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信貸手續費多少合理？信貸手續費包含項目？全台銀行信貸手續費比較

夢想銀號 DreamLoan — Mon, 15 Apr 2024 10:18:32 +0000

根據聯徵中心的資料顯示，在 2022 年 1 月至 10 月新增的信用貸款人數超過 67萬人，其新增的貸款金額則超過了 5,767 億元，由此可見民眾對於信用貸款的需求之大。相信大家在申請信用貸款時，會很在意「利率」的高低，因為這影響自己在申請這筆貸款時要付出多少利息費用，而除了利率之外，「信貸手續費」也是影響整體貸款費用支出的重要因素，讓夢想銀號用 3分鐘的時間為大家介紹「信貸手續費」吧。

信貸手續費是什麼？

信貸手續費是申請貸款核准後，申貸人要取得貸款金額時所需要付出的費用。每家銀行的費用名目不盡相同，例如：開辦費、聯徵查詢費、額度設立費、服務費、系統作業費等，這些項目都算在信貸手續費的範疇之中。

信貸手續費多少合理？

綜覽各家銀行的信貸手續費金額，多數落在 3,000 至 9,000 元之間。通常同一種貸款產品，每個人所適用的信貸手續費金額皆相同，除非有特殊專案，例如職業類別是上市櫃公司員工、律師、醫師、會計師、軍人、公務人員、教職…等，會有額外的信貸手續費優惠。

全台信貸手續費比較

幾乎所有銀行都有提供信用貸款產品，而夢想銀號在此列出各家銀行的一般信用貸款專案與信貸手續費金額。整體而言，信貸手續費總金額會落在 3,000元至 9,000 元不等。而有些銀行會寫出信貸手續費在不同項目的金額分別為多少？例如，臺灣銀行則是寫信用查詢費 300 元、開辦費 3,000 元。也有銀行是直接寫信貸手續費的「總金額」為多少，如國泰世華銀行就直接寫信貸手續費為 9,000元。

銀行	貸款商品	手續費				備註
銀行	貸款商品	信用查詢費		開辦費	其他費用	備註
中國信託商業銀行	一般信用貸款	開辦費NT9,000元			x
臺灣銀行	一般信用貸款	300 元		3,000 元	ｘ	借款金額 10 萬元以下者，開辦費 2,000 元
臺灣土地銀行	一般信用貸款	5,300～5,600元		X	X	X
第一商業銀行	一般信用貸款	6,300元		X	X	X
華南商業銀行	一般信用貸款	300 元		0 元	系統作業費7,000元	–
彰化商業銀行	一般信用貸款	300 元		6,600 元	0 元	–
台北富邦商業銀行	上班族信貸、自營業主信貸	各項相關費用折抵2,000元後依產品別收取手續費3,000~7,000元計算				–
台北富邦商業銀行	卡友信貸	每件收取5,000~8,000元				–
國泰世華商業銀行	泰幸福信用貸款	9,000 元				–
全國農業金庫	消費者綜合性貸款			8,000 元	0 元	–
王道銀行	一般信貸	8,800 元				–
陽信商業銀行	一般個人信用貸款	7,000 元				–
遠東國際商業銀行	一般信用貸款	6,500 元				–
元大商業銀行	信用貸款	3,000 元 ~ 8,999元				–
凱基商業銀行	信用貸款	0 元		最高9,000 元	帳管費每次200元	帳管費每契約年度最高 3,000 元。
台新國際商業銀行	信用貸款	9,000 元				–
安泰商業銀行	e世貸	0 元	0 元	3,000元
中國信託商業銀行	一般信用貸款	3,000 ~ 9,000元				–

資料來源：銀行消費者信用貸款手續費彙整表，資料整理：夢想銀號

信貸手續費涵蓋項目

在前面我們有提到，信貸手續費其實包含了幾個子項目，如：聯徵查詢費、開辦手續費、帳戶管理費…等，以下我們就來說說這幾個項目所代表的含意：

信用查詢費

信用查詢費，又稱「聯徵查詢費」、「徵信手續費」。當我們向銀行申請貸款時，銀行會向聯徵中心調閱我們的信用歷史資料，用來了解我們過去使用信用卡、貸款的行為，如是否準時還款、貸款餘額剩多少…等，這個項目的費用大約是 300 元。

延伸閱讀：「信用評分」是什麼？有哪些結果？哪些指標會影響信用評分？怎樣強化自己的信用評分？

開辦手續費

開辦手續費也稱為「開辦費」，每家銀行都會收取。只要貸款案件有被審核通過，就會要收取開辦手續費，費用落在 3,000 至 9,000元。

帳戶管理費

帳戶管理費簡稱為「帳管費」，帳戶管理費多數是在貸款金額較大時才會收取，如：高額度信用貸款、企業貸款，費用落在 3,000 至 9,000元。

其他費用

除了上述常見的信貸手續費名目，還有一些銀行會收取系統作業費、票詢費等，如華南商業銀行的一般信用貸款收取 7,000 元的系統作業費，臺灣土地銀行的一般信用貸款收取 100元的票詢費，票詢費指的是在台灣票據交換所查詢票據信用紀錄所產生的費用。

全台信貸手續費衍生費用

貸款利息與貸款手續費，是成功貸款後的「必要支出」，除此之外，還有兩個項目是申請信用貸款會可能產生的衍生費用，以下要說明的屬於「非必要支出」。

貸款代辦公司手續費

由於有些民眾不清楚該如何與銀行打交道，所以委託貸款代辦公司來協助向銀行申請貸款，希望藉此增加貸款案件通過的機會。但無論最後是否申貸成功，都需要給貸款代辦公司一筆金額不小的手續費。而且銀行收到來自貸款代辦公司所處理的案件，還是會再重新審核一次。所以申貸人研究好貸款方案，自行向銀行送件會是比較好的方式喔。

提前清償手續費

貸款產品會分為兩種：有綁約、無綁約。若是自己申請的貸款需要綁約，例如 3 年，那麼在綁約期 3 年到期之前，想提早還清貸款的話，是需要付出提早清償違約金的。若是認為自己未來有可能會提早清償，就請務必留意貸款合約是否有提前清償的相關規範。以華南銀行的信用貸款為例，若借款人在撥款日起前 13 個月想要提早清償，則需要付出「提前償還本金金額」的 1 %至 3 %做為提前清償手續費。

全台信貸手續費注意事項

利率計算方式

銀行貸款產品適用的利率，其實有分為「一段式利率」、「分段式利率」，而所謂的「二段式利率」、「三段式利率」，都是屬於「分段式利率」。簡單來說，「一段式利率」就是從貸款第一期到最後一期都適用同個利率。而「分段式利率」則是到了約定好的期數，適用利率也會隨之調整。舉例來說，小明的信用貸款是適用「二段式利率」，那他在第一期至第三期適用 3 %利率，第四期起至最後一期適用 5 %利率，整個貸款適用了 3 %、5% 兩種貸款利率。

所以當看到廣告寫著「超低信用貸款利率」、「只要 2 %」等類似這種字眼時，更要特別留意銀行利率的計算方式是什麼？是否為一段式利率？還是優惠利率僅適用於貸款期數的前三期？

信貸手續費包含哪些名目

申請信用貸款所需要的手續費名目有好幾種，不同銀行收取的名目並不相同，可能 A 銀行有收信用查詢費、B 銀行是收取系統作業費等，在申請貸款前先與銀行貸款專員確認「所有」的手續費有哪些項目以及其金額。

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全台信貸手續費常見問題

Ｑ：總費用年百分率（APR）是什麼？等於貸款利率嗎？

Ａ：經常在貸款產品介紹頁面下方看到「總費用年百分率」的字眼，它並不等於貸款利率喔！因為我們申請貸款時，還會有開辦費、信用查詢費等支出，而總費用年百分率則是將這些支出一併納入，所計算出的年利率，所以才會提到在比較貸款方案時，不能只有參考利息的高低，而是考慮到總費用年百分率會比較準確喔。

Ｑ：向銀行申請貸款會影響信用嗎？

Ａ：聯徵中心的信用評分計算項目，有一項是被銀行查詢的次數，若是短期內向銀行申請貸款的次數過多，聯徵中心會認為對資金的需求過高且急迫，因而導致其信用評分降低，所以若有申請貸款的需求，建議先諮詢並比較貸款方案再進行申請。

Ｑ：什麼是 DBR22？

Ａ：DBR22 倍是指借款人在所有金融機構的無擔保貸款餘額，包含信用貸款、信用卡、現金卡等項目，加上此次新增的貸款金額，不得超過借款人月收入的 22 倍。

Ｑ：只有向銀行申請信用貸款才會有信貸手續費嗎？

Ａ：在 P2P 平台、民間貸款公司申請貸款，也會有信貸手續費，通常會稱為「開辦費」。

Ｑ：自己並不屬於銀行的喜好客群，加上自己屬於信用小白，難以在銀行拿到很好的貸款條件，該怎麼辦？

Ａ：若暫時無法在銀行取得到不錯的貸款條件，其實 P2P 平台、民間貸款公司也是一個貸款選擇。以P2P平台為例，夢想銀號運用科技與數據的力量，提供給信用小白友善的線上申貸管道。

【延伸閱讀】

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信貸利率怎麼算？26家銀行信貸利率比較（2024最新）

夢想銀號 DreamLoan — Mon, 15 Apr 2024 10:00:08 +0000

當我們在比較各家銀行的信貸方案時，時常會看見好多不同的貸款利率和計息方式。那你知道什麼是總費用年百分率嗎？固定利率和機動利率又有什麼差別？本文將為大家介紹這些貸款利率和計息方式各自的特色。

信貸利率有哪幾種？

申請信用貸款時，除了借款額度之外，貸款利率也是很重要的貸款條件之一。我們都希望貸款方案中的利率能夠越低越好，所以很常會被銀行廣告中所寫的最低貸款年利率所吸引，但我們要知道，每個人申請信貸可以獲得的利率都不同！那銀行是怎麼決定每位借款人的信貸利率呢？

快速跳到 27 家銀行信貸利率比較表：點這裡

貸款年利率

銀行會根據借款人的還款能力和信用狀況來決定合適的貸款利率，即使是兩個相同工作、相同職位的人申請同一個信貸方案，也可能會因為年收入或受其他自身條件影響而得到不同的利率，因此如果自身條件不足的話，我們就不一定能夠享有銀行所標榜的最低貸款利率。

總費用年百分率

那在評估貸款方案的時候只要考慮貸款年利率就好了嗎？其實還有一個更重要的利率叫做總費用年百分率（APR）！在申請貸款的過程中，銀行會向我們收取開辦費、徵信查詢費、作業費用等手續費，這些其實都是申請貸款的成本，而總費用年百分率是將這些額外的費用都納入後計算得出的，因此也代表貸款的實質年利率。要特別注意，總費用年百分率和貸款年利率是不一樣的！我們不能只看貸款年利率，而是要參考總費用年百分率，才能知道實際上貸款所付出的總成本。

信用貸款計息方式

接下來我們來了解不同種類的信貸利率與計息方式。根據貸款利率是否會變動可以分為固定利率和機動利率兩種：

固定利率

在貸款期間，貸款利率是不會變動。

機動利率

在貸款期間，貸款利率會隨各家銀行的指標利率而上下變動，多數銀行對於信貸利率的設定常會以像是基本放款利率、定儲利率指數等作為指標利率，再加碼利率，這些指標利率會根據中央銀行的利率變化而有所調整。目前大部分銀行的信用貸款都是採用機動利率的計息方式。信貸利率除了是否會變動之外，還會分成一段式和分段式利率：

一段式利率

在貸款期間，利率是依據指標利率加上固定的加碼利率所計算。

如何計算貸款額度

銀行對於申貸額度有幾項計算評估，包括負債比、負債收支比以及總資產負債比，主要重點是在不影響申貸人在基本生活的情況下，給予合理的貸款額度。如果想要借到心中理想的貸款金額，可先評估自己的條件。

負債比（又稱月負債比及DBR 22）

所有無擔保貸款餘額＋本次申貸的信用貸款金額 <= 月薪的22倍

信用貸款受到金管會規定，申貸人的所有無擔保且尚未還款之貸款，包括：信用貸款、信用卡、現金卡…等等，所使用之後尚未償還的金額合計，不得超過申貸人平均每月收入金額的22倍。不過銀行通常不會給予22倍這麼高的額度，一般的上班族大概會落在10 ~ 15 倍間，而較優質的客戶會有取得較高的額度，約在 18 ~ 22倍。

負債收支比（又稱月收入負債比）

計算公式＝月負債 / 月收入

銀行評估申貸人的負債收支比能在40% ~ 45%內，若是有擔保品可提升至70%左右。舉例來說，若是申貸人的月薪是35,000元且沒有提供擔保品，其每月負債還款金額最好不要超出15,750元（45 %）。

總資產負債比

計算公式＝資產總額 / 負債總額

計算申貸人的財富體質，某一固定時間點所持有的資產與負債之比，高於1.5倍屬於健康體質，資產包括：現金、存款、（不）動產、股票、基金…等等，負債包括所有貸款金額。所以總資產有 9,000 萬元，其負債總額最好不要超過 6,000 萬元（150 %），才不會因為負債金額過高，影響還款或償債能力。

分段式利率

在貸款期間，利率是依據指標利率為基準，但會依照時間不同分成兩段或三段，每個區段會以不同的加碼利率來計算。例如前 3期貸款利率為指標利率加上 1.68 %，第 4 期起貸款利率為指標利率再加 3.2 %，這就是屬於分段式利率。

一段式利率因為是以固定的加碼數計息，因此還款利息較穩定。而分段式利率通常前幾期的貸款利率都會較低來吸引民眾，後期的貸款利率則會拉高，所以對借款人來說前期的還款壓力會比較小。整體來說，銀行的信貸方案主要都是一段式利率或兩段式利率的方案為主。

挑選信用貸款的 9 大條件

評估項目	評估重點	說明
利率	越低越好	利率的高低影響我們的支出成本，利率越低，利息越低。
貸款額度	越高越好	依照申貸人貸款需求及申請條件有所不同。金管會規定無擔保債務不得超過申貸人月薪的22倍，主因負債過高，每月還款壓力將影響申貸人基本生活所需開銷。
貸款期間	收入與支出狀況	申貸人考量資金需求大小及還款能力，評估可否準時，且不間斷地繳交每月還款金額，避免還款壓力過大，影響正常生活。
手續費	越低越好	申辦信貸會有手續費產生，包括開辦費、信用查詢費等等。所以不能單看利率高低。
申請條件	越完整越好	申貸人年齡需滿20歲、工作穩定且提出工作滿3個月以上收入或財力證明、信用評分一定分數以上與負債比小於月薪的 22 倍，皆為申請條件優劣的評估重點。
撥款速度	越快越好	申辦到撥款，各家銀行作業時間不同，最快可當天撥款，最晚也不會超過 10天。備齊申貸資料非常重要，避免補件往來，審核時間拉長。
申辦便利	選擇申請方便方式	除實體銀行臨櫃申辦，亦可在線上網路、自動提款機 ATM等方式申請信貸或預借現金，不受時間空間的限制。
還款彈性	還款限制條件越少越好	有些信貸方案會限制申貸人不可提前還款，若要提前清償貸款，將收取高額違約金。所以在貸款對保之前，要先詢問清楚。
是否為經常往來銀行	主要往來 / 薪轉帳戶銀行佳	選擇主要往來帳戶的銀行，或長期使用信用卡所屬的銀行，以上的銀行握有申貸人的基本資料、金流進出、薪資收入或消費資料，申請信貸成功機率及較佳的貸款條件都會比沒有往來的銀行好上許多。

2024銀行信貸利率比較表

對於信貸利率都有初步的認識之後，我們就來看看 2023 年各家銀行不同信貸方案的貸款利率和計息方式。以下總費用年百分率皆以貸款金額 30萬元，貸款期間 5 年條件為試算基礎。

公股銀行信貸利率

公股銀行
銀行信貸方案	利率	計息方式	總費用年百分率	相關費用
臺灣銀行一般信用貸款	5.781% 起	一段式機動計息	6.28%起	手續費3,000元（額度10萬元以下2,000元）信用查詢費300元
台灣土地銀行一般信用貸款	4%- 7%	一段式機動計息	4.73% – 7.79%	5,300 – 5,600元
合作金庫銀行簡易小額信貸	6.228%~8.228%	依現行指標利率浮動計息	6.97%~8.99%	5,300元起
第一銀行薪轉專案	2.61%~10.00%	一段式機動計息	3.47%~10.92%	6,300元
華南銀行快易貸	2.49%~12.99%	一段式機動計息	3.486%~14.091%	7,300元
彰化銀行一般信貸	4.61% 起	一段式機動計息	5.31%起	6,900元
兆豐銀行特惠專案信貸	2.34% 起	一段式機動計息	3.61%起	開辦費3,000 – 9,000元、徵信費300元
台灣企銀e網貸	前 3個月 0.88% 起，第 4個月 1.08% 起	分段式機動計息	4.525%起	7,300元

資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/4/15

民營銀行信貸利率

民營銀行
銀行信貸方案	利率	計息方式	總費用年百分率	相關費用
中國信託一般信貸	貸款年利率首期0.01%、第二期起2.90%~14.98%	機動計息	4.04%~15.80%	9,000元
玉山銀行e指貸	貸款利率首期0.15%，第2期起3.18%~14.88%	分段式機動計息	3.17%~14.44%	綁約三年享貸款費用優惠688元
凱基銀行一般信貸	1.98% – 15.99%	一段式機動計息	1.98％~15.99%	開辦費0元起
上海商銀超優貸	前三個月固定利率1.88%，第四個月機動利率2.24起	分段式第一段固定計息第二段機動計息	綁約：2.62%~7.72% 不綁約：3.66%~8.35%	9,000元
台北富邦銀行上班族信貸	貸款年利率為首期固定利率0.01%，第2期起2.71%~14.98%	分段式	3.03%~15.49%	3,000~7,000元計算
國泰世華銀行泰幸福	1.88%起	分段式：前六期固定利率1.88%~9.88%、第七期起5.43%~16%；一段式：4.73%~16%	分段式 5.99%~16.08%；一段式：5.99%~17.40%	9,000元
王道銀行一般信貸	一段式(本息攤還型)：3.36%~16%(機動計息)	一段式機動計息	4.57%~17.37%(機動計息)	8,800元
台中銀行上班族專案	3.5% 起	一段式機動計息	3.91%~16%	3,000元
新光銀行上班族專案	前3期0.68%~3.68%，第4期起3.32%~15.54%	分段式機動計息	3.21%~15.61%	1,000～9,000元
陽信銀行個人信用貸款	前3個月1.88%起，第4個月起4.88%起	分段式機動計息	5.55%~8.57%	7,000元
聯邦銀行享賀貸	首月利率固定0.1%，第二個月起依本行均利型指數利率加碼年息1.64%~13.36%浮動計息	分段式第一段固定計息第二段機動計息	3.59%~15.36%	3000 – 6,000元
遠東商銀一般信貸	3.98%～13.98%	一段式機動計息	4.88% – 14.98%	6,500元
元大銀行一般信貸	貸款年利率前三期1.68%起，第四期起2.38%~12.88%	分段式第一段固定計息第二段機動計息	2.72%~14.24%	3,000 – 8,999元
永豐銀行數時貸	首期為固定利率0.01%，第二期起為機動利率2.26%~14.99%	分段式第一段固定計息第二段機動計息	2.19%~15.82%	0 – 9,000元
台新銀行一般信貸	2.88%~15%	一段式機動計息	4.12% – 16.39%	9,000元
安泰銀行精選客群方案	利率最低4.99%起	一段式機動計息	5.68%~15.77%	5,000元

資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/4/15

外商銀行信貸利率

外商銀行
銀行信貸方案	利率	計息方式	總費用年百分率	相關費用
滙豐銀行匯優貸	採本行每季調整之優利型房貸指標利率加碼 1.05%至14.50%	一段式機動計息	3.77% – 17.39%	9,000元
星展銀行個人信用貸款	3%~15.99%	固定計息	4.24%~17.39%	3,000 – 9,000元

資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/4/15

純網銀信貸利率

純網銀
銀行信貸方案	利率	計息方式	總費用年百分率	相關費用
連線銀行一般專案	1.98%起	一段式機動計息	2.10%~16.13%	888元
樂天銀行樂天貸	1.97%~15.62%	一段式機動計息	2.07%~15.72%	666元
將來銀行優貸	1.99%起	一段式機動計息	2.04%~11.06%	329元

資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/4/15

信用貸款試算

根據金管會的規定，每個人在所有金融機構的無擔保負債餘額，包括信用貸款、信用卡（含當期、分期與循環信用）和現金卡，不宜超過平均月收入的 22倍，這項限制簡稱為 DBR 22倍，因此理論上，信用貸款的最高可貸款額度就是月收入的 22倍。舉例：我向 A銀行申請信用貸款，而目前的平均月收入是 4 萬元、信用卡未繳餘額 5 萬元、現金卡餘額 3萬元，且在 B 銀行已有 30 萬元的信貸餘額。

那我這次申請信貸的最高可貸額度就是 4萬 × 22 － 5萬－ 3萬－ 30萬＝ 50萬。如果身上同時也有房貸和車貸這些有擔保品的貸款，是不會被計入 DBR 22 倍的限制中的！雖然可申請貸款的金額最高可以到平均月收入的 22 倍，但實際上銀行因為擔心借款人會違約，所以為了控管風險，在審核貸款的時候通常只會以 16 – 18 倍作為合理的貸款額度計算。如果想要快速知道自己最高可以貸到多少錢，或是在特定的信貸條件之下每個月需要還多少錢，可以透過貸款產品的比較網站或是銀行推出的線上試算服務，找出適合自己的信貸配置。以下推薦中信試算網站：

中國信託銀行

有資金需求要申辦信貸之前，除了可以多方比較不同銀行的方案之外，也可以先試算看看自己每個月能夠負擔多少的還款金額，或是根據自身的條件和收入負債狀況向銀行的專員諮詢，才能找到最適合自己的信貸方案。

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信用貸款注意事項

利率不是唯一選擇依據，通常信貸申請最在意的點就是利率，因為利率是計算貸款的資金成本，利率越高所需要負擔的利息就越多。所以能夠取得較低、較優惠的利率，對於申貸人使用信貸意願就會越高，但還要額外多注意兩件事情：

考慮總支出費用APR

總費用年化百分比率APR（Annual Percentage Rate）指的是申貸人在貸款期間所需要負擔的所有費用率，這也包含了各階段的利率、開辦手續費、徵信費、額度設立費…等等手續費名目，各項貸款成本轉換成年化利率，並加計起來，亦可視為貸款的實質利率。計算出來數字越高，代表此筆貸款所需負擔費用越多，不要只專注眼前在貸款利率，因為APR的利率才是實際貸款的總成本。

注意「前低後高」

分階段利率多數銀行所提供信貸利率是採用「前低後高」方案，主要是透過前期幾個月低利優惠方式，來吸引申貸人注意，還款幾個月之後就恢復到正常且較高的利率，因此在選擇信貸方案時應該要仔細閱讀相關規定與貸款條件，避免不小心落入「低利率陷阱」中。

常見問題

Q：機動利率多久會調整一次？

A：每一家銀行調整指標利率的時間和頻率都不太一樣，但通常會是每月或每季調整一次。調整的頻率和時間都會公佈在各家銀行的網站上。

Q：選擇固定利率和機動利率的差異很大嗎？哪個比較划算？

A：這個問題沒有絕對的答案！因為機動利率會隨著央行的利率政策而變動，因此如果預期會升息的話，選擇固定利率比較好，但如果整體利率環境偏向降息趨勢的話，選擇機動利率對借款人會比較有利。

Q：一段式和分段式的利率，哪一種信貸方案比較好？

A：因為分段式利率前期的利率都較低，因此如果短期內不想支出較高的還款金額的話，可以選擇分段式利率，但還是建議以總費用年百分率和是否能負擔每月還款金額作為衡量的標準。

【延伸閱讀】

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信用貸款是什麼？信用貸款利率、額度、注意事項懶人包

夢想銀號 DreamLoan — Fri, 12 Apr 2024 10:30:12 +0000

裝潢、買車、子女教育費用、醫療支出等，我們的生活中難免會遇到一些需要小額資金周轉的時候，這時不少人會選擇申辦信用貸款解決資金需求的問題。那什麼是信用貸款？除了銀行之外，還有哪些管道可以申請？現在就讓我們一起來了解！

信用貸款是什麼？

信用貸款就是我們一般常聽見的「信貸」，是一種不需要擔保品，只需要以個人信用狀況和還款能力為依據的貸款方式。信用貸款通常適用於短期、或較小額的週轉、結婚、購車、裝修等。

銀行審核信用貸款時，通常除了需要考量借款人的薪資水準、財力證明之外，過去的信用卡繳款紀錄、有沒有使用過預借現金等信用狀況，也皆會影響信貸過件率、貸款利率高低及額度金額大小的因素。

所以想申辦信用貸款，平時就需要審慎信用、並持續有穩定收入，信用貸款過件率才會比較高喔！在進一步認識信用貸款之前，我們先來了解一下與信貸相關的名詞解釋。

信用貸款額度上限

信用貸款額度就是借款人申請信用貸款所能借到的總金額，很多人對於信用貸款最多能借到多少錢會有疑問，其實根據金融監督管理委員會（金管會）規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額除以平均月收入，不宜超過 22 倍（DBR22倍）。」

信用貸款小教室：DBR 22倍是指借款人在所有金融機構的無擔保貸款餘額（包含信用貸款、信用卡、現金卡），再加上此次新增的貸款金額，不得超過月收入的 22 倍。

白話文是指，一般民眾申請信用貸款的額度上限，不得超過月收入的 22 倍。也就是說，如果你的月收入為 3 萬元，您最多不能借超過 66 萬，以此類推。

但其實信用貸款額度上限其實不是那麼絕對，因為每個人的信用狀況、與銀行往來的互動皆有所不同，所以也很難直接計算出個人信用貸款的額度一定會落在哪個區間。所以上述的金管會規定，僅是一個參考值，若真的有信用貸款需求，建議直接向你最常互動的銀行諮詢，讓信用貸款專員評估你的狀況、找出最適合你的信用貸款方案。

信用貸款利率計算

信用貸款利率是指信用貸款借款人所需負擔的利息支出與本金的比率！通常以年利率為計算單位。依據目前民法規定，信用貸款的年利率最高上限為 16%。詳細的年利率還是要依據銀行行員給你的計算方式為主。

與信用貸款年利率有關的還有總費用年百分率 APR （Annual Percentage Rate），APR是根據實際的貸款金額、貸款利率、貸款期間，以及其他辦理貸款時的開辦費等費用所加總計算出的年百分率，因此可以將此總費用年百分率視為貸款的實際成本。

信用貸款開辦費

申辦信用貸款其實還有隱藏成本，就是信用貸款的開辦費，可以用手續費的方式理解，銀行收取費用的名目包含徵信查詢費、帳戶管理費和其他作業費用等。所以在申辦信用貸款時，也要把開銀行的信用貸款開辦費算進去，才不會落入不小心多付了很多費用，卻還不出來的窘境。

銀行照會

銀行照會是指在銀行審核貸款的過程中，銀行會透過電話聯絡的方式，確認信用貸款借款人的身分、資金用途和工作內容等基本資料，以確保信用貸款申請人沒有欺瞞或隱瞞不實的情況。

銀行對保

信用貸款核准到撥款前的最後一個程序，目的是為了確認信用貸款契約書內容和信用貸款借款人身分。信用貸款借款人需攜帶身分證、印章和其他所需文件，到銀行簽訂貸款契約和借據，同時銀行也須確認信用貸款借款人為本人，而非被盜用身分。

信用貸款機構比較

除了可以找銀行申辦信用貸款之外，也有其他的機構和管道可以申請貸款，像是 P2P貸款業者以及代書貸款等其他民間借貸機構，我們透過以下表格來比較三者之間的差異。

小辭典：P2P (Peer to Peer）借貸就是個人之間的直接借貸，是現代金融的其中一種服務，利用數位技術的銀行中間人，透過網路平台，將放款人提供的放貸資金，貸放給資金需求者的一種小額借貸模式。

信用貸款管道	銀行	P2P業者	代書貸款
貸款額度	額度較大，通常上限可到 300萬	額度最低，平均約30萬元	3萬–100萬
利率	2%–12%（年利率）	2%–16%（年利率）	2%–5%（月利率）
還款年限	最長7年	3個月–5年，常見 3年內	最長 5年，常見 3年內
還款方式	每月本息攤還，可隨借隨還	每月本息攤還	每月本息攤還，可隨借隨還
其他收費項目	開辦費： 3,000元–9,000元	手續費：視各家而定，約為貸款金額的1% – 3%或 3,000元取其高。	開辦費：2,000元–6,000元服務費：貸款金額的 6%–15%
撥款速度	1–2週	1-7天	1–3天
適合對象	有固定收入，且信用狀況良好的人	尚未累積信用或不常與銀行互動的族群，如：學生、信用有些瑕疵、無法提出財力證明的人	信用狀況較差，難以向銀行借款的人

資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）

延伸閱讀>>代書貸款懶人包！代書貸款是什麼？申請條件？申請流程？代書貸款利率？

延伸閱讀>>什麼是P2P網路貸款？

信用貸款申請

雖然不同的銀行有不同的申請條件，但想要申請信用貸款，最基本條件就是要為年滿 20 – 60 歲的中華民國國民、現職工作年資滿 6 個月，且年收入達 30 萬元以上。借款人如果同時也是該銀行的往來存款客戶或是信用卡持卡人的話，有些銀行會有較優惠的貸款額度和貸款利率。另外，特定的職業，像是軍公教人員、 1500 大企業員工等，銀行也會有專屬的貸款方案。

符合申請條件後，下一步就是要準備辦理信貸所需要的文件。銀行重視的除了身分之外，還有工作證明和財力證明，因此要準備相關的資料供銀行查證。

信用貸款申請必備文件

信貸申請必備文件
文件項目類別	文件內容	目的
1. 身分證明	身分證正反面影本	確定為當事人
2. 工作證明	名片、識別證影本，或在職證明等其他證明文件	了解工作與收入狀況
3. 所得證明	薪轉存摺、最新年度扣繳憑單、所得清單等收入證明	評估還款能力

確認好申請資格，申請文件也都準備齊全後，就要進入到後續的申請流程了，各家銀行的申辦步驟大致可以分為以下5個程序：

提出申請並提交所需文件
填寫申請書，並提交身分證明、工作證明，以及財力證明文件。除了到實體分行臨櫃辦理，也可透過線上、郵寄、傳真等方式申辦。
銀行照會
提出申請後的當日或次日，銀行徵信人員會致電給借款人，確認身分和貸款需求。
銀行審核信貸方案
針對借款人的信用狀況、還款能力、和借款用途等資訊進行審核，並計算出符合借款人條件的貸款額度和貸款利率。
對保簽約
貸款核准後，銀行會和借款人確認貸款額度和貸款利率，並簽訂貸款契約書，保障雙方權益。
撥款
對保完成後，就可與銀行約定好款項撥入指定帳戶的時間。

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信用貸款利率、試算

每個人適合的信貸方案都不同，在申辦前不妨先向銀行客服諮詢相關資訊，也可以到各個銀行網站試算額度和每月需支付的還款金額，了解自己的資金使用需求和還款能力，才能順利取得資金，幫助自己完成各階段的人生夢想！

延伸閱讀＞＞全台各家銀行信貸利率比較

信用貸款常見問題

Q：信用貸款需要保證人嗎？

A：通常申請信用貸款並不需要提供保證人，但也有些銀行要求要提供保證人，所以還是要以各銀行規定為主。如果借款人本身信用狀況較差的話，也可以主動向銀行提出，以彌補自身條件不足的情況。

Q：可以同時申辦很多家銀行的信用貸款嗎？

A：可以，但不建議同時申請很多銀行的信用貸款，因為每申請一次，銀行就會調閱一次聯徵紀錄，過多的查詢次數，也會直接影響我們的信用評分，降低貸款申請的成功率。

Q：信貸可以提前清償嗎？

A：可以，但要注意當初簽訂的貸款契約書中是否有綁約條件，也就是有沒有提前清償的限制。如果信用貸款有綁約，則在綁約期內提前還款的話，就會需要額外支付違約金或賠償金。

Q：分期型和循環型信用貸款有什麼差別？

A：分期型信貸是指銀行會一次將所有貸款金額撥入借款人的帳戶，並以每個月分期的方式要求借款人固定償還本金與利息。循環型則是指某個期間在固定額度內可以隨時借隨時還，而且還款後可以繼續循環動用的貸款。借款人申請循環型信貸的額度會比分期型信貸來的低很多，貸款利率也會較分期型信貸來的高許多。

Q：拿不出薪資證明怎麼辦？

A：大部分的銀行希望申貸人能提供至少最近 3 個月的薪資證明，適用資料包括：薪資轉帳證明、薪轉存摺、銀行月結帳單、薪資明細等擇一，這些是最基本也是最常見的所得證明資料。透過相關資料，銀行可以清楚了解申貸人的收入狀況，評估判斷其還款能力。若是沒有薪資證明可以提供，也可以提供扣繳憑單、所得清單、經常往來存摺、薪資袋、出示有價證券相關資產證明、提供擔保人或其他擔保品。

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手機貸款比較好過？手機借款申請、利率、流程懶人包

夢想銀號 DreamLoan — Fri, 12 Apr 2024 09:30:13 +0000

手機已經成為現代人最基本的生活配備了，食衣住行育樂等各種生活中的大小需求都能透過手機解決，但你知道手機也能當作擔保品來申請手機貸款嗎？如果你想了解什麼是手機貸款、申請需要準備什麼文件、額度跟利率大約是多少，就一起看下去吧！

手機貸款是什麼？

手機貸款就是用手機的相關資料作為擔保品，手機貸款共分成兩種模式，第一種手機貸款是依照手機的價值去申請貸款，另一種手機貸款則是根據借款人手機門號的繳款紀錄來評估借款人的信用，進而提供貸款額度。以下分別解釋兩種手機貸款的差別。

手機貸款
手機貸款需要將手機作為擔保品，根據手機的廠牌、型號、機況等來評估手機貸款的額度。手機的價值並沒有汽車和房屋那麼高，因此手機貸款屬於小額借貸的一種，也因為可以申請的額度較低，所以銀行並沒有提供手機貸款的借貸方案，通常都是由融資公司在承作。

手機門號貸款
手機門號貸款由銀行和電信公司合作，主要會根據借款人的電話費繳款紀錄和電信月租方案來核定可貸金額，手機則不需要作為擔保品。凱基銀行在 2022 年就有與遠傳電信合作，推出遠傳門號專屬的手機門號貸款小額貸款方案。

手機貸款優缺點

手機貸款的優點在於只要有手機就可以辦理，因此門檻比申請信用貸款與信用卡還低，比較不會要求借款人的職業，就連信用小白、有信用瑕疵的民眾也都能申請，審核跟撥款的速度也都比銀行信貸來得更快。另外，手機貸款雖然需要拿出手機作為擔保品，但只需要提供 IMEI 碼即可，手機還是能留在身邊繼續使用。

但手機貸款的額度通常都不會超過 10 萬元，如果有較高資金的需求，可能就需要尋求其他的融資管道。除此之外，因為手機貸款主要是由融資公司和民間貸款公司在承作，所以利率要求會比銀行貸款來的高一些，借款人還是要找合法立案的融資公司來申請手機貸款，避免被詐騙的風險。

手機貸款優缺點
手機貸款優點	手機貸款缺點
1. 手機貸款門檻低、申辦限制少	1. 手機貸款額度較低
2. 手機貸款審核與撥款速度快	2. 手機貸款利率較高
3. 手機貸款手機免留，可繼續使用	3. 手機貸款可能存在詐騙風險

資料整理：夢想銀號

手機貸款額度

手機貸款的可核貸額度會根據擔保手機的價值而定，廠牌、型號、使用情形等都會影響貸款金額。舉例來說，如果是最新的手機型號，且使用時間短，電池、外觀都保養良好，可以申請的額度就會相對較高。以下提供中租控股旗下子公司「仲信資融」的手機貸款方案作為參考：

仲信資融手機貸款方案
手機品牌	最高可貸金額	24期月付金額	36期月付金額
Apple	60,000元	3,055元	2,230元
Samsung	60,000元	3,055元	2,230元
ASUS	20,000元	1,020元	745元
OPPO	20,000元	1,020元	745元
Sony	20,000元	1,020元	745元
小米	20,000元	1,020元	745元

資料來源：仲信資融官網

手機門號貸款的話則會根據銀行和電信公司的合作內容而定，通常會以過往電話費繳款情形和手機資費方案作為貸款額度的評估依據，以下以凱基銀行和遠傳電信合作的手機門號貸款小額貸款為例：

凱基銀行遠傳門號小額貸款方案
月租費	可貸金額
699元	1 – 3萬元
999元	1 – 10萬元
1,399元	1 – 15萬元
1,599元	1 – 18萬元
1,799元	1 – 20萬元

資料來源：凱基銀行官網

手機貸款利率

對於融資公司來說，手機貸款因為擔保品的價值較低，所以風險相對較高，手機貸款利率也會較銀行高一些，通常年利率可能會落在 10% 以上，但只要不超過民法規定的 16% 上限，都算是合法的借貸利率範圍。

手機貸款還款期限

手機貸款因為屬於小額貸款，借款期限也會比較短一些，大部分的融資公司提供的手機貸款還款期限多為 12 – 36期，期數越多，每期要繳的金額會越低，所以可以衡量自身的財務狀況，根據自己能負擔的每期還款金額來選擇手機貸款期數。

手機貸款條件

手機貸款的條件和銀行信用貸款相比寬鬆許多，只要年滿 20歲、有工作和穩定的收入，且持有的手機品牌與型號是融資公司可以辦理的，就可以申請。

但要特別注意的是，如果有以下這些情況，申請手機貸款也有可能無法過件：

銀行帳戶被列為警示帳戶
曾被本票裁定
被法院強制執行扣薪
擁有民事、刑事判決紀錄
當年度曾收到支付命令且遭強制執行
本身已是融資公司黑名單
有其他同業遲繳紀錄

手機貸款申請

手機貸款申請流程並不繁複，簡單 4 個步驟就可以完成申請：

手機貸款申請
尋找合法且符合自己需求的業者提出手機貸款申請並準備應備文件。
手機貸款審核
等待融資公司進行手機貸款審核，根據手機價值評估可貸金額、利率和期數。
手機貸款對保簽約
手機貸款申請通過後即可進行對保，確認手機貸款合約內容和貸款條件後就可以簽約。
手機貸款撥款入帳
以上程序都完成後，融資公司就會將撥款到手機貸款借款人的指定帳戶。

申請手機貸款要準備哪些文件呢？

申請手機貸款必須要準備的文件有以下這 4 項：

雙證件：身分證、健保卡、駕照等身份證明文件
手機相關資料：手機廠牌、型號、IMEI 碼
財力證明：薪轉存摺、最新年度扣繳憑單、所得清單等收入證明
其他文件：撥款銀行存摺影本

手機 IMEI碼是什麼？怎麼查詢？

前面有提到，申請手機貸款並不需要押手機，只需要提供手機的 IMEI 碼就好，那什麼是 IMEI碼呢？IMEI 的全名叫做「國際行動裝置辨識碼」（International Mobile Equipment Identity），俗稱「串號」，就像是手機的身分證字號一樣，每支手機都有屬於自己的編碼。
想要知道自己手機的 IMEI 碼，可以透過以下 4 種方式：

在手機播號的頁面輸入 *#06#：只要輸入*#06#，手機就會自動跳出 IMEI 碼的資訊畫面

從手機的「設定」中查詢：

iPhone 前往「設定」>「一般」並點一下「關於本機」，向下捲動即可找到 IMEI碼

Android 系統：前往「設定」>「系統」>「關於手機」>「狀態」，裡面就會包含 IMEI 資訊

包裝盒上的序號貼紙：
如果有留著手機的包裝盒，在盒上也可以看到貼有 IMEI碼序號的貼紙

於機身上尋找：

iPhone 6s 以上的型號可以在 SIM 卡托盤上找到 IMEI

iPhone 5/5c/5s/SE（第1代）/6 Plus/6 和部分 Android 系統手機可以在機身背面找到 IMEI

iPhone 4s/4（GSM 機型）/3GS/3G 可於 SIM 卡托盤上找到 IMEI

手機貸款常見問題 QA

Q：手機貸款的期間可以繼續使用手機嗎？

A：可以，申請手機貸款只需要提供 IMEI 碼，不用留手機，因此還是可以正常使用自己的手機。

Q：同一支手機可以申請兩次手機貸款嗎？

A：不行，一支手機僅能辦理一次手機貸款，如果還是有其他資金需求，需要申請其他貸款方案，如：信用貸款、機車貸款、汽車抵押貸款等。

Q：可以用非本人的手機去申請手機貸款嗎？

A：可以，只要有手機的 IMEI 碼，即使正在使用的手機不是自己，也可以申請手機貸款。

Q：手機貸款會留下聯徵紀錄嗎？

A：不會，向融資公司借款通常都不會調閱聯徵資料，因此也不會留下紀錄，只有向銀行申請手機貸款才會有聯徵紀錄。

Q：手機貸款還不出來會被停話嗎？

A：不會，但如果沒有正常還款的話，融資公司可能會向法院聲請支付命令，強制執行還款，這樣會影響到自己的信用以及日後申請貸款的過案率。

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薪轉戶貸款是什麼？薪轉戶申請管道比較＆優缺分析

夢想銀號 DreamLoan — Fri, 12 Apr 2024 09:30:09 +0000

當我們準備入職到一間公司的時候，公司的行政人資單位會通知你在報到之前，先去公司所指定的銀行開立活期儲蓄帳戶，做為未來每月薪資轉入的戶頭，也就是常稱「薪轉戶」。

薪轉戶的功能跟一般個人銀行帳戶沒有太大差別，但有些銀行會因此提供較高一點的存款利率、跨行提款及跨行轉帳免手續費次數等優惠。薪資戶的用途除了轉帳、存款等功能外，其實也可以用來獲得資金。

