歲末年終之際，除了國內各縣市迎來返鄉潮，對於遠在海外的工作者與學生，更是一年一度難得返國團聚的日子。相較於國內返鄉，從海外回國的難度可說又高了一個檔次，不僅需要規劃各種交通方式、外幣處理與簽證準備，抵台時還要通過入境審查等層層關卡後，才能順利歸鄉。今天來聊聊，海外工作者與學生需要注意的眉角，並提供三大攻略，在團圓之際也能輕鬆理財！

處理外幣好麻煩？外幣ATM來幫你， 免跑分行24小時輕鬆存提！

不管身處在國外哪一個國家，在當地工作、讀書都需要使用當地的貨幣，然而遇到過年返台，要如何處理身上的外幣成了一大學問，處理之前也需要同時評估假期結束後，自己外幣使用需求以備不時之需。我們可以透過以下幾個步驟，來管理我們的外幣需求：

• 第 1 步：評估自己「需要多少外幣」，包括大致的需求金額、需求時間點。
• 第 2 步：透過「台新行動銀行」，隨時都能查看最新匯率，如果發現了不錯的匯率，可以即時的在線上輕鬆換匯。
• 第 3 步：善用「台新外幣ATM」，不用再親自跑分行，24小時都能輕鬆存、提外幣，大大提高了使用的便利性。

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農曆新年將至，小孩子滿心期待可以收到爸爸媽媽給的紅包，無不珍惜一年僅一次可以自由消費的機會，但站在大人的立場思考，當然擔憂小朋友會不會又亂花錢。為了避免這些衝突，今天就來教教大家學習「紅包親子理財術」！既能讓小朋友體驗消費的樂趣，家長也能趁機引導孩子學習儲蓄、消費的正確觀念！真的有兩全其美的方式嗎？讓我們一起來看看吧！

別急著吃棉花糖，理財要學會延遲享樂

美國有位叫做米歇爾的心理學家，募集共 643 名的四歲兒童進行一場實驗，米歇爾告訴孩子們他要離開房間 15 分鐘，如果回來時桌上的棉花糖還在，他會再給另一塊棉花糖；但如果孩子中途吃掉棉花糖，就得不到任何額外獎勵。實驗結果揭曉，最後只有 1/3 的孩子成功通過挑戰！14 年後，研究人員再次對當年同一批孩子展開調查，發現當年沒吃下棉花糖的孩子們，入學測驗平均成績比吃下棉花糖的孩子多出 213 分，且與老師、同學、父母有更好的互動。

實驗告訴我們，在 15 分鐘內不吃棉花糖的孩子，能理解延遲享樂的好處。擁有強大的自制能力無論在校園、職場，乃至於累積儲蓄，都能享受時間帶來的複利效果。那麼，家長該如何利用每年一次的紅包錢讓小孩學習，理解延遲享樂所帶來的益處？

紅包錢拆成 2 份，這個方式讓孩子願意儲蓄！

大人可以如何分配紅包錢？又該如何跟小孩子溝通呢？建議家長可以與孩子找個時間一起聊聊他對紅包錢的規劃，首先必須聆聽、瞭解孩子心底的想法：

「過年我們有收到一些紅包錢，要不要來討論一下你想買什麼呢？」

「玩具！」

「我知道了，那我們先來看看紅包有多少錢好嗎？」

有了被聆聽、尊重的感覺，孩子才容易靜下來與你討論。計算完紅包錢後，家長可以與孩子進一步討論儲蓄與花費的比例，一般而言建議是 8：2，也就是將紅包錢拆成 2 份，其中 8 成用於儲蓄、2 成用於孩子自由規劃的花費。考量到部分家庭過去讓孩子全額支配自己的紅包錢，為了強化儲蓄誘因，建議父母可以提供每月複利的計息方案，若是年紀較小的孩子可以直接提供下表讓孩子更有感，只要放一年，就會有更多的錢可以花，肯定願意「開始儲蓄」！

隨孩子年紀漸長，也可以與孩子進一步探討：「2 月有利息 500 元，但為什麼 3 月會收到 525 元呢？這是因為 2 月的 500 元也被計入本金了！本金變多，自然就能再多給你 25 元的利息。」也就是複利的概念，一步步建構孩子的儲蓄思維！

家庭銀行儲蓄方案 （本金以 1 萬元為例、每月複利 5%，年底不再計息）
月份	帳戶餘額	共累積多少利息
1 月	10,000	0
2月	10,500	500
3 月	11,025	1,025
4 月	11,576	1,576
5 月	12,155	2,155
6 月	12,763	2,763
7 月	13,401	3,401
8 月	14,071	4,071
9 月	14,775	4,775
10 月	15,513	5,513
11 月	16,289	6,289
12 月	17,103	7,103
小訣竅：利率可以根據家長負荷決定，重要的是讓孩子有感！

再也不亂買東西！3 步驟培養孩子消費習慣

收到紅包後，若是全數用於存錢，確實有點難為孩子。為了滿足當下的慾望，身為家長可以如何培養孩子正確的消費觀呢？我們以買玩具作為例子來思考：

不管是儲蓄、消費或投資，家長也能藉由陪伴小孩思考使用紅包錢的過程，一步步建立孩子的理財觀，而台新銀行也同時關注家長的理財需求，推出數位金融智能服務「智能客服Rose」，透過單一窗口諮詢稅務、貸款、信用卡、帳務、外匯等實務，是理財路上不可或缺的好夥伴！如果有興趣的話，台新銀行官網也有提供「整合式線上開戶」服務，線上申請開立多種帳戶時，系統會自動簡化申辦的流程、減少輸入資料的步驟，輕鬆完成申請，快來體驗一下！

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成功的投資和成功的愛情有什麼關係，俄國小說家托爾斯泰曾於小說開場白提到：幸福的家庭都是相似的；不幸的家庭各有各的不幸。對比到投資也是一樣的道理。成功的投資都極其相似；而失敗的投資則各有各的原因。今天帶你探討成功的投資與感情經營，其中的三大雷同因素是什麼？

沒有最好，只有最適合（標的與對象選擇方法）

不管是投資或愛情，幾乎不可能找到完美的投資標的或另一半，那該怎麼辦？很簡單，找最適合自己的就好！強者如股神巴菲特也曾經公開分享自己錯誤的投資經驗，並提醒在找尋投資標的時，千萬不要渴求一步登天。建議大家可以廣泛接觸各種投資工具，保持開放的心態去理解或嘗試小額投資，經過仔細比較後，才有機會找到在自身可承擔的風險下，報酬表現最好的工具，而那便是最適合自己的投資標的。

與尋找投資標的相似，為了挑選最「match」的另一半，我們可以廣結善緣，真誠對待每一個人，瞭解對方的個性、喜好、優缺點。在拓展人脈的同時，也更加清楚擇偶對象的條件，唯有自己才能知道誰最適合你！

充分理解，具備耐心（標的與對象關係經營）

每種投資商品或多或少都有其風險，如果投資標的處於下跌期間，可以嘗試分析下跌的原因，是基本面不佳、經濟前景看淡？還是週期性下跌？或是大戶拋售壓制價格，想後續加碼買更多？下跌原因有很多，因此買進一檔標的需要耐心經營，除此之外，也須掌握當下投資環境，思考加碼買進的機會；若是看不到持有標的未來性，也必須考慮停損，避免虧損擴大。

愛情也是相同道理，經營一段感情關係時，偶爾總會出現摩擦，此時建議將情緒放一邊，充分溝通理解彼此的立場，商討出避免重演相同衝突的方案，緊張的關係才有轉圜空間。有了前述經驗、瞭解彼此的地雷點，感情才能走得長久，同時更朝最佳伴侶邁進一步！

想進一步投資的讀者，「台新智多新」挾多元化投資、高度自主掌控、市場監測等 3 大優勢領跑市場，同時有 4 種投組歷史績效可供投資人檢視。最重要的是，智多新基金僅收取「信託管理費」單一費用，投資真的好放心！有了穩健的經濟基礎，讓交往對象更加放心，逐步邁向人生勝利的康莊大道！

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「為什麼有錢人越來越富有？」這個議題相信大家都不陌生，我們自身的財務狀況，源自於我們如何進行金錢管理，以及長期之下培養了哪些習慣。如果想要在新的一年更好地管理自己的財富，我們就必須捨棄腦中陳舊的思考方式。

對大多數人來說，改變現況是一件可怕的事情，但實際上真的如此困難嗎？首先，「換位思考」是改變的第一步，同時也是最重要的一步，我們可以嘗試切換另一種思維，學習以富人的角度去看待問題，進而達成最終目標——把50%以上的日常習慣變成富習慣。今天就來告訴你富人的三種富習慣，為新的一年打造富腦袋！

