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財管
受到央行連五升影響，舉凡企業主的融資成本、房貸族的購屋成本、貸款族的借款成本都隨之上升。而為了避免被多出來的利息壓到喘不過氣，不少信貸主都會選擇透過 債務整合 來降低總體的 貸款利率 ，或是延長還款期限以減輕每月的繳款負擔。不過一般民眾對於「債務整合」的認知只停留在處理卡債，殊不知它也是各大銀行、金融機構的貸款主力業務之一。
因此，本篇文章就要帶大家重新認識「債務整合」，哪些人適合債務整合、該如何 申請 、有哪些流程和注意事項、網路評價又是如何？一連串的疑問都會透過以下章節逐一解答。如近期有意申辦卻不知該從何處著手，相信讀完之後將有所斬獲。
債務整合是什麼？
「債務整合」其實就是一種化零為整的概念，將手邊的貸款做個總整理。例如有些人同時背負車貸及信貸，又因為貸款條件不一，以至於總平均年利率換算下來有高有低。除了得牢記每筆貸款的繳款日期、金額，以免繳款失敗而影響信用分數；遇到升息時，還得個別計算每筆貸款增加多少利息，要額外多準備多少資金來應對。
此時，便可考慮選擇一間體制結構完善、信譽良好的金融機構，透過轉貸 、增貸的方式將債務整合。此舉不僅有機會調降利率，還可以重新制定還款期數、降低月繳金額以減輕生活壓力。
如果文字表達得太難理解，下列的例子就可以清楚的呈現債務整合的好處。
💡感感身上有A銀行信貸50萬元，偶爾會使用B銀行信用卡循環額度，每月還款金額接近2萬多元，覺得每月還款壓力較大，透過C銀行負債整合後，每月減少約一半以上的月付金，同時不用煩惱高額的信用卡利息，除了每月個有更靈活資金外，更能培養更健康的信用狀況！
| 債務整合前後比較 | ||
| 債務整合前 | 債務整合後 | |
| 每個月還款金額 | 約2萬 | $8,731 |
| 每個月還款期限 | A 銀行：每月10號 B銀行： 每月15號 |
每月15號 |
| 利率 | 信貸：9% 信用卡循環利率：15% |
5.88% |
| 還款年限 | 5年 | 7年 |
債務整合試算
想要進行債務整合，首先要了解銀行或金融機構所推出的轉、增貸方案是否適合自己。如果只單看廣告文宣主打的前幾期優惠利率，忽略了總年度百分率、開辦費用、綁約條件等，反而很容易掉入另一個債務陷阱。
在眾多選擇之中，玉山銀行的貸款產品向來擁有不錯的口碑，好消息是銀行近期推出的限時轉貸方案，有機會讓貸款族享貸款利率最多50%優惠，最低2.13%起！
以玉山銀行的最新方案舉例，原有貸款利率為4.26 %，轉貸後利率最低只要 2.13 %！而貸款費用 888 元雖然會列入總費用年百分率，但只要在期限申請且成功撥款能獲得 888 元的即享券，等同於另類免貸款手續費。若光看文字內容覺得無感，下表舉例試算每月需還款的金額，敬請參考。
| 月付金試算 | |||
| 年限/金額 | 30萬 | 70萬 | 100萬 |
| 5年 | 5,275元 | 12,309元 | 17,585元 |
| 7年 | 3,847元 | 8,977元 | 12,825元 |
（※上述表格僅為試算，年利率以單一固定利率2.13%試算。實際貸款金額、適用利率及每月還款月付金，需視貸款個案申請條件與申請人信用資歷狀況而核定，玉山銀行保留最終核准與否之權利。總費用年百分率為2.25%起）
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誰適合債務整合？
原則上，只要手上的債務利息高於現行銀行或金融機構所提供的轉貸、增貸條件，便可多方參考各家銀行所提供的轉增貸方案以降低借款成本。尤其是超過兩筆以上（含車貸、信貸、信用卡循環息等）更加推薦進行整合，讓債務單一化並藉此省下可觀的利息。如果符合下列的狀況，債務整合會是你財務規劃上的好幫手！
- 貸款利率過高，希望降低月付金者
- 每個月的債務支出過高，已超過每個月收入的1/3以上
- 債務種類過多，繳款期限不一
債務整合申請條件
債務整合適合需要財務規劃的你，讓債務能減少利息、更簡化！
以下為債務整合的申請條件：
- 年滿18歲
- 良好的信用狀況（維持信用小秘訣：不要過度信用擴張、不要延遲繳款、信用卡盡量不要動用高額循環或分期）