有聽過「薪轉戶貸款」嗎？薪轉貸款的申請需要準備什麼資料？需要注意什麼事情？都會在這篇文章中為大家說明清楚。

薪轉戶貸款是什麼？

薪轉戶貸款是利用薪轉帳戶來確認自己的財力證明並申請貸款。申請管道有銀行以及民間貸款業者。若要利用薪轉戶向銀行申請的話，就僅限於薪轉戶所屬的銀行喔。例如：小明的薪轉戶銀行為中國信託銀行，他就要向中國信託銀行申請薪轉貸款，若是拿來自於中國信託銀行的薪轉戶資料來去玉山銀行，則是稱為一般信用貸款申請。

薪轉戶貸款申請管道比較

若要申請薪轉戶貸款，現有申請管道分別為銀行、民間貸款業者，以下使用表格來說明這兩者之間的差異：

管道	銀行	民間
所需文件	1.雙證件：身分證與第二證件（如駕照、健保卡等） 2.工作證明：名片、識別證、在職證明等	1.雙證件：身分證與第二證件（如駕照、健保卡等） 2.勞健保資料 3.薪轉存摺：至少需要近三個月證明 4.工作證明：名片、識別證、在職證明等 5.其他財力證明文件：所得扣繳憑單、定期存款單等 6.名下財產清單
申辦條件	1.擁有該銀行薪轉戶半年以上 2.年滿20歲至60歲 3.負債比不得超過22倍（註）	年滿20歲
年利率	約2% – 10%	約24% – 48%
額度	15萬 – 300萬	2萬 – 100萬
年限	最高7年	最高５年
開辦費	約 2,000 – 8,000 元	視申貸人條件而有差異
申辦時間	約3 – 10個工作天	約2 – 3個工作天

註：負債比計算方式為「債務總額 ÷ 月收入」；資料來源：夢想銀號

銀行薪轉戶貸款／申辦流程與準備資料

除非有優惠貸款專案推出，不然銀行薪轉貸款是屬於信用貸款的一種，它與信用貸款的差異在於申貸人不用提供財力或薪資匯款證明。申辦的流程、所需文件如下方說明：

銀行薪轉戶貸款申辦流程

申請：準備好應備文件，並根據自己的需求進行申請。
照會：銀行會打電話確認申請內容、個人及在職資訊等。
審核：根據申貸人的信用報告、信用狀況、負擔能力等，給予適合的利率、額度，極為重視申貸人的信用狀況。
對保：若銀行願意核貸給申貸人，這個步驟是銀行與申貸人確認借貸合約內容並進行簽約。
撥款：對保完成後，即能進行撥款。

銀行薪轉戶貸款準備資料

雙證件：身分證與第二證件（如駕照、健保卡等）
工作證明：名片、識別證、在職證明等

民間薪轉戶貸款：申辦流程與準備資料

民間薪轉戶貸款的申請條件會比銀行薪轉貸款來的更加彈性、寬鬆，例如申請民間薪轉貸款即便信用瑕疵也能申請、沒有限制薪轉戶的銀行。民間薪轉貸款申辦速度也比銀行來的快，適合急需用錢的人。不過，利率、開辦費會比銀行來得高。

民間薪轉戶貸款申辦流程

申請：準備好應備文件，並根據自己的需求進行申請。
照會：貸款機構打電話給申貸人確認申請內容、個人資訊等。
審核：根據申貸人的負擔能力、名下財產，給予適合的利率、額度。申貸人所擁有的財產與收入為審核重點。
對保：貸款機構與申貸人確認借貸合約內容並進行簽約。
撥款：對保完成後，即能進行撥款。

民間薪轉戶貸款準備資料

雙證件：身分證與第二證件（如駕照、健保卡等）
勞健保資料
薪轉存摺：至少需要近三個月證明
工作證明，如：名片、識別證、在職證明等
其他財力證明文件：所得扣繳憑單、定期存款單等
名下財產清單

無薪轉戶貸款、無勞保貸款

前面提到薪轉貸款，會需要薪轉帳戶、勞保證明，但其實並不是每個人的工作型態都會有薪轉紀錄、投保勞健保，還是有不少朋友提供勞務後是收取現金的型態，所以又延伸出了「無薪轉貸款」、「無勞保貸款」等名詞。

所謂「無薪轉貸款」是指沒有薪資轉帳至銀行戶頭的證明也能申請的貸款方式；「無勞保貸款」則是指沒有投保勞保也能申請的貸款方式。我們可以透過下方表格來了解無薪轉、無勞保的族群有哪些，以及這些人他們在申請貸款時，會遇到什麼困難？

貸款類型

無薪轉

無勞保

族群

1.自由接案工作者

2.YouTuber

3.計程車司機

4.小型攤販業者

5.工地工人

1.任職於五人以下的公司

2.自由接案工作者

3.YouTuber

4.SoHo族

申請貸款難處

貸款機構難以確認申貸人收入真實狀況，會較難以評估申貸人是否能夠負擔貸款還款。

貸款機構難以確認申貸人在職情形，不能確定申貸人是否具有工作及收入來源。

資料整理：夢想銀號

但是即使是無薪轉或無勞保資料，也不用太擔心，還是有一些替代文件可以用來增加申請貸款的成功率。我們整理三種情況的應備文件如下方表格，給大家參考：

無薪轉戶、無勞保

無薪轉戶、有勞保

有薪轉戶、無勞保

1.薪資袋、薪資單

2.持續一段時間，將每個月領到的薪水匯到同個戶頭

3.以名下財產做為財力證明

4.報稅紀錄，如扣繳憑單

5.工作識別證、名片

1.薪資袋、薪資單

2.持續一段時間，每個月將領到的薪水匯到同個戶頭

3.以名下財產做為財力證明

4.報稅紀錄，如扣繳憑單

5.勞保投保紀錄

1.薪資轉帳證明

2.以名下財產做為財力證明

3.報稅紀錄，如扣繳憑單

4.工作識別證、名片

資料整理：夢想銀號

銀行薪轉戶貸款與信用貸款比較

這裡也一併說明銀行薪轉貸款與銀行一般信用貸款有什麼不同呢？若有薪轉戶的朋友，就可以好好利用薪轉戶的優勢：

開辦費優惠

有提供薪轉貸款的銀行，多數會提供貸款開辦費的優惠，約2,000元至3,000元不等。

須準備財力證明

因為銀行已經掌握申貸人的薪資收入、支出狀況，所以不須準備薪轉戶的收入證明，除非有其他收入存入他行的帳戶，也可以一併附上。

有機會拿到更佳的利率

因為銀行掌握了申貸人的長期薪轉紀錄，可以確保申貸人職業的真實性、收入有多少，也能透過支出狀況來了解申貸人的消費習慣，所以謹慎使用薪轉戶裡的存款，在申請薪轉貸款時有機會能夠降低利率。

薪轉戶貸款常見問題QA

Q1.信用異常或是綜合評分不足也可以申辦薪轉戶貸款嗎？

銀行：由於銀行的貸款業務，不論貸款種類產品為何，都很重視申貸人本身的信用狀況。所以若信用狀況不佳，會難以通過貸款，或是拿到較差的條件。

民間：民間在審核貸款時，信用狀況並不是審核的重點，所以即便信用不佳，仍很高機率能夠獲得貸款。

Q2.申請民間薪轉戶貸款會需要注意哪些事項？

勿輕易支付服務費：合法貸款機構在尚未撥款前，不會要求先支付服務費。
勿輕易交出自己的身分證件：原則上只有在對保時需要身分證件，用來確認申貸人的身分。
勿輕易交出自己的存摺：在撥款時才會需要匯款帳戶資料，若在審核階段就要求存摺資訊，有可能會被用來當作人頭帳戶。

Q3.薪轉戶貸款無法核貸可能是因為哪些原因？

負擔能力不佳：申貸人的收入或是存款難以再去負擔多的債務，被貸款機構認為未來可能無法還款時，很難通過貸款
現有債務過高：在送件時，身上已負擔其他銀行或是民間業者許多的債務，為避免核貸後，申貸人身上負債過多，導致未來可能無法還款，所以在這種情況下較難獲得貸款
重複申請送件過多：如果同時向銀行或民間業者申請太多次，可能會被認為資金需求過大
被銀行強制扣薪：有因為多筆債務未還款，而導致銀行直接強制扣薪的情形，也會難以通過貸款案件
薪轉戶為警示帳戶：當申貸人的薪轉戶涉嫌不法交易，法務單位因為偵辦刑事案件所需，就會讓金融機構將其列為警示帳戶。為免爭議，也不敢輕易審核通過此貸款案件。

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票貼是什麼？票貼利率怎麼算？一文看懂

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 11 Apr 2024 11:00:27 +0000

你對於支票的印象是什麼呢？也許你正因為工作關係或是自己有在經營生意，所以對於支票有一定的接觸，又或者是在看偶像劇的時候，戲中裡的老闆都會使用支票來做為支付貨款的工具。那你知道支票除了可以做為支付工具外，也可以應用在取得資金的週轉喔，這樣的方式稱為「支票貼現」，就是將支票做為擔保品，進行短期融資的方法，俗稱「票貼」。本文將為大家說明票貼的定義、申請重點、注意事項等。

票貼是什麼？

支票（翻攝自電腦套印專家）

票貼，又稱為「支票貼現」、「支票借款」，持有支票的人以尚未到期的支票做為擔保品，並且支付利息來提前獲得票面金額以下的短期資金。也就是說，「拿一張支票去借錢」，在許多企業需要資金時，會用此方式獲得資金。

而支票上有一個「兌現日」，以上圖來說就是民國 106 年 2 月 11 日，代表你可以將這張支票拿去銀行兌現的日期為該日起算的一年內。若將支票拿去票貼時，兌現日尚未到，就是尚未到期的支票。

票貼申請管道

目前申請票貼的管道有銀行、民間。銀行票貼僅限公司行號，而且是具有交易性質的支票，才可做為公司短期週轉資金的申請。民間票貼則多以個人名義申請，不限於因交易需求產生的支票。兩者差異說明如下：

管道	銀行	民間
申請條件	僅限依法登記之公司行號持有支票以及開支票的公司皆須信用良好，無跳票紀錄公司營收須超達申請票貼金額擔保的支票要具有交易性質	只要持有支票，不論持有者是個人或企業都能申請
額度	約票面金額的 50 % – 80 %	根據客戶條件彈性評估
期限	不超過支票兌現日，貸款期間不超過 180天。	依客戶需求彈性制定，不超過支票兌現日，貸款期間為一年以內
年利率	約 2 % – 6 %	約 8 % – 24 %
優點	利率較低與金融機構建立長期合作關係	從申辦到撥款速度很快個人也能申請
缺點	第一次審核額度期間久也較為嚴格僅限公司行號申請	利率較高需要留意貸款機構是否合法

資料整理：夢想銀號

支票種類

並不是每張支票的類型都相同，目前有三種支票類型：

個人票：個人所開出的支票。
公司票：公司名義開出的支票。
客票：由客戶所開出的支票，與買方之間具有營業交易行為而收到的支票。

支票貼現的種類

支票貼現有三種，如下說明：

貼現：持有支票的人將尚未到兌現日的支票，賣斷給銀行或民間貸款機構，以此提早獲得資金。
轉貼現：當銀行或民間貸款機構以買到而且兌現日尚未到的支票，再次賣給其他的銀行或民間貸款機構，就稱為「轉貼現」。銀行僅能與銀行進行轉貼現，民間貸款機構僅能與民間貸款機構進行轉貼現。
再貼現：銀行將買到而且兌現日尚未到的支票轉讓給中央銀行來申請貼現。

票貼申請文件

申請票貼需要哪些資料呢？以下分為個人與企業進行說明：

個人	企業
雙證件做為擔保的支票個人私章若欲兌現的支票類型為客票，則須出示原本持票者的名片或相關買賣交易證明。	負責人身分證做為擔保的支票及此買賣交易的相關單據公司大小章最新暫結資產負債表、損益表最新年度營業所得所申報書營業人銷售額與稅額申報書：401報表（適用於專營應稅營業人）或403報表（適用於兼營免稅、特種稅額營業人）最新營利事業登記證

資料整理：夢想銀號

票貼利率怎麼算？

下方以銀行與民間來分別說明利息的計算方式，舉個例子說明：夢想銀號公司以一張票面金額 100,000 元、兌現日為 2022 年７月 31 日的支票進行票貼。

管道

銀行

民間

利息計算方式

以日計息

以月計息

範例說明

借款資訊：
銀行於 2022 年 6 月 1 日撥款給夢想銀號公司 80,000 元，年利率為 2 %，借款期限到 2022 年 7 月 31 日。
利息計算：

6 月利息計算時間為 6 月 2 日至 6 月30 日（撥款日不計算）共 29 天的利息：「80,000 x 2% x 29 ÷ 365 = 127 元」。
7 月利息計算時間為 7 月1日至 7 月31 日共 31 天的利息：「 80,000 x 2% x 31 ÷ 365 = 136 元」。

借款資訊：
民間貸款機構於 2022 年 6 月 1 日撥款給夢想公司 80,000 元，月利率為2 %，借款期限到 2022 年 7 月 31 日。
利息計算：
以月計息，每個月的利息皆為貸款金額乘上月利率。也就是「 80,000 x 2 % = 1,600 」。

資料整理：夢想銀號

票貼常見問題 QA

Q1：公司負責人要如何辦理支票借款？

A1：若公司負責人想以個人名義進行支票貼現，可以持公司支票向民間貸款機構申請。

Q2：什麼是空頭支票？

A2：每張支票上面會寫上一個票面金額，而如果到了支票兌現日時，用來支付支票金額的帳戶金額不足，導致這張支票持有者無法依照約定獲得資金，又或者有人利用他人名義開出支票，這張支票就成為了空頭支票，又稱「芭樂票」、「跳票」。

舉例來說，甲公司甲在 4 月 1 日時簽一張票面金額為 100 萬、兌現日為 6 月 1 日的支票給予乙公司。而乙公司於 6 月 1 日之後到銀行想要兌現支票，但甲公司用來支付支票金額的帳戶金額沒有超過 100 萬，乙公司就無法如約收到支票兌現的 100 萬，這張支票就變成空頭支票，也代表這張支票已跳票。

Q3：支票上的「禁止轉讓背書」字樣是什麼意思？

A3：代表這張支票的票面金額只有支票上所寫的收款人才有權利領取，並不能將支票轉讓給其他人去領取。

Q4：票貼跳票怎麼辦？

A4：若用來擔保的支票到了兌現日發現是空頭支票，或是有因為印章沒蓋對等影響支票效力等情形，使支票無法如期兌現，形成跳票，銀行會請借款人將支票領回。若發生跳票情形，開票人可以在跳票發生的七天內補足金額。若開票人並未在七天內補足金額，借款人就需要向法院聲請對發票者發「支付命令」，來藉此要回票面金額。若開票人一年內有三次以上跳票且都未在跳票後七天內補足金額，就會被銀行列為拒絕往來戶並註記在聯徵紀錄上。

Q5：曾經有跳票紀錄還可以辦理支票借款嗎？

A5：銀行極為重視信用紀錄，若是公司行號曾經有跳票紀錄，申辦票貼會較難通過。但若是向民間申請，則不太會影響審核。

Q6：申辦民間票貼有風險嗎？

A6：申請民間票貼的風險在於貸款機構不合法，導致身分證件被不當利用或者是用來抵押的支票被塗改，藉此詐領現金等。

Q7：支票借錢安全嗎？

A7：選擇合法、評價良好的貸款管道，並且詳細了解還款條件是否自己能夠負擔、接受，簽約時留意合約內容是否有不恰當內容，就能安心借款。

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買車刷卡怎麼刷最划算？買車刷卡技巧、優缺點、買車信用卡推薦！

夢想銀號 DreamLoan — Wed, 27 Mar 2024 03:30:11 +0000

許多人在購買新車的時候會選擇向銀行申請車貸，透過每個月分期付款的方式來減輕自己的負擔，但如果有足夠財力，不少人也會選擇全額現金付款，有時還能獲得更多折扣。這時就會有人好奇，是不是能夠再結合信用卡的刷卡回饋，用更優惠的價格購車呢？到底買車能不能刷卡？怎麼刷才最划算？一起看下去！

買車可刷卡嗎？

現在慢慢走向無現金交易的時代，買車當然也可以刷卡！買車刷卡分為兩種形式，一種是訂金刷卡，另一種則是全額刷卡。

訂金刷卡

訂金刷卡是目前大部分車商接受的刷卡購車方式，預付的訂金透過信用卡付款，剩餘的款項則是付現或是以貸款的方式來支付。有些車商如果訂金刷卡金額在 10 萬元以下的話不會向消費者收取手續費，但是否需要額外支付手續費還是要依照每個車商的規則而定。

全額刷卡

全額刷卡則是購車的總價全部都以信用卡支付，但這種付款方式通常都會被多收 1 – 2% 的手續費，或是有些車商會另外再跟消費者議價，因此即使有信用卡的刷卡回饋，還是需要比較支付總額的高低，來判斷全額刷卡是否比較划算。

買車刷卡優缺點

雖然以現金購車的折扣和優惠會更多，但使用信用卡也有一些現金購車無法享受到的好處。以下整理了買車刷卡的優點和缺點，幫助大家衡量是否要用信用卡來支付購車的款項。

買車刷卡優點

不需立即支付大筆金額

延遲消費是信用卡的特性之一，在繳款日之前，金錢的使用權都還在自己身上，這樣能讓資金的運用更自由、更有彈性。

信用卡專屬優惠

信用卡消費都會有現金回饋或是點數回饋，妥善運用每張信用卡的回饋機制，享受這些附加的優惠，便能幫助自己節省開銷，以更划算的價格購車。

買車刷卡缺點

需額外負擔手續費

只要是刷卡消費，發卡銀行就會向商家收取信用卡手續費，而買車刷卡的金額都很高，尤其是全額刷卡，車商通常都不太願意負擔這麼高昂的手續費，因此會再額外向消費者收取 1 – 2% 的手續費。

車商與通路受限制

不是每個車商都接受用刷卡的方式購車，有些有限額最高 10 萬元的刷卡金額上限，有些能讓消費者全額刷卡，因此在購車時也需要了解每個車商的收款模式。

買車刷卡注意事項

信用卡回饋與手續費比較
刷卡購車通常車商還會再額外收取總額的 1 – 2% 手續費，因此如果信用卡的回饋比手續費更低的話，這時候刷卡購車就不會更划算。如果想要使用信用卡支付購車款項的話，就需要挑選回饋較高的信用卡，也能先詢問各車商收取的手續費金額，來幫助自己做出更聰明的購車決定。
個人經濟能力
使用信用卡購車的另一個注意事項，就是要確保自己的經濟能力能夠負擔買車的費用。信用卡延遲消費的特性提供了消費者方便快速的支付方式，但如果在繳款日付不出刷卡款項的話，日後就會需要負擔更高的循環利息，同時也會對自己的信用狀況造成負面的影響。

買車刷卡信用卡推薦

以下整理了三張具有不同回饋和特色的信用卡，幫助大家挑選適合買車刷卡的信用卡，充分發揮信用卡的優勢並且精準控制購車花費。

信用卡	回饋內容
中國信託和泰聯名卡	國內消費1%回饋無上限，指定通路最高10%回饋 yoxi搭車、iRent租車、HOTAI購商城享最高10%和泰Points回饋 Lexus服務廠享最高4.5%和泰Points回饋 TOYOTA、HINO服務廠享最高4% 和泰Points回饋
富邦 J 卡（J CASH、J POINTS及JU卡）	J Points 卡（含 JU 卡）：綁定數位帳戶後國內一般消費享 1.7% LINE Points 回饋無上限日韓實體消費享登錄後最高10%回饋

信用卡

回饋內容

中國信託和泰聯名卡

國內消費1%回饋無上限，指定通路最高10%回饋
yoxi搭車、iRent租車、HOTAI購商城享最高10%和泰Points回饋
Lexus服務廠享最高4.5%和泰Points回饋
TOYOTA、HINO服務廠享最高4% 和泰Points回饋

富邦 J 卡

（J CASH、J POINTS及JU卡）

J Points 卡（含 JU 卡）：綁定數位帳戶後國內一般消費享 1.7% LINE Points 回饋無上限
日韓實體消費享登錄後最高10%回饋

資料整理：夢想銀號

買車刷卡相關問題ＱＡ

Ｑ：買車可以刷卡嗎？

Ａ：不一定，要看車商提供的付款方式。有些可以全額刷卡，但有些會有刷卡限額或是只能刷訂金。

Ｑ：買車刷卡有什麼好處？

Ａ：不需要立即支出一大筆金額，個人資產可以做更有效的配置。另外，也可以享受信用卡的優惠回饋，多少節省一些開銷！

Ｑ：買車刷卡的手續費要多少？

Ａ：一般車商所提供的手續費為總額的1%至2%。若信用卡的回饋比手續費高，可以考慮刷卡。反之，則不建議刷卡買車。記得先問清楚車商的手續費喔！

【謹慎理財信用至上】

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警示帳戶是什麼？被列為警示帳戶原因？解除警示帳戶懶人包

夢想銀號 DreamLoan — Fri, 22 Mar 2024 11:00:06 +0000

有位A先生，聽信了詐騙集團的指示，將錢匯款到一個指定的銀行帳戶；另一位B小姐，有天突然發現自己的戶頭裡多了一筆來路不明的錢。以上的兩個狀況，時常出現在我們的生活周遭，就在不知不覺中，自己的帳戶突然變成了「警示帳戶」，結果導致帳戶無法領錢、轉帳等，生活變得極為不便。

現今網路銀行使用普及，透過在網路上一兩個按鍵操作，就可快速轉帳匯款給其他人，如此便利再加上第三方支付的盛行，警示帳戶的數量從2020年的40,643戶增加到2021年的64,678戶，成長幅度超過59%。本文將詳細介紹警示帳戶是什麼？為什麼銀行帳戶會變成警示帳戶？被列為警示帳戶該怎麼處理？

警示帳戶是什麼？

警示帳戶，又稱為警示戶，根據金管會所頒布的《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》，將警示帳戶定義為「指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報銀行將存款帳戶列為警示者。」也就是說，某存款帳戶可能涉及詐騙、洗錢等不法交易，法院或檢警單位為進一步調查以及阻止更多不法交易持續進行，必須先通報該存款帳戶所屬金融機構，讓該存款帳戶先被列為警示帳戶，再來做後續的調查、處理。收到通報的金融機構會立即透過聯徵中心的警示帳戶網路，即時通知全國金融機構。

【註】《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》中所指的存款帳戶包含支票存款、活期存款及定期存款帳戶。

被列為警示帳戶的原因

許多民眾受到詐騙集團誤導，或是因為網路交易受騙而被誤以為是詐騙集團共犯，讓自己的戶頭變成警示帳戶，在這裡列出銀行帳戶被列為警示帳戶常見的原因：

租借帳戶、存摺、幫忙提款：詐騙集團打著「出借存款帳戶就能獲好幾萬塊」的名號來誘導民眾，而民眾以為沒有提供提款密碼，只是將銀行帳號告訴別人，之後就會有一筆款項匯進帳戶，認為借個帳號、幫忙領錢就能獲得幾萬塊收入，殊不知詐騙集團拿來當做人頭帳戶。
證件落入不法人士手中：可能會被不法人士拿去冒名開戶，並且以民眾的名義進行不法交易。
匯款給警示帳戶：被列為警示帳戶是因為存款帳戶涉嫌不法交易，若經常匯款給警示帳戶，可能會被認為參與不法交易，造成自己的存款帳戶也同樣被列為警示帳戶。例如：線上購物直接匯款給不認識的賣家。

被列為警示帳戶的影響

若帳戶被列為警示帳戶，除了銀行帳戶被凍結，不能存錢、領錢、轉帳等，還可能需要面臨刑事或民事的法律責任，也會被視為短暫的信用破產，以下說明：

被列為警示帳戶的影響

層面	說明
法律責任	1. 刑事責任：若出借帳戶、幫忙從帳戶中提領現金，會涉及幫助詐欺罪、幫助洗錢罪。 2. 民事責任：若被做為人頭帳戶，導致有其它被害人的財物金錢損失，可能需要負起損害賠償責任。
帳戶無法正常使用	1. 警示帳戶：不能存款、領錢、轉帳、他人無法匯入 2. 衍生管制帳戶：警示帳戶持有人是詐欺案嫌疑人，名下其它戶頭雖未被直接被列為警示帳戶，但仍有監管的必要，這些非警示帳戶會被列為「衍生管制帳戶」，同樣無法使用存款、領錢、轉帳、他人匯入等功能，但若是有薪資轉帳、貸款撥款、社會補助款匯入的需求，則可憑相關證明文件另外開立戶頭使用。
暫時性信用破產	向銀行申請貸款、信用卡不會通過，信用卡、電子支付等支付工具也會被禁止使用。

資料整理：夢想銀號

防止成為警示帳戶3方法

當有可疑人事物時，可以撥打165反詐騙專線進行詢問，除此之外，也要留意以下事項：

勿輕易交出證件：身分證件、存摺、印章、提款卡等重要證件不能輕易交給他人。
過於好康的東西要留意：例如出借存摺、幫忙提款就獲得幾萬塊。
避免直接與不認識的人交易：若有網路購物的需求，盡量透過大型電商平台交易，減少直接匯錢給他人。

查詢警示帳戶方式

若想確認自己的名下戶頭是否有被列為警示帳戶，可向聯合徵信中心（JCIC）申請信用報告，並且務必加查「警示帳戶資訊」。延伸閱讀＞＞「信用評分」是什麼？有哪些結果？哪些指標會影響信用評分？怎樣強化自己的信用評分？

發現警示帳戶通報方法

若你本身有收到詐騙訊息，又或是覺得網路購物的賣家行為有異狀等，想進行警示通報時，可以上內政部警政署 165 全民防騙網進行報案、檢舉。

1. 至內政部警政署 165 全民防騙網網頁，勾選「同意」後，即可點選「我要報案」或「我要檢舉」。

2. 填寫姓名、身分證號碼、生日…等基本資料，並根據自己遇到的狀況，勾選或填寫案情資料，最後按送出即可通報完成。

解除警示帳戶方法

警示帳戶自法院或檢警單位通報日起二年，將會自動失去其效力。但原通報機關若認為需要繼續警示，則會延長至通報日起的三年為止。除了等警示帳戶自動失效，若符合特定條件民眾也可以主動申請解除警示帳戶，流程如下：

準備「所有涉及案件」而且是符合以下條件的相關判決文件：

攜帶判決文件、身分證件，至案件管轄之警察分局偵查隊提出申請

判決結果為無罪
獲得不起訴處分
獲得緩刑、緩起訴或保護處分
判決結果為有罪，已繳納罰金或已服刑完畢
證實為一般商業買賣糾紛
經查證帳戶是被盜用或冒名申辦
經查證該警示帳戶是被誤列

若警察單位認為符合解除條件，會寄發解除警示的公文給銀行（約申請後的1 – 2週收到）以及寄發副本給申請人（約申請後的3 – 5天收到）；否則，會以書函說明理由駁回申請。
申請人若收到成功解除警示的公文副本，大約再1至2週就可以致電給銀行確認是否已經解除警示。

警示帳戶Q&A

Q：警示帳戶要怎麼將錢領出？

A：該帳戶是無法領錢的。

Q：被列警示帳戶了還能開戶嗎？

A：原則上不行，但若為以下三種情況仍可以開戶，但交易行為仍受限制，不能存款、領錢、轉帳，若要領錢只能至銀行櫃檯領現金：

薪資轉帳	需要提出在職證明或任職公司之證明文件
貸款撥款	在帳戶被列為警示帳戶前，銀行就已經同意貸款撥款，才可以開立帳戶做為貸款撥款使用。但多數銀行會選擇暫停撥款作業。
因其他法律可以開立帳戶	例如根據《社會救助法》（註），若警示帳戶持有者有領取社會補助款需求，準備相關證明文件到戶籍地的公所去申請社會救助專戶。取得社會局的同意函後，就能到銀行開立社會救助款撥款帳戶，以此帳戶領取補助款。

資料整理：夢想銀號
註：《社會救助法》規定「依本法請領各項現金給付或補助者，得檢具直轄市、縣（市）主管機關出具之證明文件，於金融機構開立專戶，並載明金融機構名稱、地址、帳號及戶名，報直轄市、縣（市）主管機關核可後，專供存入各項現金給付或補助之用。」

Q：警示帳戶還能申辦貸款嗎？

A：若帳戶被列為警示帳戶，則視為短暫的信用破產，銀行會暫時拒絕貸款的申請。但民間貸款機構審核機制較為寬鬆，加上若有可做為抵押品的財產，仍有機會透過民間貸款機構獲得貸款。

Q：薪轉帳戶被列為警示帳戶怎麼辦？

A：當薪轉帳戶被列為警示帳戶時，任何人是無法匯款進此戶頭。若有薪資轉帳需求，可以憑在職相關證明文件至銀行，另外開立戶頭做為薪資轉帳用。但請注意，若要提領此薪資轉帳戶頭裡的錢，仍需至銀行櫃檯辦理提領現金。

Q：被列為警示帳戶，會在個人聯徵信用報告上揭露多久呢？

A：分成以下幾種情況說明

警示帳戶未解除：自通報日起，揭露兩年
警示帳戶已解除，而且並未被司法機關認為有罪：解除那日起就不再揭露
警示帳戶已解除，而且被司法機關認為有罪：解除那日起，揭露一年，但不超過自通報日起的兩年。

Q：自己的銀行帳戶是被「誤列」為警示帳戶，該怎麼辦？

A：準備身分證明文件，親自到警察機關請求協助調查、解除。

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現金卡介紹！現金卡是什麼？喬治瑪莉現金卡怎麼了？

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 21 Mar 2024 07:30:07 +0000

「喬治」與「瑪莉」本來是兩個再平常不過的名字，然而在 2005 年之後，卡債風暴席捲全台灣，讓民眾一聽到「喬治與瑪莉」便會直搖頭，為什麼會有如此轉變呢？就是 1999 年發行的「喬治瑪莉現金卡」，之後因為現金卡沒有被妥善使用，而造成超過 80 萬持卡人淪陷變為卡奴，平均每人欠卡債超過一百萬元。事隔近 20 年現金卡的使用量已不如從前，但仍有緊急資金需求者使用。這篇內容就帶大家了解「現金卡」是什麼？使用上有什麼優缺點？記得看下去！

現金卡風暴的起落

快速介紹一下現金卡風暴的發生過程，我們把時間拉到 1999 年，當時萬泰銀行的許勝發董事長發現日本獲利前十大銀行中，有三家是以小額信貸業務而獲利，也因此獲得靈感並發行「喬治瑪莉現金卡」。此後，因為「喬治瑪莉現金卡」發卡數急遽上升，少數銀行也跟上這股發行現金卡的潮流，同時也狂衝信用卡的發卡量，使得當時申請信用卡、現金卡核發極為容易。

依據金管會統計，台灣信用卡的流通卡數從 2000 年的 1830 萬張，到 2005 年上升到 4580 萬張，而現金卡有使用信用額度的數量則有 380 萬張，至 2022 年使用張數已經不到 34 萬張卡。

因為當時雙卡核發容易、只要一不小心沒有控管好自己的消費支出，就將導致無法準時還款。當時只要遲繳可是要支付最高達到 20 %的利息，債務金額的累積越來越高，2006 年就有超過 80 萬人受卡債所苦，造成許多人信用破產，直到現在都還有人尚未還清當時的債務。

現金卡是什麼？

現金卡是小額信貸的一種，但有別於一般貸款是當貸款案件審核通過、對保完成後，就會撥款約定好的額度給予申貸人。現金卡則是先審核一個貸款「額度」給持卡人，並給予一張現金卡片，當持卡人有資金需求時，可以立即透過自動櫃員機（ ATM ）獲得資金，有些銀行也提供臨櫃辦理提領預借現金，或以現金卡信用額度轉帳到個人帳戶等方式來取得資金。

現金卡借款方式

當持卡人拿到現金卡並開卡完成後，即可立即使用現金卡。有資金需要時應該如何以現金卡獲得資金呢？最常見的方式是在自動櫃員機（ ATM ）提領現金，所有銀行的 ATM 都可以提款，但使用非發卡行 ATM 提領現金，需要跨行提款手續費。有些銀行也提供臨櫃辦理提領現金，或以現金卡信用額度轉帳到個人帳戶等方式來獲得資金。

現金卡額度

銀行審核現金卡的額度，會看個人信用狀況、收入能力等。現金卡是屬於無擔保債務，所以受負債比 22 倍（ DBR 22 ）的限制，也就是個人信用所借來的債務金額不能超過收入的 22 倍。銀行核發現金卡的額度會比一般信用貸款來的低，通常額度最高不會超過 100 萬元。

現金卡利率上限

現金卡的功能類似於信用卡的預借現金，但利率比較接近信用卡循環利率。現金卡利率是如何決定的？首先，根據銀行法第 47 – 1 條規定（如下圖所示），銀行訂定現金卡及信用卡循環信用年利率不能超過 15 %。

銀行法第 47-1 條銀行法（截圖自全國法規資料庫）

此外，銀行也會根據申貸人的信用狀況、收入能力來給予適合的利率，多數落在 10 % – 15 %。

現金卡優缺點

現金卡若能妥善利用是一個獲取資金的便利工具，這裡將分析使用現金卡的優缺點，讓大家可以根據自己的使用習慣，來判斷是否應該使用現金卡：

優點	缺點
當天獲得資金：透過自動櫃員機（ ATM ）即時獲取資金。隨借隨還：有需求再借款，有還款能力馬上就能還款，不綁約	利率高：現金卡借款利率範圍主要為 10 % – 15 %。以日計息：利息金額累積速度快。提領手續費：每次提領都需要 100 元 – 300 元的提領手續費。

資料整理：夢想銀號

現金卡整理

根據金管會統計，2021 年全台現金卡有動用到信用額度的數量為 33 萬張，比起 2005 年的 380 萬張，減少了超過 91 %。現在能在各家銀行官方網站上，找到有關於現金卡的資訊已經不多，以下列出 3 個常被討論的現金卡資訊：

發卡銀行	星展	台新	凱基
卡別名稱	魔力卡	story現金卡	靈活卡
年利率	7.74 % – 18.25 %	15 %	5.99 % – 15 %
使用額度	參考申貸人持有他行現金卡額度	最高 60 萬元	最高 100 萬元
計息方式	按日計息，當日借還不計息。	按日計息	按日計息，當日借還不計息。
帳務管理費	100 元	100 元	動用金額 30,000 元以下為 200 元；30,001 元以上為 300 元。

資料整理：夢想銀號

現金卡使用注意事項

現金卡具有利率高、以日計息的特性，所以利息金額累積的很快。在使用現金卡時，一定要留意幾點注意事項，以避免無法還款的情況：

用少不用多：現金卡利息高昂，若借款金額太高，容易讓自己陷入難以還款的狀況。
確定自己能夠短期內還款：因為現金卡是以日計息，若已有現金得以還款，務必儘快繳清。
一次領取需要的金額：每次提領都需要手續費，若提領太多次，累積起來的提領手續費也會非常可觀。

現金卡常見問題 QA

【Q1】信用卡預借現金、現金卡、信用貸款等不同現金管道怎麼選？

【A1】這三種現金管道有各自的適用對象，以下說明：

信用卡預借現金（註）：適合 5 萬元以下資金需求且金額須小於單月信用額度，並且可以在信用卡帳單出來之後，於繳款期限內準時繳款者。
現金卡：適合 10 萬元以下超短期資金需求，並且可以在幾天內還款者。
信用貸款：適合 50 萬元以上資金需求，還款時間約 3 – 5 年需求者。

註：信用卡預借現金的額度為每月信用額度的 10 % – 100 %，而且與刷卡金額加起來的總額不能超過每月信用額度。若能在信用卡帳單出來時，依照還款期限準時還款，就不需要額外的利息，但需要 2.5 % – 3.5 %手續費及 100 元 – 200 元提領手續費。

【Q2】現金卡風暴是指哪個事件？

【A2】此事件發生於 2005 – 2006 年，因為現金卡、信用卡申請容易，加上許多人沒有控管好消費支出，導致無法準時還款。再者，當時遲繳利息最高達 20 %，使得這些人累積的債務金額越來越高。在 2006 年時，全台灣有超過 80 萬的卡債族，平均欠款金額高達 100 萬元。

【Q3】可以直接拿現金卡到商店刷卡嗎？

【A3】不行。現金卡是不具消費刷卡功能的，可以將現金卡視為只有預借現金功能的信用卡。

【參考資料】

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【延伸閱讀】

【謹慎理財信用至上】

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標會是什麼？標會怎麼賺錢？倒會是什麼意思？

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 21 Mar 2024 03:40:12 +0000

「唉！我今天去那個標會，差 100 元就可以得標了啦！」、「隔壁的王太太被倒會，賠了 10 幾萬耶…」類似這樣的對話內容，你是否也曾經聽過長輩說過呢？早期因為借錢不容易，所以「標會」成了許多老一輩獲取資金的管道，到了今時今日還是有不少人透過跟會進行投資理財。這篇內容就為大家說明「標會」的內涵，下次與長輩聊天的時候，就可以聽懂他們在說什麼了喔！

標會是什麼？

標會，又稱為互助會、做會、會仔，而民法則將標會稱作是「合會」。是一種民間借貸融資的方式，是由一群人組成的金錢援助互助會。如果我們到銀行或是民間貸款機構申請貸款，這些貸款機構會去評估申貸人的信用狀況、薪資收入、財產狀況等。而標會的成立，是建立在人與人之間的信任，所以通常標會成員彼此之間本來就認識、熟悉。

標會的專有名詞

標會常見的專有名詞，像是會頭、會腳、兩口會、標金、倒會…等，先了解這些字面上的意思，會讓我們快速了解標會的內涵：

名詞	說明
會頭	又稱「會首」，發起標會的人。負責召集所有會員、収會錢並交給得標會員。因為標會第一期的會錢會直接由會頭得標，所以誰是最早需要資金的人，就會擔任起這個角色。
會腳	「會員」的意思。參與標會的人當中，除了會頭以外的所有人。
死會	在標會中已經得標過的人。
活會	在標會中尚未得標過的人。

資料整理：夢想銀號

標會流程

名詞	說明
兩口會	如果一個人同時參與兩個標會的會腳，稱為「兩口會」。換句話說，同時參與三個標會、四個標會的會腳，則分別稱為「三口會」、「四口會」
得標	獲得當期所籌集完成的金額。
倒會	會員得標後，後續的會費就繳不出來，或是不想繳交了。
標金	又稱「投標金」，會腳願意付出的利息。
底標	標金的最低金額標準。
會錢	可稱為「會費」、「會款」，是會頭與會腳每期都要繳交的一筆金額，但若是當期得標者則不需要另外繳納會錢。在標會開始之前會先擬定一個金額，這個金額就是一個「預設值」，然後再依據「該期標金金額」、「身份是死會或活會（是否曾經得標過）」調整。因為每期標金金額不同、會腳身份也會從活會轉為死會，所以每個人在每一期繳交的金額會不一樣。通常一個會期是指一個月。

資料整理：夢想銀號

標會規則

在舉例說明之前，我們先向大家說明標會裡的幾個重要操作規則：

由會頭發起標會，第一期的所募集到的會錢將由會頭無條件得標，所以無需經過競標流程。
標會有多少人，就代表這個標會有幾期。也就是說，本標會中有五人參加，代表有五個會期（持續五個月），若該標會中有十人參與，表示有十個會期。
一次標會當中，每個人只能得標一次，不能重複得標。

標會進行流程如下：

會頭發起標會，召集會腳參與標會。
若為第一期，會錢無條件由會頭獲得，無須競標流程。
第二期開始，每個活會（尚未得標過的人）會腳填寫標金，也就是為了獲得這一期的會錢，願意付出多少利息。
活會會腳都填寫標金後，會頭會立即確認每一位會腳所填寫的標金，誰寫的標金最高，就由誰勝出獲得該期會錢。若是填寫到最高標金的會腳有兩位以上，則以抽籤的方式決定得標者。

標會種類

前面內容有提到，會頭、會腳每期繳交的會錢金額是依據「該期標金金額」、「身份是死會或活會（是否曾經得標過）」影響，而會錢計算方式不同又分成「內標會」、「外標會」，因為「內標會」的方式較好計算，所以多數標會為「內標會」。

會員類型	內標會	外標會
死會	一開始約定好的會錢金額	一開始約定好的會錢 + 自己得標時出價的標金
活會	一開始約定好的會錢－得標者出價的標金	一開始約定好的會錢金額

