
注意：這裡算的利息指的是單利，不是複利。如若按照複利計算的話，核算成年利率會更高。
高利貸幾分利的利率，是月利率
這個幾分利，通常是指月利率 （ 月息 ），但地下錢莊的計息方式比較特別，網傳計息的「週期」大致上在 7 天～10天 為一循環，也就是說每 7 天或 10 天就會跟你收一次利息。
簡單來說，你抵押了雙證件，跟 錢莊 借了 10 萬元，算三分利好了，等於你每月利息要付 3,000 元（3%），假設是七天（等於每週收一次）一循環跟你收錢，就是每週你要給業者 3,000 X 7/30 的利息；若是 10 天一循環，就是 3,000元Ｘ 10/30 的利息。一年下來你若沒有還本金，光利息就要付出 36,000 元。
所以這樣算下來，無論七天一循環還是十天一循環，借一年 本金都沒還，一年利息就是 36%。借 1 萬元，利息要還 3,600／年；借 10 萬元，三分利，一年利息要還 36,000；借 100 萬元，一年利息要付掉 36 萬元。
這還不討論你借的時候，借一萬元，一萬不會全借給你，會先扣掉一些拉哩拉雜的費用（有時會稱作手續費），因此，借 1 萬可能只能拿到 8 千，等於實借 8 千，卻要還 3,600 元的利息+1 萬元借貸的本金。這，就是高利貸。
重利罪
目前台灣刑法第344條重利罪規定，放高利貸之行為是可能觸犯法令的，股感幫大家整理在以下表格中，大家比較熟知的暴力討債，其實也是犯了刑法第344條之1加重重利罪。所以如果有受到暴力討債等狀況，是有法源可以尋求救濟的。
| 放高利貸之行為有可能觸犯法令 | ||
| 1 | 刑法第344條重利罪 | 乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利，違反者可處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金。 |
| 2 | 刑法第344條之1加重重利罪 | 以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第1項之重利者，處6月以上5年以下有期徒刑，得併科50萬元以下罰金。前項之未遂犯罰之。 |
| 資料來源：中華民國內政部 | ||
小額高利貸好嗎？
很多人可能覺得雖然是高利貸，但我才借 1 萬，對方也說每天付 1 千的利息就好，聽起來好像也還好，當你沒有意識，就馬上掉入這個溫水煮青蛙的陷阱了，你可以跟筆者一起觀看下面這個三立電視台的節目：【94要客訴之人在江湖】你以為借3萬死不了？高利貸吸血手法大曝光！EP.2。
裡面兩位警官就提到，會借這種高利貸的，通常都是攤販或計程車司機，有些人因為賭博需要小額借款，身旁人就會說可以拿雙證件來借，假設跟錢莊借 1 萬元，當實拿 8 千，7 天算一期，每一個禮拜錢莊就會派人跟你收 2 千元，你一個月就要還 8 千元的利息，還不含本金償還。這個案例聽起來利率大約是 100%，也就是 100 分利，有這可能嗎？答案是有。
影片中談到的另一個案例，是一名計程車司機，借 3 萬元，一年不到卻要還 27 萬元的利息。他跟錢莊借款的當下，實拿 29,000 元，每天要給錢莊 1000 元，聽起來好像不多，但長期累積下來加上還不出本金（利息多到沒閒錢還本金），竟然需要償還 27 萬元的利息。當然，他最後走上了不歸路、令人鼻酸。
從這個節目我們可以看到雖然很多人以為小額的借款不會有什麽問題，但其實當你越急著借錢，就越容易掉入深不可測的業者陷阱，一不小心還可能面臨暴力討債，所以在急用錢的時候，反而需要先冷靜思考，找到合法、合適的借錢管道，也同時衡量自己的還款能力，才能免於遭受不合理的待遇。
可見雖然幾分利有他大致上公定的算法，但民間業者也是會有自己的一套，而通常急借錢的人最因為不會想太多，就容易落入這個圈套。
- 保單借款年利息>> 4~9%（不到1分利，外幣保單較高）
- 銀行最高年利息>> 20%（約2分利）
- 當舖最高年利息>> 30% （約3分利）
- 高利貸最高年利息>> 300% （約300分利）
▲借高利貸還不出來而走上絕路，時有所聞。（圖片解取自：Google新聞）
如上圖，因為借高利貸，償還不出來而走上絕路的消息時有所聞。連藝人彭恰恰也是苦主之一。如果用宣告破產的方式，就可以不用償還了嗎？有興趣可以看這篇>> 澎恰恰 破產 ！宣吿破產還要還錢嗎？
高利貸還不出怎麼辦？