- 收入穩定：通常想要申請債務整合，股感建議是要有穩定的工作、年資超過6個月以上，若以上的條件你都有符合，有機會取得較低的還款利率喔！
以玉山銀行為例，只要是成年的中華民國國民，且有穩定收入且無重大信用瑕疵就可以提出申請，玉山薪轉戶申貸還可以免附財力證明，有利於加速審核！好消息是玉山銀行即將於股感推出限時轉貸方案，有機會讓貸款族享貸款利率最多50%優惠，最低2.13%起！
方案重點資訊如下：
活動期間：~2024/6/30
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- 總費用年百分率2.25%起
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債務整合流程
簡化的債務整合流程如下：
釐清債務狀況、計算所需額度
在確認自身符合債務整合的申請條件之後，首要任務就是先確認名下所有的債務狀況。包含各個貸款項目的剩餘還款金額、利率、月付金額、提前還款手續費等，從中找出利率較高的項目來進行整合，例如：信用卡債、車貸、信貸等，將金額合計便可估出債務整合的額度。
選擇適合的方案申請
選定適合的債務整合方案，然後依照各家銀行或金融機構之規定臨櫃或於線上填寫申請書，並提供身分、財力證明文件供審核。相關單位收到申請，即會開始進行照會及審核，通常 3至 7 個工作天可收到結果。
＊審核文件：身分證明（身分證正反面）、在職證明（名片或識別證）、財力證明（年度所得清單或薪轉證明。若為企業負責人，需要401/403報表等。）
進行對保與簽約
通過審核、撥款前還有最後一關就是簽約對保。簽約時會根據申請的方案說明內容，包含借款金額、期數、利率、手續費、違約金等，並再次確認撥款帳號。此時務必要多花點時間詳細確認再簽約，如有任何疑問應及時提問，以免權益受損。
完成撥款作業
簽約對保完成後。銀行會開始進行撥款作業，首先清償整合的債務項目，如有剩餘的款項就會撥到指定的個人銀行帳戶。
債務整合優缺點
看到這邊，相信讀者們已經瞭解債務整合的意義與流程，如果還在考慮要不要申請債務整合服務的話，可以參考股感整理的 優缺點 比較，再做決定喔！
| 債務整合優缺點 | |
| 優點 | 缺點 |
| 減輕月付金負擔 |
非銀行貸款的利息可能較高，風險也較高，建議向優質銀行申貸。
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| 統一還款日期，方便好管理 | |
| 延長還款期間，減輕壓力 | |
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債務整合和債務協商有什麼不同
除了債務整合，是不是也有聽過債務協商的服務呢？但債務「整合」與債務「協商」是完全不樣的服務喔，千萬不要搞混了！最大的差別就是債務整合是不會影響信用評分，但債務協商會降低信用評分，影響聯徵紀錄，協商期間無法在申請信用卡或其他貸款，馬上來看看兩者的差別吧！
| 債務整合 | 債務協商 | |
| 定義 | 將多家銀行的貸款整合到同一家，以此降低還款利率與月付金，又能將每個月的還款日期調至同一天。 |
借款人無法償還貸款，與銀行進行協商擬定較可行的還款方案。
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| 適用對象 | 信用良好、還款能力穩定、有多項利率較高的貸款項目的客戶。 |
無法償還貸款、信用不佳、無法再貸款的客戶。
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| 是否影響聯徵紀錄 | 否，不影響信用評分。 |
是。信用評分會降低，且還清債務後，聯徵還會持續註記一年的紀錄。
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債務整合詐騙手法
與各種金融服務一樣，債務整合也很常淪為詐騙集團的騙錢手法！股感特別提醒讀者們，一定要注意下列的幾個常見手法，當心不要被受騙了！
💡 任何銀行或正規的金融機構都不可能保證100%過件，如果遇到宣稱保證過見的業者，一定有問題，不要落入詐騙集團的陷阱裡！
謊稱為政府認證單位