資料整理：夢想銀號

標會利息怎麼算？

接下來我們分別舉例說明什麼是「內標會」與「外標會」，會頭與會腳將於每期實際要付出或是獲得多少會錢吧。

內標會

甲為會首、初始會錢為 1,000元。

	甲	乙	丙	丁
第一期	直接得標，不用付錢且獲得3,000（1,000 + 1,000+ 1,000）	是活會，付1,000。	是活會，付1,000。	是活會，付1,000。
第二期	已死會，付1,000。	以200得標，不用付錢且獲得2,600（1,000 + 800+ 800）	未得標、是活會，付800（1,000 – 200）	未得標、是活會，付800（1,000 – 200）
第三期	已死會，付1,000。	已死會，付1,000。	以100得標，不用付錢且獲得2,900（1,000 + 1,000+ 900）	未得標、是活會，付900（1,000-100）
第四期	已死會，付1,000。	已死會，付1,000。	已死會，付1,000。	直接得標，不用付錢且獲得3,000（1,000 + 1,000+ 1,000）
賺或賠	不賺不賠（3,000 – 3,000）	賠400（2,600 – 3,000）	賺100（2,900 – 2,800）	賺300（3,000 – 2,700）

資料整理：夢想銀號

註：甲、丁直接得標的原因不一樣，甲因為是會首所以第一期直接得標，丁是因為這一次的標會到了最後一期只剩下他尚未得標，所以丁直接得標。

我們計算一下，每個人的報酬狀況如何：

甲：不賺不賠，報酬率是（3,000 – 3,000）÷ 3,000 = 0%。

乙：付出400元利息，報酬率是（2,600 – 3,000）÷ 3,000 = -13.3%。

丙：賺到100元利息，報酬率是（2,900 – 2,800） ÷ 2,800 = 3.6%。

丁：賺到300元利息，報酬率是（3,000 – 2,700） ÷ 2,700 = 11.1%。

外標會

甲為會首、初始會錢為 1,000元

	甲	乙	丙	丁
第一期	直接得標，不用付錢且獲得3,000（1,000 + 1,000+ 1,000）	是活會，付1,000。	是活會，付1,000。	是活會，付1,000。
第二期	已死會，付1,000（1,000 + 0）	以200得標，不用付錢且獲得3,000（1,000 + 1,000 + 1,000）	是活會，付1,000。	是活會，付1,000。
第三期	已死會，付1,000（1,000 + 0）	已死會，付1,200（1,000 + 200）	以100得標，不用付錢且獲得3,200（1,000 + 1,200+ 1,000）	是活會，付1,000。
第四期	已死會，付1,000（1,000 + 0）	已死會，付1,200（1,000 + 200）	已死會，付1,100（1,000 + 100）	直接得標，不用付錢且獲得3,300（1,000 + 1,200+ 1,100）
賺或賠	0（3,000 – 3,000）	賠400（3,000 – 3,400）	賺100（3,200 – 3,100）	賺300（3,300 – 3,000）

資料整理：夢想銀號

我們計算一下，每個人的報酬狀況如何：

甲：不賺不賠，報酬率是（3,000 – 3,000）÷3,000 = 0%。

乙：付出400元利息，報酬率是（3,000 – 3,400）÷3,400 = -11.8%。

丙：賺到100元利息，報酬率是（3,200 – 3,100）÷3,100 = 3.2%。

丁：賺到300元利息，報酬率是（3,300 – 3,000）÷3,000 = 10%。

倒會是什麼？

倒會的意思是指會頭或會腳得標後並且拿到會錢後，後續不再繳交會費，也就是後續不還款了。那如果發生倒會可以怎麼處理呢，以下說明：

會頭倒會了怎麼辦：會頭若倒會，沒有人可以代墊匯款，會腳就要直接向會頭提出民事債權的請求權。
會腳倒會了怎麼辦：若是會腳倒會，會頭（會首）有義務要代墊會腳沒有付出的會錢，然後會頭可以向倒會的會腳控告「債務不履行」，來進一步求償。

如何避免被倒會？

參加標會最怕就是被倒會、害怕自己的錢有去無回，那麼要如何避免被倒會呢？可以透過以下方法來觀察與判斷：

標會成員組成：包含會頭、會腳是否都是自己認識、可以信任的人？會頭是否有仔細審核加入標會的人？
標會制度是否完善：若有人倒會處理方式為何？會頭是否掌握每一位標會成員的聯絡方式、個人資料、家庭狀況…等？
選擇人數較少的標會：標會人數等於標會期數，若標會期數較多，有些成員可能中途就選擇倒會，建議不要參與超過 5 個人的標會。

標會常見問題QA

Q1：被倒會風險要怎麼評估？

A1：可以從幾個方向去觀察：會頭是否值得信任？其它會腳在競標時所填寫的標金，是否是他的收入所能負擔的？標會制度是否完整？

Q2：標會是負面的嗎？

A2：標會是屬於民間借貸的一種，而且也在民法當中有所規範，也並非違法的借貸管道，如果跟到性質良好的標會，也會有大約10% – 20%的報酬，亦是一個不錯的理財供工具。

Q3：標會已經退流行了嗎？

A3：現在參與標會的人數，相較於早期的確比較少，但仍是有親戚、鄰居、同事之間組成的標會。

Q4：未滿18歲可以參與標會嗎？

A4：可以，但不可以擔任會頭，也不能參與其法定代理人為會頭的標會。

Q5：在哪一期獲得會錢比較好？

A5：在不同期獲得會錢有不同的風險，沒有哪一期一定比較好，以下分析在不同期獲得會錢的情況：

1. 第一期（會頭）：不賺不賠，但若有會腳倒會，會頭有義務要代墊會錢。

2. 第二期-倒數第二期：不一定賺錢，通常越前面期數比較容易賠錢。

3. 最後一期：一定會賺錢，但是在最後一期更需要承擔前面期數有人倒會的風險。

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LINE BANK貸款好過嗎？優缺點有哪些？貸款心得分享

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 14 Mar 2024 05:30:37 +0000

在現代社會中，民眾的消費需求越來越高，但隨時要從身上拿出一些現金卻不一定有。因此，貸款成為人們解決現金流不足的一個重要方式。根據聯徵中心統計，截至 2022 年 10 月為止的資料，平均每人的信用貸款金額接近 64.3 萬元。身為純網銀的 LINE Bank 就有提供線上貸款服務，接下來我們將介紹 LINE Bank 的貸款產品、優缺點以及申請注意事項等，快跟著夢想銀號一起看下去吧！

LINE Bank 是什麼？

LINE Bank （連線商業銀行）是 2021 年在台灣開業的純網路銀行，公司股東成員包含 LINE 、台北富邦商業銀行、渣打國際商業銀行、台灣大哥大、聯邦商業銀行、中國信託商業銀行、富邦媒體科技、遠傳電信等企業。提供的服務有 24 小時線上存款、轉帳、簽帳金融卡、個人信用貸款等消費金融服務。

LINE Bank 貸款介紹

目前 LINE Bank 提供兩種貸款產品，包括「分期信貸」和「臨用金 – 循環信貸」，下面我們將進一步介紹這兩種貸款產品。

LINE Bank 分期信貸（含轉貸）

分期信貸指的是金融機構向借款人一次性發放一定金額的貸款，並按照事先約定的還款計劃進行分期還款。通常每期還款金額是固定的，包括本金和利息，直到還清貸款為止。

舉例來說，貸款金額為 100 萬元、利率 3% 、貸款期間 36 期（ 3 年），相當於每期還款金額為 29,081 元。金融機構會在撥款日一次性發放這 100 萬元給借款人，之後借款人於每個月固定時間還款本金與利息 29,081 元。（以上Line Bank貸款試算所得出之結果）

臨用金-循環信貸產品資訊頁面，翻攝自LINE Bank 官網

下方表格為 LINE Bank 分期信貸的產品介紹：

項目	說明
申請方式	24 小時皆可透過 APP 申請，最快 5 分鐘核貸
申請資格	18 歲至 60 歲的 LINE Bank 用戶，年收入達新臺幣 25 萬元（含）以上
開辦費	888 元
利率	1.98 ％（註）起
額度	10萬元至 500 萬元
貸款期間	1 年至 7 年
資料整理：夢想銀號註：享有優惠利率 1.88 %的條件為，申請人現職任職的公司為上市櫃公司、中華徵信所 5000 大、Fortune 500大、S&P 500 大之公司，經 LINE Bank 認定工作性質為內勤正職員工、年收入達新臺幣 130 萬（含）以上。

LINE Bank 臨用金 – 循環信貸

循環信貸是一種信用貸款形式，是指金融機構向借款人提供一定額度的信貸，借款人需要時再提取資金，還款後信貸額度就會恢復，通常額度有效期限為一年。不同於分期貸款，循環信貸沒有固定的還款期限，借款人可以在約定好的時間與額度內隨時借款與還款。

舉例來說，借款人申請到的額度有 100 萬元，並在需要時動用了 20 萬元，此時額度剩下 80 萬元，之後借款人還清之前動用的 20 萬元，額度就恢復至 100 萬元。

透過下方表格可以了解 LINE Bank 循環信貸產品：

項目	說明
申請資格	18 歲至 60 歲的 LINE Bank 用戶，年收入達新臺幣 25 萬元（含）以上
申請方式	24 小時皆可透過 APP 申請
開辦費	0 元
帳戶管理費	888 元
利率	2.28 %起
額度	5萬元至 500 萬元
到帳時間	動用後 1 分鐘到帳
資料整理：夢想銀號

LINE Bank 貸款好過嗎？

綜合在 PTT、Dcard 等社群平台上，網友們所分享的心得，許多網友認為申請 LINE Bank 貸款的通過率相較於傳統銀行來得高。只要借款人的工作和收入穩定、信用紀錄良好，通常都能取得貸款。而且，網友們也指出 LINE Bank 的利率條件比較好，讓借款人能夠以優惠的利率獲得資金。

LINE Bank 貸款心得，翻攝自批踢踢實業坊

LINE Bank 貸款心得

在 PTT、Dcard 網友們所分享的 LINE Bank 貸款申請心得當中，多數是給予正面評價。最常被提到的特色為：流程便利、比傳統銀行更具競爭力。LINE Bank 的貸款申請流程簡單且快速，所設計的使用者介面讓借款人一看就知道要如何使用。此外，比起傳統銀行，LINE Bank 給的利率條件更有競爭力，尤其是符合特定職業條件的借款人，多數可享有低於 2 %的利率。

LINE Bank 貸款心得，翻攝自 Dcard

LINE Bank 貸款優缺點

關於 LINE Bank 貸款所具有的優點。首先是申請便利，直接使用手機在 LINE Bank APP 即可進行申請，不限時間或地點。其次是開辦費用僅需要 488 元，相較於傳統銀行 3,000 元至 12,000 元的開辦費用，LINE Bank 提供了更低的貸款申請成本。除此之外，LINE Bank 的利率條件是相當具有競爭力。

然而，LINE Bank 貸款的方便性存在一些缺點。因為沒有實體據點，習慣現場面對面諮詢的借款人沒有管道得以詢問，需要透過網路或電話客服進行協助。其次，相較於一般銀行，LINE Bank 給定利率後，借款人若有異議，較難與 LINE Bank 協商利率調整。

LINE Bank 貸款 3 大注意事項

整體來說，LINE Bank 貸款產品是一個不錯的申貸選項，不過在申請之前請務必留意以下 3 大事項：

開設 LINE Bank 帳戶：申請 LINE Bank 貸款前，必須先有 LINE Bank 帳戶，通常需要 1 至 3 個工作天完成開戶。
注意利率及相關費用：在申請貸款前，需要清楚了解貸款利率的計算方式以及相關費用的收取方式，避免在申貸後才發現這些費用是自己無法負擔的。
自我評估：申請貸款前，請確保自己有足夠的還款能力，切勿因為急需要資金而草率申貸，進而造成自身的經濟負擔與影響個人信用紀錄。

LINE Bank 貸款申請常見問題

Ｑ：如何聯繫 LINE Bank 貸款客服？

Ａ：可以透過 LINE Bank LINE官方帳號使用智能客服與文字客服，或撥打客服電話 02-6615-6899、0809-007-666 （限市話）。

Ｑ：LINE Bank 貸款審核時間多長？

Ａ：LINE Bank 在受理申請後， 3 個工作天內會回覆審核結果。如果選擇「快速申請流程」，則最快在 1 小時內收到審核結果，實際審核時間視 LINE Bank 的作業為主。

Ｑ：申請 LINE Bank 貸款需要準備什麼文件?

Ａ：申請 LINE Bank 貸款時，需要準備職業證明文件、薪轉戶存摺封面與最近三個月的交易紀錄，以及最新年度扣繳憑單或所得清單。

Ｑ：什麼是 LINE Bank 轉貸？

Ａ：LINE Bank「轉貸」是將借款人現有的各家銀行信用貸款整合成一筆 LINE Bank 分期信貸，通過轉貸整合現有貸款，減少繳款壓力和利息支出。

Ｑ：申請 LINE Bank 信用貸款是否需要保證人？

Ａ：申請 LINE Bank 個人信用貸款不需要保證人或擔保品。

【謹慎理財信用至上】

【延伸閱讀】

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2024高鐵訂票時間總整理！早鳥票怎麼搶？高鐵訂票優惠全攻略！

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 14 Mar 2024 02:00:18 +0000

台灣高鐵（THSR）是台灣的高速鐵路系統，於 2007年 1月 5日正式開通。由台灣的首都台北延伸至南部的高雄市，路線全長約 350公里，並能夠以每小時 300公里的速度行駛。雖然高鐵票價約為火車、客運的 2至 3倍不等。但由於高鐵能大幅降低乘車時間，使得許多民眾仍傾向選擇高鐵做為長途交通工具的首選。本文將整理高鐵的訂票時間、票價、優惠等資訊。

2023年12月1日起高鐵將實施「早鳥優惠」記名制，搭車時若無法提出合格證件，須補票並加收已乘區間票價50%。旅客購買早鳥優惠票時，須輸入身分證字號或護照號碼，每張早鳥優惠票僅限輸入的身分證號本人搭乘使用，旅客乘車時須攜帶身分證明文件正本。

2024高鐵訂票時間

高鐵官網上說明，無論是否疏運期間，最早可以訂票的時間，都是從乘車日（含）前 29日，至乘車當日出發之車次。另外，要注意的是，表定開車時刻前 3分鐘，即停止販售該車次對號座車票。而在下方 2024年的疏運日程表中，除了常見的國定假日，如元旦、春節、清明節等，還特別因應「總統及立委選舉」設定了疏運日程，以確保民眾能夠順利返鄉投下神聖的一票。另外要注意的是，由於疏運期間的乘車人數會較平常高出許多，高鐵的優惠時段會與平常不同。

假期名稱	疏運期間	開放預售日期
春節	2024/02/06(二) 至2024/02/15(四)	2024/01/09 (二)
清明節	2024/04/03(三) 至2024/04/08(一)	2024/03/06 (三)
母親節	2024/05/10(五) 至2024/05/13(一)	2024/04/12 (五)
端午節	2024/06/07(五) 至2024/06/11(二)	2024/05/10 (五)
中秋節	2024/09/13(五) 至2024/09/18(三)	2024/08/16 (五)
國慶日	2024/10/09(三) 至2024/10/14(一)	2024/09/11 (三)

資料參考：台灣高鐵官網，資料整理：夢想銀號

高鐵各票種價格

台灣高鐵提供了多種票價產品，以滿足不同旅客的需求。在台灣高鐵的網站中，這些票價產品分為兩大類：「常態產品」和「優惠產品」。下面我們將詳細說明高鐵有哪些優惠產品：

高鐵票常態產品

常態產品包括了全票、優待票、自由座及 11人以上的團體票。全票適用於一般旅客，而優待票則針對符合一定資格的旅客，例如年長者、身心障礙者和兒童。自由座則是不保證有座位的票種，而團體票適合大型團體的旅遊。

票種		優惠	說明
普通票/全票		無	除符合特定條件外，12歲以上之旅客應購買之車票。
優待票	敬老票	5折	乘車當日年滿 65歲以上，持有國民身分證或政府核發附有照片、身分證字號及出生年、月、日等足以證明身分證件之國民。
	愛心票	5折	持有身心障礙證明（粉紅色）之國民。（身心障礙證明背面之「必要陪伴者優惠措施」欄位須註記有「國內大眾運輸工具」字樣者，始提供必要陪伴者一人愛心票優惠）註： 108年 11月 1日起不受理依法逾期失效之舊制身心障礙手冊（綠色）購買愛心票乘車。
	兒童票	5折	未滿 12歲之兒童，然身高超過 150 公分之未滿 12歲兒童應出示身分證明。
	免票兒童	免費	身高未滿 115 公分之兒童，或身高超過 115 公分但經出示證明確認未滿 6歲之兒童，若不佔位者得免票。免票兒童應由成年旅客陪同，且每位旅客攜帶之免票兒童以 2人為限。
自由座		非折數優惠	乘車當日不指定車次及座位，限搭乘自由座車廂。效期限開票當日有效，逾期作廢。
團體票		95折	人數在 11人（含）以上，其起訖站、搭乘車次及車廂種類相同，且全部行程由團體成員一起旅行者，得購買團體票。若旅客另符合優待身分者，團體票或優待票折扣僅能擇一優惠，不得同時適用。

資料參考：台灣高鐵官網，資料整理：夢想銀號

高鐵票優惠產品

相較常態產品多數需要有特定身份才能購買，優惠產品則提供了更多選擇和優惠。例如，短期內有多次搭乘需求的，可以選擇回數票或定期票。早鳥優惠適合給已經安排好未來行程的旅客。若有指定信用卡，能夠享有額外折扣。或是有住宿、機票等需求的旅客，可以參考高鐵假期、飯店聯票、國旅聯票、航空聯票等專案。此外，大學生、20人以上團體及校外教學團體也能夠享有優惠。

票種		優惠	說明
回數票		82折至 92折	於優惠效期及購買區間內可在限定次數內搭乘自由座車廂。
定期票		49折（以每天搭乘2次計）	於優惠效期及購買區間內可不限次數搭乘自由座車廂。
早鳥優惠		65折起	開放訂位日起限量銷售 65 折、8 折或 9 折優惠，最晚發售至乘車日（含）前 5日截止。
信用卡優惠	標準車廂購票折扣	7折起	刷指定銀行信用卡即可以折抵紅利點數、哩程數等方式享標準車廂對號座優惠。本專案可透過台灣高鐵網路訂票系統及手機 T-EX 行動購票 APP「信用卡優惠專區」預訂，或至各車站售票窗口刷卡購買，詳細優惠規則請至台灣高鐵網站查詢。
信用卡優惠	商務車廂限量升等	非折數優惠	刷指定銀行信用卡可折抵紅利點數、哩程數、加價優惠價格等方式享標準車廂對號座票價升等商務車廂。本專案限量銷售，可透過台灣高鐵網路訂票系統及手機 T-EX 行動購票 APP「信用卡優惠專區」預訂，或至各車站售票窗口刷卡購買，詳細優惠規則請至台灣高鐵網站查詢。
高鐵假期		非折數優惠	結合高鐵車票、訂房/門票一起訂購，得享有高鐵車票優惠價。
飯店聯票		8折	高鐵與全台北中南知名飯店聯合推出之聯票優惠，旅客只需於指定合作飯店官網訂房時選擇加購高鐵車票，即可享不限時段高鐵標準車廂對號座全票 8折優惠。
國旅聯票		85折起	高鐵搭配門票、體驗、交通、遊程等精選旅遊商品，即享不限時段高鐵標準車廂、商務車廂對號座全票 85折起優惠。
航空聯票		8折起	凡購買「中華/華信航空」、「長榮/立榮航空」、「星宇航空」、「東方/上海航空」指定航線機票，即可享不限時段高鐵標準車廂對號座全票 8折或商務車廂全票 85折優惠。
不定期優惠	大學生優惠	5折起	中華民國大專院校在學學生可享高鐵指定車次標準車廂對號座全額票價 5折、75折或 88折優惠。乘車時請持本人有效學生證正本（網路查詢學籍證明恕不適用）以備查驗，自2021/3/22起，無當學期註冊章、註冊章模糊無法辨識或免蓋註冊章之學生證，須合併出示當學期「在學證明正本」作為輔助證明，方得適用優惠。
	20人團體優惠	平日 7折、假日 8折	20人（含）以上之團體搭乘高鐵指定車次標準車廂對號座。若符合優待身份旅客（敬老、愛心、孩童）一律適用原優待折扣。
	校外教學優惠	國高中生、大專生 7折國小生 4折	11 人（含）以上之校外教學團體搭乘高鐵指定車次標準車廂對號座。

資料參考：台灣高鐵官網，資料整理：夢想銀號

高鐵票線上訂票＆報帳教學

在數位時代，線上訂票已成為許多人訂購高鐵票的首選方式。只要有網路連線的設備，就能輕鬆完成訂票。線上訂票有分成網頁版、T-EX 行動購票 APP，以下則是以網頁版為範例，並用圖片介紹高鐵線上訂票的流程，一起看下去吧：

進入高鐵線上訂票網頁，並點擊「我同意」。
選擇出發站、抵達站、出發日期、出發時間，並依照自己狀況選擇優惠票種與張數，最後輸入驗證碼，點擊「開始查詢」。
依照個人需求選擇適合的班次，並點選「確認車次」。
確認取票資訊，並填寫取票人資訊。
依照自己情況選擇高鐵會員資訊欄位，點選「完成訂位」。
完成訂位，別忘了在付款期限內完成付款與取票！

如此便利的高鐵，相信也被許多人做為出差的交通工具，所以這時候就會需要乘車證明用來報帳。那麼，要如何列印乘車證明呢？無論是使用紙本車票、APP電子車票、回數/定期票、聯名卡等，都能透過台灣高鐵「各式票證交易/搭乘」紀錄查詢頁面中查詢到。不過，聯名卡的部分會再跳到另外的頁面輸入卡號來驗證卡片資訊。

高鐵早鳥票怎麼買？

台灣高鐵的早鳥票是讓旅客能夠以更實惠的價格提前購買車票的一種優惠方案，這種票價分為 65 折、8 折和 9 折等 3 種，販售日從乘車日（含） 29 日前至 5 日前都算在早鳥優惠的範圍，訂購方式跟全票訂購方式相同。

高鐵早鳥票有限定車次嗎？

早鳥票有特定的車次限制，可參考台灣高鐵網站查詢哪些車次有早鳥優惠。要注意的是，票數是有限的，一旦 65折的票賣完，就會轉為 8折，8折賣完再轉為 9折，最後就是原價車票。因此，想要購買早鳥票的旅客，最好在購票開放的時候立刻搶購。

高鐵早鳥票可以退票嗎？

早鳥票是可以退票的，退票手續費是每張車票 20元。並且退票的操作要在原訂列車出發時間的 30分鐘之前完成。退票可以透過台灣高鐵的網頁、APP進行，或是親自至車站售票窗口辦理。

高鐵票訂票優惠

台灣高鐵提供了多種訂票優惠，讓不同需求的旅客都能找到適合自己的購票方案。以下講幾個大家常使用到的優惠：

會員優惠：加入高鐵的 TGO會員後，搭乘高鐵即可累積點數。待累積足夠的點數後，可以兌換各種禮物或是車票優惠。
大學生優惠：為了讓需要往返南北的大學生們能夠以較低負擔來搭乘高鐵，台灣高鐵提供了大學生優惠，只要憑學生證就能享受購票折扣。
早鳥優惠：早鳥票有 3種不同的折扣，分別是 65折、8折和 9折，會根據購票的時間和早鳥票的剩餘數量有所不同。一般來說，早鳥票的購買時限是在乘車日（含）的29天前開放，並且在乘車日（含）的 5天前截止。但要注意的是，早鳥優惠的座位配額是有限的，並且不是所有車次都提供早鳥優惠，尤其是一些超尖峰時段的車次。

高鐵車廂類型

高鐵的車廂設計非常人性化，會有一定的設施來滿足旅客的需求。以車廂類型來說，高鐵車廂分為商務車廂和標準車廂，兩者最大的不同在於商務車廂一排有 4個座位、標準車廂一排則是有 5個座位。所以，商務車廂一個座位更夠有較多的空間。根據台灣高鐵的網頁介紹，高鐵車廂有以下設備：

電子顯示看板：設置於每節車廂前後門上方，提供旅客行車資訊，如幾點抵達哪一站。
行李放置區：每節車廂會設置至少一處大型行李放置區，座位上方也有設置行李架。
洗手間：設置於第 1、3、5、7、9、11節車廂，其中第 7 節車廂另設置無障礙洗手間。
掛衣架：每個靠窗座位旁均設有隱藏式掛衣架，限重 2公斤。
自動販賣機：設置於第 1、5、11節車廂玄關處，提供旅客購買冷飲。
哺乳室：位於第 5節車廂，如有使用需求請聯絡列車組員。

高鐵票訂票信用卡

購買高鐵票時，使用特定的信用卡可能會有一些不錯的優惠。例如，某些信用卡提供高鐵票的折扣、車廂升等、現金回饋或紅利點數折抵等優惠。更多關於信用卡購票優惠的詳細資訊，可以參考本文的連結，了解如何最大程度地利用信用卡優惠，節省高鐵票的費用。

高鐵信用卡推薦看這裡 >>> 2024最新高鐵信用卡整理！商務艙高鐵信用卡攻略

高鐵票訂票相關ＱＡ

Ｑ：已付款的高鐵票可以退嗎？

Ａ：已付款的高鐵票是可以退的，但要在原定列車出發時間的 30分鐘之前完成退票手續，並且每張票會收取 20元的手續費。

Ｑ：線上訂高鐵票，座位可以指定嗎？

Ａ：不能，頂多能指定是要靠窗或是靠走道的座位。

Q：萬一遇到高鐵延誤的話，退費補償金比例以及退費流程？

Ａ：如果延誤的原因是由高鐵公司造成的，並且延誤時間在 30分鐘至 60分鐘之間，旅客可以獲得票價 50%的退費。如果延誤時間超過 60分鐘，則可以獲得全額退費。那如果造成延誤的因素是由第三方造成的，並且延誤時間超過 30分鐘，旅客可以獲得票價 10%的退費。

Ｑ：高鐵自由票要如何使用 T-EX行動購票 APP來訂票？

Ａ：請先確保手機有 T-EX行動購票 APP ，並開啟手機的藍牙功能。打開 APP後，點擊「今日自由座」專區，系統會自動設定目前所在的車站為出發站，接著選擇目的地和車票類型並完成付款。付款後，車票會儲存在 APP的「我的車票」區域，乘車時在閘門的條碼感應區展示手機上的車票 QR-Code進行掃描即可。

Ｑ：旅客隨身攜帶物品是否有大小限制？

Ａ：有的，每件長度不得超過 150 公分，並且長、寬、高加起來的長度和不能超過 220 公分，以及總重量不得超過 40公斤。

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買車頭期款要多少？零頭期款好嗎？買車貸款注意事項

夢想銀號 DreamLoan — Wed, 13 Mar 2024 09:30:08 +0000

根據監理所的資料顯示，2023年 3月份新車掛牌數達 44,161輛，是近 18年以來單月最高，顯示了大家對於汽車的需求性提高。然而，對於大部分人而言，要一次性支付一輛汽車的價格是相當不容易的，所以申請「汽車貸款」成為了解決因購買汽車所需的大筆支出。這時，「買車的頭期款要多少？」成為了重要的議題，接下來為大家介紹買車頭期款的相關資訊、注意事項等，一起看下去吧！

買車頭期款要多少？

在多數的汽車貸款方案中，申貸人通常是要自付汽車價格的 10％至 30%做為頭期款。舉例來說，今天要購買的汽車價格為 100萬元、銀行要求汽車售價的 10%當作頭期款，需要支付的金額是「100萬元 x 10% = 10萬元」。剩下的 90萬，就是依照貸款合約來分期還本金與利息。

不過對於想要購買高價汽車的消費者，頭期款金額也會提高。所以有些人會想說「是否有不用支付頭期款的貸款方案？」其實是有的，也就是所謂的「零頭期款」，後面的段落我們會對「零頭期款」來進行討論。

買車車貸利率多少？最長可分幾期？

銀行在決定申貸人的汽車貸款利率時，會根據申貸人的財務狀況、信用歷史，以及申貸人所購買的車輛新舊程度作為評估。若單從車輛新舊程度的角度來說，新車的貸款利率介於 3%至 8%之間，而中古車的貸款利率則落在 4%至 15%之間。

綜觀銀行所提供的汽車貸款方案，貸款期限多落在 1年（12期）至 7年（84期）之間。而實際能夠將汽車貸款分成幾期還清，銀行會依申貸人的財務狀況與信用歷史進一步分析，再決定申貸人適合的貸款期限或是選擇拒絕此貸款案件。

買車車貸每月繳多少？車貸試算

在決定申請汽車貸款前，別忘了先試算每月應還款金額，這有助於評估自己能夠承擔的貸款期限與利率範圍在哪。以下我們提供一個試算範例：

項目	說明
汽車售價	100萬元
頭期款：以汽車售價的 10%為例	10萬元
貸款金額：汽車售價 – 頭期款	100萬元 – 10萬元＝ 90萬元
貸款利率	5%
貸款期限	5年（60期）

資料整理：夢想銀號

當我們已經預估了汽車售價、頭期款、貸款利率、貸款期限後，我們使用台新銀行所提供的試算工具，可以了解每個月需要繳多少錢。我們按照上表的範例輸入至試算工具後，按下「確認送出」，就可以知道在上表的條件之下，每月的應還款金額為 16,984元。

買車零頭期款好嗎？

雖然零頭期款的汽車貸款讓購買汽車這件事情提供了更低的門檻，但也可能會因此付出更多的金錢成本，以下我們列出幾個申請零頭期款車貸可能會遇到的問題：

承擔更高的貸款利率：對於銀行而言，申請零頭期款的汽車貸款方案，可能反映的是申貸人的資金較為不足，進一步認為這個申貸人的風險屬性較高，因而給予較高的利率。
降低了汽車售價的議價空間：通常消費者支付越多的頭期款或是直接支付全額，較容易與車商進行議價。而當車商推出零頭期款的專案時，可能已經將成本計算在汽車的總售價中。
支付更多的本金與利息總額：零頭期款聽起來很誘人，但另一方面是意味著更高的總貸款金額、需要支付更多利息，所以若是自己財務狀況允許，盡量避免零頭期款的汽車貸款方案。

買車車貸低利率 VS. 零頭期款

到底是「有頭期款、低利率」吸引人，還是「零頭期款、較高利率」令人嚮往？不同的方案特性有各自適合的對象，以下我們進行兩者的優缺點分析，讓大家可以自我評估狀況來找出最佳方案喔：

車貸產品

優點

缺點

有頭期款、低利率

每月還款壓力較小

利息成本較低

若想購買高售價汽車，不易湊齊頭期款

初期要負擔較高的金錢支出

零頭期款、較高利率

購買汽車的門檻降低

能夠保留較多現金

總貸款金額增加

需要拉長貸款期限

資料整理：夢想銀號

買車要準備多少錢？能買多少總價的車？

到底買一台夢想中的汽車，要準備多少錢才夠呢？以下我們列出幾個買車支出項目，大家可以透過以下幾點來評估自己需要準備多少資金，以及在自己的能力範圍內可以買的汽車：

1.頭期款金額：一般而言，購車時需要支付汽車售價的 10%至 30%的金額做為頭期款，假設汽車售價為 100萬元，需要支付的頭期款落在10萬元至 30萬元之間。

2.初期雜支：如保險、規費、領牌費等，大約 5萬元。

3.買車後的支出：如油費、停車費、車位租金、美容打蠟、汽車保養、牌照核和燃料稅金等費用，這部分就因人使用習慣與所在地區而有所區別。

該辦車貸還是信貸呢？

由於有提供信用貸款產品的銀行數量，遠比有提供汽車貸款的銀行數量來的多，換言之，信用貸款的選擇比較多。因此，有些人會選擇辦信用貸款來支付購買汽車所需要的費用，在選擇一項貸款產品時，無論是信用貸款、汽車貸款、房屋貸款，最關心的其實就是「利率」、「額度」、「期限」等三件事情，以下我們就用這三個角度來分析應該要選擇汽車貸款還是信用貸款來支付汽車購買費用：

貸款產品	汽車貸款	信用貸款
利率	新車：3% 至 8% 中古車：4% 至 15%	2% 至 15%
額度	汽車售價的 70% 至 100%	以個人月收入的 22倍為限
期限	最高 7年	最高 7年

資料整理：夢想銀號

利率：銀行所提供的信用貸款方案，多是以上市櫃公司員工、醫生、律師、會計師、軍公教人員才有比較好的貸款利率條件，所以若職業屬性有符合上述幾種，利用信用貸款購買汽車或許是比較好的選擇。
額度：在額度上限的部分，汽車貸款可以貸的額度是汽車售價的7成至全額，而信用貸款則是以個人月收入的22倍為上限，也就是說若為高收入族群，透過信用貸款獲得的資金越多，甚至有機會高於汽車售價。
期限：兩者的貸款期限都是最高7年，這部分銀行都是根據申貸人的財務狀況與信用歷史來衡量。

買車可以刷卡嗎？

買車是可以刷卡的，但是多數情況是使用信用卡來支付訂金或尾款，全額刷卡買車的情況目前還相對少見。由於一般來說，絕大多數車商不接受以信用卡支付汽車售價總額，而是需要透過貸款或現金支付剩餘款項。可以在購買前詢問車商，可接受的信用卡有哪些、是否需要有手續費、刷卡支付能刷到多少金額、刷卡有哪些紅利與優惠等。

2021年時，和泰汽車與中國信託共同推出了一張名為「中國信託和泰聯名卡」的信用卡。這張卡片提供全額刷卡購車的選項，消費者可以直接使用這張信用卡支付整輛汽車的金額。更重要的是，還能享有回饋無上限的 1%和泰Points，這些回饋點數可以在和泰集團旗下的事業體中兌換汽車相關服務，或者在和泰合作的商家進行消費積點。

買車貸款注意事項

如果已經確定要購買汽車，並且要以汽車貸款來支付汽車售價的部分或全部金額，務必先了解以下注意事項喔：

評估自己的還款能力：在申請任何類型貸款之前，都要評估自己的財務狀況，包括收入、支出和債務等。選擇符合自己還款能力的貸款方案，以確保自己能夠負擔每月的貸款還款金額。
特定類型消費者可以多利用信用貸款買車：若屬於高收入與銀行喜愛職業類型，如上市櫃公司員工、醫生、律師、會計師、軍公教人員，銀行會願意給予優惠的信用貸款條件。
多比較不同的汽車貸款方案：即便是同一個申貸人，不同銀行在核予貸款條件時也會有所不同，包括利率、貸款期限、頭期款要求和還款方式等。建議可以多諮詢、多比較，以獲得最有利的汽車貸款方案。
注意貸款合約條款：在簽訂汽車貸款合約之前，仔細閱讀並理解合約的所有條款和細節。特別注意貸款金額、利率、貸款期限、提前還款違約金等項目，是否與自己預期的一致。如有任何疑問，請務必要向銀行提出。
適度借貸，謹慎負債：汽車貸款是一種長期的財務負擔，請謹慎評估自己的財務狀況和還款能力。適度借貸，確保還款金額在自己的承受範圍之內，以免為了還貸款而對日常生活和未來的財務計劃造成壓力。

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2024 刮刮樂攻略！刮刮樂中獎率排行？中獎率100％刮刮樂是哪張？

夢想銀號 DreamLoan — Mon, 11 Mar 2024 08:00:22 +0000

農曆新年除了與親友團聚、買些新衣服犒賞自己外，「刮刮樂」也是許多人期待的新年娛樂之一！台灣彩券公司在 2024年 1 月 16 日推出 11 款刮刮樂商品，最高獎金 2,000 萬元，大家是否已等不及想試試手氣了呢？本文將會介紹 2024 年的刮刮樂商品分別有哪些？要怎麼玩？一起看下去吧！

2024 刮刮樂中獎機率

在說明刮刮樂玩法前，先帶大家一覽 2024 最新刮刮樂商品的售價、總中獎率及最大獎金額：

刮刮樂名稱	售價	總中獎率	最大獎金額
攏好運	100元	33.14%	30萬元
柿柿如意	100元	32.00%	30萬元
聚寶盆	100元	33.05%	50萬元
幸運紅包	200元	34.00%	200萬元
金龍報喜	200元	50.34%	10萬元
百萬年終獎金	200元	33.72%	100萬元
招財進寶	200元	33.00%	200萬元
無敵開奬機	300元	38.00%	300萬元
金龍獎	500元	100.00%	300萬元
大發利市	500元	42.02%	500萬元
2,000萬超級紅包	2,000元	69.34%	2,000萬元

資料整理：夢想銀號

2024 刮刮樂類型

2024/1/1 其實就有一批刮刮樂上市囉！而龍年的新春刮刮樂也在 1/16 開賣，新增了五款新品！馬上帶大家一覽 2024 最新刮刮樂有哪些吧！

2024 刮刮樂：攏好運

刮刮樂產品：攏好運（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：100 元
玩法：只要您的號碼比對手的號碼「大」，即可獲得右排獎金內的金額。

2024 刮刮樂：柿柿如意

刮刮樂產品：柿柿如意（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：100 元
玩法：有兩個玩法，只要在左邊的大柿子中刮出三個柿子圖案，即可得大柿子內顯示的金額！第二個玩法則是將右邊的小柿子刮開，即可得到小柿子中顯示的任一金額！

2024 刮刮樂：聚寶盆

刮刮樂產品：聚寶盆（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：100 元
玩法：只要刮出後，您的號碼與幸運號碼相同，即可獲得對應獎金！

資料整理：夢想銀號

2024 刮刮樂：幸運紅包

刮刮樂產品：幸運紅包（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：200元
玩法：將左方區域刮開後，顯示出幾個紅包符號就可獲得右邊對應的金額。

資料整理：夢想銀號

2024 刮刮樂：金龍報喜

刮刮樂產品：金龍報喜（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：200 元
玩法：只要您的號碼與幸運號碼相同，即可獲得對應的金額。

資料整理：夢想銀號

2024 刮刮樂：招財進寶

刮刮樂產品：招財進寶（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：200 元
玩法：左右兩區只要刮出三個相同符號，即可獲得標示之獎金（左右兩區為兩個單獨遊戲，不可跨區對獎）。中間區域只要刮出任一金額，即可獲得該金額獎金。

資料整理：夢想銀號

2024 刮刮樂：百萬年終獎金

刮刮樂產品：百萬年終獎金（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：200 元
玩法：共有下列四種玩法。

玩法一	遊戲一區域中，刮出鈔票符號，即可獲得獎金500元。
玩法二	遊戲二區域中，刮出任一金額，即可獲得該金額的獎金。
玩法三	遊戲三區域中，只要您的號碼與幸運號碼相同，即可獲得對應獎金。
玩法四	遊戲四區域中，只要刮出三個金額，即可獲得該金額之獎金。

2024 刮刮樂：無敵開獎金

刮刮樂產品：無敵開獎金（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：300 元
玩法：先刮開最下方的區域，得到 22 個幸運號碼，再依序刮開 9 局區域，算出有幾個相同的號碼即可獲得該區的獎金金額。

2024 刮刮樂：金龍獎

刮刮樂產品：金龍獎（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：500 元
玩法：共五個遊戲如下。

玩法一	刮開兩個相同金額即可獲得對應獎金。
玩法二	刮出三個相同符號即可獲得對應獎金。
玩法三	您的號碼與幸運號碼相同即可獲得對應獎金。
玩法四	刮出三個相同金額即可獲得該獎金。
玩法五	刮出任一金額即可獲得該金額之獎金。

2024 刮刮樂：大發利市

刮刮樂產品：大發利市（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：500 元
玩法：共有五種玩法如下。

玩法一	刮出三個相同符號即可得對應獎金。
玩法二	刮出三個相同金額即可獲得該獎金。
玩法三	您的號碼與幸運號碼相同時，即可獲得對應獎金。
玩法四	刮出任一金額即可獲得該金額之獎金。
玩法五	刮出三個相同金額即可獲得該獎金。

2024 刮刮樂：2000 萬超級紅包

刮刮樂產品：2000 萬超級紅包（圖片來源：台灣彩券公司）

每張售價：2,000 元
玩法：共有 8 個玩法如下。

玩法一	任一個「您的號碼」對中「幸運號碼」，即得該號碼對應的獎金(不可跨區對獎)
玩法二	刮出2個相同金額，即得該獎金
玩法三	刮出一個金額，即得該獎金
玩法四	刮出一個金額，即得該獎金
玩法五	刮出3個相同金額，即得該獎金
玩法六	刮出一個金額，即得該獎金
玩法七	任一局中，若「您的號碼」大於「對手的號碼」，即得該局獎金(不可跨列對獎)
玩法八	任一個「您的號碼」對中「幸運號碼」，即得該號碼對應的獎金(不可跨區對獎)

2024 刮刮樂購買時間？刮刮樂兌換時間？

這幾種刮刮樂商品可以購買時間皆為今年 1 月 16 日至 7 月 16 日，並且需要在 10 月16 日前兌獎完畢。若中獎價值金額為新臺幣 5,000 元（含）以下可以到電腦型彩券經銷商及指定金融機構，憑中獎彩券兌獎；若中獎價值金額超過新臺幣 5,000 元需要到指定金融機構，憑中獎彩券與本人身分證明文件兌獎。