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步入職場一陣子，無論是出於自己心意，或是被家人要求，都不得不面對「孝親費」這個讓人苦惱的議題。孝親費給少了，家人爭執衝突在所難免，真的是家家有本難念經！理財規劃時，如何看待孝親費的支出？究竟給長輩的孝親費要給多少才算合理？身為小資上班族，可以從哪些管道準備孝親費？若是現階段真的沒有餘裕，還可以做哪些事來表達對家人的愛與關心呢？

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日常生活中，我們每天都面臨著各種選擇，花個三分鐘捫心自問：做出選擇後，你有在為了相同錯誤而後悔嗎？除了個人日常行為之外，放諸歷史也有無數炒房、炒股、市場泡沫化等不斷上演的教訓，但為什麼我們總是學不乖呢？實際上，這些現象都可以透過行為經濟學來解答。

行為經濟學是一門實用又有趣的領域，納入了人性的一面，也就是找出受情緒而影響決策的因子，對於理論至上的經濟學來說，無疑掀起了一場革命，否則近幾年的諾貝爾經濟學獎，也不會連連頒發給行為經濟學家。現在就讓我們正視自己不理性的一面，趁年終之際好好檢視自己的投資理財有沒有誤區，讓明年投資不再踩雷！

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第一步：檢視收入與思考開源方式

相信大家熟知收入可以分為主動收入與被動收入兩種，趁年底結束前，檢視自己的年度工作實際績效，進一步思考目前職務在產業中是否具有競爭力，除了可以評估自己未來薪資增長幅度外，提前覆盤也有助於年底和主管的績效考核面談。另外，也不妨向公司爭取成為公司內訓的講師，甚至在工作過程中加入管理思維，爭取業務拓展機會，上述都有助於日後爭取主管職的機會喔！也是年年「增加主動收入」的好方法。

第二步：回顧消費預算控制狀況

理財過程中「收支管理」的收與支為同時進行，趁著年底前不妨拿出今年一整年信用卡帳單的消費記錄，逐一核對並分門別類「想要」、「需要」與「一定要」的實際支出比重是否跟年初預期相同呢？如果不小心超支的狀況，也需要把短缺的金額記錄下來，編列明年消費預算時就可以減少一些消費預算，讓超支的空缺可以慢慢補足。

第三步：結算儲蓄計畫達成率

年初制定好的「收入 – 儲蓄 = 支出」，到年底是不是變成「收入 – 支出 = 儲蓄」了，這樣一來存錢效果就大打折扣，也擺脫不了月光族的窘境。前兩步驟確認了「收入開源」與「控制消費」後，需要進一步確認整體儲蓄計畫的完成率，是否每個月都有提撥 10%-20% 所得，進行定期儲蓄計畫。如果今年的計畫都有達標，或是今年開源上有很好的進展，也不妨提高明年的計畫難度，讓每一年的自己都可以持續進步。

第四步：投資理財績效總健檢

除了基礎收支與儲蓄狀況盤點外，年度檢視投資理財績效也是非常重要的！年初制定的投資目標，需要檢視目標達成率，並綜觀整體市場狀況，來檢視自己的投資方向是否正確，以及是否足夠分散風險。如果表現不如預期，需要將投資標的汰弱留強，同時優化標的選擇邏輯，甚至調整目前資產配置比重，重新規劃明年的投資理財計畫。

財務檢查其實就跟身體健康檢查一樣，每年都需要持續追蹤，透過事先預防的角度，提前對症下藥找出解方。也需要像是看財報一樣，不只檢視今年財務狀況，更需要跟去年狀態相比，了解自己是否有更加進步，也能依此作為明年度的財務規劃參考。

在制定明年的年度計畫時，也別忘了工欲善其事，必先利其器！台新銀行提供行動銀行「個人化帳務通知」服務，透過 APP 輕鬆完成查詢帳務、繳費轉帳以及各種線上交易，在消費時也別忘了根據自己的需求，申辦一張「適合自己的信用卡」，享受消費優惠同時，也精算每一筆消費，讓我們立即透過「整合式線上開戶服務」進行開戶，開始聰明且有計劃的提高明年財務目標達成率吧！

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由於不同星座有著不同個性，所以在日常生活的大小事，像是工作狀態、感情、人際關係等，甚至投資理財方面，都有獨特的應對之道。今天就來分享四種星象的主要性格，以及投資理財時要注意的眉眉角角，認識星座之餘也能聰明理財！

土象星座：魔羯座（12/23-1/22）、金牛座（4/21-5/21）、處女座（8/24-9/23）

土象星座總帶給人穩健實在的感覺，最大的特質就是腳踏實地，有著高度執行能力，懂得有效善用身邊資源與工具，進而完成每一個任務。因此土象星座在投資理財上有著堅韌的毅力，適合以長期投資作為目標。

然而在穩健務實的背後，也常伴隨著保守心態與風險趨避，做出判斷時會較缺乏彈性與過於謹慎固執，對於新事物也較欠缺敏銳度與想像力，同時因為擅於精打細算，更要小心別掉入貪小便宜的陷阱。建議土象星座可以善用實事求是的優勢，仔細研究投資資訊，並妥善配置手中的投資標的，在追求穩健的同時，也能提升投資效率唷！

風象星座：雙子座（5/22-6/21）、天秤座（9/24-10/23）、水瓶座（1/21-2/19）

風象星座腦中常有著源源不絕的創意點子，除了觀察力強，同時也喜歡邏輯推理與理性分析事物，偏好針對特定議題發表自己的看法，甚至是與朋友交流和辯論，為十分標準的「我思故我在」特質。風象星座具備洞察能力且勇於嘗試，因此在投資上常常會有自己的一套投資見解。

不過風象星座喜新厭舊的特質，通常會缺乏耐心專研單一事物，在執行力上有時會稍打折扣，因而錯過投資的時機點。也因為對於投資標的持有耐心有限，所以需要時常提醒自己不要任意轉換標的，或是找到合適的專業機構，來協助自己設定有紀律的投資計劃唷！透過台新銀行「整合式線上開戶服務」輕鬆開戶，讓你快速開展投資理財計畫，安心投資背後有靠山！

水象星座：巨蟹座（6/22-7/23）、天蠍座（10/24-11/22）、雙魚座（2/20-3/20）

對事物敏感且具有感知能力與直覺力，是水象星座主要的性格特質，在日常生活中能對於周遭事物觀察入微，內心具有豐富的情感，常表現出感性、情緒化、念舊、包容等特徵。水象星座善於使用直覺進行決策，因此會讓人有種憑感覺做事的疑慮。

水象星座有高度敏銳度與洞察力，在投資理財時如果能設定具體的目標，與規劃完整的投資決策，若再加上本身驚人毅力特質，長期下來可望斬獲不錯的成績。另一方面，水象星座也要避免投資時感情用事，時刻提醒自己人情固然重要，但在面對投資目標時仍須保持理性，才能在投資旅程上少走冤枉路。

火象星座：牡羊座（3/21-4/19）、獅子座（7/23-8/22）、射手座（11/22-12/20）

火象星座給人的第一印象是超強行動力，同時還包含正向直接、樂觀積極、自我意識強等特徵，擁有冒險求變、行動力十足的性格，投資操作上也較為主動積極，但需避免高頻短線交易，在投資時可以嘗試進一步通盤了解產業的全貌，以避免主觀意識造成過早停利、過晚停損的困境。

在投資理財的目標設定上，適度拉長投資期間，整體獲利報酬也會更加豐沃。雖然具有樂觀性格，但也要避免將資金放在同一個籃子裡，而透過台新銀行「智多新數位理財服務」，能依據投資性格選擇積極型投資標的，同時建立完善的投資組合並分散風險，讓投資不再聽信市場消息任意進出，長期定期定額也能大幅提高勝率！

在《投資最重要的事》書中，投資大師霍華德馬克斯，曾提到「了解你自己的侷限，並在這些限制當中努力，會比冒險跨越限制帶給你的優勢還多。」不同星座特質應用在投資理財上，沒有一定絕對優勢與劣勢，唯有了解自己目前財務狀況與性格優缺點，善用優勢避開劣勢，同時輔以適合自己的投資工具與專業機構，台新銀行「智能客服Rose」會是你投資理財好夥伴，為你梳理投資理財道路上的大小事。另外也別忘了追蹤台新銀行理財優惠大小事（FB「優惠市集粉專」、LINE「官方帳號」），和來「信用卡櫥窗」挑選一張適合自己的信用卡，眾多優惠好康讓你消費之餘也不怕荷包縮水。

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商機一：年底消費需求，受惠零售與消費性產業

今年上半年開始，財經新聞上頻頻講到，後疫情時代各國復甦腳步不一，使得全球供應鏈被打亂，原物料產業率先領漲，貴金屬、油價、鋼鐵價格飆升。而疫情使得全球運輸中斷，缺船、缺櫃也進一步推升運價，引發通膨隱憂。

於此同時，台灣餐飲集團王品也宣布，將調漲旗下 15 大品牌，部分餐飲品牌也表示跟進，通膨問題也成為民生熱議。物價上漲壓力可能引發民眾預期通膨加劇，提早採購民生必需品，帶動消費需求上揚。五倍券的使用與適逢年底節慶，也推升一般大眾的採購需求，隨著民眾購買力提升，將有助於零售與消費性產業發展。