真的到處借不到錢，走上高利貸一途，最後付不出利息與本金，該怎麼辦呢？
解決高利貸方法一：找尋債務協處機構
到網路上搜尋 「債務協處」、「債務協商」、「整合負債」等 關鍵字 ，就可以找到一些專門幫人處理債務的機構。你可以跟專業機構資訊，不要因為擔心害怕，就選擇逃避不面對債務。下面官方的機構聯繫方式也提供給有需要的人：
想瞭解債務協商問題，請撥打下列專線：
- 金管會民眾申訴專線0800-869-899（服務時間：週一到週日上午8時至晚上8時）
- 銀行公會諮詢專線（02）8596-1629、8596-2333、8596-2345
- 八大銀行諮詢專線（24小時）
(1) 中國信託銀行 0800-024365、（02）2748-1919
(2) 台新銀行 0800-023-321、（02）2700-3166、2655-0888
(3) 國泰世華銀行 （02）8193-0231、2191-1099轉3208
(4) 玉山銀行 （02）2191-2012、2587-1313轉9213
(5) 台北富邦銀行 （02）6611-2743
(6) 聯邦銀行 （02）2719-7777、2175-1998轉725
(7) 臺灣新光銀行 （02）2768-5995
(8) 上海銀行 （02）2747-9111轉232、253 - 中華民國金融法律輔助協會諮詢專線0809-036-102
- 尋求就業機會，請撥打勞動部專線0800-777-888
解決高利貸方法二：嘗試將債務轉移到銀行
另一個方法是嘗試把債務轉移到銀行，若你手下還有有汽機車或房屋，可以拿這些動產與不動產辦理銀行貸款，來還清高利貸的欠款。雖然貸款還是在或是變更多，但至少債權人變成銀行，利息比較沒有高利貸那麼恐怖。
但這個做法你需要先拿回壓在高利貸業者那的雙證件，所以你可能需要提起勇氣前往協商。但你最好還是試試看，總比躲著不面對好。
解決高利貸方法三：對外求援
雖然放高利貸的刑責很低，據傳大多也是車手在承擔，加上判 6 個月以下就可以易科罰金，造成高利貸業者有恃無恐，但若在討債過程中牽涉到 監控、傷害、侵入民宅 等違法情形，法治機構還是可以用刑法加重重利罪等辦理。
遭受高利貸放或暴力討債，一定要保留好所有證據，並迅速向警察單位（如分局偵查隊、派出所、分駐所）報案，或撥打報案電話「110」、「1996內政服務熱線」。
如果是 銀行 或 委外債務催收公司 有不當催收情事，請撥打金管會銀行局申訴專線（02）8968-9665、8968-9666或 申訴信箱 。
| 放高利貸之行為有可能觸犯法令 | ||
| 1 | 刑法第344條重利罪 | 乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利，違反者可處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金。 |
| 2 | 刑法第344條之1加重重利罪 | 以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第1項之重利者，處6月以上5年以下有期徒刑，得併科50萬元以下罰金。前項之未遂犯罰之。 |
| 資料來源：中華民國內政部 | ||
不借高利貸的其他方法
其實，許多人會走上高利貸這條路，也是有其原因。可能他的信用已經破產，連身邊的人都借不到錢，當然我們就不要追究他為何會走到這一步。
其實高利貸如果還得出來，還是一個借錢方式，只是他的利息高到嚇人，且還不出來還要經歷暴力討債的過程，時間一長，身心俱疲，就有許多借高利貸的人走上不歸路，新聞報導每年都會看到好幾個案例，值得我們警惕。
真的需要借錢，你或許也可以在找上高利貸前再試試下面幾個方法，如：
- 「保單借款」，利息多落在 4%~7% 間
- 「信用卡預借現金」則多落在 3.5% 左右（但信用破產的人可能無法用這方法）
- 汽車貸款的利率部分區間較大，約在 2.5%~19% 間
當然，家裡有房屋或土地也試試拿去貸款，拿來還高利貸，總而言之，你的債主不要是高利貸業者就好。另外，政府每年年底也會有「勞工紓困貸款」10 萬元可以辦理，有需要的你可以參考下面「延伸閱讀」的介紹。
最後再次提醒，借錢前一定要想清楚是否真有這個需要，生命誠可貴，不要想不開去借高利貸。
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