2024 刮刮樂攻略

想先從售價低的刮刮樂開始試手氣的朋友，可以選擇售價 200 元的「金龍報喜」，雖然頭獎僅有 10 萬元，但是中獎率超過 50%。若是追求一定要有中獎的朋友，則可以選擇售價 500 元的「金龍獎」，保底會中 100 元。

另外，以期望值來看，2000 元的「2000 萬超級紅包」每百元預期可回收金額為 -25 元，算是所有刮刮樂裡相對比較划算的！雖然非常難賺錢，不過若中獎則一飛衝天！

刮刮樂常見問題QA

Ｑ：哪裡能買到刮刮樂？

Ａ：可以至全台經銷商網站查詢。

Ｑ：台灣彩券 APP 可以購買電子版刮刮樂嗎？

Ａ：不可以，但是可以使用 APP 掃描紙本刮刮樂上 QRCODE 確認自己是否中獎。

Ｑ：若刮刮樂中獎，需要繳納所得稅嗎？

Ａ：隨著中獎身分的不同，需要繳納不同的稅額，以下說明

中獎身分	個人、台灣無固定營業場所的營利事業	台灣有固定營業場所的營利事業
所得稅	中獎金額若高於 5,000元需要繳納中獎金額的 20%	中獎金額的 20%
是否需納入綜合所得稅申報	不需要	需要

Ｑ：這 6 種刮刮樂商品總共有幾個獎項、獎金多少？

Ａ：總獎項超過 2,282 萬個，總獎金高達新台幣 176 億元。

Ｑ：什麼是「不得跨區對獎」？

Ａ：以好運連發這個產品來說，若左上格子刮出中獎條件，僅能獲得該格子所對應的獎金。

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【融資公司總整理】融資公司是什麼？2024融資公司比較一覽

夢想銀號 DreamLoan — Tue, 26 Dec 2023 03:56:37 +0000

我們是否常聽到身旁的朋友在說，向銀行申請貸款難以過件？其實除了銀行貸款之外，還有不少貸款的管道選擇，其中，有一種申請方式的門檻較低、且撥款較為快速的民間機構「融資公司」，也稱為「租賃公司」。本文將為大家介紹什麼是「融資公司」，主要服務業務與申請貸款時的相關資訊。

融資公司是什麼？

「融資」代表的是兩方之間進行有關於資金、債權的交換，簡單來說就是借錢、貸款。而融資公司根據《融資公司法》草案所定義為「非銀行金融機構」，業務內容可提供多種資金貸款服務。而我們從經濟部商業司上查詢有關「融資」、「資融」及「租賃」的立案公司，全台超過 2,000 家。其主要業務為從事融資性的交易業務，提供的服務範圍則包含資金融資、租賃借貸等金融服務。

融資公司有提供哪些貸款種類？

房屋貸款：以房屋做為抵押品來申請資金
汽車貸款：以汽車做為抵押品來申請資金
機車貸款：以機車做為抵押品來申請資金
信用貸款：不需提供抵押品，根據個人信用評分、財務狀況及還款能力核貸
應收帳款融資：企業將應收帳款的債務權利抵押給融資公司，以此獲得資金

融資公司與銀行之間的差別

融資公司與商業銀行皆為政府立案合法成立，並且都能提供借貸服務。而在融資公司與銀行兩者之間其實存在不少差異，以下說明：

名稱	融資公司	商業銀行
資金來源	公司自有資金或透過市場籌措	民眾存款
要求資本額	沒有特別要求融資公司的最低實收資本額。	較高。最低實收資本額為新臺幣一百億元。
風險承擔能力	較低	較高
核貸時間	較短，3 – 14天	較長，14天以上
目標客戶	可接受信用條件較差、信用風險較高的客戶	具有良好信用紀錄且工作穩定，職業佳的客戶。
業務範圍	主要為借貸服務，含個人融資、中小企業融資、汽機車融資等	除了貸款服務，亦有提供信用卡、財富管理的金融服務
破產成本	由於資本額較小、服務的客群較少，故公司破產對於社會的整體影響較銀行來的低。	除了資本額大，銀行的業務、客群也較多元，故銀行破產易造成金融市場的系統性危機。

資料整理：夢想銀號

融資公司的優缺點

融資公司申請貸款的優點與缺點有哪些？以下說明讓大家可以判斷是否適合向融資公司申請貸款：

融資公司

優點

1. 審核條件較寬鬆、過件率高2. 可貸款的額度高

3. 審核速度快速、撥款快

4. 申請方式簡單方便

5. 政府機關核可的法人機構，融資公司合法且資訊透明公開

6. 申請貸款的資料不會送至聯徵中心，不影響貸款人的信用評分

缺點

1. 貸款利率較高

2. 會有手續費、服務費

資料整理：夢想銀號

融資公司申請貸款流程

多數在融資公司的申貸流程較銀行簡化，申請程序如下：

申請：上傳填好貸款申請書、繳交財力、信用、抵押品相關資料。
審查：徵信人員審核資料及給予貸款條件。
對保：確認貸款人身分並進行見面簽約對保。
撥款：完成對保後，最快隔一天可以撥款至貸款人的銀行帳戶。

2024融資公司比較

目前全台灣前三名最大的融資公司分別為：中租-KY（ 5871-TW ）、裕融（ 9941-TW ）、和潤企業（ 6592-TW ）。此三家均是較知名的上市櫃公司，以下為三家公司的簡介比較。

公司名稱	中租	裕融	和潤
公司性質	上市公司。台灣最大的租賃控股公司	上市公司。台灣第一家主打汽車融資業務，旗下包括格上租車	上市公司。和泰汽車集團的子公司
資本額	160億	48.2億	51.5億
貸款項目	1. 汽車貸款2. 企業貸款 3. 設備存貨貸款 4. 消費性分期貸款	1. 大貨車分期貸款2. 汽車租賃與貸款 3. 機車分期貸款 4. 機器設備貸款	1. 汽車貸款2. 機車貸款 3. 企業融資
特點	三家中最早成立，台灣租賃及分期付款業務市佔率超過5成，主要客戶為中小企業。	裕融企業在中古車分期市場維持領先地位，旗下子公司新鑫的商用車融資租賃業務，以及轉投資的裕富數位資融在機車分期業務，具市占領先地位。	和潤業務集中在台灣，主要承作業務以汽車融資為主，且與集團和泰車（TOYOTA、LEXUS台灣總代理）緊密合作。

資料整理：夢想銀號

融資公司房貸服務

銀行的的貸款審核機制較為嚴格，在審核房貸案件時，除了會評估貸款人的財務條件及信用狀況（信用評分最好在600分以上），屋況、房屋的價值與地點也會加以評估。因此若是無穩定收入或是無工作收入證明的朋友，向銀行申請房貸時較難以過關。

因為有些族群人士難以透過銀行獲得房屋貸款，反而轉向融資公司申請房貸。融資公司房貸服務項目主要有：二胎房貸、二胎房貸增貸、二胎房貸轉增貸。其中「二胎房貸」又稱為二順位房貸，是在目前已有房屋貸款的狀況下，拿出相同的房屋再向銀行或融資公司申請第二筆貸款。以下將介紹向融資公司申請房貸的優缺點及基本資訊。

融資公司房貸優點

申貸門檻低：適合有正常收入但不便提供財力證明的民眾。即便無文件證明收入來源，或是屋齡高、屋況老舊，都可以申請房貸。
過件率高：因為審核機制較為寬鬆，所以過件率較銀行來的高。
撥款快速：即便是貸款金額較高的房貸服務，最快通常能在2天內撥款，不像銀行受到銀行法72之2條，有每日不動產放款額度的上限管控。

融資公司房貸缺點

利率高：通常融資公司的利率較銀行高，但仍低於民法規定的16%利率上限。
還款期限較銀行短：通常貸款年限最長為7~10年。

融資公司房貸常見利率

貸款利率：6% – 14%。
貸款成數：最高為房屋市價的 130%
可貸額度：10萬 – 300萬
貸款期限：1年 – 10年（資料僅供參考，實際條件仍以各家融資公司為主）

融資公司常見問題QA

1.融資公司借款、借貸安全嗎？

融資公司是依照公司法合法成立的法人機構，不僅放款利率須符合法律規範。因此，合法的融資公司，相對資訊公開透明，是除了銀行以外，另一個合法安全的融資管道。

2.融資公司過件率高嗎？

融資公司的過件率較銀行高。由於融資公司的核貸門檻比銀行寬鬆許多，只要貸款人符合相關基本條件、信用無重大不良或註記拒往，即可取得資金。

3.融資公司要收手續費嗎？費用？

過案撥款時會收取手續費。每一家融資公司在貸款條件上會存有些微差異，特別注意各種收費的名目，如：開辦費、服務費、徵信費、額度設立費、動保設定費等手續費類型。

4.合法融資公司怎麼選？

雖然市面上知名的融資公司多是合法經營的融資管道，但仍建議貸款人在抉擇時可留意以下幾個融資公司的性質條件及貸款資訊，以保障自己的借貸權益。

（1）公司的資本額

可在經濟部商業司的網站上查詢，選擇資本額較大的公司，具有一定的規模，可以承受較高的風險與損失。

（2）是否有上市櫃

一般上市上櫃的融資公司，除了具有一定的信譽，也會在網路上查詢到相關完整的公司資訊、評價及財務報告。

（3）貸款利率

選擇利率較低的融資公司，可降低每月還款利息費用。

（4）貸款年限

選擇貸款年限較長的融資公司，可減輕每月還款金額。

5.找融資公司要注意哪些事項？

（1）收費項目是否公開透明

由於每間融資公司的審核制度、要求的貸款利率、還款方式都有所不同，在找融資公司時須先將還款資訊及金額的計算方式詢問清楚。

（2）簽約前先了解借還款流程及雙方權利義務

融資公司與銀行相比，申請貸款的流程精簡許多。因此簽約前須將借貸契約上的條款與細項資訊仔細確認，以了解雙方的權利義務。

（3）不要輕易將個人身分證及存摺正本資料寄出

許多融資公司都是透過線上的方式進行申貸手續，因此在繳交個人資料時須謹慎留意，以免遭受網路詐騙或個人資料被有心人士冒用。

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財力證明種類有哪些？財力證明分類、財力證明申請教學！

夢想銀號 DreamLoan — Mon, 25 Dec 2023 10:40:03 +0000

學校畢業進入職場找工作的時候，須要提出學歷來證明自己的學位。SOHO 族在開發案源時，也會透過過往的作品來展現自己創作的實力。民眾向銀行申請貸款、信用卡時，銀行將會評估申請人的還款能力，這時申請人就要提出相關資料來作為證明，也就是「財力證明」。讓本文用 5 分鐘的時間帶大家認識財力證明的作用？財力證明有哪些？如何申請財力證明？

財力證明是什麼？

用來「證明」一個人或是一間企業「財務現況」的文件或方式，我們稱為「財力證明」。當一個人名下有貸款或是信用卡時，其財務現況則是影響未來是否會準時還款的重要因素之一。因此，不論是銀行、融資公司、P2P 借貸平台、民間貸款機構等，都會非常重視申請人的財力證明。

財力證明用途

財力證明最常見的用途是申請房屋貸款、信用貸款、汽車貸款、信用卡時，需要附上的必備文件。除此之外，若想要出國留學、打工度假，部分國外的學校、移民局也會想了解申請人是否有足夠的經濟能力得以完成學業以及維持在國外的基本生活，所以也要附上財力證明。

財力證明種類

若我們將財力證明進一步細分，又可以分為「收入類型財力證明」與「資產類型財力證明」。「收入類型財力證明」是指證明申請人透過工作、銷售商品及收取租金…等定期或不定期獲得金錢收入。而「資產類型財力證明」則可以看出申請人名下擁有哪些房子、土地、汽車、機車、股票…等可以用金錢衡量價值的資產。以下則更詳細說明收入類型財力證明與資產類型財力證明有哪些？

收入類型財力證明

項目	說明	常見形式	銀行接受程度	如何申請
固定薪資收入證明	證明申請人的「固定收入來源。	薪資轉帳證明薪轉存摺薪資單	高，需要提供至少 3到 6個月的紀錄。	薪轉證明：將薪轉存摺刷到最新紀錄。臨櫃申請存款紀錄。網路銀行下載收支明細。薪資單：向任職單位申請。
扣繳憑單	證明過去有多少所得並且有按規定繳納稅額。	扣繳憑單報稅明細	高，需附上最新的報稅紀錄。	扣繳憑單：國稅局臨櫃申請向扣繳單位，即服務單位申請報稅明細：在報稅時就要留存下來
所得清單	證明申請人一整年的個人「所有」收入，包含薪資、利息、股利、收租等所得。	年度所得清單	高，要注意的是薪資所得的扣繳單位，銀行僅認申請人現任職單位。	國稅局臨櫃申請至財政部稅務入口網線上申請
經常往來存摺	適合無固定收入或工作型態是收取現金者，將自己的接案收入或是收到的現金都存到同一個帳戶。	存摺明細網路銀行收支明細	中，需提供 6個月至 1年以上的紀錄。	將存摺到刷到最新紀錄。臨櫃申請存款紀錄。從網路銀行下載收支明細。
儲蓄型保單	類似於定存，合約到期後可以領回本金與利息，所以也可以當作財力證明。	保單保費明細	低，最近一期的繳費證明。	向保險公司申請保費繳納證明

資料整理：夢想銀號

資產類型財力證明

項目	說明	常見形式	銀行接受程度	如何申請
不動產所有權狀	證明自己所持有的不動產，如房屋、土地。	房屋所有權狀土地所有權狀	高	至全台稅捐稽徵處臨櫃申辦至財政部稅務入口網線上申辦
定期存款	由於定存是要到期後，才能領出來使用，代表申請人在某個時間內，至少都會有某個金額的存款，所以也會被當作財力證明使用。	定期存款存摺定期存款單	中，建議附上到期日還有 3個月以上的定存單。	至銀行臨櫃申辦
稅單	稅單也能用來證明申請人名下有不動產，所以也被當作是財力證明的一種。	房屋稅單地價稅單	中	全台稅捐稽徵處申辦財政部稅務入口網線上申辦
股票、基金投資明細	由於股票與基金的價值會變動，銀行會認為是屬於風險較高的財力。	證券月結帳單	低	直接列印股票、基金帳戶的對帳單。至證券商臨櫃申請。

資料整理：夢想銀號

財力證明申請教學

要如何在線上申請「綜合所得稅納稅證明書」？以下將用清楚明瞭的圖文教學來讓大家了解申請方式：

1.進入財政部稅務入口網

2.點選「線上服務」→ 點選「電子稅務文件」

3.點選「線上申請」

4.點選「綜所稅」

5.在「綜合所得稅納稅證明書」區塊底下，點選適用憑證，以 TWFIDO 為例

6.登入憑證，本例要填寫身分證字號、姓名，並按下「產生 QRCODE」

7.填寫申辦資訊

8.勾選「使用機關 / 申請用途」

9.填寫「聯絡人資訊」

10.點選「我要申辦」

收入類型財力證明常見問題

Ｑ：如果工作型態是以收取現金為主，要如何提供「薪資證明」？

Ａ：每個月固定一個時間，將所收到的現金收入存進同一個銀行帳戶，顯示自己每個月都有因工作而來的收入來源。

Ｑ：每一家銀行可以接受的財力證明文件形式都一樣嗎？

Ａ：不一樣！以薪資證明來說，有些銀行就不接受網路銀行收支明細截圖，一定要拍到實體存摺。所以在準備文件時，就要先確認往來銀行可接受的文件型態，以免後續還要補件以及耽誤到自己取得貸款的時間。

Ｑ：若為工作室、商行、商號、獨資、中小企業等單位負責人，可以如何提供收入類型財力證明？

Ａ：可以提供 401、403、405 報表，這 3 種報表都是業者在報稅時要填寫的營業報表，可以用來證明自己所經營的中小企業、微型店家的營業額。

Ｑ：MyData 平台可以查到能夠做為財力證明的文件嗎？

Ａ：MyData 是由政府所建置的個人化資料自主運用平台，透過身分驗證與線上同意後就可以取得個人資料，如戶籍資料、財產資料等。而 MyData平台中的個人財產資料、所得資料、繳稅紀錄，可以用來當作財力證明使用。

Ｑ：銀行最喜歡哪種財力證明？

Ａ：由於薪資證明、扣繳憑單、所得清單等證明，對銀行而言是最能顯示出申請人有多少收入以及收入穩定程度。

資產類型財力證明常見問題

Ｑ：同時附上收入類型財力證明與資產類型財力證明，是否就一定可以向銀行申請到貸款？

Ａ：不一定。由於銀行在審核貸款案件時，並不單看申請人的財力現況，同時也會參考申請人的職業，以及過去信用卡與貸款的繳款狀況等。

Ｑ：財力證明只要附上一種就好嗎？

Ａ：只附上一種財力證明是可以的，但若是能夠準備多種財力證明，銀行會更好掌握申請人的整體狀況，對申請人來說較為加分。

Ｑ：僅能提出資產類型財力證明是否可以申請貸款呢？

Ａ：銀行會比較偏好的財力證明是薪資證明、扣繳憑單、所得清單等，若沒有收入來源，會容易讓銀行對於申請人存有未來還款能力的疑慮。但仍視申請人名下資產多寡程度，建議可以先向銀行貸款專員進行諮詢。

Ｑ：銀行偏好的資產類型財力證明？

Ａ：不動產所有權狀，因為相較其他資產，不動產的價值較高、具有保值的特點、短期價格波動小。

Ｑ：附上資產類型財力證明，有什麼要注意的嗎？

Ａ：不動產所有權狀是很重要的文件，記得提供「影本」即可。

【延伸閱讀】

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【台南購物節】官網發票登錄/抽獎辦法/獎項/店家優惠活動

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 07 Dec 2023 03:44:47 +0000

由臺南市政府經濟發展局主辦的台南購物節開始囉，台南購物節最早自 2011年開始舉辦，至今已邁入第 13年。台南購物節一直是台南市的一大亮點活動，無論是當地居民還是外來遊客，都被其豐富的獎品所吸引。為了讓大家更快速掌握台南購物節的活動重點，本文將重點介紹台南購物節的獎項、活動時間、如何抽獎等，一起看下去吧！

台南購物節獎項

2023年台南購物節提供了一系列豐富的獎品，每個月有不同的獎項設置。並且又分成「月月抽」、「週週抽」兩種模式，下方我們以表格呈現獎項內容：

12月台南購物節獎項
模式	抽獎日期	獎品	數量
月月抽	12/2	黃金一兩	1
		菲律賓馬尼拉雙人來回機票	1
		光陽電動車 ionex	2
		現代簡約風升降茶几	1
		現代簡約奶油風異形雲朵岩板茶几	1
		飛帆遊港｜帆船遊艇體驗	2
		月月抽現金1萬元	10
		夢築-旺發號露營車體驗(兩天一夜)	3
		T1S 智能垃圾桶	6
		奇美電磁爐	10
		島和職人燒肉鍋物料理台南旗艦店日本上等A5黑毛和牛牛排乙份［兌換券］	5
		微米美容巾	10
		加州復古安全帽	5
		Nike 包包	3
		tokuyo 隨行震動按摩 Q 頸枕	10
		[雲端發票加碼抽]雲端智能咖啡機	1
		[雲端發票加碼抽]【Warpple】智慧投影機(LS5)	5
		[雲端發票加碼抽]SwitchBot 智能開關機器人	5
		[財稅局加碼抽]全家禮券	40
週週抽	12/6 12/13 12/20 12/27	iPhone 15 128GB	1
週週抽	12/6 12/13 12/20 12/27	3000元大禮包(HG 境界戰機組裝模型 HG 01 主角機x1, 新鳳鳴冰雪冷泡茶禮盒x1 ,米蘭微米美容巾x1)	5

資料來源：台南購物節官網，資料整理：夢想銀號

台南購物節活動時間

2023 年的台南購物節，是一場集結濃厚地方特色與繁華商機的盛事。這次活動從 2023 年 7 月 1 日開跑，延續至 2024 年 3 月 10 日。為期超過八個月的購物節，讓參與者有充裕的時間體驗台南的獨特魅力並參與抽獎。

根據規定，有效的發票或收據應該是在 2023 年 7月 1 日至 2024 年 3 月 10 日之間開立的。並且最晚在 2024 年 3 月 10 日之前（含）將這些發票或收據登錄到台南購物節官網。

台南購物節抽獎資格

雖然活動名稱叫做「台南購物節」，但活動不限於設籍在台南的居民才能參加喔。不論是設籍在哪個縣市又或是外籍人士，只要有符合要求的發票就可以登錄參加抽獎。

台南購物節抽獎辦法

那要怎麼樣的發票或收據才具有台南購物節的抽獎資格呢？是否有特定店家的限制？其實只要是在台南市範圍內的「任何合法店家」消費，並取得統一發票或收據，都有機會參加抽獎。每當登錄金額累計到 100 元，就可以獲得 1組抽獎號碼、累計到 200 元就可以獲得 2 組抽獎號碼，依此類推。不過雖然是只要在合法店家消費就有機會參加抽獎，但若是在特約店家消費，則可以享受雙倍的累計金額優惠。

台南購物節 APP

台南購物節的主辦單位為了讓大家更便利瀏覽台南購物節官網，更設計了專屬 APP，而這個 APP 適用於 Android 和 iOS系統。對於 Android 使用者來說，建議的作業系統版本為 Android 6（含）以上。若是 iOS 用戶，則建議使用 iOS 12（含）以上的版本，以確保 APP 的完整功能。這是因為 APP 的安全性需求可能使得舊版作業系統無法支援部分功能。

台南購物節官網

如果想要了解台南購物節的詳細活動資訊，可以參考台南購物節官網。裡面有提到台南購物節資訊、抽獎獎項、特約店家列表等。除了紀錄活動本身的資訊外，當有發票想要登錄時，也是透過此官網來進行登錄。

台南購物節適用登錄發票

要如何登錄台南購物節的發票呢？由於現在有多種發票類型，可以登錄至台南購物節的發票也有多種。包括電子發票紙本、雲端發票、傳統紙本發票以及特定收據等。而不同發票類型有相對應的登錄方式：

電子發票：掃描發票上的 QR Code或手動輸入所需資料來登錄
雲端發票：需先將發票資訊歸戶到自己的載具手機條碼
傳統紙本發票：手動輸入發票上的詳細資料
收據：必須是來自台南市政府認證的商家，且需要蓋有官方認可的印章

台南購物節不適用登錄發票

有哪些情況的發票是台南購物節不適用的？以下說明幾點注意事項：

發票時間不在 2023 年 7 月 1 日至 2024 年 3 月 10 日之間
並未在2024 年 3 月 10 日之前登錄的發票或收據
對於「免用統一發票」的中獎者，若為消費店家的負責人或親屬，會被視為不符合資格的交易型態
有開統一編號的發票

台南購物節優惠合作店家

我們前面提到若消費店家為台南購物節的特約店家，累計消費金額則雙倍計算。若想要知道特約店家有哪些，可以上台南購物節官網特約店家頁面進行查詢。台南購物節的特約店家橫跨多個類型，包括美食餐飲、休閒服務、百貨賣場、超商連鎖、觀光工廠、服飾配件、各式購物、飯店旅宿、農漁特產以及傳統市場等。

台南購物節特約店家，翻攝自台南購物節官網

台南購物節常見問答

Ｑ：台南購物節登錄發票後，還需要保留紙本發票嗎？

Ａ：若消費時是領取紙本發票，在台南購物節中獎後會需要提供紙本發票做為證明，所以需要一直保留。

Ｑ：若在台南購物節中獎是否需要繳稅？

Ａ：若台南購物節中獎金額在 1,000元以上，會納入個人年度綜合所得計算。金額高於（含）20,010元者，則扣繳中獎金額的 10%機會做為中獎所得稅，若是外籍人士中獎則扣繳中獎金額的20%。

Ｑ：去年已有註冊過台南購物節會員，是否還需要重新註冊？

Ａ：需要重新註冊台南購物節會員喔！因為台南購物節主辦單位並無保存會員資料。

Ｑ：若台南購物節中獎發票也同時在財政部統一發票中獎，可以同時擁有兩個獎項嗎？

Ａ：分成兩種情況，第一種是紙本發票：由於兩邊中獎後均需要繳交正本發票，所以只能擇一領取。第二種則是雲端發票，由於發票屬於數位證明形式，所以兩邊獎項都可以領取。

Ｑ：台南購物節特約店家名單會再持續更新嗎？

Ａ：由於台南購物節期間仍持續開放店家報名為特約店家，所以台南購物節特約店家會不定時更新。

【延伸閱讀】

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保單借款好嗎？利率多少？保單借款需要注意什麼？

夢想銀號 DreamLoan — Wed, 15 Nov 2023 10:20:04 +0000

在現代社會中，民眾對於未知風險的防範有所提升，因此會根據自己的需求投保壽險、旅平險、投資型保險、車險等保險產品。讓我們在遇到突發狀況時，能夠立即有一筆保險金來支付因意外而產生的費用。但其實你知道嗎？保險的存在價值，還可以用來做短期資金週轉，即「保單借款」。本篇文章將用三分鐘的時間帶大家了解什麼是保單借款？如何計算利息？以及有什麼注意事項？一起看下去吧！

保單借款是什麼？

保單借款是指投保人可以利用其名下的保單向保險公司借取資金。然而，並非所有的保單都能拿來借款，只有擁有「保單價值準備金（保價金）」或「保單帳戶價值」的保單才有資格進行保單借款。

那什麼是保單價值準備金呢？保價金指的是「投保人已支付的保費，扣除保險公司的營運成本後，剩餘的金額」，這筆資金會被保險公司保留為未來支付保險金給付的準備金額。因此，保單借款本質上是將自己繳交的保費轉化為即時現金，以因應意外支出或其他緊急情況。

保單借款利息計算方式

從借款當日起開始計算借款利息，並以日計息。計算公式為「借款金額 * 利率 * （借款天數 / 365天）」。舉例來說，保單借款金額 10萬元、利率 5%，借 100天的利息為：

100,000 * 5% * （100 / 365） = 1,369.9元，四捨五入後為 1,370元。

保單借款需要哪些保單

前面我們提到，要利用保單進行短期資金周轉，有個核心要件是該保單具有「保單價值準備金（保價金）」或「保單帳戶價值」。舉例來說，還本型的醫療險、意外險、傳統型終身壽險、年金險、儲蓄險、利變型壽險、年金險以及投資型保單等類型保單都可以拿來借款。

如果真的想確認自己名下的保單是否具有借款資格，可將保單翻至背面確認是否有保單價值準備金的欄位，若有，即符合保單借款資格。

想知道什麼是保單價值準備金嗎？>>> 保單價值準備金是什麼？保單價值準備金計算、查詢教學

保單借款和銀行借款的差異

接下來，我們來說明銀行貸款和保單借款的差異之處。從以下的比較表格中，我們可以看到保單借款具有以下特色：快速的審核流程、彈性的還款方式、無需提供財務狀況證明、不需考量個人的信用評分。一般來說，只要保單有可借額度，借款人基本上都能順利取得資金。

相對地，銀行貸款的審核模式則會著重於借款人的信用和還款能力，涉及的評估項目包括：個人的信用紀錄、月收入、服務年資等因素，以決定是否核准貸款。

利率	2.7% ~ 9%	2% ~ 16%
額度	根據保單價值準備金	視貸款產品類型而定
保證人	無	無
手續費	無	有
財力證明	無	要
核貸速度	3個工作天	3至 7個工作天
動用方式	可借額度內可隨借隨還	一次撥付
聯徵信用評分	不會查詢	會查詢
項目	保單借款	銀行貸款

資料整理：夢想銀號

各家壽險公司保單借款利率表

提到借款，相信大家最關心的當屬借款利率的高低。以下我們列出 10家壽險公司大致的保單借款利率範圍。而實際觀察各大壽險公司的保單借款利率時，可以發現多數公司的訂定方式是：對於非投資型保單，將「預定利率或宣告利率」加上約 1%至 1.5%來確定利率；對於投資型保單，則是以「一般帳戶加權平均利率」加上約 1%至 2%來制定利率。

那麼，什麼是預定利率、宣告利率以及一般帳戶加權平均利率呢？

預定利率指的是在保險契約中事先約定好的利率，宣告利率則根據保險公司的營運狀況進行調整，每個月或每年對不同的保險產品宣告不同的利率。最後，一般帳戶加權平均利率是根據保險公司所有保險產品的預定利率或宣告利率，進行綜合加權計算的結果，並不定期進行公告。

保險公司	非投資型利率	投資型利率
臺銀人壽	2.17% ~ 4.2％	約 4.05%
台灣人壽	台幣：2.17% ~ 6.8% 外幣：3.75% ~ 9%	台幣：約 4.19% 外幣：約 4.11%
保誠人壽	2.5% ~ 7.5%	台幣：約 4.7% 外幣：約 5.7%
國泰人壽	3% ~ 6.9%	台幣：約 3.5% 外幣：約 5.5%
新光人壽	台幣：2.8% ~ 7% 外幣：4.5% ~ 8%	台幣：約 5.03% 外幣：約 6.03%
富邦人壽	3.5% ~ 9%	台幣：約 5.03% 外幣：約 6.03%
三商美邦人壽	1.91% ~ 6.8%	台幣：約 4.69% 外幣：約 5.69%
台新人壽	台幣：3.7% ~ 5.9% 外幣：5%以上	台幣：約 4.9% 外幣：約 5.9%
全球人壽	保戶可至網站輸入商品名稱進行查詢。
中華郵政	2.73% ~ 6.25%	–

資料整理：夢想銀號

*以上僅為各家資訊彙整，資料整理時間：2023/9/14，仍以各家資訊為主

保單借款優缺點

看到這邊，還不知道保單借款適不適合你嗎？先一起和股感來看看保單借款的優缺點！

保單借款優點

審核快速：保單借款的一大優點是其審核流程迅速，由於借款的資金是以保單的價值做衡量，因此通常不需經過繁瑣的信用審查流程，縮短了借款案件的審核時間。
不看聯徵信用評分：相較於銀行貸款，保單借款的審核流程通常不考慮借款人的聯徵信用評分。所以即使個人的信用狀況相對較差，仍有機會取得資金。
不需手續費：一般銀行的貸款產品，通常會需要 3,000至 12,000元的手續費或開辦費，但保單借款一大好處是不需要支付額外的手續費用，減少了借款人在資金獲取的成本。

保單借款缺點

影響保單權益：保單借款的資金來源是借款人的未來保險金，因此借款後，會影響到原本保單的權益。倘若未能及早償還借款，可能導致保單失效或減少保障金額。
並非每張保單都適用：只有具有保單價值準備金或保單帳戶價值的保單，以及繳費一年以上的保單，才有資格進行保單借款。
額度不高：保單借款的額度會受限於保單價值準備金的金額，並且貸款成數落在 50%至 90%之間，借款額度相對有限。

保單借款應注意事項

透過前面的介紹，相信大家對於保單借款以具有一定的認知。此外，了解保單借款的注意事項同樣至關重要，以下說明：

被保險人與要保人不同時：保單借款是要保人（投保並支付保費的人）的權益，然而，當被保險人（受保險權益保障的人）與要保人不同時，被保險人應該關注要保人是否按時償還借款，以免影響被保險人的權益。
借款金額是否划算：申請保單借款之前，需要評估自己保單的借款額度是否划算。例如，若可借款成數只有 50%，並且利率較高，這樣的借款方案並不划算。
提早還款的重要性：儘管保單借款通常不會強制要求在特定期限內償還，但在面臨意外情況時，保單的效用會受到影響。因此，如果有能力提早還款，應該盡早清償借款。此外，保單借款並未限制借款次數，只要有可借額度，隨時都可以進行借款。提早還款後，若未來再次有資金需求，仍可再度借款。

保單借款相關問題ＱＡ

Ｑ：誰適合保單借款？

Ａ：短期內需要資金者、信用小白、信用瑕疵者。

Ｑ：保單借款的還款期限？

Ａ：除非活動專案有特別規定，否則多數情況下沒有還款期限。

Ｑ：保單借款後，不還的話會被記錄在聯徵信用報告嗎？

Ａ：不會，但是如果長期不還，會導致該保單失效。

Ｑ：申請保單借款，需要準備哪些資料？

Ａ：要保人及被保險人之身分證明文件、保險單正本。

Ｑ：保單借款的還款方式有哪些？

Ａ：視保單類型與銀行規定而有差異，常見的還款管道有ATM、網路銀行、銀行臨櫃、郵局臨櫃、超商等。

【延伸閱讀】

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信貸增資好過嗎？信貸增資類型、申請流程懶人包！

夢想銀號 DreamLoan — Mon, 13 Nov 2023 03:11:04 +0000

如今人們生活方式多元，對於金錢的需求性不再僅是為了基本的食衣住行，投資理財、房屋裝潢、高額消費支出都成為了現代民眾申請信用貸款的理由。但在申請信用貸款之後，難免仍有其他的資金需求。這時候，「信貸增貸」就是讓已經有信用貸款的民眾得以再次獲得資金的方式。本文將介紹什麼是信貸增貸？信貸增貸又分為哪幾種類型？就讓我們一起看下去吧！

信貸增貸是什麼？

信貸增貸是指一個人名下已經有一筆以上的個人信用貸款，但是還在貸款繳款期間，又有額外的資金需求時，於是再次向金融機構申請貸款。申請信貸增貸時，金融機構仍會重新評估申貸人的財務狀況，包括收入、支出、名下債務，以及個人信用紀錄等，以確保申貸人有足夠的還款能力來承擔額外增加的貸款負擔。

信貸增貸有哪些類別

信貸增貸有分為 3大類別，分別為「原銀行增貸」、「他行增貸」、「他行轉增貸」，以下詳細說明：

原銀行增貸

原銀行增貸是向自己目前名下信用貸款的所屬銀行，再次提出信用貸款需求。由於原先貸款銀行會相對了解申貸人的財務與信用狀況，並清楚申貸人的還款情形。所以，在原本的信用貸款都有準時還的情況下，加上申貸人財務狀況允許，增貸成功的可能性是 3 種類型最高的。因此，原銀行增貸被認為是一種相對保守的增貸類型，但卻不一定會獲得最佳的貸款條件。

他行增貸

他行增貸則是指向自己名下信用貸款所屬銀行「以外」的銀行，申請信貸增貸。舉例來說小夢名下已經有 A 銀行的信用貸款，而小夢去 B 銀行申請信貸增貸的行為就是「他行增貸」。若是屬於職業與收入條件良好的申貸人，選擇他行增貸可能有機會獲得更有利的貸款條件。

他行轉增貸

「他行轉增貸」，名稱看起來跟「他行增貸」很像，當中最核心的概念就是「轉」。他行轉增貸是將原本的信用貸款「轉移」到另一家銀行，並申請一筆新的信用貸款，並將原本的信用貸款還清，並增加信用貸款資金。如此一來，申貸人僅需處理一家銀行的還款，而且有機會獲得比原貸款銀行有更好的貸款條件。

信貸增貸申請條件

信貸增貸的申請條件其實就如同一般的信用貸款，擁有工作穩定、財務狀況良好、信用良好等為基本條件，若想要取得更好的條件，就可以另外附上自己名下不動產、動產的證明文件等。

工作穩定

要申請信貸增貸的首要條件是擁有穩定的工作和收入來源，因為這象徵著申貸人是有收入得以還款的。一般來說，擁有至少一年以上的工作年資會更容易通過審核，因為會被認為申貸人的這份工作已經算是「穩定」的狀態了。此外，由於受到負債比（DBR）22 倍限制，名下無擔保債務不能超過平均月收入的 22 倍。因此，高收入族群相對有機會能夠成功增貸。

財務狀況良好

除了擁有穩定的工作收入外，銀行同時會評估增貸的負擔是否在申貸人可承受範圍內，所以「支出」也會是銀行評估的一個項目。舉例來說，如果計算出的申貸人每月還款金額超過月收入的一半以上，可能表示財務負擔過重，難以穩定支付每月還款。

信用良好

只要是向銀行申請貸款或是信用卡，銀行都會去調申請人的聯徵信用資料，因為銀行極為重視申請人的信用狀況。於是，如果在過往的信用歷史中，曾有未準時還款或是有使用過現金卡的紀錄，那麼銀行會認為申貸人屬於高風險族群。因而給予申貸人較不好的貸款條件，或是直接拒絕核貸。

信貸增貸申請流程

基本上信貸增貸的申請流程就如同一般的信用貸款，6個信貸增貸步驟說明如下：

步驟	說明
選擇方案	根據自己的財務與信用狀況來評估適合自己的信貸增貸方案，建議多諮詢不同方案。
準備文件	準備申請文件，如身份證件、財務證明文件、工作證明文件等。
照會	銀行端收到申貸人資料後，會致電給申貸人進一步確認申請資料正確性，以及當銀行端對申貸人資料有疑慮時，也會在這個階段提出。
審核	銀行確認資料沒問題後，就會開始進行審核，評估申貸人是否可以獲得貸款。
簽約	若銀行願意核貸，並且申貸人也同意銀行所核的貸款條件，就會進到簽約階段。
撥款	簽約完成後，代表信貸增貸合約正式成立，即可等待貸款資金撥入。

資料整理：夢想銀號

信貸增貸容易通過的技巧

若想要申請信貸增貸，務必先了解容易通過的 3 個小技巧。此外，務必要知道信用不是短期、快速就能累積起來的，時時保持信用良好的狀態，就不怕要申請貸款時，被銀行拒絕囉：

準時繳清貸款與信用卡

若是申請信貸增貸，無論是向原本銀行或是他行進行申請，一定會參考原本信用貸款的還款狀況，所以一定要確保原本的信用貸款是有準時還款的。此外，若是名下有信用卡，請務必準時繳清信用卡帳單，而且是要「全額繳清」。有些人認為帳單上寫著最低應繳金額，就以為只要繳到該金額即可、不影響信用，實際並非如此。

了解自己的信用狀況

銀行在審核任何的貸款案件，都會去看申貸人的信用狀況。因此掌握自己的信用狀況是非常重要的，最直接的方式是申請聯徵信用報告，每人每年都有一次免費的機會來申請聯徵信用報告。即便沒有立即的申貸需求，也很建議每個人定期申請自己的聯徵信用報告，檢視自己的信用歷史。

盡量避免「近期增貸」

所謂的近期增貸是指距離上次申請信用貸款，僅在 6 個月內。對銀行來說，會認為這個申貸人風險較高，因此很容易拒絕貸款申請。若需要額外的資金，並且考慮增貸，建議等待至少 6 個月以上再提交申請。

信貸增貸可以增貸嗎？

原則上沒有信用貸款只能增貸幾次的明確規定，但是一旦增貸次數變多，銀行就更容易將申貸人列為高風險客戶。加上又有負債比（DBR）22 倍的規定，可以申請到的信用貸款總金額有明確的上限。與其思考信貸增貸是否可以再增貸？應該思考的是自己的信用狀況是否良好、財務狀況是否穩定、是否還有信用額度可以申請貸款等層面來決定是否還要再次增貸。

信貸增貸注意事項

聯徵信用評分會參考申貸人申請貸款的頻率，如果申請次數過多，信用評分會降低，所以在申請信貸增貸之前，可以先參考以下 3 件注意事項，來初步評估自己是否有機會成功申請到信貸增貸，而不是直接送件：

收入證明的重要性

銀行會仔細評估申貸人的收入穩定性，所以需要提供相關的收入證明文件，例如：薪資單、定存單、或扣繳憑單等。來了解申貸人的收入是否足夠支付新的貸款，以及目前的債務負擔是否過高。

信用卡狀況

銀行會審查申貸人信用卡使用情況，包括是否曾有信用卡帳單遲繳，或是沒有全額繳清的情況，並透過消費紀錄來觀察申貸人的用錢習慣，藉此同時評估申貸人的信用狀況與財務狀況。

負債比例

前面我們提到過，申請信用貸款會受到負債比（DBR）22 倍限制，所以自己可以先估算一下自己「平均月收入的 22 倍」扣除「目前名下的無擔保債務」還剩餘多少額度，來猜測自己「最多」可以拿到多少貸款額度。此外，銀行也會計算申貸人月還款金額與月收入金額的比例，來確定申貸人的負債比率在可接受的範圍內。如果目前的無擔保債務已經接近了平均月收入的 22倍或是月負擔金額比例過高，那麼很高機會會被拒絕信貸增貸的申請案件。

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信貸增貸相關常見問題ＱＡ

Ｑ：是否有一個人名下只能有幾筆信用貸款的限制？

Ａ：沒有「次數」的限制，但是會有金額上的限制，即負債比（DBR）22 倍。也就是一個人名下的「無擔保債務」的金額，不能超過「平均月收入」的 22 倍。

Ｑ：什麼情況下能夠成功申請信貸增貸？

Ａ：如果是原有信貸已經快要還款完畢、仍有貸款額度可以申請、增貸金額不高等情況較有可能獲得信貸增貸，但實際仍需要視申請當下申貸人的信用狀況、財務狀況等。

Ｑ：申請信貸增貸是否會影響信用評分？

Ａ：如果距離上次申請貸款的時間太近，則有可能會影響信用評分。但若是距離上次申請貸款已經超過半年、一年，並且在獲得增貸資金後都有準時還款的話，反而會提高信用評分。

Ｑ：如果因為受到負債比（DBR）22 倍限制，而無法增貸，但又有資金需求怎麼辦？

Ａ：負債比（DBR）22 倍限制其實僅侷限在金融機構，所以如果因為受到 DBR 22 倍的因素而無法從銀行獲得貸款資金，可以考慮透過 P2P 貸款平台、民間貸款機構取得資金。