商機二：宅經濟持續發酵，受惠電商及其周邊產業

疫情帶來生活型態與消費行為改變，透過手機 APP、線上購物平台、社群渠道直接採購，不再是年輕人的專屬權利，而今年上半年台灣網路購物滲透率來到新高，線上消費成為台灣零售業重要基礎。宅經濟除了直接受惠電商產業外，與電商連動的上下游產業也是投資人可以留意的焦點。

電商相關產業支持了電商產業「資訊流」、「金流」及「物流」的順暢程度。簡單來說，上游相關產業除了資訊系統、物流倉儲、金流處理外，隨著電商競爭白熱化，資料分析處理、行銷科技也成為電商產業新星。中游為平台服務業者，主要提供商品交易、商家管理與資訊聚合。下游為銷售服務業，包括自有產品銷售與綜合型電商業者等。另外，台灣的獨有超商文化，也快速推動電商物流與支援服務，也是一大重點。

商機三：下世代網路來臨，元宇宙帶來產業新機會

Facebook CEO 佐伯格提到「元宇宙就是下一世代的網際網路。」元宇宙指的是透過物聯網、AI 人工智能、數位分身等工具將虛擬與實體世界整合，透過穿戴式裝置進入元宇宙，連接多種場景的虛擬世界，白話來說像是加強版的虛擬實境（VR），除了遊戲之外，可以在元宇宙裡工作、看電影與朋友相聚等多種應用場景。

這一波大家關注的元宇宙商機也帶來台灣產業新機會，包括研發智慧物聯網、數位分身應用技術廠商外，到硬體設備製造、VR 處理器代工、AR 眼鏡、IC 設計等都是題材下的受惠概念，雖然營收不一定能馬上實現，但是未來產業發展空間也具備一定程度發展性。

培養投資嗅覺，從日常生活開始！

看完上述三個產業題材後，大家應該可以發現生活中細微改變，都可能潛藏極大的商機，商機的背後都有連結的金融商品，不論是個股標的、ETF，甚至是專業經理人操盤的基金商品。自己如果看好特定的產業商機，可以搭配自己的風險屬性，將部分資產配置於新商機，享受未來產業增長的爆發力。

有想法卻不知道怎麼開始？台新銀行提供「智多新數位理財服務」，讓投資人主動選擇投資組合外，也會依據個人需求推薦投資組合，讓投資人適度分散投資風險，同時有機會追求更高的報酬。現在就開始行動吧！透過「整合式線上開戶服務」便利流暢的開戶流程，讓你可以立即開始執行理財計畫！

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時序來到了年底，各大商場周年慶陸續開跑，打開手機簡訊、信箱，百貨公司買五千送三百、信用卡專屬優惠接連而來，暗示說服消費者掏出信用卡大方的刷下去！身為聰明的小資上班族，面對琳瑯滿目的優惠該如何選擇，趁著年終消費季與五倍券消費潮，跟大家分享聰明消費小技巧，讓你採購有理，錢包也滿意！

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情侶交往時，為了創造美好回憶，會一起嘗試許多活動，像是一起逛街、上餐廳慶祝或是出國旅遊，都希望在過程中讓感情更加升溫。不過任何活動，都一定會涉及到「金錢議題」，不管由誰付錢或是花費怎麼算，都需要雙方好好溝通並建立共識！

今天就來跟大家分享，不論是熱戀期的情侶，還是長跑多年的夫妻，該如何善用帳戶管理技巧，讓愛情不僅能保鮮，還能更加務實！

個人財務與共同財務，規劃消費時如何兼顧？

首先，我們要先清楚區別「個人財務」以及「共同財務」，並分別設置個人帳戶與共用帳戶。主要原因在於，不管是情侶或夫妻，除了經營共同的生活之外，保有適當的個人空間也相當重要，所以在理財方面，需因應不同的需求而有不同的財務規劃。

簡單來說，如果是日常生活的個人花費，比如想入手的公仔、想嘗試的化妝品等，因個人需求而產生的花費，就可以歸納為「個人財務」；另一方面，若是牽涉到雙方的消費計畫，像是購車、租屋、購屋等，就需要歸納至「共同財務」，若事先辨識好消費類型，並確立不同帳戶的用途，才能在消費之餘，輕鬆無壓力。

如何善用帳戶，管理雙方短中長期目標？

接著會面臨兩個帳戶如何有效管理呢？我們可以發現「共同帳戶」相較於「個人帳戶」更需要雙方的共識，該怎麼控制金流以及擬定消費計畫也是一門學問，這邊就來提供如何管理「共同帳戶」，輕鬆達成短、中、長期的消費目標，以下三個步驟整理給你：

• 第一步「成立共同帳戶」：依照雙方可負擔的經濟能力，定期提撥一定比例資金至共同帳戶。
• 第二步「擬定消費計畫以及資金分流」：消費計畫可視時間的急迫性，區分為短、中、長期目標，並在共同帳戶當中分別成立相對應的子帳戶，除了方便管理，還能輕鬆分流資金，以應付不同目標的花費，詳細整理如下表。
• 第三步「定期檢視消費活動」：錢花出去之後，到底有沒有符合當初的預期，又或是哪個環節需再更動，均可透過定期檢視來滾動式調整，讓「共同帳戶」發揮一加一大於二的效果，共同理財也能追求共好生活。

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放大信用卡優惠，你的消費、理財神隊友！

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每個人時間和精力是有限的，因此我們需要當自己人生的財務長，透過有計劃機智管理，將財富效益極大化。分享「 PDCA 理財術」給你，把自己當公司一樣來管理，原來理財規劃也可以井井有條！

PDCA 是什麼？為什麼受到許多成功人士推崇

PDCA 概念是美國品質管理大師提出，P＝ Plan （計畫）；D ＝ Do （執行策略）；C ＝ Check（檢核修正）；A ＝ Act （改善與行動）。

簡單來說， PDCA 就是研擬精準的可執行計畫，將計畫拆解成可執行的流程、開始執行，接著時時檢視執行成果和目標是否一致，最後根據檢核結果調整優化執行方法，並開啟下一個循環。大家對於 PDCA 概念應用在工作領域應該不陌生，但其實 PDCA 也可以用於理財，以下就分享如何在理財規劃上實際應用 PDCA ！

PDCA 如何用於理財，幫助改善財務目標績效？

1.設定具體且明確的「理財計劃」：

套用在理財上，可以先了解自己目前收支現況，並訂定理財目標，舉例來說，希望準備買房頭期款、旅行基金的具體金額，反推每月需存下多少錢，多少比例進行投資、投資標的要怎麼配置等，而不只是模糊目標。

2.拆解目標計畫「立刻執行」：

根據制定的目標開始行動，思考風險屬性，配置適合自己的理財商品，並展開行動，例如要求自己開設理財帳戶，把關自己收支狀況。而台新銀行提供「整合式線上開戶服務」，透過自動化系統簡化申辦流程，讓你可以立即開始執行理財大計。

3.同步檢核投資績效：

開始執行後，接下來需要時時關心執行情況，同時也要建立良好的投資心態。台新銀行提供「智多新數位理財服務」，除了能讓投資人選擇基金或ETF投資組合外，也會依據投資需求，推薦適合配置比例，讓投資人分散投資風險、節省鑽研市場時間，同時還有機會追求更高的報酬。

此外，智多新除了依照你所建立的投資組合信託金額，收取智多新信管費外，不再收取申購、轉換、贖回手續費，以及個別基金信託管理費，少了費用支出，可以提高整體投資績效。

4.根據成效，採取對應行動：

計畫執行一段時間後，需要正式檢視成效，投資理財不能放著就好，投資多少、回收多少報酬，必須時時關注。當你發現行動無法有助目標達成，需要主動尋求協助以順利優化策略，並進入下一個 PDCA ！

一起動手規劃自己的 PDCA 理財實作表！

看到這邊，你應該應該更了解什麼是 PDCA 理財術了，依循四大步驟：計畫（P）、行動（D）、執行（C）、檢核（A），越早投資理財，越能提早享受複利累積的力量，趁著中秋假期來實際動手做。一旦 PDCA 理財循環開始運轉，小錢也能滾出大財富！

▲ 資料來源：股感商品研究室

最後，各位如果在一開始的計畫設定有困難，還有一個小技巧：可以試著從 PDCA 理財循環中的 CHECK（檢核修正）這個步驟開始，透過檢視目前績效來反推並思考投資目標唷！也可以進一步諮詢台新銀行專業機構，讓理財計畫順利地開展。當我們把「投資理財」當作最重要的年度目標來管理，就可以一步步實現。只要開始啟動 PDCA 理財循環，現在做的每一個投資理財決策都會有意義！