許多民間業者會主張自己是政府認證的債務整合機構，是政府安排他們來輔導有需求的民眾進行債務整合，但實際上是為了收取高額的手續費！目前政府唯一認證的官方單位只有「財團法人法律扶助基金會」，千萬不要輕易相信其他自謊稱為政府認證單位。
辦成債務協商
當你正為了高利率的貸款煩惱時，開始尋求相關管道，希望透過債務整合降低月付金，但有些不肖業者為了收取更高額的手續費，會直接幫你辦「債務協商」，影響客戶的信用評分與聯徵紀錄！所以有需求的讀者們一定要特別清楚兩者的差異，並仔細瞭解自己需要的服務。
💡 股感提醒您，若有還款能力，一定要選「債務整合」，才不會影響信用分數！
藉培養信用之名進行洗錢之實
有些業者會告訴你因為你的信用不足，所以他可以幫你培養信用提高信用分數，因此會幫你申辦信用卡或手機門號，正常繳款後就能恢復信用分數，但這其實就是非常有名的洗錢詐騙方式！
待申辦完後，除了可能向你收取高額的手續費之外，也可能會盜刷你的信用卡並憑空消失，你也無法討回那些款項！
還有一種是業者會告知須先提高借款人帳戶裡的金額，才能取得較高額度的借款，之後便會匯入大筆金額再請你幫他們領出來，如此一來，就完成「洗錢」的流程了！此舉不但會害你的帳戶被凍結，你也會成為詐騙集團洗錢的共犯之一！
債務整合注意事項
債務整合是正視財務負債的理想手段，但如果操之過急而忽略了一些應注意事項，反倒會得不償失；提醒大家在申辦前，務必留意以下的叮嚀事項。
留意相關的手續費用
銀行或民間單位提供民眾貸款，除了靠利息賺取收入之外，多數還會收取所謂的開辦費、帳管費、手續費等，金額從6,000～8,000 元不等。上述款項多會先從核貸的金額中扣除，再將剩餘的額度用於清償債務，因此在計算負債額度時，建議最好也將手續費列入。
另外，有些非法貸款公司會要求申請人先行繳交手續費，或是在合約內暗藏一些不合理的條件，藉此向申請人收取費用，故最保險的做法就是直接避開需預繳手續費的貸款公司；同時，在簽約時務必仔細詳細閱讀各項條款。
謹慎提供個資，避免被另做他用
申請貸款時不免會提供一些個人身分、財力及工作證明文件，一般銀行做法是會在上面加註僅供申請貸款使用，以防止有心人士盜用客戶資料另做他用，像是申請信用卡、開立銀行帳戶等。如果遇到有貸款機構以提升個人信用分數為由，額外要求提供金融卡、存摺及密碼，此時最好果斷拒絕，並另尋其他正派申貸管道。
代辦陷阱多，優先鎖定正派銀行
民間有不少代辦單位專門吸引信用分數低、擔心申辦不過的民眾，推銷過程中不外乎主打流程簡便、額度高利率低、信用不良也能過件等等。但其實魔鬼藏在細節裡，申辦者往往誤踩陷阱後才驚覺受騙。建議如有債務整合需求，優先鎖定正派銀行或政府立案的民間貸款單位為佳。
債務整合常見問題ＱＡ
如不想債臺高築，卻又對於債務整合充滿顧慮，不妨參考以下所整理的幾個常見問題 QA ，藉此奠定整頓債務的決心。
Q：銀行告知信用分數低無法申請債務整合怎麼辦？
A：一般來說，信用分數一旦低於平均值，或是負債比超過DBR22倍，較難以通過債務整合的申請。做法上，建議盡可能彌補信用瑕疵，例如想辦法清償部份債務、準時繳納信用卡款、提升收入等，藉此拉高信用分數。
Q：沒有債務也可以申請貸款嗎？
Ａ：可以的，只要有資金需求，都可以申請貸款，債務整合僅是提供給負擔較多貸款的民眾，有更方便的方式進行還款！而申請信貸時，要注意提供收入證明、身分證明等基本資料，提供銀行審核，就能申請信貸囉！
Ｑ：信用不良的人可以申請債務整合嗎？
Ａ：申請債務整合很重視申請人的信用狀況，如果借款人有重大的信用瑕疵，如貸款遲繳2次以上、信用卡被停卡、等信用不良的紀錄，成功申請的機率就很低。
Ｑ：我想要申請債務整合，有推薦的管道嗎？
Ａ：目前股感有和玉山銀行合作的活動，有機會讓貸款族享貸款利率最多50%優惠，最低2.13%起！成功撥款再贈888元即享券，相當於免去了貸款的手續費！
Ｑ：申請債務整合需要手續費嗎？
Ａ：申請債務整合一般都會有手續費或開辦費，各家銀行收費標準不一，通常為6,000~9,000元不等。
Ｑ：債務整合會影響我的聯徵紀錄嗎？
Ａ：不會！還能降低壓力與方便管理債務。反觀債務協商，就會降低信用分數，因此一定要清楚了解自己的需求。趕快來看看股感的介紹吧！
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