Ｑ：如果我申請信貸增貸的管道是跟原本信用貸款的銀行一樣，那是否會獲得一樣的貸款條件？

Ａ：不一定喔，雖然向同一家銀行申請信貸增貸，但在已經有一筆以上信用貸款的情況下，債務情形已經不一樣了，所以銀行端還是會重新評估信貸增貸案件。

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eSIM是什麼？一定要換嗎？最詳細eSIM介紹、開通教學都在這！

夢想銀號 DreamLoan — Tue, 24 Oct 2023 02:30:07 +0000

相信擁有手機的朋友們對於「 SIM卡」都不陌生吧？這是讓我們得以使手機可以實現通話與行動上網功能的關鍵要素。而被認為是未來 SIM卡趨勢的「eSIM」雖然同樣有實體小卡片，但其獨特的運作模式為我們的生活增添更多便利。不過，目前台灣 eSIM的使用率僅 1%左右。由於仍有許多消費者不了解 eSIM，所以本文希望透過詳細的說明，讓大家了解什麼是 eSIM？與傳統 SIM卡的差異點？具有哪些優點和缺點？

什麼是eSIM？

eSIM，英文全稱為 Embedded-SIM，中文稱為「嵌入式 SIM 卡」或是「虛擬 SIM 卡」。是一種新一代 SIM卡規格，由 GSMA（全球行動通訊系統協會）推出。雖然有著「虛擬 SIM 卡」的稱號，但仍然是一張實體 SIM卡，不過並不是透過插入卡槽來實現通訊功能，而是直接嵌入到行動裝置的電路板上，所以被稱為「嵌入式 SIM 卡」。eSIM尺寸比傳統 SIM 卡更小，為 6 毫米（長）x 5 毫米（寬）x 0.9 毫米（高），大約僅有傳統 SIM卡的三分之一大，這樣的好處可以使手機設計的更為輕薄。

最新消息：eSIM不須更換實體卡片，具雙卡雙待、方便出國上網等特性，讓許多用戶都紛紛開始申辦。但針對同一門號用戶，目前國內電信業者僅開放「首次免收費」，後續換發則酌收工本費300元讓許多民眾不滿。

eSIM和傳統SIM卡有什麼差別？

eSIM與傳統 SIM卡最主要的差異在於兩者的實體樣貌，例如：尺寸、外觀，兩者所能提供的通訊功能則為相同。由於被嵌入到手機的內部電路片中，省去了插拔的步驟，同時保留了傳統 SIM卡的通訊功能，eSIM被視為一種更加方便的選擇。

類型	eSIM卡	傳統 SIM卡
尺寸	6毫米（長）x 5毫米（寬） x 0.9毫米（高）	12.3毫米（長）x 8.8毫米（寬） x 0.67毫米（高）
使用方式	用手機掃描從電信業者拿到的專屬 QR Code，進行設定後，資料會直接讀入到手機	向電信業者申請SIM卡，並直接插入到手機的 SIM卡插槽
手機通用性	需要特定手機型號才能使用	所有手機都可以使用
換手機	需要重新申請 eSIM	直接將 SIM卡換到新手機的 SIM卡插槽

資料整理：夢想銀號

eSIM優缺點？

一個產品或工具是否好用，取決於個人的習慣和需求。因此，在評估是否需要換成或申請 eSIM時，應該考慮其優點和缺點。下方我們列出使用 eSIM的優缺點比較表，讓大家參考是否需要更換 eSIM。

優點

缺點

· 即便手機沒有雙卡插槽，透過開通 eSIM卡，使手機具有「雙卡雙待」的功能。

· 當出國旅遊或是出差需求時，可於當地購買 eSIM數據方案，無需特地更換實體 SIM卡。

· 想要切換使用的手機門號時，直接透過手機設定即可，取代傳統需要抽換實體 SIM卡的模式。

· 由於 eSIM與手機綁定，當手機遺失能通過手機的定位功能來追蹤手機的位置。

· eSIM的實體卡比傳統 SIM卡更加輕薄，使得手機得以設計的更加輕薄。

· eSIM 在分享網路熱點時，會比較不穩定，較容易遇到斷網的情況。

· 並不是每支手機都有支援 eSIM。

· 如果遇到換手機、資料重置、手機維修等情況時，需要再付 eSIM設定費。

· 由於 eSIM是直接綁定在手機上，若手機需要維修，暫時無法使用該門號原有的通訊功能。

資料整理：夢想銀號

哪些手機型號可以用eSIM？

在眾多手機品牌中，Apple、Google、Samsung 等知名品牌提供了較多支援 eSIM 的手機。此外，常見的手機品牌如 Huawei、Xiaomi、Sony、Sharp、Motorola 等也有支援 eSIM 的手機型號。

品牌

型號

Apple

蘋果

· iPhone XR

· iPhone XS

· iPhone XS Max

· iPhone 11

· iPhone 11 Pro

· iPhone SE 2 (2020)

· iPhone 12

· iPhone 12 Mini

· iPhone 12 Pro

· iPhone 12 Pro Max

· iPhone 13

· iPhone 13 Mini

· iPhone 13 Pro

· iPhone 13 Pro Max

· iPhone SE 3 (2022)

· iPhone 14

· iPhone 14 Plus

· iPhone 14 Pro

· iPhone 14 Pro Max

Google

谷歌

· Samsung Galaxy A54

· Samsung Galaxy S20

· Samsung Galaxy S20+

· Samsung Galaxy S20 Ultra

· Samsung Galaxy S21

· Samsung Galaxy S21+ 5G

· Samsung Galaxy S21+ Ultra 5G

· Samsung Galaxy S22

· Samsung Galaxy S22+

· Samsung Galaxy S22 Ultra

· Samsung Galaxy Note 20

· Samsung Galaxy Note 20 Ultra 5G

· Samsung Galaxy Fold

· Samsung Galaxy Z Fold2 5G

· Samsung Galaxy Z Fold3 5G

· Samsung Galaxy Z Fold4

· Samsung Galaxy Z Flip

· Samsung Galaxy Z Flip3 5G

· Samsung Galaxy Z Flip4

· Samsung Galaxy S23

· Samsung Galaxy S23+

· Samsung Galaxy S23 Ultra

Samsung

三星

· Google Pixel 2（僅適用透過 Google Fi 服務購買的手機）。

· Google Pixel 2 XL

· Google Pixel 3（僅適用透過 Spring 和 Google Fi 服務購買的手機）

· Google Pixel 3 XL

· Google Pixel 3a（不包括在日本購買或透過 Verizon 服務購買的手機）

· Google Pixel 3a XL

· Google Pixel 4

· Google Pixel 4a

· Google Pixel 4 XL

· Google Pixel 5

· Google Pixel 5a

· Google Pixel 6

· Google pixel 6a

· Google Pixel 6 Pro

· Google Pixel 7

· Google Pixel 7 Pro

Huawei

華為

· Huawei P40

· Huawei P40 Pro

· Huawei Mate 40 Pro

Xiaomi

小米

· Xiaomi 12T Pro

Sony

索尼

· Sony Xperia 10 III Lite

· Sony Xperia 10 IV

· Sony Xperia 5 IV

Sharp

夏普

· Sharp Aquos Sense6s

· Sharp Aquos Wish

Motorola

摩托羅拉

· Motorola Razr 2019

· Motorola Razr 5G

資料整理：夢想銀號

如何申辦eSIM？

目前台灣的五大電信（中華電信、台灣大哥大、遠傳電信、亞太電信、台灣之星）皆有開放 eSIM 卡的服務，並且設定費都是 300 元，不過目前（2023年5月）五大電信皆為首次申請免設定費，整體流程說明如下：

首先確認自己的手機有支援 eSIM 卡功能
準備好身分證與第二證件
至實體門市或網路申請頁面填寫資料，要留意的是，有些電信業者僅開放月租型客戶才能線上申請。
申請流程跑完後，會收到 QR Code 讓消費者進行設定。

eSIM開通教學

當成功申請 eSIM，並且從電信業者那邊獲得專屬的 QR Code 後，我們就可以來進行eSIM 卡的開通，以下我們以 iPhone 為例說明如何設定 eSIM：

eSIM 開通圖示教學，以 iPhone 為例，翻攝自中華電信

開啟「設定」，點選「行動服務」
由於設定需要網路，請先確認手機可以上網，並點選「加入行動方案」
用手機掃描收到的 QR Code
輸入確認碼，預設為「0000」
點選「加入行動方案」
編輯行動方案標籤，然後按「繼續」
依需求設定預設使用的門號，並點選繼續
到控制中心左上角確認 eSIM卡的狀態

eSIM常見問題QA

Q：同一支手機是否可以同時使用傳統 SIM卡與 eSIM卡？

A：可以。只要確認該手機有支援 eSIM卡功能即可。

Q：如果不小心刪除到手機上的 eSIM，可以利用當初拿到的 QR Code 重新安裝嗎？

A：不可以。需要重新向電信業者進行申請。

Q：一組 QR Code 可以用在幾個手機上？

A：每組 QR Code 只能在一個手機上設定使用，無法在多部手機上共享使用。

Q：一支手機可以同時設定幾組 eSIM？

A：這取決於手機型號，有些僅限設定一組、有些則可以同時使用兩組以上，如有兩組 eSIM 以上需求者，別忘了在購買手機時留意喔。

Q：整體而言，eSIM 最適合哪些族群使用呢？

A：所有人都可以使用 eSIM。若是經常出國或是擁有兩個以上門號的人會特別需要 eSIM 所帶來的便利性喔。

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機動利率是什麼？多久調整一次？機動利息與固定利息怎麼選？

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 19 Oct 2023 09:40:46 +0000

相信「利率」是申貸人決定要申請哪個貸款方案時，重大的考慮因素。然而，你知道嗎？利率其實還有分為機動利率與固定利率喔。本文的重點將會放在「機動利率」上，帶大家了解什麼是機動利率？而又是哪些因素影響機動利率的高低？以及多久會調整一次機動利率？此外，既然有機動利率與固定利率的差異，申貸人到底應該如何選擇？如果你也好奇以上的問題，不仿跟著我們一起看下去吧！

機動利率是什麼？

機動利率，簡單來說就是一種「隨著時局變化而靈活調整的利率」。機動利率不像固定利率一樣僅保持一成不變，而是會根據某個特定指標的變化而上下浮動。這個指標被稱為「基準利率」，它代表了銀行獲得資金（存款）的成本。如果這個成本上升，機動利率也會隨之上升，反之亦然。

所以，機動利率的變動其實就是受到銀行資金取得成本變動的影響，這很類似於股價的概念，股價隨著市場變動而有漲有跌，股價的變化或許可以推測卻無法明確預測，所以會有「風險」的產生。機動利率也有一樣的特性，或許在某個時間點的機動利率偏低，但卻難以確定會一直維持在偏低的情況，這個特性是申貸人在選擇貸款案件時，需要注意的。

機動利率會受哪些因素影響？

機動利率主要的變動因素是受中央銀行的利率政策影響，中央銀行會視市場環境變化來調高或調低其利率，也就是我們所說的「升息」或「降息」。當升息或降息時，銀行會相應地調整機動利率。

除此之外，銀行會評估未來可能的市場變化來調整機動利率。舉例來說，當銀行預期未來可能會出現降息的情況時，他們會將存款的機動利率設定的較高，以吸引更多的存款人。如此一來，當降息時，銀行就可以調整機動利率，使得其支付給存款人的利息降低，從而節省成本。另外一種情況則是，當銀行預期未來是出現升息的情況，銀行則將貸款機動利率設置較低來吸引客戶申貸，當中央銀行宣布升息時，銀行就可以從申貸人那邊收到更多的利息。

機動利率多久調整一次？

每家銀行調整機動利率的時間不太一樣，但主要有兩種模式，一種是每 3 個月調整一次的「季調整」，另一種則是每個月調整一次的「月調整」。每天各家銀行都會公布當天牌告利率，以下我們列出各家銀行的調整時間，建議最新資訊依各家銀行官網為主。

銀行	機動利率調整時間
台灣銀行	2、5、8、11月的 10號
第一銀行	1、4、7、10 月的 15號
華南銀行	1、4、7、10 月的 15號
合作金庫	每月 15號
台灣企銀	每月月底
土地銀行	每月 10號
兆豐銀行	每月 21號
彰化銀行	3、6、9、12月的月底
安泰銀行	3、6、9、12月的月底
玉山銀行	3、6、9、12月的月底
聯邦銀行	3、6、9、12月的 15號
凱基銀行	每月的月底
王道商銀	3、6、9、12月的月底
元大商銀	每月的月底
富邦銀行	1、4、7、10月的 10號
中國信託	2、5、8、11月的月底
上海商銀	1、4、7、10月的 15號
國泰世華	1、4、7、10月的 1號
台新銀行	3、6、9、12月的 21號
永豐銀行	3、6、9、12月的月底
高雄銀行	2、5、8、11月的月底

資料整理：夢想銀號

機動利率和固定利率怎麼選？

到底應該要選機動利率還是固定利率？這個答案並無絕對，取決產品性質、市場的未來預測以及個人對風險的容忍度，以下詳細說明：

欲申請的產品類型：產品性質不同，獲益角度不同。以存款來說，申請人是收利息的一方，所以會希望利率越高越好。反之，貸款則是申請人要繳交利息給銀行，自然希望利率越低越好。所以需要根據產品特性來比較機動利率與固定利率孰高孰低，並綜合對未來利率趨勢的判斷，來做最後的決策。
未來利率趨勢：如果認為未來的利率會上升，適合要申請存款戶的民眾。若認為利率會下降，則適合要申請貸款的民眾。
風險偏好：機動利率會隨市場波動而有所改變，何時改變、改變多少無法被準確預測，如果有風險承受能力，且認為選擇機動利率能夠有較大的利益，才適合選擇機動利率，但若容易擔心市場變化會影響到自己的財務規劃，則建議採用固定利率。

項目	機動利率	固定利率
定義	利率會隨市場變化而有所浮動	一段時間內的利率都固定
優點	有機會獲得更大的利益	不需要顧慮市場變化
缺點	具有風險性	可能無法獲得最佳利益

資料整理：夢想銀號

機動利率應注意事項

了解機動利率後，我們最後來說明 5點選擇機動利率的注意事項：

了解變動：當選擇機動利率時，必須明白這種利率是會變動的，會根據市場狀況或銀行的決策而上升或下降。建議可以了解目標產品的機動利率是根據哪個指標計算的，並定期檢查這個指標，幫助自己推測可能的變動。
合約細節：詳細閱讀合約內容，確定是否有最高或最低利率的限制，或是否有其他與利率變動相關的特定條款。
財務規劃：由於機動利率會變動，貸款月付款金額或是存款利息收入會隨之增加或減少。確保自己的財務規劃可以應對這種變動，避免因突然的利率變化而面臨經濟壓力。
多方比較：比較多家銀行的機動利率與固定利率，幫助自己找到最佳方案。
長期考量：對於短期貸款而言，利率的變化可能不會產生太大的影響，但若是長期貸款，多次的小幅度利率變動也可能產生重大的經濟影響。

機動利率相關問題ＱＡ

Ｑ：有時候會看到「浮動利率」這個詞，跟機動利率的意思一樣嗎？

Ａ：一樣喔，不過銀行通常會使用「機動利率」這個詞。

Ｑ：機動利率會隨升降息而有所變化，但為什麼會有升息？

Ａ：為了抑制通貨膨脹。

Ｑ：機動利率適用於哪些產品？

Ａ：活期存款、定期存款、信用貸款、房屋貸款都有機動利率的方案。

Ｑ：選擇利率的類型是否會影響信用評分？

Ａ：機動利率或是固定利率的選擇本身並不會影響到信用評分，但若是沒有準時還款，無論哪種利率類型，都會影響到信用評分。

Ｑ：既然機動利率是受中央銀行的政策影響，那是否每一家銀行的機動利率調整幅度都一樣？

Ａ：並不一樣，雖然機動利率主要是受央行決策影響，但每家銀行會有自己的營運策略，綜合考量之後才對機動利率進行調整。

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出國留學要花多少錢？可以貸款嗎？出國留學費用、貸款方案總整理！

夢想銀號 DreamLoan — Tue, 12 Sep 2023 02:47:18 +0000

在現今全球化的時代，出國留學已成為許多人追求夢想、拓展視野的重要途徑。然而，隨之而來的是關於留學費用的種種疑問：究竟出國留學需要花費多少錢？是否有貸款方案可供選擇？這些問題常常困擾著計畫踏入國際學習舞台的同學們。

為了幫助這些尋求資訊的人們更清楚地了解出國留學所涉及的經費以及可能的貸款選項，本文將整理出國留學所需費用的各項元素，並收集一些常見的留學費用補助或貸款方案。快一起看下去吧！

出國留學費用有哪些？

以下我們列出留學費用的結構，需要留意的是，實際金額會依申請學校所在地、個人需求等情況而有所差異，以下費用以新台幣計：

英語補習費： 3 萬元起，視補習學科而定，非必要項目。
語言檢定考試費：6,000元起，具體費用取決於英語考試類型，如托福或雅思等。
留學代辦費：6 萬元起，價格因代辦公司、服務內容、申請學校數量而有所差異。此項非必要項目，若自己可以自行處理留學申請相關事宜，這筆錢則能省下來。
入學資格保留金：1 萬元起，不同學校的金額差異大。
學費：一年約 50萬元至 100萬元，實際金額受學校聲望、地理位置、科系等影響。
生活費：視當地生活水平，包括飲食、住宿、交通、娛樂、醫療等費用。
簽證費：5,000元起，申請簽證所需的費用。
其他：2,000 元起，例如申請學校手續費等。

出國留學費用大概多少？

現今，大學為學生提供了越來越多的「交換學生」名額。其中一大吸引點是學生能以台灣的學費去國外就讀，因為國外的學費常常是台灣的數倍，所以參與交換學生被認為是划算的選擇。那麼一般來說，國外的學費到底多少錢？

以下列出幾個熱門留學地的一年學費供大家參考：

地區	學費（新台幣 / 年）
美國	50萬至 150萬元
加拿大	40萬至 140萬元
英國	50萬至 100萬元
澳洲	40萬至 100萬元
中國	2萬至 6萬元

資料整理：夢想銀號

出國留學可以申請哪些補助？

在追求國際學術舞台的過程中，許多學生會關注是否有相關的補助項目可供申請。以下我們列出政府單位所提供的獎學金與貸款方案，並大概說明申請資格以及補助金額，詳細的規則建議可以閱讀簡章內容：

方案	金額	資格
補助博士生赴國外研究	新台幣 90萬元 × 國外研究日數÷365天	就讀國內博士班 1年級以上在學生
教育部歐盟獎學金甄試	1萬 2千歐元/年，年限 1年	國內外大專校院畢業或應屆畢業，並具備「新伊拉斯莫斯計畫聯合碩士課程獎學金」備取生資格者
教育部留學獎學金甄試	1. 一般生：1萬 6千美元/年，最長 2年 2. 勵學優秀生、原住民生、身心障礙生：3萬美元/年，最長3 年	45歲以下，但女性若曾生育過，每胎可延後年齡限制 2年
教育部公費留學考試	1. 學費：人文類最高 12萬美元，最長 4年；理工類最高 9萬美元，最長3年 2. 生活費：1萬 2千至3萬美元	45歲以下，並符合簡章之一般、學歷及語言資格
教育部與世界百大合作設置獎學金	期限為3年或4年，獎助項目及金額各校略有差異，以甄選簡章為準	1. 國內外大專校院畢業或應屆畢業，但未獲博士學位者 2. 符合合作學校博士班新生報名資格相關規定
教育部留學貸款	1. 修讀碩士學位，貸款總額度為新臺幣 120萬元 2. 修讀博士學位，貸款總額度為新臺幣 240萬元。	1. 留學生家庭年收入為新臺幣 200萬元以下 2. 留學生本人及其兄弟姊妹有 2人以上出國留學

資料來源：海外就讀及實習獎助方案，資料整理：夢想銀號

教育部留學貸款方案

教育部提供的留學貸款旨在支援有志於出國進修的學子，減輕學子們的經濟壓力。相信對於許多學生和家庭來說，這是一項寶貴的援助。接下來，我們列出教育部留學貸款的具體申請條件，以供有意申請的學子參考：

學位	博士	碩士
承辦銀行	臺灣銀行、合作金庫商業銀行、臺灣土地銀行、兆豐國際商業銀行、玉山商業銀行、中國信託商業銀行、台北富邦商業銀行
申請資格	1. 中華民國國民，於我國高級中等學校及大專校院畢業，並取得副學士學位、學士學位，或具有國內同等學歷資格。或於我國高級中等學校或大專院校其中之一教育階段畢業，應取得副學士學位或學士學位 2. 出國修讀符合教育部採認規定之國外大學校院碩、博士學位 3. 留學生家庭年收入為新臺幣 200萬元以下，或留學生本人及其兄弟姊妹有二人以上出國留學者 4. 應具完全行為能力及無不良信用紀錄
限制條件	申請人有下列情形之一者，不得申請本貸款： 1. 貸有教育部其他就學貸款尚未結清 2. 仍在領我國政府提供之各項公費或留學獎助學金 3. 貸有地方政府辦理之留學貸款
貸款額度	240萬	120萬
貸款利率	1. 寬限期內：依郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率 + 1.4%機動計息 2. 寬限期屆滿之次日起：依郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率 + 1.15%機動計息
利息補貼	1. 家庭年收入 114萬元(含)以下：寬限期內利息政府全額補貼 2. 家庭年收入逾 114萬元至 120萬元(含)：寬限期內利息由政府與借款人平均分攤 3. 家庭年收入 120萬至 200萬(含)：由借款人負擔全額利息
貸款期限	最長 16年	最長 10年
寬限期	最長 5年	最長 3年
撥款方式	1. 第一年：上限 80萬 2. 第二年：累計上限 160萬 3. 第三年：累計上限 240萬	1. 第一年：上限 60萬 2. 第二年：累計上限 120萬（若修讀學制為 15個月以內者得一次撥付）
手續費	免手續費
提前還款違約金	無
保證人	應另覓配偶以外的一人為保證人，保證人應具有中華民國國籍，且應具完全行為能力及無不良信用紀錄。
應備文件說明	1. 申請人及保證人之身分證、印章 2. 申請人及保證人 3個月內核發之戶籍謄本或新式戶口名簿 3. 申請人之有效護照影本及我國政府立案之高級中等學校及大專校院畢業證書影本或國內同等學力證明文件 4. 稅捐機關出具之申請人全戶最新年度各類所得資料（綜合所得稅各類所得資料清單），如工作為無需納稅者，應提供薪資所得清單，據以認定其家庭年收入 5. 申請人之國外大學校院入學許可證明或在學證明書、註冊文件或其他足資證明留學等相關文件 6. 依「留學生本人及其兄弟姊妹有 2人以上出國留學」規定申請者，應檢附其他兄弟姊妹出國留學在學證明或入學許可證明文件 7. 申請人已出國就讀無法親自辦理本貸款者，應檢具公證人或我國駐外使領館、代表處、辦事處或其他外交部授權機構認證之授權書及內政部移民署近 3個月內核發之申請人入出國日期證明書 8. 若申請人曾領有政府提供之各項留學獎助學金，且於申請日期前受領期間已結束，應檢附該留學獎助學金核定領受期間或已領受完畢之證明文件 9. 倘申請人曾領有政府提供之各項公費，且於申請日期前受領期間已結束，應檢附該公費核定領受期間或已領受完畢之證明文件；另須經原核派機關核准方得自費在國外進修者，應檢附該機關核准之證明文件

資料整理：夢想銀號

台北富邦銀行自辦出國留學貸款方案

有些人認為教育部提供的留學貸款方案門檻較高，而台北富邦銀行也有自己的留學貸款產品，被認為是申請門檻較低的留學貸款方案：

學位		博士	碩士	學士
借款人資格		1. 18歲以上、未滿 64歲之中華民國國民 2. 借款人須為留學生之父親或母親 / 三等親直系 / 旁系血親
留學生資格		1. 18歲以上、未滿40歲之中華民國國民 2. 於我國政府立案之高級中等學校畢業者，應取得高中學歷；於我國政府立案之大專校院畢業者，應取得副學士學位、學士學位或具有國內同等學力資格（符合國內高級中等學校及大專校院同等學力認定相關規定） 3. 需出國全時修讀 4. 留學生就讀之學校須符合教育部採認規定之國外大學院校學士、碩士或博士學位 ; 大陸地區學校依據中華人民共和國教育部官方網站內全國高等學校之普通高等學校名單為準（不包含三年制專科學校及職業技術學院） ; 香港及澳門地區名單係以香港特別行政區政府教育局及澳門特別行政區政府高等教育局官網中提供攻讀學士學位以上學校名單為準
貸款額度	非陸港澳地區	最高 150萬元	最高 100萬元	最高 200萬元
貸款額度	陸港澳地區	最高 125萬元	最高 50萬元	最高 80萬元
貸款利率		1. 無寬限期：依富邦銀行指數型房貸基準利率加碼 2.19％機動計息 2. 具寬限期：依富邦銀行指數型房貸基準利率加碼 3.19％機動計息
貸款期限		最長 11年	最長 9年	最長 11年
寬限期		最長 4年	最長 2年	最長 4年
帳務管理費		每筆新臺幣 5,000元，次年續撥增貸免收帳務管理費
應備文件說明		1. 留學生之有效護照影本 2. 留學生之我國政府立案之高級中等學校及大專校院畢業證書或國內同等學力證明文件 3. 借款人國民身分證影本 4. 借款人財力及工作證明 5. 借款人為留學生三等親內之親人證明文件 6. 學士、碩士或博士班入學許可或已實際出國就讀之在學證明文件，若因欠缺財力證明而無法取得正式入學許可者，得以原則同意入學證明代之 7. 內政部移民署近 3個月內核發之留學生入出國日期證明書

資料整理：夢想銀號

出國留學貸款相關問題ＱＡ

Ｑ：如果是出國當「交換學生」，是否可以申請留學貸款？

Ａ：不行喔，本文當中所提到的教育部留學貸款或是富邦銀行自辦的留學貸款，都是要攻讀學位才可以申請的。

Ｑ：若攻讀學位為 Juris Doctor（J.D.），申請留學貸款，是被認定為哪種學位？

Ａ：會被認定為碩士學位。

Ｑ：若要至大陸與港澳地區留學，可否申請教育部留學貸款？

Ａ：不可以，由於大陸與港澳地區之大學不被教育部承認為「國外大學」。

Ｑ：如果申請不到留學貸款，還有什麼方式可以獲取資金？

Ａ：若無法成功申請到留學貸款或是政府提供的獎學金，也可以利用其他的管道獲取資金，例如：向銀行申請信用貸款、向 P2P借貸平台申貸等。

Ｑ：若申請留學貸款後，並未準時繳納，是否會影響信用紀錄？

Ａ：會喔，留學貸款如同銀行其他貸款產品，若未準時還款，銀行端會提供資料給聯徵中心，進一步就會影響到自己的信用評分。

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學生買機車流程、如何買？申請補助、交車注意要點總整理

夢想銀號 DreamLoan — Tue, 05 Sep 2023 05:19:28 +0000

台灣人非常仰賴機車通勤，也是很多學生選擇當作日常代步的交通工具，因此對學生來說如何選購一台符合自己需求的機車是很重要的事情，本文整理了買機車的方式和流程，以及各家廠牌的優惠和政府補助，現在就一起來了解吧！

2024學生買機車優惠

學生該買哪種機車？

該買哪種機車是很多人都會苦惱的問題，除了講求性能和亮眼的外型之外，價格也是很重要的考量之一。而一台機車動輒上萬元，對於學生族群來說可是一筆小數目，我們以預算作為切入點，整理了三種不同價格級距的熱門車款。

學生買機車：5.5萬元以下

買機車時，可能只是把機車當成日常短距代步，所以這時一輛輕巧、車身小的機車就是個好選擇，不只方便停車、立中柱也不會感覺到車身過重！

車款	中華電車 emoving EZ1	SYM 三陽 VIVO 活力 125	KYMCO 光陽 GP 125（七期鼓煞）	SYM 三陽新迪爵DUKE 125
售價	59,500元，補助後售價最低價 39,500元	57,000元，補助後最低價 42,700元	57,000元，補助後最低價 46,700元	69,500元，補助後最低價 53,200元
優點	安靜、輕巧、前置空間大	車身輕、油門靈敏、坐墊舒適	起步快、油耗佳、車身輕巧	腳踏板與置物空間大、省油
缺點	無配備同步煞車系統	風大容易晃	車廂小、過彎較不穩	無設置USB充電孔
適用優惠	工業局補助 7,000元環保署補助 3,000元地方政府環保局補助最高 11,000元（依各地方政府公告為準）	三陽購車補助金 8,000元環保署汰舊補助 2,000元政府貨物稅減免 4,000元舊車回收 300元	光陽購車金 4,000元環保署汰舊補助 2,000元政府貨物稅減免 4,000元舊車回收 300元	三陽購車補助金 10,000元環保署汰舊補助 2,000元政府貨物稅減免 4,000元舊車回收 300元

資料來源：各廠牌官網，優惠活動期間以官網公告日為準（2023年機車汰舊換新補助與新購電動機車補助以中央和地方政府最新公告為準）

學生買機車：5.5萬 – 8萬

這個價格是目前最多首購族考慮的預算級距，兼顧通勤與出遊的需求，不只可以當日常代步的交通工具，出遊時需要較長時間的騎乘，也非常方便！

車款	YAMAHA 勁豪 125	YAMAHA Jog 125	Gogoro VIVA MIX SUPERFAST	KYMCO 光陽 Many 110（七期鼓煞）
售價	66,300元，補助後最低價 55,000元	67,000元，補助後最低價55,700元	86,480元，補助後最低價 59,180元	77,500元，補助後最低價 68,200元
優點	省油、置物空間大、坐墊舒適	省油、輕巧好操作	輕巧方便、馬達升級、速度與煞車安全性兼具	置物空間大、配有USB充電座、外觀時尚可愛
缺點	上坡較無力	車廂空間小、煞車系統只有UBS	前置空間較小	車身輕風大容易晃
適用優惠	YAMAHA購車金 5,000元環保署汰舊補助 2,000元政府貨物稅減免 4,000元舊車回收 300元	YAMAHA購車金 5,000元環保署汰舊補助 2,000元政府貨物稅減免 4,000元舊車回收 300元	工業局補助 7,000元環保署補助 3,300元地方政府環保局補助最高 17,000元（依各地方政府公告為準）	光陽加碼購車金 3,000元或分期二擇一環保署汰舊補助 2,000元政府貨物稅減免 4,000元舊車回收 300元

資料來源：各廠牌官網，優惠活動期間以官網公告日為準（2023年機車汰舊換新補助與新購電動機車補助以中央和地方政府最新公告為準）

學生買機車：8萬元以上

8萬元以上的機車，通常都注重高性能、高規格，不只車廂空間大、乘坐舒適提升，還會配備各種升級，像是引擎設備升級、車充配備升級等，喜愛騎車的你就可以考慮購買！

車款	YAMAHA CYGNUS GRYPHUS	Gogoro SuperSport ACE	KYMCO Racing S 150 Brembo	SYM 三陽 JET SL
售價	97,500元，補助後最低價 85,200元	115,980元，補助後最低價 88,680	105,300元，補助後最低價 90,000元	101,800元，補助後最低價 91,500元
優點	車廂空間大、水冷引擎、具有車充配備、省油	獨特防滑功能、配備定速模式、可遠端遙控	彎道性能佳、置物空間大、乘坐舒適度高	動力充沛、彎道表現佳、外型帥氣亮眼
缺點	坐墊較不舒適	坐墊偏硬、市區避震效果較差	油箱容量小、油耗表現較差	坐墊較硬、舒適度較差
適用優惠	YAMAHA購車金 6,000元環保署汰舊補助 2,000元政府貨物稅減免 4,000元舊車回收 300元	工業局補助 7,000元環保署補助 3,300元地方政府環保局補助最高 17,000元（依各地方政府公告為準）	現金購買光陽加碼購物金 6,000元學生購車金 3,000元環保署汰舊補助 2,000元政府貨物稅減免 4,000元舊車回收 300元	三陽購車補助金 4,000元環保署汰舊補助 2,000元政府貨物稅減免 4,000元舊車回收 300元

資料來源：各廠牌官網，優惠活動期間以官網公告日為準（2023年機車汰舊換新補助與新購電動機車補助以中央和地方政府最新公告為準）

買機車學生專案

各機車廠牌時不時會推出學生購車的優惠專案，通常在開學前的優惠和折扣會是最多的，我們整理出了目前有推出學生專案的廠牌和型號，如果剛好有自己的夢幻車款，不妨可以把握機會用更優惠的價格入手。

學生買機車的方式

買機車的方式主要有兩種，一是在實體車行購買，二是透過網路通路像是電商平台、機車分期網站等管道。

實體車行購車的好處在於在購車前的試車和後續的保養維修都較有保障，如果是要選擇分期付款的話，就會建議在網路通路購車，除了有電商自己的折扣之外，也能搭配信用卡發卡銀行的分期方案和其他回饋優惠等。

沒有信用卡的學生也能選擇在機車分期網站購車，提供身分證、駕照、薪資證明等資料就可以申請機車無卡分期。有些電商也有和無卡分期業者合作，像是 momo 購物網與中租控股的支付品牌「zingala 銀角零卡」合作，Yahoo 奇摩購物中心也與中租控股旗下的仲信資融搭配無卡分期方案，提供學生更多元的付款方式。

購買方式	實體車行	網路通路
管道	車行、直營商、經銷商	電商平台、機車購物網	機車分期網站
付款方式	現金為主、部分車行有搭配分期方案，但利率通常較高	付款方式多元，線上刷卡、行動支付、信用卡分期，以及無卡分期	主要為無卡分期，也有信用卡、一次付清的付款方式
優點	試車、驗車、維修保養較方便	比價方便且優惠較多，可搭配信用卡紅利回饋與0利率分期方案	沒有信用卡也可以分期購車、一站式完成購車流程
缺點	付款方式較單一、車行價錢較不透明，比價較麻煩	通常沒有提供維修保養等售後服務，機車車況也較難以事先掌握	有些機車分期廠商會收取比市價高很多的價格，要慎選評價好的業者

資料整理：夢想銀號

買機車學生貸款方式

學生機車貸款分期方案

學生族群通常都沒有信用卡，買一台新機車也是不小的經濟負擔，那有哪些方式可以貸款，取得購車基金呢？

P2P借貸

銀行信貸的條件通常較嚴苛，學生族群較難申貸成功，而 P2P借貸是一種個人之間新型態的借貸模式，即使是學生族群，當有小額的資金需求時，也可以透過 P2P取得資金。

LnB信用市集

LnB信用市集的學生貸款專案，申請條件並不高，只要年齡介於 20–26歲，身分為國內大專院校及研究所在學或畢業未滿一年的學生，並且有收入證明就可以申辦。
學生貸款的申貸金額為 1–10萬元，貸款期限最短為 3個月，最長為 18個月，而貸款利率則會參考就讀的學校、在校成績、打工或實習的收入等計算。

普匯學生貸

普匯也是許多學生有資金需求時會選擇的 P2P平台之一，學生的貸款金額最高可以到 12萬，但最終可借的額度仍是由系統根據信用等級計算產生，如果有額外提供收支狀況、存摺本內頁等資料，也有助於提高信用等級，以獲得更高的貸款額度。

融資公司、機車購物網分期付款 / 無卡分期

許多民間的融資公司，像是中租期下的銀角零卡、遠信國際資融，和裕富數位資融公司等，都有提供機車分期付款，也就是無卡分期的方式，是屬於民間信用貸款的一種，可以為客戶量身訂做分期付款的期數和額度，滿足學生購車的資金需求，除了和電商平台合作之外，也會跟機車行配合分期方案。

銀角零卡與銀角零卡合作的商家有很多，像是momo 購物網、 yahoo 購物中心，和東森購物等電商平台。使用銀卡零卡無卡分期的購物流程和一般購物並沒有太大的差異，在電商平台上選好自己想要的車款後，在付款方式中選擇「無卡分期」，並填寫中租零卡先買後付網頁申請書後，即會進行審核。分期的期數多寡通常是依據商家設定，只要是在商家提供的分期期數範圍內都可以自己選擇。
裕富數位資融公司裕富數位資融公司有自己的購物網站，網站上除了有一些機車車款之外，也有手機、家電等其他商品可以選擇。裕富數位資融提供的機車分期以 12期和 24期兩種方案為主，且皆為零利率的期數。
機車分期網站—Buybike 購機車Buybike 機車購物網上有許多車商和車款可以選擇，也有學生專屬的分期方案，只要是年滿 18歲以上之高中、大學、大專生，並且取得父母其中一方的口頭同意即可申請，如果是年滿 20歲，且有打工的學生，最高額度為 9萬元。期數可以自行設定為 6期、 12期、 18期、 24期，或 36期，網站上都有列出各個車款不同期數的每期繳款金額，而除了每月分期費用之外，部分車款會需要先支付頭期款。

2024年學生買機車補助總整理

現在最新的機車汰舊換新、燃油機車補助金額主要有兩個方案，包括環保署的汰舊換新加報廢獎勵金補助，以及國稅局的新車貨物稅減免，最高補助金額可以達到 6,300元。下列表格整理了這些方案分別有多少補助金額。

2024年中央政府機車汰舊換新補助
補助單位	行政院環保署		國稅局
補助項目	淘汰老舊機車	舊車回收金	貨物稅減免
補助金額	2,000	300	4,000
補助對象	舊車主	舊車主	新車主
資格限制	限制 96 / 6 / 30前出廠之機車	舊車車齡 7年以上	車主持有 1年以上、舊車車齡 4年以上、排氣量 150cc以下、購入非電動車之新車
申請期限	2022 /1 / 1 –2024 / 12 / 31	X	2021/1/7 – 2026/1/7

資料來源：行政院、財務部官網，整理：夢想銀號

想了解更多 2024年電動機車補助資訊，延伸閱讀>>>【2023電動機車補助】買電動機車汰舊、新購補助有多少？各縣市方案整理、申請步驟超詳解！

買機車流程與買機車準備資料

買機車的流程主要會有挑選車輛、付款、監理業務代辦、處理保險、驗車、領牌，交車等步驟：

挑選車輛買機車前最重要的就是根據自己的需求挑選適合自己的型號、性能、外型和配備，選擇好自己心中的夢幻車款後就可以選擇去車行購買或是在網路上下單。
付款如果是向實體車行購車的話，可以選擇先付訂金，交車時再付清尾款，若在網路上購買的話則可選擇信用卡一次付清或分期付款。但要特別注意的是，車行的報價可能是空車價格，也可能有包含強制險、領牌費、燃料稅，和代辦等其他費用，現金付款和刷卡的價格也可能會有所差異，建議要先詢問清楚。
監理業務代辦領牌手續通常車行都會幫忙去監理站辦理，因此只要提供應備證件給車行，也可選擇自行辦理。
保險、驗車、領牌買機車一定要購買強制險，車行也都會協助處理保險、驗車和領牌等程序，領到車牌後才會通知簽車。
交車檢查車況並支付尾款後，就可以把新車牽回家了！

買機車需要準備的資料和證件會根據你買的是新車還是領牌車而有差異。領牌車就是已經領取車牌號碼的新車，可能是因為機車行或業務員的業績因素，而先將車買下來掛牌。因為買全新的未領牌車和領牌車，到監理站所辦的手續是不同的，因此要準備的資料是不一樣的。

	全新未領牌車	領牌車
監理業務	新領牌照	過戶
應備證件	身分證正本＋印章	自行辦理：身分證正本＋印章委託汽車買賣業以外之他人代辦：身分證＋第二證件＋印章
其他應備資料	1. 新領牌照登記書2張（需蓋妥印章） 2. 出場或進口證明書 3. 貨物稅完稅證 4. 統一發票 5. 強制機車責任保險證 6. 防竊辨識碼完工證明文件	1. 行車執照 2. 過戶登記書（需蓋妥印章） 3. 強制機車責任保險證

資料來源：中華民國交通部公路總局，整理：夢想銀號

小提示：大部分的人為了方便，通常都是請車行代辦，因此只需要準備證件和印章，有些車行甚至會直接幫買家新刻一個印章，辦完相關業務後再一起還給買家。

看完上述的介紹，你是否對購買機車的管道、補助，和流程都有一定的了解了？買機車對學生來說是一項重大的決定，事先做好相關的研究和準備，了解不同購車管道的差異，才能用最聰明的消費方式滿足自己的購車需求。

學生買機車常見問題QA

Q：機車無卡分期是什麼？

A：就是讓消費者在沒有信用卡的情況下，也能使用分期付款的方式購買機車。車行或是電商平台會和民間的融資公司合作，由融資公司將款項支付給商家，消費者再分期還給融資公司。要特別注意的是，無卡分期並非零利率的分期方式，每一期的繳款金額都有包含利息費用，要慎選業者並確保自己能負擔每一期的繳款費用！