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第 1 招：釐清送禮理由與時間地點

首先可以試想：「為什麼要送禮給該客戶？」不管是感謝往日的商務協助、逢年過節的致贈，但千萬不可淪為「為了送禮而送禮」、「公司有送禮額度我就申請」等等，這樣便失去送禮的意義了。釐清送禮理由也可以回憶過往彼此配合的點滴，與客戶的關係提升之餘，也許可以從中挖掘更多合作商機。

接著可以思考：「哪時候送禮？」、「在哪裡送禮？」過往常見的作法，是上班時段前往對方辦公室送禮，不過可能會使對方有所壓力。因此不妨考慮接近下班時段、或是客戶來訪時同時送禮，私交甚篤者也可以親自送禮到對方府上表達心意，都是更體貼、為對方設身處地著想的替代方案。

第 2 招：客戶送禮送什麼？禮輕也能情意重

緊接著，便可以思考要「送什麼」送給客戶。一般而言，可以根據客戶的特質與送禮時間來找出靈感。

客戶的年紀

首先可以觀察客戶的年紀，若較年輕，可以往運動、休閒方向思考：運動用品、智慧手環／錶、電影票；若年紀較長，則宜往養生、保健方向著墨：茶葉禮盒、維他命、保健食品等。若客戶有組建家庭，也可以往育幼用品、積木拼圖等增進家庭親子關係的方向思考。

客戶的身分

根據客戶的工作內容，想一下對方生活上會需要什麼，也是不錯的靈感來源。若客戶是內勤人員，每天都要看數小時的螢幕，此時發熱眼罩就能派上用場；若客戶是業務，總是奔波四處衝業績，也許防曬／防寒用品、水壺就是不錯的選擇。

送禮時空、情境

選擇禮物，時令和環境相當重要，如中秋佳節將至，月餅禮盒便是大部分企業的首選。如果擔心重複性太高，不妨也可以在既有禮品選擇上創造一些變化，讓客戶更有過節的氣氛。

第 3 招：客戶送禮也有學問，「怎麼送」不失禮？

最後來到實際寄送的環節，可以把握詢問、寄送、收件等 3 原則。你可能會問，這樣就不能給客戶驚喜了？其實，在職場上不需要所謂的「驚喜」，更多的是讓對方可以預期自己的行動，以便做出最適宜的回饋。

▲ 資料來源：股感商品研究室

客戶送禮有許多眉角，生活中也有許多細節也需要留心。Richart Life 與合作夥伴聯手打造的 Richart Mart 商城同樣秉持創新及嚴選，讓用戶體驗用 Richart Life 一站式完成生活消費需求，還能買到台新限量聯名獨家商品！

提供生活與金融服務生態圈的Richart Life APP與重要生態圈夥伴跨業聯名合作的商品，上架於Richart Life APP 內的購物商城Richart Mart，購買時不僅可直接使用台新Pay付款，除了領取優惠券享受優惠外，所累積的台新Point等同現金直接折抵消費金額，就是要您「一點」都不浪費。另外，為滿足更多生活需求，Richart Mart與數家超商合作咖啡寄杯功能、享樂餐券折扣、商城購物刷台新卡回饋等，讓您享樂不費力，怎麼買都聰明!

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一、盡情享受與朋友相處，但也別害怕孤獨

人際關係是每個大學生必修的課程之一，不再被求學時期的小班級侷限，每個人都希望能夠在這四年的時光裡交到知心的好友，但這個過程並非那麼容易。大學是個小型社會，我們會遇到各式各樣的人，不論是系上、社團、系隊或是各個校內活動，都有很多拓展交友圈的機會。但在社交之餘，也不要害怕孤獨，而是應該學習去面對它。別因為沒有朋友的陪伴或是跟他人不一樣，就不敢做真正的自己，不設限自己的生活方式，才是真正的獨立。

二、想成為特別的人，不代表什麼都要參一腳

大學的生活讓每個人可以自由地運用自己的 24 個小時，有人修了滿滿的學分，有人把時間用活動、社團、競賽來填滿。每個人都在追求成為特別的人，但是大學生活沒有一定要怎麼過，大家都在講的「大學必做清單」你不一定要去做。只要嘗試自己規劃生活、做好時間管理，並追求自己真正喜歡的事物，那麼你的大學時光就是值得的。

三、閒暇時間拿來打工、實習值得嗎？

也許你曾經問過自己這個問題，但或許你應該再往更深的層面去思考：「你打工、實習的目的是什麼？」當你看見大一、大二的同學紛紛下課去打工，或者是大三、大四的學長姐不斷地投履歷尋找實習，還沒開始行動的你，真的在浪費時間嗎？

每個人都有自我管理時間的權利，也都有衡量事務輕重的能力。而你需要思考的是 「花費同樣的時間，我如何為自己創造最大的價值」。打工可以有很多目的，像是減輕家裡負擔、為自己賺零用錢、學習新技能、累積實習經驗。而只要釐清你的目的，並能夠與大學課業取得平衡，那麼這將會是你寶貴的經驗。

四、股票是大學的選修課，在那之前先打好基礎

最近投資股市年齡層不斷下降，身邊開始有好多同學的話題都圍繞著股票，不跟著投資的話是不是就跟不上別人了？隨著金融知識的普及以及生活水準的提高，曾經門檻很高的股票也成為了大學生之間的投資工具，但有太多人急於獲利而導致最終不僅一無所獲，甚至負債累累。

最重要的是你的「投資動機」，若你是為了獲利而投資，那麼對大學生來說可能不是那麼合適，因為收入能力以及背景知識都有可能成為你投資股票的絆腳石。但若是對股市有著高度興趣，並且秉持著學習的態度，那麼花時間在鑽研股市是沒問題的，因為對你來說不僅僅是在投資股票，更是在投資自己。

五、大學沒教的「理財學分」，四年養成未來的好習慣

令大學生最煩惱的問題之一就是如何掌握自己的財務狀況。許多人嘗試培養記帳的習慣，但常常因為害怕面對高得嚇人的數字，最後選擇「眼不見為淨」而放棄記帳。每個人的理財習慣不盡相同，那些擁有良好理財方法的人，往往不是因為「開源」能力多好，而是懂得在正確的時機與場合「節流」，這裡分享適合大學生的三種理財小技巧：

除了正確理財觀念外，擁有一個便利、專業的財務管理工具更是不可或缺，而台新銀行正在推動行動銀行「個人化帳務通知」服務，透過APP ，能夠輕易完成查詢帳務、繳費轉帳以及各種線上交易，既省時又方便。另外也可以透過 LINE「個人化服務-帳務通知」 ，隨時掌握帳務變動，聰明消費更安心。最後，最重要的優惠好康資訊就一定要追蹤FB「台新優惠市集」粉絲專頁，讓你第一次使用金融理財服務就上手！

大學有太多值得探索的事了，而正確的學習觀念，及理財方式都能讓你無後顧之憂地去追求喜愛的事物，從現在開始盡情地享受大學生活吧！

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如何許子女一個燦爛的求學時光，再也不需要為繳學費擔心，我們可以怎麼做呢？ 3 個大原則等你來看看！

掌握專款專用，開始準備要趁早

首先，父母可以在銀行開立專屬的教育金專戶，並嚴守「專款專用」的大原則，每一筆資金進出越清楚、簡單越好。在生活中，家庭會產生各式各樣的開銷，有時也會有重大、緊急的支出，若教育金專戶與家用戶頭混淆不清，容易有「存款無虞」的錯覺，開銷若因此而無所節制，下場便是挖東牆補西牆，教育基金計畫容易被中斷，存款將難以成長。

儘管目標是百萬等級的教育基金，只要父母能提早 10 至 15 年準備，輔以穩健的投資工具，憑藉「時間複利」效果，也能讓單月需投入的金額下降，不致降低家庭生活品質。那麼，哪時候適合開始存教育基金呢？考量到需要負擔子女 6 歲前的保母、幼兒園費用，此時是開銷最大的時候，建議可以於小學 1 年級開始幫孩子存教育基金。甚至也可以讓孩子參與自己的儲蓄計畫，如：與孩子討論今年收到的壓歲錢可以存多少？把一部分的零用錢存起來等等，透過一次次溝通，也可以在日常中開始實踐親子理財教育！

依據短中長期目標配置資金

當有了一筆教育基金後，在教育花費較為輕鬆的國小到國中階段，還可以適時進行穩健的投資規畫，投資利得可以部分做為額外的教育基金投入，以加速目標的達成。由於教育基金並非一次性的支出，可以根據每個時期的學費不同而對教育基金有不同的投資配置：