Q：申請無卡分期要準備什麼資料嗎？

A：一般申請機車無卡分期要準備身分證和機車駕照等，有些業者也會要求學生要提供薪資證明、學生證或在學證明，如果是尚未年滿 20 歲的學生，需要提供家長同意書。

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小額貸款總整理！小額貸款管道有哪些？利率、額度是多少？

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 10 Aug 2023 09:45:31 +0000

突如其來的資金需求讓你不知所措嗎？手邊沒有足夠的資金支應，卻又不知道如何開口向親友借錢，這時小額貸款就是一個選擇。小額貸款是什麼？有哪些管道可以申請？利率、額度是多少？本文幫你一次整理。

小額貸款是什麼？跟小額借款差別？

小額貸款是銀行信用貸款的一種，金額較小，通常會在新台幣 30 萬元以下。小額貸款與一般信用貸款相同，銀行一樣會根據借款人的信用狀況、還款能力等評估是否核貸。

小額借款本質上和小額貸款一樣，都是屬於金額比較小的借貸，只是借貸對象的不同而已。「貸款」一詞通常用於向銀行的借貸，而如果是向民間或是個人借錢的話，則使用「借款」一詞居多。因為小額借款是向民間借錢，因此申請條件和程序並不會像跟銀行貸款一樣複雜，而且民間放款的速度也較銀行來得快。

小額貸款利率多少？該怎麼算？

不同管道所申請的小額貸款利率區間也會有所不同，銀行小額貸款的利率較低，但當鋪、代書貸款等民間借款管道的利率相較之下就會高出許多。那該如何計算出自己的貸款利率呢？

我們可以根據自己的貸款金額、貸款期間，和每期應繳金額來計算出實質的貸款利率，除了銀行官網有推出貸款試算的服務之外，網路上也有許多利率試算的工具，可以讓自己推算出貸款利率，來評估自己是否有能力負擔。

除此之外，根據《民法》規定，借貸的約定年利率上限為 16%，而根據《當鋪業法》，當舖借款的年利率最高不能超過 30%，這兩項規定也能用來判斷自己獲得的貸款利率是否合理。

小額貸款管道有哪些？

銀行小額貸款

小額分期信用貸款

許多銀行陸續推出許多方便快速的小額貸款方案，不僅申請和文件上傳可以透過手機在線上完成，審核和撥款也較一般貸款迅速，滿足借款人短期且緊急的資金需求。

小額分期信用貸款期間最長可到 7 年（84 期），利率約為 3% – 16%。另外，即使小額分期信用貸款的額度較低，但也會受限於 DBR 22 倍的限制，也就是個人在所有金融機構的無擔保債務餘額，包括：信用貸款、信用卡和現金卡已使用的金額等，合計不能超過平均月收入的 22 倍。

循環型信用貸款

給定一個額度上限，在額度內可以隨時借款、隨時還款的循環型信用貸款，也是小額貸款的管道之一。

分期型的小額貸款是一次將款項撥給借款人。但循環型是會銀行在一定期間內（通常是一年）開通一個貸款額度，只要在額度內都可以不限次數、不限金額地隨時借款。循環型信用貸款的利率通常會比分期型高一點，而且是按日計息的，但沒有動用的額度，以及當日動用且當日還款的就不會被計算為利息。

信用卡預借現金

信用卡預借現金是可以把信用卡可用額度轉換成現金使用的一種借款方式，多數銀行會限制每期能預借的現金上限，通常一開始為總額度的 10%，想要調高預借現金額度可電洽各家銀行客服。

每次使用信用卡預借現金都需要支付一筆手續費，手續費費用會依各家銀行的規定而有所差異，通常為每筆預借現金金額的 2.5% – 3.5% 再額外加上新台幣 100 – 150 元。

預借現金的金額和手續費都會顯示於信用卡的帳單上，只要有按照繳款規定在繳款截止日前將應繳款項繳清，使用信用卡預借現金就只需要多負擔一筆手續費而已，但若是只繳最低應繳金額，剩下沒有繳清的費用就會產生循環利息，長期下來會成為很大的利息負擔。

保單借款

除了以上的方法之外，我們也可以利用自己購買的人壽保單來向保險公司借款。但並不是每張保單都可以借款，要具有「保單價值準備金」的保險契約才可以。

保單借款的額度為保單價值準備金再乘上借款成數，借款成數大多落在 50% – 90%，會根據保險公司的規定或是保單的種類而定。

民間要擔保品小額借款

手機借款

手機不只是現代人的生活必須品，更可以拿來當作擔保品申請貸款。手機借款只要有手機就可以辦理，門檻比一般信用貸款更低，甚至連學生都可以申請。

手機借款通常由資融公司和民間借貸公司在承作，可貸額度會根據擔保手機的價值而定，廠牌、型號、使用情形等都會影響借款金額，最高借款額度通常不會超過 10 萬元。

當舖借款

當舖借款也是另一個申請條件較為寬鬆的借款方式，只有將具有價值的物品進行典當，即可獲得一筆資金。

現今當鋪可以收當的物品越來越多樣，汽機車、房屋、珠寶首飾、3C 用品等，都可以做抵押。折算出典當的金額之後，當鋪業者會再根據借款人的收入和負債情形調整借款額度和計息方式，而根據《當鋪業法》，當舖借款的年利率最高不能超過 30%。

民間不需擔保品小額借款

民間代書貸款

代書貸款是由代書代理民眾向民間貸款公司取得資金，申請的條件很寬鬆，因此適合有信用瑕疵、急需資金，或是較不會跟銀行打交道的人申請。

但要注意的是，代書貸款的利率比銀行貸款高出許多，月利率大約介於 2% – 5%，為了保障自己的權益，要選擇持有政府核發的營利事業登記證和有實體店面的代書，才能更安心的借款。

小額貸款管道比較

我們將以上提到的各種小額貸款管道整理成表格，方便大家做比較。

小額貸款管道	利率	額度	申請條件
小額分期信用貸款	3% – 16%	最高 30 萬元	年滿 20 – 65 歲的中華民國國民現職工作年資滿 6 個月年收入達 30 萬元以上
循環型信用貸款	5% – 16%	最高 30 萬元	年滿 20 – 65 歲的中華民國國民有固定收入年收入達 30 萬元以上
信用卡預借現金	6% – 16%	依信用卡額度而定	持有有效狀態的信用卡
保單借款	3% – 6.9%	保單價值準備金的 50% – 90%	持有具保單價值準備金的保險契約
手機借款	10% – 16%	依擔保手機價值而定	年滿 20 歲有工作和穩定收入有可辦理的手機型號
當舖借款	最高 30%	依典當品價值而定	年滿 20 歲為質當物的所有權人
民間代書貸款	2% – 5%（月利率）	3 萬 – 30 萬	年滿 20 歲有薪資證明和勞保證明

資料整理：夢想銀號

小額貸款常見問題 Q&A

Q：小額貸款需要調閱聯徵紀錄嗎？

A：如果是向銀行申請小額信用貸款的話，銀行都會需要調閱借款人的聯徵紀錄，審核借款人的信用狀況以及跟銀行往來的情形，而民間借款則大多數不需要調閱聯徵紀錄。

Q：小額貸款可以提前還款嗎？

A：需要視各家銀行和借款機構的情況而定，同時也要注意是否要支付提前清償的違約金。

Q：申請小額貸款需要準備哪些文件？

A：身分證明文件、財力證明文件（如扣繳憑單、薪資轉帳證明等）、如有擔保品需要提供相關資料（擔保品所有權狀或買賣證明等）。

Q：學生可以申請小額貸款嗎？

A：學生還沒有穩定的工作和收入來源，銀行通常較不會核貸，但可以考慮申辦民間需要提供擔保品的小額貸款，如手機貸款或是機車貸款等。

Q：合法的小額貸款管道有哪些？

A：銀行和融資公司是最普遍的合法貸款管道，而合法當舖也可以上經濟部商業司商工登記公示資料查詢服務網查詢營業登記，代書貸款則可以選擇持有政府核發營利事業登記證的業者。

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金融同業貸款是什麼？金融同業貸款資格？有哪些優惠？

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 10 Aug 2023 09:40:47 +0000

從事金融行業除了工作和薪水穩定之外，你知道金融從業人員也能獲得一些存款或是貸款的優惠嗎？金融同業貸款就是專門為金融業正職員工提供的一種信用貸款方案。哪些人可以申請金融同業貸款？該如何申請？又有哪些優惠？本文帶你一起來了解。

金融同業貸款是什麼？

金融同業貸款屬於銀行信用貸款的其中一種方案，適用對象為金融業的從業人員，舉凡銀行、農會、漁會、信用合作社之正式職員，或是保險業與證券業的非業務性質員工等，都適用於金融同業貸款方案。

銀行在審核貸款時，看重的莫過於借款人的還款能力，所以比起收入高但浮動較大的借款人，銀行更傾向於放款給擁有穩定、持續有固定收入的對象，而金融業就屬於收入穩定性高的職業，所以常常會和軍公教機關人員、醫師、律師等職業一樣被歸類於優質客戶，給予較優惠的貸款條件。

金融同業貸款申辦資格

金融同業貸款申請資格與一般信用貸款一樣，對於借款人會有最基本的年齡和國籍要求，借款人需成年且為中華民國國民才具有借款資格，然而各家銀行對於成年的年齡界定不太一樣，有些要求年滿 18 歲即可，有些則是須年滿 20 歲。

再來是對於借款人年收入的要求，為了確保借款人有能力按時還款，大部分的銀行都會規定申請信用貸款最低年收入要求需有 30 萬元，有些銀行規定較為嚴格，例如：凱基銀行就要求年收入為 50 萬以上才具有申辦資格。

最後，金融同業貸款顧名思義是專門提供給金融從業正職人員的信貸方案，因此借款人的職業一定要是金融產業，但各家銀行仍有不同的規範，有些僅提供給「銀行同業」，有些則開放給保險業、證券業等其他金融業職員申請，因此在申辦前須特別注意各家銀行規定。

年滿 18 歲到 65 歲之中華民國國民
年收入達新台幣 30 萬元以上
金融從業正職人員

金融同業貸款申辦文件

申辦金融同業貸款的文件分成三大類，第一類為身份證明文件，需準備身分證的正反面影本；第二類是收入證明文件，像是所得扣繳憑單、綜合所得稅納稅證明書、薪資轉帳存摺明細等財力證明文件，讓銀行能夠評估借款人的還款能力；第三類為工作證明文件，需提供名片、在職證明、識別證、薪資轉帳等資料來證明自己為金融業從業人員。

身分證正反面影本
收入證明文件：薪轉存摺、最新年度扣繳憑單、綜合所得稅納稅證明書、所得清單等。
工作證明文件：名片、勞保異動明細表、現職公司之薪資證明文件（如：扣繳憑單、薪資單、薪資轉帳等）、人事資料（錄取合約）、在職證明、企業識別證等影本。

金融同業貸款優惠

金融從業人員因為收入穩定，算是銀行的優質客戶，所以金融同業貸款的條件通常都會比其他信用貸款方案更優惠，像是一般信貸最高貸款金額通常為 300 萬元，但有些銀行的金融同業貸款最高可貸到 800 萬元，除此之外，借款人也會有很高的機率可以獲得 2% 以下的貸款利率。

以下我們找了幾家銀行的金融同業貸款方案供大家參考。

銀行	方案名稱	貸款金額	貸款利率	總費用年百分率	開辦費
國泰世華	職域員工信貸方案	最高 300 萬	分段式：前三期固定利率 1.68% – 1.98%，第 4 期起 3.22% 起（機動計息）一段式：3.02% 起機動計息	分段式：3.47% – 7.46% 一段式：3.02% – 6.82%	3,000 元
渣打	優質客戶信貸方案	最高 600 萬	2.99% 起（機動計息）	4.24% – 17.41%	9,000 元
永豐	優質貸	最高 800 萬	前三期固定利率 0.66% – 1.88%，第四期起 2.43% – 14.05%（機動計息）	2.26% – 14.11%	9,000 元
凱基	專業新世貸	最高 800 萬	1.88% – 15.99%	2.28% – 17.39%	3,000 元

資料來源：各家銀行官方網站，資料整理：夢想銀號，資料時間：2023/5/30

金融同業貸款談判技巧與注意事項

金融從業人員因為收入穩定，如果信用狀況沒有太大的瑕疵，基本上都能拿到滿不錯的貸款條件。各家銀行也都有提供專屬貸款條件給自家員工，但有些會限制額度上限，或是不一定會是自己可以拿到的最佳利率條件，因此還是建議可以多去幾家銀行諮詢，以找到最適合自己的貸款方案。

另外，貸款利率又分成一段式利率或是分段式利率，分段式利率通常會在前三期給予很低的貸款利率，但從第四期起會調升利率，因此在判斷自己能不能負擔貸款利率時，建議還是把所有手續費、開辦費一起綜合考量，以總費用年百分率來評估。

金融同業貸款案例

以下為網友在 PPT 上分享自己申請金融同業貸款的經歷。

職業：金融同業正式行員
貸款金額：100 萬元
還款年限：7 年
貸款用途：代償信貸降低月付跟理財
年約入：近一年薪資所得約 65 萬元
年資：現職年資約 1.5 年，總年資 5.5 年
其餘貸款：信貸近 50 萬元
核貸條件：分段式利率，前三期 1.68%，第四期起 2.5%，開辦費 3,000 元。

金融同業貸款常見問題

Q：只有銀行員工能夠申請金融同業貸款嗎？

A：不一定，要依各家銀行規定。有些銀行貸款方案僅提供給銀行員工，但有些也能讓保險業、證券業、農 / 漁會，或信用合作社等其他金融業員工申請。

Q：金融同業貸款利率通常為多少？

A：金融同業貸款通常能獲得比其他信用貸款方案更優惠的利率，最低貸款利率可到 1.68% 左右。

Q：如果我不是金融同業，我就沒辦法獲得如此優惠的利率嗎？

A：可以獲得什麼樣的貸款條件並不只是看借款人的職業而已，如果信用狀況良好，也有穩定、持續的收入能證明自己的還款能力，還是有機會可以獲得低利率的貸款。

Q：金融同業貸款應該選擇分段式利率還是一段式利率？

A：根據每個人可以獲得的利率條件會有不一樣的答案，但可以透過各家銀行官網的貸款試算功能，將其他手續費用一併考慮進去，換算成總費用年百分率來比較。

Q：金融同業貸款有貸款用途限制嗎？

A：沒有。不論是購屋、修繕、代償其他貸款、購車、結婚、醫療、子女教育、繳費等資金需求，都可以申請金融同業貸款。

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債務協商是什麼？債務協商申請、文件解析

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 10 Aug 2023 09:30:16 +0000

2000 年至 2005 年期間，現金卡、信用卡極為容易申請，多數民眾落入了消費陷阱，不斷的刷卡消費，以致後續無法正常按時還款，再加上當時大多的現金卡、信用卡的循環利息接近 20% ，所以原有的卡債之外，還要負擔高額利息，債務就像一顆雪球越滾越大。2006 年時，全台約有 70 萬卡友深陷在卡債的循環當中，俗稱為「卡奴」。為了因應這種情況，司法院正式建立起「債務協商」的制度，讓沒有還款能力的債務人，透過此條例能降低還款負擔，重新建立良好信用。今天股感就要來介紹大家常常有疑問的「債務協商」，看完後就會更了解債務問題應該如何解決囉！

債務協商是什麼？

債務協商就是當人們有債務時，與債主訂出相關還款計畫，就可叫做債務協商。

廣義上來說，債務協商就是由「債權人」、「債務人」雙方討論出一個有別於原先借款條件的還款方案，透過調整債務還款方式的機制，讓債務人能夠維持基本生活的情況下，一步一步的將債務還清。但由於最常見的債務協商方式是「前置協商」，所以有些人在說「債務協商」的時候，其實就是指「前置協商」。

至於「前置協商」是「債務人」主動向「最大債權金融機構（註）」申請債務協商。而最大債權金融機構會跟其他債權金融機構一起開會，討論出所有債權金融機構都可以接受且符合債務人能力的還款方案。前置協商相關的流程、條件是由《消費者債務清理條例》統一規範的，所以不論向哪間銀行申請前置協商，流程與條件限制都會相同。

註：「最大債權金融機構」指的是債務人名下的所有債務中，當下剩餘最多借款的那間金融機構就是稱為最大債權金融機構。

如果不想選擇前置協商的程序，債務人也可以直接跟各家銀行逐一申請債務協商，稱作「個別協商」，流程、條件則由各家銀行自行規定。

股感小教室：《消費者債務清理條例》
《消費者債務清理條例》簡稱消債條例，立法背景源於 2005 年的卡債風暴，建立起「債務清理」的制度，讓債務人能夠在維持基本生活的前提下，也能夠償還每月債務。目前消債條例包含的程序如下：
前置協商／債務清理調解
更生／清算

債務協商 VS 債務整合

債務協商常被拿來與「債務整合」一起討論，「債務整合」跟「債務協商」名稱很像，都是處理債務的方式，但適合的對象以及處理模式不太相同。也有些人會搞不清楚這兩種類型到底差在哪？我們透過下方的比較表格，讓大家了解「債務協商」與「債務整合」之間的差異。

類型	債務協商	債務整合
定義	債務人與銀行進行協調，討論如何調整債務還款方式。	新申請一筆貸款來將原有債務進行償還，是一種「借新還舊」的債務處理方式。
期數	最高 180 期（15年）	視所申請的貸款種類，若為房屋貸款最高為 240 期（20 年），若為信用貸款最高為 84 期（7 年）。
利率	最低 0 利率	視所申請的貸款種類，通常會選擇比自己原有債務還低的利率。
是否影響信用	會，只要有申請債務協商，無論成立與否，皆會註記在信用報告上，並且影響信用評分。	若因為申請債務整合使得原本債務得以準時還款，能夠提升信用分數。

資料整理：夢想銀號

債務協商的優缺點

每種債務協商的方式，一定都會有其優缺點，與其說選擇哪一類型的債務處理方式比較好，應該是哪種方式比較「適合」你。掌握不同債務型態的優缺點有助於選擇適合的債務清理方法。以下列出債務協商的優缺點分析：

債務協商優點	債務協商缺點
降低還款壓力：債務協商能夠將還款期數拉長或利率降低，能夠有效降低還款壓力還款方式單純：若申請前置協商，每次還款只要統一給最大債權金融機構	會註記在信用報告上無法申請貸款、信用卡，也不能使用信用卡

資料整理：夢想銀號

債務協商申請

根據《消費者債務清理條例》，若要進行債務協商中的前置協商需要留意以下 6 個條件限制：

不曾參與前置協商，或是曾被最大債權金融機構退件，則需要隔滿 6 個月才能再度申請。
不曾參與 2006 年銀行公會協商機制（現已廢止，由前置協商機制所取代），或是有參與但最後未成立。
債務人在過去五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動，平均每月營業額在 20 萬元以下。
債務積欠對象為金融機構，包含銀行、信用卡公司、信用合作社、農漁會信用部、台灣郵政公司及保險公司等。
債務類型是屬於消費型借貸、自用住宅貸款、信用卡或現金卡債務。
無法在維持基本生活下，還能按照原本債務還款方式進行還款。

若要與銀行進行個別協商，不像前置協商有統一規範，只要債權銀行願意就可以進行個別協商。

債務協商文件

以下說明申請「債務協商的前置協商」的應備文件，建議在準備文件的過程中就可以諮詢最大債權銀行，以免文件寄出後還需要補件，或是讓最大債權金融機構對債務人主觀印象不好，而影響到後續協商流程。

前置協商申請書
申請人身分證正反面影本
財產及收支狀況說明書
債權人清冊
金融機構債權人清冊正本：向金融聯合徵信中心（簡稱：聯徵中心）申請近1個月內之資料。
其他債權人清冊：由債務人自行填寫非金融機構的債務或金融機構債權人清冊未揭露到之金融債務。
最近 2 年度綜合所得稅資料清單（向各地國稅局申請）
最近 1 個月核發之財產資料清單（向各地國稅局申請）
近 3 個月收入證明文件：如薪資單正本或薪轉存摺影本等
勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請），若無免附。
金融機構出售予資產管理公司之相關證明文件，若無免附。

若為個別協商，則根據各銀行規定進行，請諮詢各銀行客服。

債務協商流程

申請債務協商的流程說明如下，從申請到協商成立的時間至少需要 3 – 4個月的時間，若文件不齊全需要補件，則需要更長的處理時間。

階段	流程
準備文件	如上段所列之文件。
申請	將應備文件以掛號的方式寄給最大債權金融機構提出申請。
審查	最大債權金融機構審查此申請案件是否符合資格、債務人財務狀況。
協商會議	最大債權金融機構會找其他債權金融機構一起開會討論適合的還款方案，包含期數、利率、每期應還金額等。
協商成立	債務人與債權金融機構達成還款方案協議，債權金融機構會視情況與債務人進行一次以上的面談。
準時還款	債務人根據還款方案準時還款，直接將每期應付金額還款給最大債權金融機構。

資料整理：夢想銀號

若為個別協商，申請流程則根據各銀行規定進行，請洽詢各銀行客服。

債務協商失敗

並非申請債務協商一定會成立，若被核定為不成立仍有債務清理需求者，或許需要聲請更生或清算。也請留意，若未經過申請前置協商的程序，是不能直接聲請更生及清算。

更生

若是債務總額在 1,200 萬以下，並且債務人目前具有穩定的還款能力，可以透過提出符合自己能力且合理的 6 年還款方案，在這 6 年期間確實依照還款計畫處理債務，就可以當作還清所有債務了。至於債務人所提出的還款方案核可與否，則需要所有債權人過半同意，或是法院認為此方案已是債務人盡力清償的模式即可。

清算

清算是指法院在考慮債務人基本生存需求下，將債務人的財產變現，按照債務人欠債比例還錢給債權人，若債務人名下沒有財產也可以清算。清算是給目前已沒有還款能力者聲請，不限債務金額或類型。

債務協商常見問題QA

Q：除了向銀行申請債務協商，還有其他方法嗎？

A：常見的債務清理方式有債務整合、債務協商、更生、清算。

Q：申請債務協商會在聯徵信用報告上記錄多久？

A：用以下表格說明申請「前置協商」與「個別協商」會在聯徵信用報告上記錄多久。

前置協商

個別協商

前置協商不成立：結案日（寄出「前置協商不成立證明書」之日）加 6個月。
視同未請求協商者：結案日（寄出「前置協商退件通知函」之日）加 6個月。
前置協商成立：

若準時還清債務：債務清償完畢那日加 1年。
提前還清債務：提前清償日加 1年。
毀諾（註）未清償：毀諾日起加 1年。
毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加 3年。

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
個別協商毀諾 / 終止者：自毀諾 / 終止日起加 3 年，不超過原本約定的清償日。
個別協商毀諾後清償債務：自債務清償日加 1 年，不超過毀諾日加 3年。

Q：有哪些管道可以諮詢債務協商？

A：可以參考以下三種管道：

金融機構諮詢專線：聯絡資訊可以參考消費者債務清理條例前置協商查詢專區
銀行公會的諮詢專線：02-8596-1629
向財團法人法律扶助基金會進行諮詢：管道請參考財團法人法律扶助基金會

Q：債務協商所適用的利率是？

A：若申請前置協商，銀行公會根據償還年限訂定出利率區間，還款年限與適用利率說明如下，同時會以不超過原本債務的利率為原則。

還款年限	適用利率
1 – 5 年	5%
5 – 8 年	3% – 5%
8 – 10 年	3%
10 – 15 年	免利息

Q：申請更生或清算會對生活上有什麼影響？

A：若為申請更生或清算者，不得擔任保險業務員、地政士、金融從業人員、催收人員…等121種類型職業。若持有該職業證照，則會撤銷其執照。並且限制債務人的日常生活行為，不得有過於奢華行為或非必要之消費，如買名牌服飾、到高級餐廳、以旅遊為目的之出國等。

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薪資證明申請教學！沒有薪資證明怎麼辦？常見問題解答

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 10 Aug 2023 09:20:07 +0000

當我們每天努力工作賺取薪資收入，就是希望讓自己與家人可以過上很好的生活品質，例如：擁有房子、開車出遊、大啖美食等。而這些夢想實現，有時是需要運用「貸款」的助力，來協助我們達到買房、買車的目標。

講到貸款，第一想到就是向銀行申請。銀行會依據申貸人的收入及信用狀況來徵信審核，其中，關於「收入狀況」的證明，銀行最想要看到資料就是「薪資證明」，也是本文的重點。

薪資證明的種類有分為哪些？因為工作性質而沒有辦法拿出薪資證明的朋友，也不用擔心，我們將會說明，有哪些文件可以代替薪資證明喔，一起看下去吧！

薪資證明種類

「薪資證明」是什麼？薪資證明是用來證明申貸人「在哪家公司哪個單位上班」以及「工作的月薪水是多少」。最被銀行接受的薪資證明為「薪資單」與「薪資轉帳紀錄」。

薪資單

「薪資單」，又可稱「薪資條」或「薪資明細表」（如下圖）。上面會列出底薪、獎金、津貼等收入，以及勞保費、健保費等扣抵項目的金額。提供給銀行的薪資單上必須完整且清楚呈現申貸人姓名、公司名稱、薪資結構、年度月份，建議可以同時附上在職證明、識別證、名片，讓銀行更加確定這份薪資單的真實性。

圖片來源：勞動部

那麼，向銀行申請貸款要附上連續幾個月的薪資單呢？若是每月薪水為固定金額，頂多會受到是否請假、全勤獎金、勞健保費用等調整來影響實際薪水領取金額，至少附上最近3個月即可。但工作性質是每個月收入起落不穩定，或是低底薪高獎金制的朋友，建議提供至少最近6個月的薪資單，會更好呈現出來申貸人平均月收入金額。

延伸閱讀＞＞＞薪資怎麼看？薪資為什麼會有職務加給、伙食津貼？

薪資轉帳紀錄

「薪資轉帳紀錄」，簡稱「薪轉紀錄」（如下圖）。多數公司核發薪水時，會以銀行轉帳的方式給員工，而轉帳會留下明確的紀錄。對銀行而言，就是很好證明申貸人薪資收入的類型。

若領固定薪資的申貸人建議附上連續 3個月的薪轉紀錄，若收入是以業績計算的朋友，則提供到連續 6個月的資料會比較適合。

延伸閱讀＞＞＞薪轉戶貸款是什麼？薪轉戶申請管道比較＆優缺分析

薪資證明申請文件

如何準備薪資證明？薪資單需要由公司提供，而且是必須提供。根據勞基法第 23條寫到：「工資之給付，除當事人有特別約定或按月預付者外，每月至少定期發給二次，並應提供工資各項目計算方式明細；按件計酬者亦同。」其中「工資各項目計算方式明細」指的就是薪資單、薪資明細等。若公司不願意提供，則違反了勞基法。另外，根據勞動基準法施行細則第 14-1條規定，薪資單應具有以下項目：

勞動基準法施行細則第 14-1條條文內容	說明
勞雇雙方議定之工資總額	公司應發給員工的薪資「總額」。
工資各項目之給付金額	薪水各項目金額要明確列出，如本薪、加班費、津貼等。
依法令規定或勞雇雙方約定，得扣除項目之金額	如勞保費、健保費、勞工自願提繳之退休金等。
實際發給之金額	員工實際拿到的薪資金額。

資料整理：夢想銀號

薪資轉帳紀錄則是由自己處理，常被銀行接受的薪轉紀錄有以下 3種，無論是哪種型式，一定要能夠看到完整戶名與存款帳號：

薪轉紀錄形式	說明
實體存摺明細照片	在指定時間範圍內的明細紀錄全部都要拍到，並非只拍攝薪資收入。
電子月結單截圖	每個月銀行會寄至個人 E-mail的電子對帳單PDF檔案，通常這個檔案會設定文件密碼（如身分證字號），要注意請勿直接附上要輸入密碼才可以開啟的檔案。
網銀收支明細	登入網銀可以輸出指定時間內的收支明細 PDF檔，有些銀行也接受直接截圖明細資料。

資料整理：夢想銀號

薪資證明注意事項

當銀行看到申貸人提供的文件，要確保這些資料足以判斷是否可以核貸給申貸人。除此之外，也會擔心這些資料的真實性、是否經過偽造、變造？所以，向銀行提供薪資證明時，有一些「眉角」要注意，可以提升案件通過率。

提交銀行規定時間長度的薪資證明

由於每一間銀行規定申貸人要提供薪資證明的時間範圍不同，有些銀行可能只要附上 1個月，有些則要 3或 6個月，建議送件前就要詳細閱讀銀行官方網站的資訊或是向銀行貸款專員問清楚。有個原則，「可以多於但千萬不要少於」銀行所規定的時間長度。舉例來說，夢想銀號規定要提供近 3個月的薪資證明文件，可以附上到近 4 – 5個月。

提交完整無瑕疵的薪資證明

提供給銀行的文件務必要完整呈現、文字圖片清晰、不能有任何塗改痕跡，特別是姓名、時間、餘額、帳號、往來對象名稱等重要資訊，不要有模糊不清的地方。有些文件可能不只一頁，是需要每一頁都附上。否則銀行可能會認為申貸人想隱藏某些資訊，影響對案件通過與否。

沒有薪資證明怎麼辦？

有些職業族群因為工作性質關係，無法或難以取得公司所提供的薪資證明，但仍有替代薪資證明的文件，以下介紹 6種財力證明文件：

1. 年度扣繳憑單

「扣繳憑單」是「各類所得扣繳暨免扣繳憑單」的簡稱，是能夠看出過去一年收入的重要證明，是銀行接受度最高的證明文件。

2. 勞保明細

勞保有薪資級距的差異，因此銀行能透過月投保金額知道申貸人的大概薪資。但如果薪水金額超過 45,800元的朋友，已達到勞保費的上限，所以不管薪資是超過 5萬還是 20萬，從勞保明細上看到的投保金額依舊都是 45,800元喔。另外要注意的是有些銀行不接受投保單位是工會，除非本身的確受雇於工會。

3. 經常往來存摺

若是SOHO、接案族，可以固定一個銀行戶頭做為接案薪資匯入使用。而工作性質是收取現金的族群，如美髮師、美甲師等，可以將收到的現金自行每個月固定存入單一戶頭。透過這些方式，證明自己每個月是有一定收入的，銀行大約抓近半年收入的 10% – 15%為月收入。另外要注意的是，銀行在審核申貸人的存摺明細時，除了收入外，也會觀察「支出」項目喔。例如：每月支出佔收入的比例是否很高？是否經常高額支出？所以不要把錢花得很快、經常領百元鈔等，否則銀行會覺得這個人無法控管好自己的消費支出，進而影響核貸意願。

4. 年度所得清單

有些人除了工作收入外，還有利息、投資、收租等多種業外類型的收入。很適合提供國稅局出具的「年度所得清單」，一次證明自己有多個收入來源。另外要注意的是，所得清單上薪資所得的扣繳單位需要有任職公司。

5. 年度所得稅單

國稅局出具的「申報收執聯」、「綜所稅結算申報稅額試算通知書」上面會有所得資訊，所以也很常被拿來當作收入證明。每一頁都要完整附上，報稅年度、申貸人姓名、扣繳單位都要能夠明確看出。

6. 401/403/405報表

若自己本身就是中小企業負責人、小型商家等，這時候就可以向銀行提供 401、403、405報表。這 3種報表都是業者在報稅時要填寫的營業報表，差別就是使用對象不同，以下說明：

報表	說明
營業人銷售額與稅額申報書（401）	加值型營業人適用，如販售貨物與勞務等，多數公司行號適用。
營業人銷售額與稅額申報書（403）	兼營免稅、特種稅額營業人適用，如超商、大賣場等。
營業稅查定課徵核定稅額繳款書（405）	小規模營業人適用，也就是經營規模小且平均每月銷售額未達新臺幣 200,000元者。

資料整理：夢想銀號

薪資證明常見問題Q&A

Q1. 聯徵紀錄是什麼？

A1. 聯徵紀錄是民眾與金融機構往來的信用紀錄，包含擁有哪些信用卡、貸款餘額多少，也會記錄是否準時還款、曾被哪些金融機構查詢等，聯徵中心也會依據這些資料計算每個人的信用評分。

延伸閱讀＞＞「信用評分」是什麼？有哪些結果？哪些指標會影響信用評分？怎樣強化自己的信用評分？

Q2. 沒有薪資證明可以申請信用貸款嗎？

A2.可以。有年度扣繳憑單、勞保明細、經常往來存摺、年度所得清單、年度所得稅單、營業報表（401/403/405報表）…等也能夠申請信用貸款，但每家銀行能夠接受的財力證明文件並不相同，仍須根據銀行官方的資訊來準備適合的文件。

Q3. 除了薪資證明，申請信用貸款還需要準備哪些文件？

A3. 申請信用貸款需要薪資證明、身分證件、在職證明、識別證、名片等。

Q4. 若屬於已經退休、家管等無工作族群有機會貸款嗎？

A4. 若是沒有工作，但有其它被動收入來源，仍可以申請貸款。例如：出租名下房屋，每個月有穩定租金收入，又或是每半年固定會領到退休金的朋友。

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IMEI 碼是什麼？IMEI 碼能貸款？IMEI 碼貸款方式總整理

夢想銀號 DreamLoan — Mon, 07 Aug 2023 02:33:46 +0000

在這個智慧科技、通訊技術快速發展的時代，手機已成為了我們日常生活中不可或缺的一部分，我們會使用手機進行通話、上網、傳訊息等。但你知道每一支手機都有對應的 IMEI 碼嗎？這個 IMEI 碼是獨一無二的，就像是每個人的身分證號碼一樣，是手機的獨特辨識碼。在這篇文章中，我們將介紹 IMEI 碼的意義、查詢方式、用途等，並且還會談到如何利用 IMEI 碼申請貸款。跟著本文一起來認識 IMEI 碼吧！

IMEI 碼是什麼？

IMEI 碼是一組由 15 個數字組成的序號，其全名為 International Mobile Equipment Identity，中文稱為「國際行動裝置辨識碼」。每一支手機都只有一組 IMEI 碼，所以即便你和你的朋友都拿 iPhone 14，但透過 IMEI 碼仍可以辨識出不同支手機。

再來說明一下 IMEI 碼的組成結構，IMEI 碼總共有 15 個數字，其中前 6 位數字代表型號核准號碼，同時反映了手機的類型。接下來的第 7 位和第 8 位數字代表著最後裝配號，用來得知手機的產地，再往後的 6 位數字表示了手機的生產順序，最後一位數字多半是 0，屬於檢驗碼的角色，有助於確保 IMEI 碼的有效性。

IMEI 碼怎麼查？

無論是剛購買新手機或是手機已經使用一段時間了，都可以輕鬆查到 IMEI 碼，以下說明 3種查詢 IMEI 碼的方式：

查詢管道	方法
手機包裝盒	透過手機包裝盒子內部或是盒子上會標示 15 位數的 IMEI 碼。
撥號查詢	在手機的撥號區域輸入「*#06#」，並按下撥打鍵，手機螢幕就會顯示出 15位數的 IMEI 碼。
手機內部設定	iPhone手機：「設定」→「一般」→「關於本機」→「IMEI」 Android手機：「設定」→「關於手機」→「狀態」→「IMEI 資訊」

資料整理：夢想銀號

IMEI 碼用途

當我們需要在網路上獲得自己的個人資訊時，會需要我們的身分證號碼。而 IMEI 碼其實也有同樣的概念，可以幫助我們獲得一些資訊：

確認手機貨源

當我們購買手機時，透過手機的 IMEI 碼能確認手機是否為原廠貨，例如對照「手機內部設定所得到的 IMEI 碼」與「 SIM 卡托盤中所印的 IMEI 碼」是否相同。

尋回失竊手機

當手機遺失時，提供手機的 IMEI 碼可以幫助警方追蹤並尋回手機，避免被他人偷取或被有心人士拿來做不法利用，所以當查到自己手機的 IMEI 碼後，請務必記下來。

辦理手機貸款

IMEI 碼在手機貸款中也是必備要件，由於貸款機構在審核手機貸款時，需要透過 IMEI 碼來查核相關資訊，確認申請人僅有申請一次手機小額貸款。

查證手機來源

若購買非全新機或對於購買來源有些疑慮時，可以利用 IMEI 碼查證手機來源。像是利用內政部警政署的拾得遺失物管理系統，讓我們確認所購買的手機是否有失竊的紀錄，避免不小心購買到來路不明的手機，讓我們更安心地使用手機。

IMEI 碼貸款

IMEI碼貸款是一種特殊的貸款方式，它以手機做為擔保品，並以手機的 IMEI 碼來做資格查核。就因為 IMEI 碼就像手機的身分證號碼一樣，是獨有的識別碼，讓貸款公司可以確認手機是否已被用來申請貸款，同時評估手機的外觀與機況。

特別是高階手機價值較高，具有成為抵押品的價值，加上審核流程通常較為快速，因此許多臨時需要小額資金的上班族、學生等，會選擇 IMEI 碼貸款來解決眼前的資金需求。

IMEI 碼貸款準備文件

比起多數貸款產品，使用 IMEI 碼貸款要準備的文件算是相對簡單。最基本的就是個人證件以及要用來申請貸款的手機，而財力證明則不一定要提供。但若是有辦法提供財力證明，則有機會獲得更好的貸款條件，以下為準備文件說明：

個人雙證件：無論申請的貸款產品以及貸款管道是什麼，準備個人身分證與第二證件都是最基本的必要文件，讓貸款公司確認申貸人身分。
手機：申請 IMEI 碼貸款時，需要攜帶用來申請貸款的手機，確保該手機真實存在的重要證明。
財力證明：此項不一定要提供，但若希望獲得更好的貸款條件，則建議可以提供如：薪轉證明、扣繳憑單、名片等文件，證明自己有還款能力。

IMEI 碼手機貸款注意事項

在了解 IMEI 碼貸款後，認為自己適合並且想要申請 IMEI 碼貸款的話，請留意幾點注意事項，讓自己成為謹慎貸款、聰明理財的人喔：

選擇正規合法的貸款公司：貸款市場中有許多的貸款公司，但不是每一家都是正規合法的，加上現在貸款詐騙盛行，若選擇錯誤的貸款公司，不僅無法獲得自己需要的資金，還有可能需要付出更多的金錢。
謹慎評估貸款方案：有些人會認為貸款金額越高越好、貸款期間越長越好，但是申請貸款是需要付出利息的，當金額越高、期間越長，要付出的利息可是越多的。所以在選擇貸款方案時，建議根據自己的需求與還款能力選擇適合的貸款方案。
仔細閱讀合約內容：在正式簽署貸款合約前，確保自己清楚了解合約條款和貸款條件，並且此貸款方案是符合自己的還款能力。特別要留意的有：貸款金額、貸款利率、貸款年限，以及是否有提早還款的違約金等。

IMEI 碼貸款常見問題ＱＡ

Ｑ：IMEI 碼會改變嗎？

Ａ：原則上，IMEI 碼是固定的且不會輕易改變，除非手機曾因爲送修或是其他原因換過相關內部零件等，否則從手機出廠到報廢，IMEI 碼是不會改變的。

Ｑ：申請 IMEI 碼貸款，信用評分重要嗎？

Ａ：信用評分在申請 IMEI 碼貸款時，是屬於加分項的角色，並非必要條件，即便信用評分低，仍可以成功申請到貸款。

Ｑ：IMEI 碼貸款的額度有多少？

Ａ：由於是以手機做為抵押品，能夠申請到的貸款額度落在 2萬元至 5萬元之間，不像一般信用貸款至少就 20萬元至30萬元以上。

Ｑ：申請 IMEI 碼貸款後，是否還能使用手機？

Ａ：這視貸款方案而有所不同，但多數 IMEI 碼貸款都可以讓申貸人繼續使用手機。

Ｑ：是否每一支手機都能用來申請 IMEI 碼貸款？

Ａ：由於貸款公司會用手機價值來當作審核貸款條件的依據之一，所以通常是單價高的手機才有辦法申請到 IMEI 碼貸款。

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貸款代辦是什麼？合法嗎？挑選方式、注意事項全解析

夢想銀號 DreamLoan — Wed, 26 Jul 2023 02:33:49 +0000

當你有貸款需求時，面對這麼多銀行、各種不同的方案，卻不知道該怎麼選擇適合自己的貸款方案嗎？又或是自己的信用狀況有點瑕疵，比較容易遭到銀行拒絕，但卻仍有資金的需求，這時候就可以尋求貸款代辦的協助。本篇文章就來介紹什麼是貸款代辦，跟直接向銀行申辦貸款有什麼差異，以及該如何挑選貸款代辦業者。

貸款代辦是什麼？

貸款代辦就像是辦理貸款的仲介或是顧問，能夠協助申貸人找到最適合自己的銀行貸款方案，也能幫助提高貸款過件的機率。

當個人有貸款需求時，通常都會想說直接去向銀行申請，但台灣本土銀行就有 38 間，每家銀行又有許多不同的貸款方案，對於貸款審核的規範和限制也都不太一樣，面對琳琅滿目的貸款產品，貸款人很難知道什麼樣的貸款才最適合自己。

此外，每個人的信用狀況和收入條件也都不同，這時就可以選擇尋求貸款代辦的協助。貸款代辦熟知各家銀行的放貸原則，能夠根據每位申貸人的條件，篩選適合的銀行與方案並且協助送件。