短期目標（1 年內的學費）

1 年以內會動用到的學費，由於具有時效性，必須高度保證本金的完整性，建議以零存整付的方式儲蓄，中途解約只有利息打折，不會有任何違約賠錢的風險。

中期目標（1 至 5 年的學費）

1 至 5 年內會動用的學費，這個階段需要穩定的報酬以及變現性良好的投資產品，不妨可以定期定額配置於平衡型基金、債券等固定收益產品。

長期目標（5 年以上的學費）

最後便是 5 年以上的學費，因變現時間較長能夠承受波動，建議使用「核心衛星配置法」來打造理財組合。核心配置部分，可投資成熟市場的股票型或平衡型基金，若需要進一步降低區域風險，也可以加入選擇全球市場；而衛星配置方面，可搭配股票市場的績優股、高股息類股或 ETF，加強整體投資報酬率，並再視情況進行調整。

找到適合自己的理財工具

俗話說的好，所謂「工欲善其事，必先利其器！」，除了開立教育基金專戶、穩健配置資金外，家長的打理財務習慣，更是影響教育基金準備的關鍵。台新銀行整合式線上開戶服務，提供一站式的開戶服務，自動簡化申辦流程與步驟，一次性完成開立不同的帳戶種類，讓開戶從此不再勞心勞力；為進一步節省家長繳費往返流程，台新智能客服生活繳費服務則提供用戶線上繳納水電費、電信費、稅款、學費、銀行信用卡帳單。

鑒於盜刷猖獗，行動銀行個人化帳務通知服務能夠啟用指紋辨識或 Face ID ，再也不用怕忘記帳密，刷卡消費更會即時通知用戶。此外，台新也與通訊軟體連動提供 LINE「個人化服務-帳務通知」 服務，隨時掌握帳務異動好安心！

看完這 3 個大原則，存教育基金似乎沒想像中困難了！萬事起頭難，隨時間、複利的累積，儲蓄效果將一步步呈現在教育專戶裡，每一天又更踏實了一些。在準備的過程中，不管是任何的投資計畫及理財規劃，還是需要仔細考量風險和自身的能力，充足準備量力而為。為了給下一代一個無虞的求學、成長環境，爸爸媽媽們趕緊行動吧！

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原則一、打破日常習慣，啟動「渡假模式」

首先，我們可以先「拋棄既有的日常習慣」，像是準時就寢、起床、做家事、為孩子減去非必要的作業與學習內容。接著與孩子一起心理建設，做好準備享受即將到來的空白行程，同時也準備但書與獎勵機制。

居家渡假放鬆期間，大人自己的心靈調適也很重要，有些父母不自覺開始處理工作、或順手開始做起家事，這些行為會令自己再次處於生活的緊繃狀態，也會讓小孩沒辦法完全放鬆身心，因為孩子的所見所聞都與日常作息沒有差異，將會讓預期的效益大打折扣！啟動「渡假模式」最重要的是——大人做好準備了嗎？

原則二、與家人一起嘗試新體驗

進入渡假時間，第二個原則是「嘗試新的事物」，這些事物需要令孩子們有全新、截然不同的體驗。舉個例子，我們可以為孩子準備幾道異國料理，透過異國料理刺激舌尖味蕾，也能有種身歷其境的奇妙感受唷！也可以邀請孩子們一起動手做，嘗試與以往不同的互動相處模式。

除了味覺、嗅覺外，在視覺與聽覺又該如何被滿足呢？因應居家防疫，多家旅行社陸續推出線上旅遊導覽，可以透過視訊軟體，在當地導遊的帶領下，以視訊鏡頭參加世界各地不同的活動，體驗各地的風俗民情。放鬆之餘也可以增廣見聞，可謂一舉兩得！

原則三、享受放鬆時光，規劃親子時間

第三個原則是「充分享受放鬆時光」，和家人一起完成一件事，像是閲讀一本書、看一部電影。小朋友已經是中高年級的爸爸媽媽，也可以趁機為孩子準備理財、投資的讀物與影集，學校課程中能接觸的理財內容較少，藉由影劇讀物引導，從小建構孩子正確的用錢觀念，也可以了解過去金融歷史事件，像是《金錢戰爭》、《金錢解碼》、《大賣空》、《華爾街之狼》等等，親子也有了更多的議題可以思考激盪。 

拿出塵封已久的桌遊，與孩子進行桌上的對戰吧！也可以選擇投資、財務規劃相關的桌遊，像是《財富自由》、《我愛發薪日》、《華爾街1920》等等。遊戲之餘，也能接觸股票、期貨、房地產，體會賺錢、虧損、現金流的觀念，從遊戲中指引正確的財商觀念。

另外，也可以開始與孩子開始「談錢」！藉由親子理財課引導孩子，了解自己買東西是「想要」還是「需要」？孩子學會如何分配零用錢，理解儲蓄的意義，而家長也有機會在過程中，了解孩子現階段對錢的價值觀。

看完了，是不是覺得在家並沒有想像中這麼無聊呢？工欲善其事，必先利其器！不管是想要購買異國食譜、影集會員、線上課程，其實你有更方便、更省錢的選擇，台新銀行有豐富的信用卡類別可以選擇，不管是你是賣場購物、行動支付、藝文消費，台新銀行都能滿足各行各業、擁有多元需求的你！同時也能根據自己的需求，台新銀行會推薦適合的信用卡給你。迫不及待想與家人來場充實的「在家渡假」了嗎？趕緊辦一張信用卡來添購渡假所需要的東西吧！

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3 原則斷捨離，讓生活煥然一新

首先，看看自己和家人是不是這樣，每次大掃除的時候，「捨不得」、「太浪費」、「好可惜」的想法，總是讓家裡的東西沒辦法真正「減少」，雜物佔據生活空間的結果，影響生活秩序，生活雜亂、思緒混亂的時候，間接在規劃開銷、處理財務時，也因為雜物太多、事務太雜亂，沒辦法好好思考和規劃。

談到整理和打掃，你一定聽過數次要「斷捨離」，所謂「斷捨離」，其實是指，「斷」絕不需要的東西、「捨」去多餘的事物、脫「離」對物品的執著。聽起來概念簡單，實行起來卻不容易。總結日本作家山下英子提出的斷捨離整理術為以下 3 點，整理房間、儲藏室時秉持這些原則試試看，讓生活煥然一新吧！

1. 區分「想要」和「必要」的事物，淘汰掉「不需要」、「多餘」的事物。
2. 時間軸定位在現在，只留下適合「現在的自己」的事物。
3. 意識到多餘的雜物只會佔據空間和時間，乾脆地清理，不找藉口保留不再使用的東西。

整理生活能累積財富？！斷捨離理財術是什麼？

「整理」家裡雜物和「理財」有關嗎？其實關係可大了，你有沒有發現，其實兩件事同樣都是在「整理」生活的事務？許多研究甚至指出「金錢混亂是生活雜亂的數值結果」。當你知道斷捨離觀念的原則，就會發現它其實可以和理財觀念連結。

▲ 資料來源：股感商品研究室

斷捨離理財怎麼用？

瞭解斷捨離的原則後，全家人都能使用這套「斷捨離理財法」，像是平常保持錢包的簡潔，只放最常使用的卡片和點數卡，讓錢包不再雜亂沒有秩序。 多年購買的保單、儲蓄和投資所開設的各種帳戶，也該定期盤點資產，就是身為一家之主及經濟支柱成員的重要工作，像是理賠項目重複的保單、許久未使用的銀行帳戶及零碎股票等，都該找到適合「當下」的管理方式。

現在台新銀行提供的「整合型帳戶」服務，就能透過單一帳戶掌握，直接看到現金、股票、基金等資產狀況，管理帳戶簡單又省時。減少花時間查看各家銀行帳戶的麻煩。舉例來說，統整出家裡有外幣和投資需求後，就能選擇有新台幣、外幣定存、股票投資等服務的整合型帳戶，開一次戶就能掌握多項目的狀況。

 防疫在家是個好好汰舊換新的機會，和家人一起分工透過「斷捨離」提升生活品質、生活空間的同時，也整理出適合當下的資產管理方法吧！整理，看似一個簡單的小動作，卻是轉換想法的開始，對於家人整體生活品質與財務規劃都大有幫助，找到精確、省時、便利的管理財務的方式，能儲蓄能投資又能將資產狀況一目瞭然呢！

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獅馬特也是一名剛從學校畢業的社會新鮮「獅」，雖然薪水不多，卻很會善用手邊工具，來提升自己的生活品質。說到「信用卡」，獅馬特更是頗有心得！你也想要成為一個精明消費者嗎？俗話說的好：「老『獅』說的話你要好好聽！」現在就快跟著獅馬特的腳步，一起把信用卡小知識學起來吧！

信用卡、簽帳金融卡差在哪裡？

信用卡新手在申辦之前，會常看到「信用卡」與「簽帳金融卡」的比較，兩者的差異在於，信用卡（ Credit Card ）若刷卡，具延遲付款功能。而簽賬金融卡（ Debit Card ）將由您的存款帳戶中扣除，存款多少才能刷多少。

簽帳金融卡的取得門檻較低，不過相對應的消費者的消費金額，就會受到帳戶現存餘額的限制；信用卡雖然申辦的徵信流程門檻較高，不過若成功核卡，銀行所願意提供的額度，可使消費者擁有延後支付、分期付款等好處。

▲資料來源：股感商品研究室 整理

信用卡對我有什麼好處？

第一是保持現金流，像是前面提到的，信用卡讓我們能「用未來的錢做現在的事」，若以現金流來解釋這個概念，即從消費到繳款之間，我們不會有現金的流出，這段期間內留在手上的現金還能夠做活用（當然你要先確保自己還款無虞），這也是信用卡能夠帶給消費者的一大優勢！

第二是累積信用評等，這是大家比較少意識到，但也是最重要的地方。信用卡長期能帶給消費者的正向影響，就是累積信用評等。當你在各家銀行有良好的繳款紀錄，這些紀錄都將成為你自身「信用」的正向背書，日後若有需要與銀行有更大金額的貸款往來（例如：房貸、車貸、創業貸款等），擁有良好信用評等的個人，也較有機會能夠取得貸款資格，甚至享有更優惠的貸款費率喔！

第三是消費回饋，想必這是大家都知道、也是絕大多數的消費者之所以選擇使用信用卡的原因吧！信用卡之所以日漸取代現金支付的消費模式，就是因為它擁有各式各樣的消費回饋，包含點數、里程數、亦或現金等回饋方式(快來看台新信用卡推薦／問問智能客服 ROSE 也可以喔)。仔細審視並瞭解自己的日常的消費行為，就能透過合適的信用卡節省不少的開銷喔！

市面上信用卡百百種，我該怎麼選擇最適合自己的呢？

在信用卡如此便利的時代，想要做一位「精明的消費者」，我如何才能妥善利用信用卡所帶給我生活上的便利呢？

1. 你必須清楚自己的消費習慣
   每個消費者的消費習慣都不同，有些人大部分的開銷來自於走訪不同的美食餐廳、有些人則是網購的死忠粉絲；有人特別在意消費時的回饋金額、有些人則重視分期付款的利率優惠。審視自己的消費需求以及生活習慣，絕對是選對信用卡的第一要務！
2. 信用卡的種種規範，你不可不知
   所謂「世界上沒有白吃的午餐」，通常回饋越高的信用卡，也自然有較多的規範（例如：年費、循環利率範圍等等），當你選到一張認為和自己最「 麻吉 」的信用卡後，也別忘了在申辦之前先了解相關規範，並仔細衡量自身的負擔能力，以免發生不善使用信用卡的情形，反而讓信用卡成為自己的絆腳石！
3. 善用金融機構整合服務，使用信用卡更上手
   現在許多銀行都推出信用卡與 APP 整合的服務，透過資訊的串接，消費者能更簡單的掌握目前的消費狀況，甚至從事其他金融服務。因此一張信用卡是否具有完善的數位配套服務，也會是您在選擇信用卡時的一項考量！

最後，台新銀行現在推出了「智能客服 Rose」的線上服務囉！透過 Rose「信用卡推薦」的功能，只要在網站上點選最喜歡的回饋模式、常見消費行為等簡單的問題，智能客服 Rose 就有辦法幫您從「茫茫卡海」中，推薦最適合您的幾張信用卡！讓你尬意的不要不要滴喔～

想找最「麻吉」信用卡，快來問問的客服 Rose 吧！    Go->

差別循環信用利率：一般消費及預借現金為6.75%～15%，依電腦評等而定
循環利率之基準日為104/9/1
預借現金手續費：預借現金金額x3%，不足NT$100以NT$100計算

【謹慎理財 信用至上】

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有了薪水該怎麼存錢？首先你得懂「儲蓄」重要性

每月收入進到戶頭後，要怎麼開始規劃呢？

你可能會問，剛出社會薪水少，怎麼存錢最有效？獅馬特有一個存錢妙招「先 631 法則後 433 法則」分享給你！首先透過「631法則」把每個月薪水分為 3 份：

• 生活開銷：60% （生活上所有開支）
• 儲蓄與投資：30% （緊急儲備金、投資規劃、夢想基金）
• 避險規劃：10% （保險規劃）

這邊要注意的是，雖然 60% 聽起來很多，但其實以月薪 3 萬來看，60% 計算下來其實只有 1.8 萬，需要謹慎消費才能不透支唷！接下來，有了一定的儲蓄後，工作穩定開始升遷加薪後，可以慢慢轉為「433 法則」的比例，40% 拿來投資、30% 儲蓄、30％ 日常消費，透過放大自己在投資的金額，更有效讓「錢滾錢」。

準備開始存錢！帳戶百百種，我該開哪種？

接下來你可能會問獅馬特，當我知道我的花費狀況和剩餘金額後，存下的錢要怎麼管理與分配呢？還有現在號稱小資上班族必開的「數位帳戶」又是什麼呢？

一般帳戶和數位帳戶兩者最大差別，在於一般帳戶需要親自到分行辦理開戶，會有實體存摺及提款卡。數位帳戶沒有實體存摺只有提款卡，用戶可以直接線上開戶，並透過手機 App 掌握存款資訊、信用卡消費記錄與進行轉帳。 數位帳戶在申請和業務辦理上，不受時間與空間的限制，對於上班族來說可以不用再跟老闆請假跑銀行了！另外獅馬特也發現，銀行也會針對不同活動檔期，提供限定數位帳戶優惠存款方案，會比起一般帳戶來的優惠，也因此「數位帳戶」被稱為小資族必開帳戶。

在了解一般帳戶與數位帳戶差異後，我們開始準備存款囉！我們先來了解活存、活儲、定存、定儲不同的存款類型。這些詞都聽過，但不知道到底差在哪嗎？獅馬特透過以下的表格來幫大家整理。

▲資料來源：股感商品研究室，參考台新銀行 整理

 由上表可以看出，活期和定期的主要差別在於開戶最低門檻、存款期限、計息領息方式的不同。

計息的部分也是大家最關心的部分，計息方式有兩種：固定利率是指不論央行升降利率，都會依照存入當時的固定利率為基準來計算利息；機動利率則是隨著央銀的升降息，銀行調整對應的定存利率。這邊有一個大家常搞混的地方！固定利率一定會高於機動利率嗎？這是不一定的，取決銀行對於未來利率走勢預估，機動利率是有可能高於或低於固定利率唷。

定期利率比活期高五倍！用對定存也可以享受複利威力

        知道了各種帳戶類型後，剛出社會小資族，如果想開儲蓄帳戶，通常會先選用利率高的「定期存款」或「定期儲蓄存款」，獅馬特直接帶你算一次，一年期定存究竟可以領多少利息！你也可以透過台新銀行提供的計算機直接試試看唷！這邊還有一個小技巧你可以等到「零存整付」存到一筆錢之後，再轉為「整存整付」可以提高存錢的效率唷！

▲資料來源：股感商品研究室 整理

開戶完成後！銀行服務，還有哪些是我可以利用的？

        完成開戶後，大家也可以直接使用行動銀行、網路銀行進行管理，隨時隨地做好「記帳」和「儲蓄」，另外也有轉帳、換匯、小額投資等功能，都可以依照自己的需求和狀況選擇來選擇唷。

       最後，身為社會新鮮人的你可能會問，每天都要上班，怎麼有時間記得我的消費狀況和去管理帳戶？除了自己下載記帳 App 記錄、或是查看每次消費簡訊通知外，現在也能透過台新銀行的「LINE個人化服務帳務通知」、「行動銀行個人化帳務通知」，就能收到自己的信用卡消費、點數等等的通知，下次忘記記帳的時候，點開通知查看就知道了，是不是很方便？一起讓儲蓄好習慣融入日常生活中吧！

你的理財居家小幫手：「LINE個人化服務帳務通知」、「行動銀行個人化帳務通知」
宅在家防疫，想開戶也能暢行無阻喔  Go->

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• 如何快速存到第一桶金？小資族或許該重視「儲蓄率」
• 2021 報稅新制解析看這邊！三大新制 兩好一壞 一次看

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2022所得稅報稅系列文：

• 2022綜合所得稅｜所得稅級距？所得怎麼查？所得稅試算教學！
• 2022信用卡繳稅｜繳稅信用卡優惠總整理！附綜所稅拆單教學！

想躲也躲不掉，5 月報稅季來了！就算再怎麼不想掏出荷包，也還是要盡到國民義務，所以大家還是忍痛乖乖報稅吧！

在我們了解了2021 報稅新制解析看這邊！三大新制 兩好一壞 一次看後，也分享了首報族報稅去！報稅小白懶人包，報稅不再層層關卡，知道了報稅門檻、報稅時間、報稅方式與繳稅方式這些基礎知識。對於什麼是合併計稅、分開計稅 ？選對計稅方式，夫妻報稅 這樣做比較省！，不同的婚姻狀態到底要分開或合併申報，以及怎麼報比較省，知道了夫妻計稅省錢小撇步。

了解了這些後，我們這一篇要帶大家實際走過一次報稅流程，讓你更有感。報稅流程到底是如何？所得稅級距怎麼算、有哪些報稅的管道，健保卡也能報稅你知道嗎？往下一起來看看吧！