貸款代辦合法嗎？

現今貸款代辦相關詐騙案件或是爭議不斷，但是貸款代辦並不是違法的行業，可以透過網路至經濟部商業司商工登記公司資料查詢服務查詢，公司是否存在，登記地址與實體據點是否相同，來判斷代辦公司是不是合法立案的公司，以確保自身的權益。

貸款代辦挑選方式

挑選貸款代辦最重要的除了確認其營業合法性之外，據點、聯絡方式、名聲口碑，以及收費標準等，都可以作為考慮的因素，以下提供挑選貸款代辦的幾個重點：

為合法立案的貸款代辦公司
有實體據點以及市話等聯絡方式
查詢代辦業者的名聲和口碑
收費透明、合理

貸款代辦挑選注意事項

在挑選貸款代辦業者時，還有一些眉角需要注意。

貸款諮詢流程過於簡易
合法正當的代辦公司主要就是提供專業的貸款諮詢服務，會詳細了解申貸人的財力狀況和貸款需求，再協助媒合適合的銀行，並且詳細解說可能的核貸金額和利率。

因此，如果遇到的代辦公司並沒有詳盡的了解申貸人的財務狀況和需求，也沒有解說貸款的方案內容的話，可以考慮尋求其他更專業、更有保障的代辦公司。
送件次數過多
代辦公司通常會跟申貸人完整溝通後才進行送件，如果代辦公司同時向多家銀行送件的話，會導致申貸人的聯徵查詢次數過多，可能會影響銀行對申貸人的信用狀況產生疑慮。
承諾保證過件
貸款過件率主要是看申貸人的條件是否能通過銀行的審核，即使貸款代辦比較了解銀行核貸的標準，但仍有可能會審核不過。如果代辦業者承諾保證過件的話，有可能存在申貸資料被轉介給非銀行的貸款業者，申貸人需要多加注意。
利率過高
各家銀行的借款利率範圍都不同，廣告文宣上的利率和額度也都僅供參考，代辦公司也無法保證申貸人能取得的利率條件為何，因此須特別注意最終獲得的貸款方案約定的借款利率是否有超過《民法》規定之 16% 利率上限，或有其他不合理之處。
事前收費
一般來說貸款代辦公司在諮詢階段是不會事先向申貸人收取費用的，而其他服務費、代辦費也都應該在確定核貸並撥款之後才會收取，且收費標準也會在客戶諮詢時就預先告知，以保障雙方的權益。
要求提供證件正本
不論是要求申貸人提供身分證件正本、銀行存摺，或是印鑑等，都需要多加警戒。一般貸款只有在對保的時候，才需要提供證件核對身分，若代辦業者要求申貸人要提供證件正本，很可能個人資料會被拿去進行不法用途，須小心詐騙的可能性。
聯絡方式僅透過 LINE 等通訊軟體
正當合法的代辦業者通常都會有實體的據點，也會有市內電話可以讓申貸人聯絡，如果發現業者的聯絡管道僅能透過網路通訊軟體，須特別注意其營業的合法性。

貸款代辦步驟

貸款代辦的流程可以分成 6 個步驟：

諮詢
尋找合法的貸款代辦業者諮詢，並考慮是否要尋求代辦公司協助申辦貸款。
提供方案
確定要尋求代辦公司的協助後，便可告知自身財務狀況和貸款需求，讓代辦公司提供適合的貸款方案和意見。
送件
確認貸款方案後，代辦業者會請申貸人提供更多必要文件，並向銀行送件。
審核
由銀行端進行貸款審核，會根據申貸人的信用狀況、收入情形，和還款能力進行評估，決定是否核予放貸。
對保簽約
當銀行審核通過之後，申貸人就需要和銀行對保，確認貸款額度和利率等內容，並且進行簽約。
撥款
對保和簽約後，銀行便會撥款至申貸人指定的銀行帳戶內，而在成功申請到貸款後，申貸人便必須支付代辦費用給貸款代辦業者。

貸款代辦優缺點、風險

很多人還是會對貸款代辦有些疑慮，或是不知道自己該不該找代辦業者協助申請貸款，我們整理了貸款代辦的優缺點以及可能遇到的風險，提供大家做為參考。

優點

貸款代辦的優點在於業者通常會有比一般人更專業的金融知識，也更懂金融機構核貸的審核標準，可以幫助申貸人提高貸款過件機率。除此之外，豐富的經驗和多元的送件管道，也讓業者更能精準推薦適合的貸款方案給申貸人。

缺點

當然貸款代辦也有一些缺點，除了需要額外負擔一筆代辦服務費之外，也須承擔可能遇到不肖業者，甚至是遭受詐騙的可能性。當申貸人想要爭取更好的貸款條件時，是無法親自和銀行協商，僅能透過代辦公司從中協助處理。

貸款代辦優缺點
優點	缺點
協助提高過件機率	需額外負擔代辦費
多元送件管道	可能存在詐騙風險
提供適合之貸款方案	無法親自與銀行協商條件

資料整理：夢想銀號

風險

通常代辦業者僅會在成功核貸並撥款後才會向申貸人收取代辦費和服務費，但有些業者不論是否成功過件都會收取高額的服務費，若業者沒有事先告知收費標準，需特別注意。

貸款代辦業者身為申貸人和銀行中間的第三方，跟申貸人之間也會有許多個人資料文件的往來，也因此會提供個資外洩或是資料被盜用的風險。如果遇到非法不肖業者，除了可能會被詐取錢財之外，也有可能會被利用當作人頭帳戶等。

貸款代辦風險
風險	敘述
1. 收費風險	業者若收費標準不透明，可能會被收取高額服務費
2. 個資風險	個資可能被外洩，或是被盜用資料等
3. 詐騙風險	非法代辦可能會詐取錢財，或是濫用個資

資料整理：夢想銀號

代書、代辦、銀行貸款比較

最後，我們來比較一下代書貸款、貸款代辦，與一般銀行貸款的差異。

代書貸款是由代書代理民眾向民間借貸公司辦理貸款，資金來源可能由貸款公司自己提供，也可能會轉介給其他金主。

貸款代辦是由代辦業者在了解申貸人的信用狀況和需求後，推薦最適合的貸款方案，協助媒合銀行並幫忙送件。銀行貸款則是由民眾自己直接去和銀行接洽，且資金來源即來自於銀行。

代書、代辦、銀行貸款比較
	代書貸款	貸款代辦	銀行貸款
定義	代書代理民眾向民間借貸公司辦理貸款	協助申貸人與銀行媒合並送件	申貸人直接向銀行申請貸款
利率	較高，月利率 2% – 5%	依個人條件	依個人條件
資金來源	民間借貸公司 / 民間金主	銀行	銀行
審核條件	依申貸人的財力、收入、信用狀況	依申貸人的財力、收入、信用狀況	依申貸人的財力、收入、信用狀況
適用對象	有信用瑕疵者、資金需求較急迫者	有信用瑕疵者、信用小白等	收入穩定、信用良好之族群
特點	● 審核條件較寬鬆 ● 申辦時間短 ● 無須調閱聯徵 ● 案件通過率高	● 推薦個人適合的貸款方案 ● 協助提高銀行核貸機率	● 安全、有保障 ● 需調閱聯徵 ● 手續較繁雜費時

資料整理：夢想銀號

貸款代辦常見問題

Ｑ：貸款代辦是合法的嗎？

Ａ：只要查詢業者的營利事業登記證或是統一編號，就可以知道業者是否為合法立業的公司。

Ｑ：什麼樣的人適合找貸款代辦？

Ａ：信用具有瑕疵或是身上有其他債務、信用小白、無薪轉或無勞保證明者，比較適合找代辦，因為這些族群通常比較會被銀行拒絕，因此尋求代辦的協助，可以有效提高貸款過件率。

Ｑ：找代辦貸款就一定會過嗎？

Ａ：不一定，銀行還是會依照每個人的信用狀況和收入條件，來評估申貸人的風險，最終給出是否要核貸的決定，代辦只是依照申貸人的條件提供最適合的貸款方案，提高過件率而已，但並不保證一定會過件。

Ｑ：代辦貸款還是沒過怎麼辦？

Ａ：如果找代辦協助申請貸款還是沒過的話，可能代表申貸人的信用紀錄或是債務狀況不理想，這時可以考慮先進行債務協商、債務整合等方式，緩解債務壓力，再慢慢培養信用分數，提高自身未來申請貸款成功的可能性。

Ｑ：貸款代辦可以取消嗎？

Ａ：因為代辦業者是協助媒合申貸人和銀行，是否要和銀行簽約的決定權還是在申貸人手上。如果尚未和銀行簽約，此時申貸人若想取消，可能需支付代辦業者部分的代辦費用；如果已經和銀行簽約，卻想取消的話，則可能需要面臨違約金的賠償，因此在簽約時需要謹慎考慮。

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中古車貸款好嗎？怎麼申請？哪家銀行利率比較低？

夢想銀號 DreamLoan — Fri, 30 Jun 2023 10:00:16 +0000

在購買新車的時候許多人都會透過申請汽車貸款來減輕買車的負擔，那如果購買中古車的話，也能申請貸款嗎？其實有些銀行除了新車貸款之外，也有推出中古車貸款的方案，而民間貸款機構也都有在承作中古車貸款的業務。本篇就要來帶你了解什麼是中古車貸款，以及申請的條件和流程等資訊。

中古車貸款是什麼？

中古車貸款就是在購買中古車時可以申請的一種資金貸款服務，是以要購買的車輛作為抵押品的融資方式。

至於什麼是中古車？中古車其實就是二手車，也就是已經領過車牌的汽車。而有一種稱為「新古車」的中古車，指的則是已經領過牌但沒有上路過的全新車，不過因為已經領牌了，所以在定義上仍然算是中古車。

中古車貸款銀行利率

中古車貸款的利率高低主要依據申貸人的信用紀錄、財力證明、還款能力與中古車的車況，年利率約為 2.8% – 15%之間，以下列出有推出中古車貸款的銀行以及其利率：

銀行中古車貸款方案
銀行	貸款額度	利率	貸款期限	適用對象
台新銀行	最高車價 100%	4.1% 起	最長 7 年	有正當職業且具有還款能力的本國國民、公司戶以及自營商
永豐銀行	最高車價90%	2.8% 起	最長 5年	購置大車、小車都可辦理貸款
新光銀行	最高 1,000 萬	2.56% 起	最長 7 年	資金需求高之對象
陽信銀行	依銀行估值 85%	3.5% 起	最長 7 年	信用正常之個人戶，以及合法營運之公司戶
三信銀行	最高 300 萬	3.25% 起	最長 5年	年滿 20 歲之本國國民
資料來源：各家銀行官網

影響中古車貸款利率和額度的因素

影響中古車貸款利率和額度的兩個重要因素分別為個人收入與信用狀況，以及中古車的車況與價值。以下就分別為讀者來說明這兩個狀況。

個人收入與信用狀況

對銀行來說，不論是哪種貸款產品，首要重視的還是借款人的還款能力。借款人可以提供每月固定薪資轉帳、年度扣繳憑單，或是其他財力文件，來證明自己具有穩定還款的能力，也就有比較高的機率獲得較低的利率。

車況與價值

因為中古車貸款會以車輛做為抵押品，因此會以汽車的售價或鑑價結果再考量各家銀行所設定的貸款成數來決定最高可貸金額，車種、車齡等都會影響貸款額度和利率。舉例來說，陽信銀行會先為中古車做鑑價估值，貸款成數則是以鑑價金額的 85% 為原則。因此如果車輛保養狀況越好，越有機會獲得較高的額度。

中古車貸款好過嗎？

相較於不需要提供擔保品，單純根據個人收入和信用狀況的信用貸款，中古車貸款因為有以汽車作為擔保品，所以貸款過件率會比較高，就算是具有信用瑕疵的族群，也有機會申辦成功。

如果想再提高過件率的話，除了平常就需要準時繳清信用卡帳單，累積良好信用之外，也可以選擇平常就有在往來的銀行申請，像是薪轉銀行或是持有其信用卡的銀行，透過與銀行平常的互動和交易紀錄，銀行可以更了解申請人的收支情形，貸款審核通過的機率也會比較高。

中古車貸、個人信用貸款比一比

除了中古車貸款之外，個人信用貸款也是買車時可以選擇的一種貸款方式。如果借款人的職業或收入和信用狀況良好，申請個人信用貸款可能可以獲得比中古車貸款更好的利率條件，再加上申請信用貸款來買車並不需要將車輛的所有權抵押給銀行，可以完全保有汽車的所有權，因此對於信用狀況佳、收入穩定的職業族群來說，信用貸款或許也是個不錯的選擇。

然而對於信用稍差的族群來說，申請個人信用貸款可以獲得的利率和額度條件就不一定會比較優惠，反而因為中古車貸款需要抵押車輛，所以貸款申請核准的門檻會比較低一點，即使借款人有信用瑕疵，也還是有機會申貸成功。

以下我們將針對中古車貸款和信用貸款做個簡單的比較：

	中古車貸款	個人信用貸款
貸款金額	依車輛售價和估值而定，約可貸到車價80% – 90%	最高 300 萬元，但不得超過月薪 22 倍
貸款利率	最低 2.56% 起	最低 1.68% 起
貸款期限	最長 7 年	最長 7 年
資金用途	購車	多元
是否需要抵押品	是，車輛需作為抵押	否

資料整理：夢想銀號

中古車貸申請條件&文件

中古車貸款的貸款對象可以分為個人戶和公司戶兩種，個人戶須年滿 18歲且未逾 65 歲，信用正常、有正當職業，且具有還款能力的本國國民，貸款之中古車也需登記在申請人名下；公司戶則須為合法營運、信用正常的公司或行號等組織。

申請文件則須包含身分、汽車和財力三大類別的資料：

汽車貸款申請文件
文件項目類別	文件類別備註
身分證明	身分證與第二證件（健保卡或駕照）
汽車證明	行照或車主聯（牌照登記書）買賣合約書或訂購單
財務證明	薪轉或常用存摺、扣繳憑單、勞保明細、不動產證明、房屋或地價稅單等收入財力文件

資料整理：夢想銀號

中古車貸申辦流程

中古車貸款的申辦大致上可以分為以下幾個流程：

1.申請資料繳交：將身分、汽車以及財務證明等文件提交給銀行或其他貸款機構。

2.審核與鑑價：銀行根據借款人所提交之資料審核借款人的資格和條件，並根據中古車的車況、市場價值，或成交價格作為試算基礎，核定並計算出符合申請人的額度和利率。

3.對保簽約：審核通過後貸款機構會通知申請人額度和利率條件，若申請人也同意後即可進行簽約和對保，並至監理站辦理動保設定。

4.撥款：以上程序都完成後，資金便會匯入申請人指定的帳戶。

中古車貸款陷阱

零利率與零頭期款

部分中古車貸款會宣稱「零利率」和「零頭期款」，零利率方案可能需要申請人自備 1 至 2 成的頭期款，而零頭期款方案則可能隱含著較高的利率，因此並不一定會比較划算。

確認貸款條件

貸款的額度、利率和每月還款金額都要符合借款人可負擔的還款能力，以不會嚴重影響到自己生活品質為原則。

中古車貸款費用

向銀行申辦中古車貸款需要給付動保設定費以及相關手續費，金額大約會落在 2,600 – 5,000 元不等，如果是像融資公司等民間借貸機構申辦，也需要給付車輛監理站的動保設定費 3,500 元。過高額的手續費都要額外注意是不是被收取了其他名目的費用，同時也要考慮貸款機構的合法性和正當性，以保護自己的權益。

中古車全額貸款好嗎？

一般來說，銀行在承作購車貸款時，通常都只會給予車價八成至九成的額度給借款人，而全額貸款指的是銀行給予借款人的貸款額度等於甚至高於買車的價格。這種情況通常發生在銀行根據汽車廠牌、車款、車況、出廠年份等資訊鑑價後，認為估算出的價值比車價還高時，就會願意讓借款人全額貸款買車。

全額貸款乍看之下可以減輕很多負擔，但借款人還是需要評估自己所需的資金和還款負擔，如果購買中古車只需要 30 萬元，銀行給予的貸款額度為 40 萬元，雖然看似可以多取得 10 萬元的現金，但其實借款人卻需要多負擔這 10 萬元的利息，因此不一定是最好的方案。

中古車貸常見問題Q&A

Q：除了銀行之外，還可以向哪些機構申請中古車貸款？

A：許多民間貸款機構像是融資公司等都有中古車貸款的服務，但雖然融資公司的審核條件通常較為寬鬆，但貸款利率也會比銀行高一些。

Q：拿來當作抵押品的中古車還可以買賣嗎？

A：不行，如果已經抵押給銀行，在還沒將全部的貸款金額還完以前，不能做出汽車所有權人變更、過戶，和買賣等行為。

Q：中古車貸款是否需要留車？

A：不管是向銀行還是融資公司申辦中古車貸款，都只需要辦理動保設定即可，並不用留車。

Q：中古車貸款需要查詢借款人聯徵紀錄嗎？

A：只要是向銀行申請貸款都一定會需要調閱聯徵紀錄，以掌握借款人過去的信用狀況，而貸款後如果沒有準時還款，聯徵中心也都會留存紀錄，影響日後借款的成功機率。

Q：中古車貸款可以找車商代辦嗎？

A：可以，大部分的車商都有提供代辦服務，統一以車商為窗口也比較方便，但一樣需要詢問清楚貸款的總金額、年利率和本息還款的計算方式，以及是否需要另外支付代辦費用等。

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「信用評分」是什麼？有哪些結果？哪些指標會影響信用評分？怎樣強化自己的信用評分？

夢想銀號 DreamLoan — Fri, 26 May 2023 02:10:05 +0000

每個人在自己人生的道路中，總是會有一些夢想或是目標。這個夢想，可能是有一間能成為避風港的房子、一台能夠載著自己所愛的人的車子。抑或是開一間咖啡廳、創業當老闆等。而為了離夢想更近一步，很多人會去申請「貸款」。而影響是否成功申貸的其中一個很重要的因素，就是「信用評分」。

信用評分是什麼？

這個「信用評分」，是你在申請聯徵報告時有加查信用評分，才會出現在聯徵報告中的。這個分數是用來預測當事人未來是否會履行還款義務的一個指標。所以銀行在審核貸款、信用卡時，就也會參考信用評分來決定是否應該核貸、核卡。

既然信用評分是一個這麼重要的角色，今天就要來為大家詳細介紹信用評分。信用評分可能會出現的結果有哪些？以及哪些項目會影響信用評分？了解這些之後，進一步的就能了解自己可以從哪些地方來加強自己的信用評分。

信用評分計算組成因子

首先，我們來說明信用評分所參考的資料有哪些。金融機構會定期向聯徵中心提交信用資料（信用卡、貸款等），聯徵中心就會根據這些資料，選取重要的資料，丟進適合的評分模型做計算，來獲得信用評分。

信用評分所採用的資料，整理成下表，其中繳款行為、負債程度、負債型態是評分占比較重的。

項目	評估指標
繳款行為	・如有延遲還款的狀況時・延遲嚴重程度・發生頻率・延遲繳款時間點
負債程度	・信用卡額度使用率・授信餘額・授信餘額連續減少月份數・借款金融機構家數
負債型態	・信用卡：是否用到預借現金、循環信用等・貸款：是否有擔保品
信用歷史長度	・有效信用卡中使用最久的時間
新信用申請	・金融機構至聯徵中心查詢次數

▲資料整理：夢想銀號

繳款行為

看的是你過去在刷信用卡、貸款的時候，你的「還款」表現。會從信用卡、貸款的延遲還款紀錄、票據退票紀錄中，去了解是否有延遲繳款的行為。如果過去就有嚴重延遲繳款的情況出現，也會認為在未來有很高的機率會延遲還款。
負債程度

這部分會看的是負債總額及負債的變動狀況，像是信用卡額度使用越高，分數會越低。以及如果你同時借款金融機構家數太多，會認為你有大量資金的需求。
負債型態

評估重點在看你的負債型態是否正常，是否還會需要用到預借現金、循環信用等，來判斷資金需求是否太高。
信用歷史長度

這部分指的是看與金融機構是否有穩定信用往來，如有效信用卡中使用最久的時間，有效信用卡指的是目前還在正常使用的信用卡，所以第一張信用卡請好好保留且使用。
新信用申請

評估重點在觀察資金需求的急迫程度，會透過金融機構至聯徵中心查詢次數判斷資金需求的急迫程度。而這個項目僅將目的為「新業務」及「申請貸款」納入，如是基於申請信用卡的查詢就不納入。而聯徵中心考量大家會去做不同貸款的利率比較，將 30 天內的新業務查詢視為僅一次的查詢，下方示意圖可清楚說明。

▲資料整理：夢想銀號

一次搞懂信用評分判讀與結果

每一份信用報告都有一個信用評分，分數結果代表的含意為何？

信用評分的結果大致可以分為三種：有實際評分、此次暫時無法評分、固定評分，透過下方整理，讓大家一次搞懂。

結果	代表意義
有實際評分（200 分～800 分）	・高標：780～800，約前 30% 的水準。・中等：600～780 ・有待改善：200～600
此次暫時無法評分	・信用資料不足・近一年只有學生貸款・信用資料有爭議・曾有信用不良紀錄，目前沒有正常的信用交易
固定評分（200 分）	・曾有信用不良紀錄，但仍有其他正常信用交易

▲資料整理：夢想銀號

如欲申請貸款，信用評分在 600 以上（中等以上水準），成功申貸機率較高。其他如信用評分 600 以下、暫時無法評分、固定評分等，則較難成功申貸或是以較差的利率申貸。

而從上表，我們也可以發現評分結果為「此次暫時無法評分」的，也有可能是因為信用資料不足或是僅有學生貸款的資料，也就是所謂的信用小白。並不一定是信用不良，只是缺乏足夠的資料讓模型去判斷信用風險的高低。而會有固定評分的狀況，則是有信用不良的紀錄，但還是有其他金融機構願意往來，但申請貸款成功機率相較很低。

另外，有些行為也會拉低信用評分，降低申貸機率，可以接著閱讀這一篇文章：想借錢卻被打槍？導致信用評分降低的六大行為

提升信用分數方法

銀行在信貸審核時，通常會以借款的人財務狀況、信用評分進行評估，也因此借款人想要拿到較高的額度、較低的優惠利率，不妨可從「按時還款」與「避免短期跟多家銀行申貸」兩大方向著手，以此提高自身的信用評分。

按時還款

信用評分主要是根據個人的還款紀錄，定期揭露的信用資料，只要是與金融機構有往來，且定期還款者，信用評分也較高；反之，若借款人長期延遲還款，通常信用評分也會較低。但是若過去不小心延遲繳款也別擔心，個人信用評分機制為浮動機制，只要借款人持續與銀行的相關產品有信用度互動，且養成準時繳款的好習慣，仍有機會修補信用評分。

借款人只要維持一段時間正常繳款，個人信用評分還是能漸漸留存下好的紀錄，進而改善提高您的評分，仍有機會提高向銀行申請信貸的成功機率。

避免短期跟多家銀行申貸

信用評分要提高的另外一種方式，就是還要避免短期跟多家銀行申貸，因為短期與多家銀行申貸會被金融機構視為對資金有急迫或異常的需求，（例如：可能無法從原往來銀行獲得足夠之資金而必須向其他銀行借貸；或者是持續性缺乏資金而必須多次向銀行申貸；又或者是自身其他風險因素導致必須向多家銀行申貸始能獲得所需資金等等），而以上情況通常都會被金融機構視為信用狀況之不利因素，容易影響信用分數。

查詢信用分數

了解信用評分組成過後，可以發現信用評分並未參考年齡、薪資、職業等個人基本資訊，而都是個人跟金融機構「往來」的狀況。想要提升信用評分，平時要好好的跟金融機構「打好關係」搏感情。

透過下圖是信用評分結果配賦流程，可初步推估自己的信用評分結果落入那個分數區間。

最後，整理了申請聯徵報告的方式與管道，大家可以根據自己喜愛的方式來進行申請喔。若想進一步了解申請貸款的眉眉角角，推薦你可以看這篇文章：申請信貸要準備什麼呢？三大必備文件報你知！

	電子文件
申請管道	電腦網頁	APP
所需資料	自然人憑證	證券商憑證
作業時間	15 分鐘
費用	一年一次免費，第二次開始 80 元

▲資料整理：夢想銀號

	書面文件
申請管道	郵局代收	臨櫃	郵寄
所需資料	雙證件（需有身分證）	本人・雙證件（需有身分證）	・雙證件影本（需有身分證）・戶口名簿影本
所需資料	雙證件（需有身分證）	委託・當事人及受託人身分證・當事人戶口名簿・當事人委託書	・雙證件影本（需有身分證）・戶口名簿影本
作業時間	中心收件後 1～2 天	30 分鐘	中心收件後 2～3 天
費用	一年一次免費，第二次開始 100 元。

▲資料整理：夢想銀號

《夢想銀號》授權轉載

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信用貸款陷阱多、怎麼避免掉入？破解辦法一文看懂

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 25 May 2023 04:40:50 +0000

根據聯徵中心統計，2022 年 10 月底持有銀行信用貸款的人數超過 158萬人，為近 11 年新高。由此可見，信用貸款是許多人財務規劃、資金週轉的必要工具。然而，許多人在申請信用貸款的過程中，不一定了解或是忽視了一些貸款細節。因此，在這篇文章中，我們將介紹常見的銀行信用貸款陷阱、如何避免掉進信貸陷阱，讓讀者可以更加聰明地選擇適合自己的信貸產品。一起看下去吧！

信用貸款陷阱

以下我們列出 8 個常見的銀行信用貸款陷阱，像是超低利率、月付金低、貸款額度高等，銀行運用看起來很棒的條件吸引民眾申貸，但若借款人沒有留意到其中的細節，貸款可能反而變成了一種負擔：

1. 信用貸款陷阱-超低利率

當我們在銀行的信用貸款廣告文宣中，看到超低利率的字眼，通常是兩種可能。一個是優惠利率僅有首期才適用，例如說第一期的利率僅 0.01%，但第二期開始的利率則可能為 5%以上。第二種可能則是，這個信用貸款產品的主打客群對象是銀行的喜愛族群，如上市櫃員工、醫師、律師、會計、軍公教等，不過經過幾期還款之後，利息還是會有所調升。

2. 信用貸款陷阱-月付金低

一些銀行會在宣傳中強調月付金額很低，來吸引消費者申請，但實際上月付金額低是因為還款期限拉長，讓每個月的還款金額看起來得負擔很低，但是利息總支出反而很高，所以需要根據自己的資金需求目的與還款能力評估適合的還款期限。

3. 信用貸款陷阱-貸款額度高

當看到廣告宣稱最高可放貸 500 萬元，聽起來很心動對吧？但實際上，貸款額度會受到 DBR22 倍的限制。這意味著，此次貸款金額加上現有無擔保債務，其總和不能超過借款人月收入的 22 倍。除此之外，銀行在審核信用貸款案件時，會參考借款人的職業類型、信用歷史紀錄等，多數落在借款人月收入的 15 倍至 18 倍之間。

4. 信用貸款陷阱-限制清償違約金

部分信用貸款產品有「綁約期」，又稱「限制清償期」，這段期間通常為 1 年至 2 年不等。若在此期間內提前還款，也就是所還款的本金金額超過原本所約定好的本金金額，就需要支付額外的違約金。這個違約金通常是以「超出的還款金額」再乘上「3%至 5%不等」做為費用計算。

5. 開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費

在申請信用貸款時，需要注意的不僅僅是利率，還有其他的費用和貸款條件。例如，銀行一般都會收取開辦費、手續費、帳戶管理費、徵信費、查詢費等費用。這些費用是必須要支付的，整體合計費用多數落在 3,000 元至 9,000 元。另外，總費用年百分率（APR）是一個評估信用貸款產品非常重要的指標，由於總費用年百分率代表了信用貸款的實際成本，包括所有費用和利息。

6. 一段式利率、階梯式利率

一段式利率是指在整個借款期間，利率都保持不變，借款人每一期支付相同的還款金額。例如，某銀行提供 10 萬元 3 年期的一段式利率貸款，年利率皆為 4%，總體本利和為 106,289 元。階梯式利率則是指在借款期間，利率會隨著時間或還款期數而變化。例如，某銀行提供 10 萬元 3 年期的階梯式利率貸款，頭 1個月年利率為 0.01%，之後 35 個月年利率為 5%。總體本利和為 107,450 元。

7. 切忌輕易送出信貸申請書

當借款人送出貸款申請書後，銀行會向聯徵中心查詢借款人的信用歷史資料，這個過程會產生一筆「新業務查詢」的記錄，這個記錄影響著借款人的信用評分。因此，若已經確定要申請貸款，建議在送出貸款申請前，先自行取得信用報告，確認自己的信用狀況，以此評估申請貸款通過率。

8. 輕信銀行業務的話術

有些銀行信貸專員在與借款人交流貸款產品資訊時，會使用一些話術來引導借款人申請貸款。例如，信貸專員口頭承諾借款人所申請的貸款能夠順利通過，但實際上銀行信用貸款審核端有自己的一套審核流程，並不保證一旦申請就能夠成功，信貸專員的這種做法會導致借款人的聯徵資料被多次查詢，又或是以「試算名義」向申請者詢問個人資料，實際上是在為借款人送出信用貸款申請。

信貸陷阱避免方法

由於現在的信貸產品多元，借款人看得眼花撩亂，於是以下列出了 4 種避免掉入信貸陷阱的方法，幫助借款人選擇適合的信貸產品：

1. 仔細閱讀所有條款

在正式簽署信用貸款合約之前，務必仔細閱讀重要條款，確保自己了解所有費用和利率。即使信貸專員已經口頭解釋過，但仍要自己親眼看過條款當中的規範，避免合約開始後產生還款糾紛。

2. 比較不同銀行的貸款

同時比較多家銀行的信用貸款產品，建議從利率、額度、費用等角度進行比較與評估。

3. 評估自己的還款能力

在申請貸款之前，借款人應評估自己的還款能力，不要過度借貸。根據自己的收入、支出等情況，計算出每月可以承受的還款金額，以確保還款能力與貸款金額相符，並且不會降低信用評分。如果不了解每月還款金額如何計算，許多銀行都有提供貸款試算工具，輸入自己預期的貸款金額與期數就可以得到每月應還款金額。

4. 提早進行資金規劃

設定未來想要達到的目標，例如：買房、買車、名下資產達多少金額等，提早預估自己未來的資金需求，避免因到時候急需用錢而做出不明智的決定。此外，在選擇貸款產品時，借款人應評估自己的實際需求，選擇適合自己的貸款產品，以避免影響信用紀錄。例如：這筆資金用途是想要用來短期週轉，就不要去申請長期性貸款。

信用貸款必知注意事項

若確定自己現在或未來要申請信用貸款，別忘了先了解以下 5點注意事項，讓自己能夠妥善利用貸款資金，達到自己的目標與提升信用評分。

留意信用貸款用途限制

部分信用貸款有用途限制，像是有些銀行的裝潢貸款會要求附上裝潢合約，若不附上則無法通過。

留意貸款期間、利率、費用：在申請信用貸款之前，應詳細詢問貸款期間限制、利率範圍、費用金額等相關問題，以免申請後才發現利率過高或費用過多。

保持良好的信用

銀行在審核信用貸款時，極為看重借款人的信用歷史。所以借款人可以定期向聯徵中心申請聯徵信用報告，檢視自己的信用狀況。聯徵中心為鼓勵大家使用這項服務，每年提供一次免費查詢聯徵信用報告。

貸款成功後務必準時還款：逾期還款會導致借款人信用評分降低，同時需要多付出延遲利息或違約金。
是否有綁約限制：有些信用貸款產品會設有「綁約期」，即「限制清償期」，若在綁約期內提前清償，需支付違約金。

信用貸款陷阱常見問題Q&A

Q：銀行審核信用貸款案件需要多久時間？

A：信用貸款案件審核時間因銀行而異，一般來說，審核時間需要 3至 5 個工作天。

Q：申請信用貸款需要準備哪些資料？

A：申請信用貸款時，需要提供個人身份證明、收入證明、工作證明以及財務狀況證明等。

Q：如何提高信用評分？

A：擁有高信用評分需要長期有良好的信用紀錄，像是保持信用卡使用習慣，但不要使用超過信用卡額度的 30%，並準時繳納信用卡費與貸款。此外，也要避免過多的信用查詢紀錄，這些方法能夠有效提升信用評分。

Q：申請信用貸款會影響信用評分嗎？

A：申請信用貸款本身不會影響信用評分，但銀行在審核貸款案件時會查詢聯徵信用記錄，如果在短期內被銀行查詢的次數較多，信用評分可能會下降。另外，如果貸款撥款後，每期都有準時還款，則有助於提升信用評分。

Q：萬一真的無法還款，該怎麼辦？

A：若撥款後因遇到突發狀況而無法還款，請不要就放著不理，可以試著用債務整合或債務協商的方式處理債務。債務整合是將多筆債務整合成新的一筆貸款，不會影響信用評分，但要注意整合後的貸款利率是否有優惠。債務協商則是需要與銀行協商，並且會影響信用評分，但通常利率會比原本的貸款方案還低。

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無薪轉貸款有哪些？無薪轉貸款申請條件、比較一次看

夢想銀號 DreamLoan — Tue, 25 Apr 2023 07:57:54 +0000

在生活中，有時候會遇到一些突發狀況或是高額消費，需要大筆資金支出，但自身卻無法籌措足夠的現金。這時候，貸款就成為了一種解決資金問題的方式。然而，不是每個人都能提出完整的薪轉證明，所以「無薪轉貸款」成了替代方案，借款人可以在沒有穩定的收入或是無法提出薪轉證明的情況下，也能夠獲得資金支持。本文將從無薪轉貸款的定義、申請條件、必備文件等多個方面進行詳細介紹，一起看下去吧。

無薪轉貸款是什麼？

無薪轉貸款是一種貸款模式，指的是申請貸款時，借款人因為無法提出薪資轉帳證明，但是運用其他的證明做為收入或財力的替代，例如名下所擁有的存款、房地產、股票等項目的證明文件。透過這些資料，借款人仍然可以向銀行或民間貸款機構證明自己有還款能力，並且進一步獲得貸款。

無薪轉貸款申請條件？

無薪轉貸款對於銀行與民間貸款機構的申請資格差異不大，但是在對信用歷史紀錄這點的要求，兩者有所不同。銀行非常重視信用歷史紀錄，可以說只要信用不好，一切免談。申請資格與申請條件如下：

年紀：目前借款人年滿 18歲，即可申請貸款。過往借款人需要滿 20歲才能申請貸款，而 2020年民法正式修法，讓滿 18歲的民眾即代表成年，2023年 1月 1日起適用此新規定。
良好的信用紀錄：借款人的聯徵信用評分需要在 600分以上，若過往有使用貸款或信用卡的紀錄，則需要保持準時還款的狀態。不過，若是向民間貸款機構申請貸款，這個項目則沒有那麼重要。
需要有其他還款能力證明：無薪轉貸款雖然不用附上薪轉證明，但仍需要出示其他還款能力證明文件來替代喔，例如存款、房地產、股票等財產證明。

無薪轉貸款必備文件

除了身份證明是必備文件外，其他項目並非每一項都要有，才能夠進行申貸，借款人若能夠提供的項目越豐富、越完整，銀行核貸成功率就越高喔。以下說明無薪轉貸款的所需文件：

身份證明文件：身份證以及第二證件，第二證件可以是汽機車駕照、健保卡，讓貸款機構檢驗與證明借款人身份。
工作證明文件：例如名片、識別證、薪資袋等，用來讓貸款機構了解借款人的工作穩定度、職業類型與風險屬性。
財力證明文件：扣繳憑單、至少三個月的存摺收支紀錄，若自己為中小企業負責人，則可以再附上 401 / 403 / 405報表，貸款機構可以透過這些文件評估借款人的還款能力。
抵押品證明文件：如有提供擔保品，像是房地產、汽車等，則需要提供相關證明文件，以證明借款人確實為這些抵押品的持有人。

無薪轉貸款方案比較

以下列出 3種常見的無薪轉貸款方案：銀行信用卡卡友貸款、民間汽車抵押貸款、P2P借貸媒合平台。銀行信用卡卡友貸款指的是指發卡銀行所推出的信用貸款，汽車貸款則是以借款人的汽車為擔保品， P2P貸款則是指透過 P2P借貸媒合平台，來幫助借款人媒合有意願提供資金的出資人。

貸款種類	銀行信用卡卡友貸款	民間汽車抵押貸款	P2P借貸媒合平台
資格	借款人需要有該銀行的信用卡	借款人需要提供汽車做為抵押	依各平台專案而定
貸款利率（年利率）	3%至 15%	7%至 16%	3%至 16%
手續費	3,000元至 8,000元	3,000元至 10,000元（不含設定費）	1,000元至 8,000元
額度	最高300萬元，且不超過月收入 22倍（註）	最高 300萬元，以車價殘值的 1.5倍至 2倍計算	5,000元至 500,000元
年限	3年至 7年	5年至 7年	3個月至 5年

資料整理：夢想銀號

註：銀行信用卡卡友貸款屬於信用貸款的一種，所以適用 DBR22倍規定，即借款人名下的無擔保貸款總額不能超過月收入的 22倍。

無薪轉貸款注意事項

雖然無薪轉貸款能夠為借款人提供更多的貸款機會，但仍需要留意一些風險和注意事項，以免造成負擔過重的債務和其他不良後果：

1. 自我評估：在申請無薪轉貸款之前，借款人應先評估自己的財務狀況和還款能力，避免自己的現有狀況還沒解決，還讓自己積累了更多的債務。

2. 謹慎選擇管道：現今貸款管道多元，有銀行、民間貸款機構、P2P借貸媒合平台等。現行許多詐騙集團會透過 FB、Line來向民眾進行貸款詐騙，需要小心留意並且選擇合法的貸款管道。

3. 詳細了解貸款合約：務必確認貸款合約中的內容是否為自己所接受的，特別是貸款額度、利率、手續費、還款方式等。

4. 準時還款：在拿到貸款資金後，借款人務必準時還款，避免影響信用。

5. 萬一真的無法還款：如果在取得資金後遇上突發狀況，導致難以履行原有的貸款合約，請及時與貸款機構溝通，看可以如何去調整貸款方案或是用債務整合、債務協商的方式解決，千萬不要將債務放著而不處理。

無薪轉貸款常見問題

Ｑ：無薪轉貸款利率一定會比薪轉貸款高嗎？

Ａ：其實不一定喔，雖然許多貸款機構很在乎薪轉證明，但若是自己所準備的替代證明文件足夠，還是有機會取得不錯的貸款條件。

Ｑ：無薪轉貸款一定要提供擔保品嗎？

Ａ：不一定，視貸款方案而定，舉例來說若是汽車貸款，借款人就需要提供汽車來作為擔保品。

Ｑ：申請信用貸款會影響聯徵信用評分嗎？

Ａ：單以「申請貸款」這件事情來說，若是短期內多次向銀行申請貸款，的確會使信用評分下降，所以建議在申請貸款前先與銀行專員聯繫與諮詢。而取得貸款資金後，若能準時還款，反而能夠提升自己的信用評分

Ｑ：無薪轉貸款可以提前還款嗎？

Ａ：視合約而定，部分貸款專案會有所謂的「綁約期」，若在綁約期內提早清償貸款，需要繳納違約金。

Ｑ：無薪轉貸款適合誰？

Ａ：自由工作者、自由接案者、微型創業者、工作性質是收取現金者或是沒有薪轉證明者。

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擔保品貸款種類有哪些？怎麼選？擔保品貸款一文看懂

夢想銀號 DreamLoan — Tue, 11 Apr 2023 01:42:10 +0000

金融機構的貸款類型可以依照是否有擔保品來區分為「無擔保貸款」和「擔保品貸款」，你知道什麼是擔保品貸款嗎？又有哪些物品可以當作擔保品？和無擔保貸款又有哪些差異呢？透過本文帶你了解擔保品貸款的種類以及申請方式。

擔保品是什麼？

當借款人向銀行或其他放款機構申請貸款時，有時會被要求要提供名下的資產作為抵押，被抵押的物品即為「擔保品」，而擔保品的價值通常會被當作核定貸款額度、貸款期數和利率等條件的依據。

常見的擔保品包含：

動產：汽車、機車
不動產：房屋、土地
其他有價物品：手機等 3C 產品、基金、債券、股票等有價證券

擔保品貸款 vs. 無擔保品貸款

擔保品貸款

擔保品貸款指的是借款人需要提供某個資產當作抵押品為擔保，而銀行會根據抵押品的價值來核撥貸款，常見的擔保品貸款如房貸、車貸，分別是以房屋和汽車作為擔保品來申請的貸款。

擔保品對於銀行等放款機構來說為債權的保障，如果日後借款人無力償還貸款的話，這些擔保品的所有權就會轉移給銀行，由銀行依照貸款的契約來處分拍賣其擔保品。

無擔保品貸款

無擔品保貸款則是不需要提供擔保品的貸款方式，如信用貸款即是根據借款人自身的信用條件，而非以其他實質物品來核貸。

無擔保品貸款因為沒有抵押品作為保障，所以利率會相對有擔保品貸款來得高出許多，貸款額度也會相對較低。除此之外，無擔保品貸款會受到負債比 22 倍（DBR 22）的限制，換句話說就是個人所有無擔品保貸款的債務總金額不能超過月收入的 22 倍。