報稅第一步：先選報稅管道

要講綜所稅的報稅步驟，基本上你要先看自己要透過哪個管道報稅，基本上報稅的管道有以下 4 種：

1. 人工申報
2. 線上網頁版申報
3. 財政部報稅軟體
4. 手機報稅（2021 New）

如果你想要線上報稅，可以點擊財政部的電子申報繳稅服務網，有離線版或是線上版可以使用。如果要使用手機報稅，請用手機開啟財政部的電子申報繳稅服務網，點選「手機版」，按下「我要報稅」就開始跑手機報稅流程囉！

有鑑於本土疫情日益嚴峻、防疫再升級，為降低國稅局群聚感染風險，財政部於 5 月 12 日決定全面延長 109 年度所得稅報繳期限，所有申報戶一律展延到 6 月 30 日。民眾也可多加善用今年開放的手機報稅或是網路報稅來節省作業時間！手機版報稅怎麼報，可以參考免 APP、免插卡、免紙本！2021「手機報稅」開放，無卡報稅 5 步驟完成。

報稅第二步：選身份驗證方法

確立報稅的管道後，接著就是身份的驗證，通常身份的驗證會有下面 6 種方式，而因應 2021 年新開始的「手機報稅」方法，現在手機號碼也可以驗證身份。

1. 健保卡
2. 自然人憑證
3. 電子憑證
4. 查詢碼
5. 台灣行動身份識別服務
6. 手機號碼（2021 New）

確定報稅的管道、驗證身份後，接著就是計算自己要繳納的少稅，通常系統都會自動幫你算好，如果你有些比較特別的扣除項目，才需要了解更加仔細，下面就接著告訴你如何計算自己要繳多少稅。

報稅第三步：計算自己要繳多少稅

要知道自己要繳多少稅，你必須知道自己的「所得淨額」及稅率，扣除累進差額就是你要繳的稅。那所得淨額怎麼算呢？先來看看計算公式：

所得淨額＝所得總額 – 免稅額 – 標準/列舉扣除額 – 特別扣除額 – （基本生活費）

1. 先看所得總額
先看所得總額，這個「所得」必須加總你的營業所得、執行業務所得、薪資所得、利息所得、租賃所得、權利金、農漁礦木所得、財產交易所得、競技或競賽及機會中獎獎金、退職所得、其他所得這些項目，共計有10種收入來源。當把所有收入進行加總之後，接下來就可以依照公式進行下方一系列的扣除囉！

2. 扣除免稅額，扣除標準／列舉扣除額
免稅額部分，一般人都是 88,000 元，若年滿 70 歲之納稅義務人、配偶及受納稅義務人扶養之直系尊親屬則是 132,000 元。接著，你要選擇自已是要用「標準扣除額」，還是「列舉扣除額」。

標準扣除額部分是單身 120,000 元，有配偶者 240,000元；列舉扣除額就是列舉一些如捐贈、保險費、醫藥費等 12 項可扣除費用，但基本上這部分總計不超過 12 萬元，就使用標準扣除額就好。財政部財政部稅務入口網有詳細列出標準扣除額與列舉扣除額細項說明以及所需準備的文件有哪一些，大家也可以進一步參考唷。

3. 扣除特別扣除額
接著才是扣掉「特別扣除額」的部分，薪資部分一般人基本都可以扣除 20 萬元，除了薪資外，如果你特別身份如：身心障礙、幼兒學前、教育學費、儲蓄投資、長期照護等，都可以另外扣除 12 萬～27 萬元不等。以下把上面（1）～（3）提到的常見免稅額、扣除額整理如下表：

4. 扣除基本生活費 18.2 萬元再乘稅率

最後，扣除基本生活費 18.2 萬元（2021年基本生活費／每人每年），得出的就是你的「所得淨額」囉！你再拿這個所得淨額，乘以下面適用的稅率，接著扣除「累進差額」，便可以得出自己要繳多少綜所稅了，都瞭解的差不多了就趕緊繳稅去吧！

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資料來源：

• 財政部稅電子申報繳稅服務網 https://bit.ly/3tWu8iN
• 財政部稅務入口網國稅節稅手冊 https://bit.ly/3vi8tBI

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循環利率之基準日為104/9/1
預借現金手續費：預借現金金額x3%，不足NT$100以NT$100計算

【延伸閱讀】

• 2022綜合所得稅｜所得稅級距？所得怎麼查？所得稅試算教學！
• 2022信用卡繳稅｜繳稅信用卡優惠總整理！附綜所稅拆單教學！
• 【所得報稅】所得稅怎麼報？手機報稅、網路報稅、國稅局報稅步驟教學！
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今年（2021）報稅管道大進化，因應行動網路和人手一機的生活型態普及，財政部在今年5月報稅新增免讀卡機的「手機報稅」，只要輸入手機門號、身分證字號健保卡卡號，就可以登入申報。不用下載任何APP，直接一機到底完成！

手機報稅有要怎麼報呢？流程怎麼走、行動支付也可以繳稅嗎？有哪些行動支付可以「繳稅」呢？今天一篇文章來看懂吧！

手機首報族報稅，需要知道這五大步驟

手機報稅要怎麼報呢？參考財政部南區國稅局手機報稅教學影片，首先，請你用「手機」開啟進到財政部的電子申報繳稅服務網，點選「手機版」，按下「我要報稅」就開始跑手機報稅流程囉！

第一步你需要先驗證身份，驗證身份有 3 種方式，分別為：

1. 行動電話認證
2. 戶口名簿號+查詢碼
3. 行動識別 TW FidO

在上述三個驗證身份的方式中，「行動電話」是最簡單的認證方式。你只要注意，行動電話認證的手機門號，必須跟納稅義務人（也就是要報稅的你）是同一人，另外，因為需要輸入健保卡號碼，所以你也需要準備好你的健保卡。最後，行動電話認證的過程，必須關閉 WIFI，使用你自己的行動網路。

驗證完成後，第二步系統會自動帶出個人（納稅人）和配偶資料，你只需要填寫電話、電子郵件和地址。

接下來第三步，會進到「確認稅額」的流程，你可以在畫面中看到「應自行繳納稅額」、「家戶成員」、「綜合所得總額」。如果想要看詳細的繳納稅額計算方式或所得資料，畫面都有連結可以另外點開來看，非常一目瞭然！

再來第四步就是大家最在意的退稅部分。簡單來說，只要你符合退稅資格，接著系統就會自動跳轉成退稅流程，確認都沒問題就可以下載所得與扣除額資料清單，這個清單可以直接轉成 PDF 寄到你的電子信箱裡。

都確認沒問題後，你就回到「確認稅額」的那一頁，點選下方的「點我繳稅」選擇你要用哪種繳稅方式，可以選的繳稅方法有：轉帳繳稅、信用卡繳稅、 ATM 繳稅 三種，你可以選擇最適合自己的。

最後要注意，手機報稅只適合不用編修資料，也不必檢附文件的納稅義務人。另外，也不能使用現金繳稅、申請延期或分期繳稅。

運用手機就可以快速報稅，對於許多人來說真的非常方便！如果你是第一次繳稅，或每次繳稅都「卡卡」的人，不妨就試試看用手機來報稅吧！

最快速的報稅方式也要搭配最優惠的信用卡，還有稅後彩蛋別忘記！  Go->

資料來源：

• 財政部稅電子申報繳稅服務網 https://bit.ly/3tWu8iN
• 財政部財政資訊中心綜合所得稅手機報稅教學https://bit.ly/3dF0fxA

【延伸閱讀】

• 2021 報稅新制解析看這邊！三大新制 兩好一壞 一次看
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就是「要、報、稅、啦～」

五月是「綜合所得稅」（以下簡稱所得稅）的申報季，以前可能會覺得報稅是大人的事，沒錯！成為大人的其中一件事就是要繳稅！

第一次報稅都會特別不知所措，別擔心，專屬各位「報稅小白」的報稅小撇步就在這，舉凡報稅門檻、報稅時間、如何報稅、需要準備哪些文件、繳稅方法，應有盡有，就讓我們繼續看下去吧！

報稅門檻：我需要繳稅嗎？

前面說了這麼多，但其實也不是每個社會新鮮人都需要繳稅的。最簡單的方式可以先看看自己過去一年有沒有收入，如果沒有就不需要報稅，而且所得稅改制以後「單身且收入低於 40.8 萬」也不必繳稅，所以如果大家前一年收入沒有 40.8 萬就不用繳稅了！

所以符合前面的條件就不用特別報稅了嗎？是的，但如果想要申請退稅，無論年收多少都一定要報稅呦！接下來大家好奇的所得稅算法，就請參考【2021 報稅實戰篇！該扣就扣別浪費，跑一次綜合所得稅報稅流程，算要繳多少稅？】。

報稅時間：什麼時間報稅？錯過了怎麼辦？

報稅時間
眾所皆知的綜合所得稅的申報時間在 每年 5／1～5／31 ，有鑑於本土疫情日益嚴峻、防疫再升級，為降低國稅局群聚感染風險，財政部於 12 日緊急研議後，決定全面延長 109 年度所得稅報繳期限，所有申報戶一律展延到 6 月 30 日。

考量到還是有部分受疫情影響而無法正常報稅的公司或個人，如果報稅有困難可以申請延期報稅（最多延一年）或分期繳稅（最多分 36 期），相關延期或分期繳納稅款的資訊及申請入口可上【安心防疫線上服務專區】 （因台北國稅局資訊整理較清楚，故分享此網站，資訊是全台都適用的喔！）

錯過報稅時間怎麼辦？
雖然5／1～6／30皆能報稅，但可能還是會有不小心錯過時間的時候，如果錯過了報稅時間，補報是需要加計利息的，至於利息多少可以上「財政部稅務入口網 滯納金、滯納利息試算」算看看。

儘管要繳交滯納金，大家也不要就因此不報稅，如果被國稅局查到可是會被處以最高 3 倍的罰鍰。下面整理一下幾種會被罰錢的情況，希望大家不要遇到呀！

無論如何，多繳額外的費用還是很不划算的，所以還是提醒大家，時間到了就快去報稅，真的不行可以像上面說的申請延期或分期！

報稅方式：怎麼報稅？需要準備哪些文件？

知道了申報時間，那麼要如何報稅呢？目前報稅方式分為人工申報及線上申報兩種，不同的方式要準備的文件也有所不同：

線上申報
透過財政部報稅系統【財政部電子申報繳稅服務網】或軟體，有五種登入方式擇一即可：

1. 自然人憑證
2. 健保卡
3. 查詢碼
4. 金融憑證
5. 台灣行動身份識別

要注意的是線上申報雖然便利，但還是要仔細檢查系統所顯示的稅目，若是發現少報的要手動登錄，發現缺少扣除額則是除了手動登錄外，還要附上證明文件給國稅局。可不要因為一時貪快而忽略了自身權益！

人工申報
相對於線上申報，人工申報就比較花時間，必須到稅徵機關或國稅局窗口做申報，需要準備的文件也比較多，通常有：

• 綜合所得稅結算申報書
• 個人身份證件
• 薪資扣繳憑單
• 所得收入憑單
• 列舉扣除額證明文件

反正就是把相關的東西都帶上，讓稅捐稽徵人員幫你算。以上只是簡述了報稅流程和文件，如果想知道更詳盡的所得稅申報流程可以參考【2021報稅實戰篇！該扣就扣別浪費，跑一次綜合所得稅報稅流程，算要繳多少稅？】。

繳稅方法：怎麼繳？去哪裡繳？

最後，申報完所得稅以後就得實際繳納稅款了，繳稅方式其實非常多元，譬如以臨櫃繳稅來說，從線上系統或軟體列印繳款單，人工申報則是從稅徵機關領取。拿著繳款單去超商或銀行繳交即可，注意郵局並無代收。

此外，從 2021 年開始，大家可以透過手機報稅，也可以用手機繳稅，真的是超方便！手機報稅，除了可以直接進到財政部的電子申報繳稅服務網繳稅外，你也可以運用目前市場上有的「行動支付來繳稅」。運用 APP 繳稅，大多只要掃描繳款書上的 QRcode 、確認完金額後就可完成繳費流程；如果是使用線上申報的人，也可以在申報最後一步時點選「行動支付繳稅」，就可以掃描跳出的 QRcode 繳稅。實際的手機報稅流程，我們也為各位另外細細介紹，可以參考【免 APP、免插卡、免紙本！2021「手機報稅」開放，無卡報稅 5 步驟完成】。

小白的心聲我們聽到了，台新信用卡陪您一起報稅！  Go->

資料來源：

• 財政部臺北國稅局安心防疫線上服務專區 https://bit.ly/2QStuEh
• 財政部電子申報繳稅服務網https://bit.ly/3aCQJsO
• 財政部稅務入口網滯納金、滯納利息試算與罰則https://bit.ly/32P0pwc

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不管你是小白或是新手，報稅前都需要了解今年（ 2021 ）年有哪一些報稅新制上路，才不會讓自己的權益睡著囉！

今年有哪些所得稅的「新制度」你需要注意呢？在新制度之下，誰會獲益、誰受影響？我們先來看看每個人都需要知道的 2021 報稅新制，接下來我們也因應不同的報稅族群，為各位帶來一系列的報稅懶人包專題，今年報稅不再手忙腳亂！

2021 新制上路！新制下你受惠了嗎？

新制 1：疫情優惠措施
有鑑於本土疫情日益嚴峻、防疫再升級，為降低國稅局群聚感染風險，財政部於 12 日緊急研議後，決定全面延長 109 年度所得稅報繳期限，所有申報戶一律展延到 6 月 30 日。且提供疫情對應措施，因「天災、事變、不可抗力之事由、經濟弱勢者」無法於期限內繳清稅款，可申請分期或延期繳稅，最長可延期 1 年或分期 3 年（36 期）繳納。

假設遇到繳稅有困難，我該怎麼申請延期或分期繳納？以下彙整優惠措施，如果要下載申請書表或是線上申辦可以，前往財政部安心防疫線上服務專區唷！或是洽稅捐稽徵機關的窗口詢問。

新制 2：基本生活費提高 7,000 元
第二項是最多人會被影響到的 2021 報稅新制，就是「基本生活費」又提高啦！基本生活費從去年 17.5 萬元增加為 18.2 萬元，粗估有 205 萬戶受惠。

你可能會問什麼是「基本生活費」？白話來說就是，每人每年最低生活所需費用。

如果申報戶的部分扣除額、免稅額等公式額度，沒有達到基本生活費水準，「基本生活費差額」可以再從所得總額減除。因此扶養越多人的家庭，基本生活費總額越高，是這一次新制下的受益者。財政部對於基本生活費計算也列舉了一些試算案例，有興趣也可以前往了解唷。

新制 3：未上市櫃股票交易所得計入「個人基本所得額」
第三項新制，是民眾買賣未上市櫃股票的交易所得，在今年開始會計入個人基本所得額。為了維護租稅公平，立法院於 2020／12／21 日已初審通過「所得基本稅額條例」修正草案，因此從今年（ 2021 ）1／1 起，個人未上市櫃股票之交易所得，都會被納入「個人基本所得額」，假設你是時常買賣未上市櫃股票者一定要特別留意稅負問題，如果基本稅負比綜所稅還要高，則需補繳差額稅款。 

如果你還只是投資新手，常聽到投資未上市櫃股票可以賺很大，你可要小心囉！投資前你需要先了解「未上市櫃股票是什麼」，未上市櫃股票跟一般上市櫃公司在投資上很不一樣，因此在投資前還是要小心謹慎做好功課才行。

誰是 2021 報稅新制下的受益人？影響人？

受益者：中小企業、單／雙薪家庭
2021 年的報稅制度基本上與去年相較變動不大，但仍有會受益的族群。如疫情優惠措施部分，對於中小企業主來說，如果去年受到疫情影響，今年難以繳稅，可以申請延期最多一年或分期最多三年；另外，因為疫情受到隔離拿到的補助金、振興券，可不用課稅，拿去捐贈的人可以列入捐贈列舉扣除額當中。

而對於基本生活費調高的部分，單薪及雙薪家庭則有望降低稅負，扶養越多越有利，但如果家庭成員中有身心障礙者、五歲以下或就讀大專以上的子女、儲蓄利息收入高的族群，就不一定有機會扣除，要依照實際狀況而定。

被影響者：買賣未上市櫃股票者
至於有誰會受比較大影響，則是因應「所得基本稅額條例」修正草案，買賣未上市櫃股票的交易所得，在今年開始會計入個人基本所得額一事。

其實這項修正草案，也是為了防堵部分人士，利用未上市櫃投機、炒房，立法院才修正法案，重新將個人未上市櫃股票交易所得恢復計入個人基本所得額課稅，即為個人「境內外」所得減除 670 萬免稅額後，適用 20％ 稅率。唯一可以被排除的情形，是成立五年內的高風險新創企業，就可以排除適用。

看完了今年（ 2021 ）年新制度後，你有受影響嗎？以下我們為各位帶來一系列的報稅懶人包，今年報稅不再手忙腳亂！

先別管制度怎麼變了，快來看台新信用卡繳稅優惠卡實在  Go->

資料來源：

• 財政部臺北國稅局安心防疫線上服務專區 https://bit.ly/3vd5SsM
• 財政部109年度每人基本生活所需之費用金額 https://bit.ly/3xkvrtK
• 財政部未上市櫃股票交易所得計入個人基本所得額 https://bit.ly/2S1HEn5
• 中區國稅局109年度綜合所得稅5大報稅利多總整理https://bit.ly/3xo7bHe

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