類型	擔保品貸款	無擔保品貸款
核貸依據	擔保品之價值	借款人的信用條件
放款人承擔之風險	較低	較高
利率	較低	較高
貸款額度	較高	較低
申貸門檻	較低	較高
申請流程	核貸流程較長	核貸流程較簡易
範例	房貸、車貸、股票貸款	信貸
用途	買房、購車、投資理財	一般用途、生活消費、投資理財
貸款期間	房貸：15、20、30 年車貸：3、5、7 年股票貸款：1、1.5年	最長 7 年
資料整理：夢想銀號

擔保品貸款種類？

如同前面所介紹的，常見的擔保品貸款包含不動產的房屋貸款、動產的汽車貸款與機車貸款，以及其他有價物品的擔保品貸款如股票質押貸款。以下針對這幾種貸款種類做簡單的介紹：

購屋貸款：用途為購置房屋，房屋需作為擔保品，依照擔保品狀況、坐落區、生活機能等進行鑑估，貸款金額可到鑑估價格金額的 8 成。
房屋增貸：適用於有資金周轉需求且名下有房產的人，以名下房產作為擔保，貸款額度通常為鑑估價格金額的 7 – 8 成。
汽車貸款：以汽車作為抵押，又可分為購車貸款（新車或中古車）和原車融資，貸款額度和利率會視車價、車齡、公里數而定。
機車貸款：以機車作擔保，較少銀行有提供機車貸款，多為融資公司在承作，額度則會依照機車的車況、外觀、cc數，以及年份而定。
股票質押貸款：以各銀行規定之上市櫃股票進行擔保貸款，通常資金動用方式為隨借隨還，依股票評定價值的 6成作為貸款額度。

無擔保品貸款種類？

無擔保品貸款則包括個人信用貸款、代書貸款、循環型貸款、現金卡貸款等：

個人信用貸款：以借款人的信用分數、收入和還款能力當作貸款條件的審核依據。
代書貸款：又稱民間信用貸款，由代書代理民眾向民間貸款公司取得資金。
循環型貸款：又稱循環信貸或理財型信貸，資金可隨借隨還，且只有動用了額度才會開始計息，還款後可恢復使用額度，但相較一般信貸額度較低，利率也較高。
現金卡貸款：屬於小額信貸的一種，銀行會先審核一個額度給現金卡持卡人，再由持卡人透過 ATM 提領現金。

擔保品貸款利率是多少？

下方表格為大家整理了常見的擔保品貸款的平均利率，實際貸款利率還是要以放款機構為準。

貸款類型	房屋貸款	汽車貸款	機車貸款	股票質押貸款
利率	約 2% 起	新車：約 3% – 6% 中古車：約 6% – 9%	銀行：約 5% – 9% 融資公司：約 9% – 12%	約 2.7% 起

資料整理：夢想銀號

擔保品貸款申請資格

須為中華民國國民
年滿 20 歲
可以提供擔保品，且借款人本人為擔保品所有權人
擁有良好的信用與穩定的收入

擔保品貸款申請文件

借款人身分證正反面影本
財力證明文件（如：扣繳憑單、報稅證明、薪轉存褶等）
擔保品所有權狀或買賣證明（如：車貸需準備汽車買賣合約書或行照影本；房貸需準備土地與建物登記謄本或所有權狀影本、買賣契約書影本等資料）

擔保品貸款適合誰？

如果不知道自己應該選擇無擔保貸款還是擔保品貸款的話，可以思考自身的信用狀況、個人名下資產、資金需求大小，以及急迫性來選擇適合自己的貸款方式。

擔保品貸款因為相對之下可以申請到較高的額度，因此如果借款人需要大筆資金，並且也有能力提供資產作為抵押的話，擔保品貸款就會是一個不錯的選擇。

然而如果有比較迫切的資金周轉需求，需要快速撥款，且本身信用紀錄良好的話，則可以優先選擇無擔保貸款。

擔保品貸款常見問題QA

Q：如果我無法還款的話，可以拿回擔保品嗎？

A：不行。擔保品對於放款機構來說是保障，如果借款人無法還款的話，放款機構有權利處分擔保品，將其變賣作為貸款的清償。

Q：擔保品貸款需要調閱聯徵紀錄嗎？

A：不一定。只要是向銀行申請貸款，銀行都一定會調閱借款人的聯徵紀錄，但如果是向融資公司或其他民間的借款機構申請擔保品貸款，則不一定會調閱借款人的聯徵紀錄。

Q：同一件擔保品可以重複抵押嗎？

A：二胎房貸（二順位房貸）就是將同一棟名下房屋重複抵押貸款的形式。舉例來說，借款人名下有一棟房子，且當初已在 A 銀行申請過房貸了，但突然又需要一筆資金周轉，此時就可以再把同一棟房子拿來給 B 銀行抵押以申請貸款。這種情況下，A 銀行會是第一順位抵押權清償的對象，B 銀行則是第二順位，因此二胎房貸又被稱為「二順位房貸」或「次順位房貸」。

Q：若將我的汽車作為擔保品申請貸款後，車子需要留在銀行嗎？

A：不需要。不論是購車貸款還是原車融資，將汽車作為貸款的擔保品，只是對汽車設定動產抵押權而已，並不移轉占有，所以都還是能將汽車繼續留在身邊使用。不過如果借款人不履行契約還款的話，銀行就可以占有抵押物，並將抵押物出售來償還借款人的欠款。

Q：申辦擔保品貸款的流程是什麼？

A：擔保品貸款的申請流程和一般貸款大同小異，不過需要多準備擔保品的所有權狀，以及新增了擔保品鑑價和抵押權設定這兩步驟而已。以下為擔保品貸款申辦的大致流程：

準備申請文件
擔保品估價
審核借款人資格（如信用狀況、還款來源等）
對保
抵押權設定
撥款

【延伸閱讀】

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2023母親節｜母親節日期？各國母親節日期？傳統習俗有哪些？

夢想銀號 DreamLoan — Fri, 07 Apr 2023 04:30:04 +0000

每年 5 月的第 2 個星期日是家人團聚共同慶祝母親節的日子，不知道大家是否跟筆者一樣，還記得小時候每當母親節快要到來之前，學校老師就會說母親節當天要記得向媽媽說聲母親節快樂。在這個溫馨的節日裡，本文想為大家介紹母親節的由來以及不同國家慶祝母親節的方式差異喔，我們就從這篇文章看下去喔。

2023母親節日期

2023母親節日期是2023年5月14日喔！快帶媽媽去度過快樂的一天吧！

母親節由來？母親節小故事！

在美國有一位名叫 Ann Reeves Jarvis 女士（1832 年 9 月 30 日- 1905 年 5 月 9日），她總共生了大約有 11 個孩子，然而卻只有 4 個活到了成年，由於當時公共衛生環境不好，導致她的其他孩子皆是死於麻疹、傷寒、白喉等疾病。然而這位母親沒有沉溺於失去孩子的悲傷，而是將這份悲傷化為力量。她組織了許多婦女一同推動公共衛生，來降低疾病以及兒童死亡的發生。這些偉大的女性們也在美國南北戰爭時，照顧受傷的軍人、士兵們。

也因此，Ann Reeves Jarvis 女士希望能夠設立一個專屬母親的日子。不過真正設立母親節的其實是 Ann Reeves Jarvis 的女兒── Anna Jarvis 女士（1864 年 5 月 1 日 – 1948年 11 月 24 日）。Anna Jarvis 在母親過世3 年後，於 1908年 5 月 10 日發起了紀念母親的活動，同時也持續地推動母親節的設立，而在 Anna Jarvis 的努力推動下，美國國會在 1914年時，正式將 5 月的第 2 個星期日訂為法定的母親節。之所以設立在 5 月的第 2 個星期日，是因為星期日是假日，大家比較可以相聚在一起，而第 2 個星期日最接近 5 月 9 日── Ann Reeves Jarvis 女士的忌日。

Ann Reeves Jarvis 女士
（圖片來源：Women In Peace）

台灣母親節

相信大家應該都知道台灣的母親節會在 5 月的第 2 個星期日，但是你知道台灣第一次過母親節是什麼時候嗎？是在 1931年 5 月 10 日星期日，於台北女子高等學院（現今為國語實小）第一次正式舉辦慶祝母親節的活動，邀請台北女子高等學院的學生與她們的母親一同參與。

各國母親節日期

雖然前面我們說到 Anna Jarvis 推動的母親節在 5 月第 2 個星期日，但其實不是每個國家的母親節都在 5 月的第 2 個星期日喔，讓我們來看看各個國家最常出現的母親節日期吧！

母親節日期： 5 月的第 2 個星期日

這應該很好理解，畢竟 Anna Jarvis 推動的母親節就希望設置在 5 月的第 2 個星期日，包含台灣、日本、中國、美國、澳洲、巴西、加拿大、德國、印度、新加坡、馬來西亞等至少有 96 個國家。

母親節日期： 3 月 8 日

相信大家也知道 3 月 8 日是婦女節，而有些國家對於婦女節也同時有感謝母親的意思，包含越南、俄羅斯、保加利亞、摩爾多瓦等至少 19 個國家。

母親節日期：春分（ 3 月的 20 – 22日的其中一天）

母親節設在春分的原因也很有趣，因為有些國家認為春分是一年的開始，所以用來表達母親的偉大，包含埃及、沙烏地阿拉伯等至少 19 個國家。

其他國家母親節日期

一年當中的 2 月到 12 月其實都有國家在過母親節，有些國家是跟婦女節一起過，有些則是父親節、母親節一起過，像韓國則將 5 月 8 日設為父母節；又或是有宗教意義的，例如英國、愛爾蘭則是選在大齋期中的第 4 個星期天，時間約在 3 月下旬。

各國母親節習俗

最常見的慶祝方式就是送卡片、送康乃馨、買禮物給媽媽，或是與媽媽一起吃飯，而筆者列出各國各種不一樣的慶祝方式，介紹給大家：

國家	母親節時間	母親節習俗
法國	5 月的最後 1 個星期日	孩子們會為媽媽製作各種形狀的通心粉做成的麵條項鍊，然後為媽媽戴上。
荷蘭	5 月的第 2 個星期日	母親節這天，孩子們會幫媽媽準備早餐，而且這天媽媽一定要在床上享用孩子們準備的早餐。
泰國	8 月 12 日	泰國的母親節在 8 月 12 日，因為 8 月 12 日這天是現任泰王的母親──詩麗吉王后生日。泰國也有專屬於母親的歌「ค่าน้ำนม」，就有點像我們會唱的「世上只有媽媽好」，用來歌頌母親的偉大。在學校內，會有社交舞蹈或是歌劇表演，而表演主題也是以母愛為主。
南斯拉夫	聖誕節前兩個星期的星期日	這個國家的慶祝方式非常特殊，孩子們會在母親節的清晨，跑進母親的房間，然後把媽媽綁起來。媽媽醒了之後，要給孩子們禮物才能鬆綁自己。
衣索比亞	5 月的第 2 個星期日	母親節當天會舉辦 Antrosht 祭典，祭典結束後，媽媽與女兒們會將臉與胸口塗上奶油，然後爸爸與兒子會在後面唱歌。

母親節

母親節主要是感謝母親的偉大奉獻，而回顧各個國家對於母親節的設立，其實一方面也體現了女性地位的提升。前述提到母親節最早是 Anna Jarvis 推動的，然而她卻發現母親節變成商業獲利的工具，因為人們會因為母親節買花、買禮物或是到高級餐廳吃飯，也因此 Anna Jarvis 最後抑鬱而終，著實令人惋惜。

希望今天的分享，讓大家多了解母親節由來與不同的慶祝方式之外，最重要的，別忘了向媽媽說聲母親節快樂喔！

【參考資料】

【延伸閱讀】

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BNPL先買後付是什麼？有風險嗎？優缺點整理

夢想銀號 DreamLoan — Wed, 08 Feb 2023 04:21:26 +0000

2020年初起，新冠疫情逐漸擴散且日趨嚴重，人們的消費及支付習慣出現嶄新模式，由實體轉向網路、由現金交易轉為非現金支付。全球電子商務平台迎來爆炸性的業績成長，但隨著線上購物模式更受青睞，消費者對付款的需求也日益的多元；原先信用卡刷卡、銀行轉帳、貨到付款或超商繳款等支付方式已無法滿足廣大的消費者，而加速 BNPL 先買後付服務的誕生。

近兩年 BNPL 成為網購族的支付新寵兒，特別是有遞延付款需求，但未持有任一信用卡的無卡族。時代浪潮下，各家電商及品牌業者紛紛搶推 BNPL 服務，提供消費者另一種支付方式在開心消費的同時，同步也衍伸出大眾對於 BNPL 的疑慮。

例如 BNPL 的主要對象是信用小白，是否造成用戶的信用曝險過度，讓 2005 年的雙卡風暴再起？本篇文章將會帶大家認識什麼是 BNPL 、背後所隱藏的風險以及說明 BNPL 和信用卡支付的差異。

BNPL先買後付是什麼？

BNPL 先買後付即（Buy Now, Pay Later）就是一種能讓消費者將消費支出延後、分期的全新支付模式。有別於同樣具延後付款及支援分期服務的信用卡， BNPL 能提供欠缺信用紀錄的無卡族群支付服務。

消費者在消費當下向 BNPL 業者申請單筆購物的金額分期，只需在線上簡單填寫資料後就能啟動這個便利的服務；過程中業者不會調閱聯徵中心的信用報告，或要求提供非常正式的薪資匯款證明，所以金融小白族群也可以申請。

你可能會好奇 BNPL 是疫情後才發明的支付模式嗎？其實不然！美國跨境電商 eBay 早在 2009 年時就收購Bill Me Later這家提供先買後付概念服務的支付公司，但礙於當時的時空背景，BNPL 並未掀起熱度。直至瑞典 Fintech 新創 Klarna 將 BNPL 推廣至電商領域、疫情改變人們消費模式後，BNPL才造成熱議，帶動更多業者正視這項需求並提供服務。

BNPL先買後付的優缺點

優點 1：實現普惠金融，讓更多人使用金融服務

在 BNPL 全新支付模式誕生之前，僅有具備穩定薪資收入、良好信用紀錄者可以申辦信用卡；有許多金融小白、收入不穩定、無底薪等族群無法享受遞延付款的服務，例如：新興行業工作者、自由接案者、SOHO族、家庭主婦、學生或社會新鮮人等。

然而，因 BNPL 業者非受金管會嚴格監督的金融機構，故在信用審核的標準較具彈性，不像銀行嚴格，而能提供上述無法與傳統金融機構往來的無卡、無法判斷信用的族群服務。尤其受疫情影響下，BNPL 提供許多無卡、信用評分狀況暫時不佳的族群們一個可以享受消費分期的機會。

優點 2：註冊便利，加速購物支付的流程體驗

用戶向 BNPL 平台業者申請先買後付服務相對於信用卡容易，甚至部分業者僅需要用戶手機號碼驗證後就能完成註冊流程，減少申請時需要填寫資料的時間。此外，許多電商業者已與 BNPL 業者合作，在結帳畫面直接提供先買後付支付方式，讓整體支付體驗更為流暢，無須再經過繁複的事後申請流程或分期登錄。如此便利的操作也符合時下年輕人、Z世代的即時享樂生活觀，能幫助業者提升電商轉換率，帶入更多業績收入。

缺點 1：申請較彈性，但分期條件不一定比信用卡好

因為 BNPL 申請時不需調閱信用評分資料或提供各式財力證明，因此先買後付平台給予消費者的可分期額度通常不高，且可分期的期數較短，以確保業者的風險在可控管之內。另外，使用 BNPL 服務的消費者若未按期還款，需要繳納的違約金也會較信用卡高。

缺點 2：消費及款款紀錄無法累計至聯徵資料上

消費者持信用卡的所有消費狀況和還款紀錄，其實都會被註記在金融聯合徵信中心的信用評分上；只要消費者有定期還款、繳費紀錄正常，甚至是長時間持有信用卡，都是有助於提高信用評分。信用評分高，有利於未來與金融機構往來，例如可以向銀行爭取到更佳的信貸和房貸額度及利率；但使用 BNPL 等無卡分期服務的消費者，相關紀錄是不會出現在信用報告裡，無助於信用評分累積。

BNPL和信用卡分期差別

同樣都具有遞延支付、分期付款性質的 BNPL 和信用卡，其實主打的目標客群是不同的，BNPL 主要是針對無卡族或信用額度不足者提供服務。除此之外，在可供分期的期數、分期利率及未如期還款的滯納金上，仍有些差異，詳細比較可以參考下表。

支付模式	BNPL先買後付	信用卡分期
服務提供方	後支付業者	銀行業者
信用紀錄	不需要	需調閱聯徵資料、與銀行往來紀錄
申請速度	通常僅需要完成身分認證	需檢附及填寫資料多，審核流程慢
分期期數	較短，通常是3期	較長，多數提供3/6/9/12/18/24期
分期利率	多數主打無門檻的0利率，小額訂單也可分期	0利率，但門檻高，需滿足一定消費金額才可針對單筆訂單分期
滯納/違約金	通常為16%循環利率	6%~15%，依持卡人信用及銀行核定

資料整理：夢想銀號

簡單來說，BNPL 的主要優點在審核速度較快、審核條件也較寬鬆，且支援低金額消費分期；信用卡的好處在大筆金額或當月帳單的分期期數可以拉更長，滯納金較 BNPL 低。

BNPL和無卡分期差別

無卡分期的概念如同BNPL「先消費，後付款」的模式，主要也是針對難以申辦信用卡之族群提供服務。但同樣是免卡分期，無卡分期業者在審核上通常較為嚴格，需要透過聯徵信用紀錄外的資料佐證自己的財務能力，且需要事先申請、預核額度；雖然分期需要收取一定利息，但期數及額度上的彈性都較 BNPL 高。在台灣深耕最久的無卡分期業者是中租推出的「銀角零卡」，目前合作電商平台包含幾大電商平台，如：Momo購物網、Yahoo!購物中心和東森購物網等。

支付模式	BNPL先買後付	無卡分期
服務提供方	後支付業者	租賃公司
服務特色	單筆消費單筆審核	先審核並給予信用額度消費
信用紀錄	不需要	不需要
申請速度	通常僅需要完成身分認證	1~2天，需備身分/工作證明文件、財力證明進件審核
分期期數	較短，通常是3期	3~36期，可比信用卡分期長
分期利率	多數主打無門檻的0利率，小額訂單也可分期	通常分期就會收取利息，非0利率，期數越多、利率越高
滯納/違約金	通常為16%循環利率	依業者而定，上限較BNPL高

資料整理：夢想銀號

BNPL先買後付的風險

消費者高估自己的消費及還款能力

BNPL 的遞延付款性質，讓消費者不必在購買當下一次付清，且能選擇不同期數分期；且申請流程十分簡單、審核標準友善，讓付款購買變得更為容易。現在也有許多業者主打3期0利率的好康誘因，進而導致消費者衝動購物，購買遠超過自己消費能力外的高價商品或金額，最後無力償還。

另外，對於提供先買後付的業者來說，因為申請者多為無正式信用紀錄的金融小白們，審核時也沒有考量他們的各項債務狀況，存在資訊不對稱，容易給予消費者償還能力之外的額度。

檯面上看不到的隱藏成本最貴

多數 BNPL 業者主打N期零利率，消費當下的每期試算還款金額也相當誘人，但大家可別忽略聚沙成塔的力量了，多筆分期金額累積下來也是一筆不小的額度和償債壓力，倘若消費者未按期繳納帳款時，滯納金或違約金算下來可是會比信貸利息和信用卡的循環利息來的高；請務必要小心這個陷阱，避免自己落入債務惡性循環。

BNPL先買後付比較

BNPL 讓消費者「先享受，後付款」，在單筆消費上透過分期來延遲即時付款，不僅有刺激消費之效，同時能提升電商的轉換率。隨著 BNPL 成為電商支付新趨勢，眾多電商平台搶著和 BNPL 業者合作，甚至有電商還自建服務；文章最後，幫大家整理台灣幾家較大的先買後付業者，提供參考。

BNPL 業者	中租零卡分期	AFTEE	慢點付	Atome
合作通路	Momo購物網、Yahoo購物中心、東森購物、特力屋、YAMAHA	PChome、Yahoo購物中心、東森購物、DOKODEMO、Klook、博客來	Pi錢包可使用的通路，如PChome、全家、萊爾富、OK、寶雅	91 APP、博客來、特力屋、京站時尚廣場、統一時代百貨、LEVI’S
競爭優勢	深耕台灣多年，為當前市占最高的業者。線上及線下實體合作通路眾多	由日本起家後進軍台灣，與日商業者和日本電商合作密切。	PChome旗下的BNPL服務，可直接綁定Pi拍錢包，並享P幣回饋。	新加坡新創，服務地區包含大中華及東南亞區9個市場。線上及線下實體門市都能使用。
分期期數	依商家規定	依商家規定	依商家規定，主打3期0利率	3期
逾期滯納金	有，但提供7天緩衝期	有，繳費截止隔日起按日加收年利率16%逾期金	有，$450滯納金及其他作業費用	有，$200行政費用
取消訂單/退貨	洽原商家，需付解約手續費，依商家規定	洽原商家，除Klook便利付訂單，其餘無手續費	洽原商家，若退貨前已產生帳單，須先繳費，可折抵下期帳單	洽原商家

資料來源：各業者官網，資料整理：夢想銀號

BNPL先買後付常見問題QA

Q：BNPL申請流程要多久？

A：一般而言，BNPL 的申請相當簡單，大部分只需要完成手機認證、填寫基本資料，確認申請者真實身分即可。相較於信用卡申請時需要填寫許多資料、檢附財力證明，並等待核卡、製卡和開卡等流程，是加快許多的。

Q：申請BNPL需要檢附那些資料？

A：大部分由 BNPL 業者提供的先買後付服務不會要求申請者提供額外資料，也不會調閱聯徵紀錄與參考信用評分分數。但若是租賃業者提供的無卡分期服務，可能需要進一步提供身分證、工作證明、名片和帳戶存款明細等。

Q：使用BNPL服務後，要怎麼繳每期金額？

A：選擇先買後付的支付方式後，平台業者會提供多元繳費方式，一般來說可以到各大連鎖超商使用條碼繳費，或透過網路銀行線上轉帳、ATM 實體轉帳。

Q：每期分期金額如果沒有按時繳，會怎樣？

A：若消費者未於約定期限繳付分期金額，則 BNPL 業者會收取滯納金，普遍是以年利率 16% 計算，高於信用卡的循環利率6~15%，務必小心。

Q：在BNPL的繳費紀錄會影響什麼嗎？

A：BNPL 分期、繳款和遲繳記錄都不會被記錄在聯徵報告上，所以繳費正常無法累積信用分數、未如期繳納也不會扣到信用評分；但還是可能影響日後與該業者往來的額度。

【延伸閱讀】

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卡友貸優缺點、申辦流程及各家銀行卡友貸比較總整理

夢想銀號 DreamLoan — Wed, 08 Feb 2023 04:19:02 +0000

當我們在瀏覽各家銀行信貸方案時，常常會看到有專屬軍公教人員和薪轉戶的優惠專案，其實如果是銀行信用卡的正卡持卡人，通常也會有專屬的貸款方案，常稱為「卡友貸」。想知道卡友貸有哪些優缺點？該如何申請？各家銀行的卡友貸方案又有哪些差異？就一起來看下去吧！

卡友貸是什麼？

卡友貸顧名思義就是銀行為自家信用卡用戶所推出的貸款優惠方案，屬於信用貸款的一種。資金用途沒有特別的限制，不論是小額周轉，或是要購置汽車、房屋修繕、出國旅費、結婚花費、小孩的教育費用等，只要是銀行信用卡的正卡持卡人都能夠透過申請卡友貸來解決資金需求的問題。

卡友貸優缺點

申辦速度快

24小時線上申請已經成為各家銀行卡友貸的產品特色之一，再加上銀行本身已經擁有信用卡用戶過去的繳款紀錄，在審核方面的流程可以進行得較快速，從申請到資金撥款成功最快的只需要 15分鐘。

開辦手續費優惠

銀行一般信用貸款的開辦費大多介於 5,000 – 9,000元之間，而有些銀行的卡友貸會有開辦手續費的優惠，最多能享有 4,000元的折扣，但仍要以各家銀行所公告的開辦費和優惠條件內容為主。

貸款利率優惠

銀行通常也會給予信用卡用戶較優惠的貸款利率，如果是分段式的貸款方案，前面幾個月的貸款利率最低可以到 0.01 – 0.22% 左右，但每個人真正能獲得的利率條件還是要根據個人信用狀況和還款能力來決定。

申辦卡友貸除了有上述提到優點外，亦有部分缺點需要注意：

申貸額度較低

各家銀行的卡友貸額度上限通常都設在 300萬元，但部分銀行一般信貸方案的貸款額度最高可以到 500萬元，對於有較大資金需求的申貸人來說一般信貸方案會是更好的選擇。

申貸對象有限制

卡友貸僅限該銀行的信用卡正卡持卡人申請，但一般信貸並沒有特別的申貸資格限制，只要信用良好、有穩定的收入，不限卡別，只要是卡友都可以申請。

卡友貸與信貸比較

卡友貸跟一般信貸有哪些差異呢？我們將卡友貸和一般信用貸款的比較整理在下表：

卡友貸與一般信貸比較表
貸款類型	卡友貸	一般信貸
可貸金額	最高300萬元	最高500萬元
貸款期間	最長7年	最長7年
利率	2.63 – 14.99% （依各家銀行而定）	2.48 – 15.98% （依各家銀行而定）
總費用年百分率	3.31 – 16.22% （依各家銀行而定）	3.71 – 17.38% （依各家銀行而定）
開辦費等相關費用	3,000 – 8,000元	5,000 – 9,000元
優點	享有開辦費和利率優惠申辦與審核流程快速簡便	可貸額度較高申貸對象無限制，不限卡友皆能申請若為軍公教或醫生等職業，有更優惠之專屬方案
缺點	可貸額度較一般信貸低僅限該銀行信用卡卡友申辦	徵信審查流程通常較費時較無開辦手續費優惠

資料整理：夢想銀號

卡友貸的額度最高為 300萬元，但如果申辦一般的信用貸款且申貸人自身的信用條件夠好的話，有些銀行能夠核准最高 500萬元的借款額度。另外，雖然有些銀行會提供分段式的卡友貸前 1～3 期較優惠的貸款利率，但其實平均來說還是大約落在 2.63 -14.99%，加上開辦費等相關手續費用之後，總費用年百分率其實跟一般信用貸款差不多。

各家銀行卡友貸比較

以下簡單整理了幾家銀行的卡友貸方案，方便大家比較貸款額度、利率，和手續費等資訊。

銀行卡友貸方案	可貸金額	貸款期間	利率	總費用年百分率	相關費用
玉山e指信貸（卡友貸）	最高300萬元	最長7年	前2個月0.22%起第3個月起6.58% – 14.88%	7.27 – 15.01%	8,000元
富邦卡友貸	最高300萬元	最長7年	2.63% – 14.99%	3.31 – 16.22%	5,000 – 8,000元
星展卡友專屬信貸	最高300萬元	最長7年	2.68%起	3.34 – 16.63%	3,999 – 4,888元
花旗卡友個人信貸	最高300萬元	最長7年	前3個月0.1% 第4個月起2.68 – 15.99%	3.24 – 15.15%	5,999元

資料來源：各家銀行官網，實際資訊以官網公告為準，資料整理：夢想銀號

卡友貸申請注意事項

卡友貸是屬於信用貸款的一種，因此申貸人除了要是銀行信用卡正卡持卡人的身分之外，還會有其他資格上的限制和要求，而申請卡友貸需準備的文件和貸款內容也是需要注意的事項。

申請條件

對於申辦卡友貸的資格要求最基本的就是申貸人必須為已成年之中華民國國民、具有穩定收入來源，且無信用不良紀錄；此外，有些銀行也會額外要求申貸人的年收須超過 30萬元或一定門檻才可申請。

應備文件

即使透過線上申辦卡友貸比傳統信貸流程更為簡便，且銀行內部也有持卡人的信用卡使用紀錄，但仍需視情況與個別條件檢附薪資轉帳、所得清單、扣繳憑證等財力證明文件。

貸款內容

申貸人需仔細了解貸款方案內容，如申辦貸款相關手續費用、申貸金額、貸款利率、總費用年百分率，以及貸款是否有綁約和提前還款的違約限制。步驟如下：

輸入資料進行身分驗證
填寫個人基本資料、職業、貸款資料
上傳財力證明相關文件
銀行徵信審查
收到核貸簡訊後進行線上對保
銀行撥款，資金入帳

卡友貸常見問題

Q：卡友貸好過嗎？

A：是否容易過件還是取決於申貸人的聯徵信用狀況和財務條件。不過申辦卡友貸的好處在於銀行內部都有卡友過去使用信用卡的資訊，只要過往信用卡的使用和還款情形正常，也有穩定的收入與還款來源，都可以提高卡友貸的過件率。

Q：卡友貸申請沒過怎麼辦？

A：如果卡友貸申請沒通過的話，可以考慮申請其他的信貸方案，或是也可以透過 P2P 借貸的方式來解決自己的資金需求。

Q：卡友貸需要保證人或擔保品嗎？

A：卡友貸都是以個人信用狀況為審核依據的，所以並不需要徵提保證人，也不需要提供擔保品。

Q：申請某家銀行的卡友貸一定要有該銀行的帳戶嗎？核貸後的資金一定要匯入該銀行帳戶嗎？

A：不用，申貸人可以選擇將資金匯入該銀行帳戶，或是國內其他銀行的本人帳戶。

Q：卡友貸提前還款是否需要負擔違約金？

A：如果當初選擇的貸款方案為綁約專案的話，在綁約期間內提前清償會需要負擔違約金，金額則依各家銀行而定。

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夢想銀號攜手StyleMap美配，以數位徵審解決髮型設計師貸款難題

夢想銀號 DreamLoan — Mon, 07 Nov 2022 06:00:54 +0000

隨著時代演變，美髮服務儼然成為許多人生活中不可或缺的必需品，頭髮留長了，必須洗剪；耍酷炫，必須染燙。調查也顯示，全球美容產業市場為首的美國，在 2017 年市場規模約為新台幣 14 兆元，並在過去五年持續成長近 17%，雖然 2020 年受到疫情的影響，仍預估 2022 年可達新台幣17兆元，印證了「美的產業」生機蓬勃與前景可期。

但你是否也曾遇過這個狀況，不知道要選哪個髮型設計師來幫助你「煥然一新」？時間很趕時，還要一個個撥電話確認設計師是否有空擋？消費前不確定花費，無法刷卡現金不夠還要找 ATM？國內最大的美髮潮流平台 StyleMap美配就很好的解決了這個問題，而除了解決消費者的選擇和支付問題， StyleMap美配近期更與夢想銀號合作，要解決髮型設計師常遇到的借貸困境！一起來看看 StyleMap美配與夢想銀號的結合，將為美髮世界帶來怎樣的重大改變。

▲圖：左為夢想銀號執行長劉正仁，右為 StyleMap美配創辦人程瀚平（來源：夢想銀號攝）

StyleMap美配是什麼？8大功能一覽

StyleMap美配是全台最大的美髮潮流趨勢平台，以剪髮 500 元以上的中高價位美髮消費為營運主軸。用戶在美配網頁或 APP 上搜尋自己感興趣的髮型、設計師、沙龍美髮店，便可看到各設計師上傳的作品照片，並且可以直接線上預約，省去電話來往確認的麻煩。現場消費後可使用美Pay 行動支付，支援信用卡、ApplePay、零卡分期（Buy Now Pay Later）、ATM 轉帳等多元付款方式，讓消費者的消費體驗更順暢，也讓設計師省去了收款記帳對帳的煩惱。

目前， StyleMap美配平台上有超過一萬名的髮型設計師會員，會員使用 StyleMap美配可以接生意，也可以滿足個人品牌經營的需求，解決設計師因不熟悉行銷工具、時間體力限制等遇到的收入瓶頸的問題。

▲資料來源：StyleMap美配

簡言之， StyleMap美配平台透過上述機制，協助設計師有效提升品牌價值並擺脫價格競爭，更因此擁有全台廣大美髮業者及消費者的營業與消費數據。

自營髮型設計師 2 大困境：收入瓶頸、貸款不易

僅管美容美髮市場逐年成長，但自營髮型設計師執業上的兩大問題，至今仍舊難解，一是收入來源遭遇瓶頸、二則是信用貸款取得不易。

問題1：開發新客人不易，收入起伏波動大

根據 StyleMap美配調查，有82%的設計師對於數位行銷工具感到頭痛，而導致行銷攬客不穩定；另外，因為美髮業屬勞務性工作，因此容易受時間和體力上的限制而使業績收入有上限；更別說到設計師必須持續進修或開店創業，才得以獲得更大的成長空間，上述三大因素，都形成了現今設計師收入來源遭遇到的瓶頸。

▲資料來源：StyleMap美配

針對上述主要髮型設計師收入來源 3 大瓶頸， StyleMap美配就提供了設計師作品集、線上預約系統、網路行銷、口碑評論、客戶管理、美Pay支付等平台內建功能，協助設計師們輕鬆解決此問題。

問題2：銀行貸款取得不易

自營髮型設計師也常遇到信用貸款不易的問題，這是因為依國稅局規定，理髮業者可以不用申報銷售額，也免開統一發票，只須得按1%稅率查定課徵營業稅。這就造成許多髮型設計師並沒有扣繳單等財力證明，屬於「信用小白」一族，因此容易在銀行貸款上受挫。若自營髮型設計師透過信用（現金）卡去借貸，循環利率是非常驚人的。

從上可知髮型設計師因收入不透明，而導致向銀行申請信用貸款取得不易，另外美髮設計師在不同職業成長階段仍有不同的資金需求。有鑑於 StyleMap美配平台也因為瞭解設計師收入的變化狀態，進而觀察到這群從業人員的貸款需求始終不被滿足及重視。

解方！夢想銀號 X 美配：數位徵審加速設計師資金獲取

好在隨著科技演進，數位技術日益發達，因此針對上述髮型設計師常遇到的收入易遇瓶頸、貸款不易問題， StyleMap美配就與全台唯一以技職類型所打造的新型態線上借貸媒合平台夢想銀號合作，運用「線上申貸」、「線上對保」及「數位徵審」作法解決信用小白的貸款困境。

如上圖，過往髮型設計師因為無扣繳單等財力證明，造成與銀行貸款不易的問題，今後將由 StyleMap美配與新型態線上借貸媒合平台夢想銀號，合作推出創新的數位徵信審核模式。

運作方式，是由美配提供髮型設計師的收入狀況資料給「夢想銀號」，夢想銀號在串接美配提供的設計師營業數據資料後，利用數據做為設計師的個人徵信，並透過資料分析及信用評等提供合適利率給設計師們。

除此之外，夢想銀號也重視安全性問題，搭配資安公司定期進行系統弱點掃描，強化平台資安體質，另外透過線上對保與合約簽署，簡化借貸流程，使得設計師貸款更加快速也具備高度安全性。

創新數位徵審貸款，解決設計師借貸困難

美髮設計師的資金需求始終存在著，而隨著設計師從業人數逐年增加，為了提高自身競爭力，設計師們也勢必要投入更多資源以創造更多專業價值。

近年 AI 大數據的新應用結合了數位科技的發展，造就各項線上金融服務模式的成功機會，在這股潮流下， StyleMap美配與夢想銀號的創新合作，雙方預期可達成以下 2 個成果：

解決美髮設計師作為信用小白的長期借貸困難，透過美配交易資料能協助設計師在合理且有保障下借貸到資金並能實踐自我夢想。
髮型設計師資金需求始終存在，將透過此平台快速進行借貸程序，提供另一種解決管道。

而若設計師的借貸問題能被很好的解決，相信消費者在未來也是必能獲得更好、更創新與完善的美髮體驗。

《夢想銀號 DreamLoan》授權轉載

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無卡分期懶人包！無卡分期是什麼？無卡分期安全嗎？一文看懂

夢想銀號 DreamLoan — Fri, 28 Oct 2022 09:30:51 +0000

依據金管會銀行局的統計資料顯示，全台灣流通信用卡張數超過 3,000 萬張卡，在 2021 年信用卡刷卡金額為 3.1 兆元，是近 10 年來次高，僅低於 2019 年刷卡金額 3.22 兆元，其中 2021 年的每月平均簽帳金額約為 2,590 億元。

過去兩年受到新冠疫情影響，民眾消費購物習慣大量移轉至電商平台上購物，在平台上常見付款方式為：信用卡線上刷卡、超商繳款、貨到付款、銀行轉帳等方式，過去不少媒體報導指出，全台灣至少有 500 萬民眾是沒有持有信用卡，為了提供沒有信用卡的民眾線上上消費的便利性，因而興起新的消費支付模式「無卡分期」或稱「零卡分期」，以下讓大家清楚知道這個模式是如何運作，會產生什麼風險以及跟信用卡的差異為何？

無卡分期是什麼？

無卡分期是信用消費額度的一種方式，意思是沒有持有信用卡，在消費時一樣享有信用卡的特色，可以先消費之後再付款，消費金額的付款方式還可以選擇分期支付。常見的使用對象，主要是申辦信用卡下不來的族群，如：學生、自由工作者、無底薪的工作者、社會新鮮人、家庭主婦、信用小白…等，另外，適用對象也會有不想申辦信用卡或是信用卡刷卡額度已額滿的人。

無卡分期VS.信用卡分期

很多人都會有一個問題，如果需要分期消費的話，為什麼不使用信用卡就好？無卡分期跟信用卡分期到底差在哪裡？有信用卡的人當然不見得會需要無卡分期的服務，因為只要商家有提供分期付款的選項，消費者就能透過信用卡分期的方式購買，但對於沒有信用卡或是信用額度不足的人，無卡分期就會是一個很方便的支付方式。兩者的申請條件、額度和利率等也都有些差異，下表將比較無卡分期和信用卡分期的不同之處。

	無卡分期	信用卡分期
申請條件	年滿20歲、未滿20歲須法定代理人同意	年滿20歲、有穩定工作及收入
所需文件	身分證、學生證、工作識別證、名片或存摺等其他加分證件	身分證與第二證件、財力證明文件
申請時間	1 天內	申辦信用卡平均時間約為 7 – 10 工作天
信用額度	無額度限制	受信用卡額度限制且會佔用信用卡額度使用率
分期期數	3 – 36期	一般可選擇期數為3、6、9、12、18、24期
聯徵查詢	否	申辦信用卡時會調閱聯徵報告
債權歸屬	資融公司	發卡銀行
優點	無須信用卡、分期額度上限高、分期期數較長	部分信用卡具紅利回饋、可提前清償
缺點	利率通常較高、解約程序繁瑣，需支付違約金	分期期數較短、受信用卡額度限制
適合族群	學生、自由工作者、無固定收入族群、信用卡額度已滿者等	有穩定工作、信用良好、持有信用卡且信用額度寬裕者

資料整理：夢想銀號

無卡分期資格

提供無卡分期服務不是銀行，而是一般私人企業，如：資融公司、租賃公司等，所以申請資格較申請信用卡來的寬鬆。無卡分期的申請條件如下：

中華民國國民，須年滿 20 歲，未滿 20 歲須法定代理人同意。
身分證件，另外可附上學生證、工作名片、工作證件等加分項目。
提供財力或收入證明，若沒有薪資帳戶明細資料，也可提供經常在使用的存摺帳戶近 6 個月的交易明細紀錄。
信用正常且提供至少 1 位有親屬關係的聯絡資料。

無卡分期陷阱

無卡分期雖然方便，卻可能存在許多陷阱，在享受快樂之後，真的能幫你減輕繳款的負擔嗎？在申辦使用前應先留意無卡分期的可能產生的風險，才能降低受騙上當的機會。

1.每月支付金額不多，利率應該沒有太高吧？

申辦無卡分期，如果只看每月所付擔的金額，會感覺壓力不重，這就很容易忽略隱藏在背後的高利率陷阱。首期先收一小筆手續費、每個月多幾百元的款項，負擔好像沒有很重，但是仔細攤開來看，就會發現事情沒有想像中簡單。以下舉個例子說明：

小明申辦 20,000 元的手機無卡分期，分 12 期、每期只要繳交 2,000 元，首期連同手續費共收 2,500 元。雖然看起來每月繳的金額不多，但這樣算下來，最終支付 24,500 元，其中利息和手續費總共是 4,500 元，加計費用後的實質年利率約為 40.2% ，遠遠超過民法所規定利率 16% 的上限！這種情形不只手機分期常見，就連分期購買機車、 3C 商品、家電產品、線上課程…等等，都可能會遇到這樣的陷阱。

建議消費者購買之前先做足功課，了解商品的市價並估算分期下來自己總共要繳多少錢，才不會白白花了許多冤枉錢。

2. 無卡分期真的有零利率嗎？

因為無卡分期審核重點在於確認申請人真實身分，而不會對信用狀況進行深入調查，對於付款公司來說風險較大，所以這種放款方式不太可能存在零利率方案。大型電商如：MOMO、PChome、東森（ 2614-TW ）購物，消費者在結帳前就能看到與期數對應的年利率，分越多期數利率越高。

而網路上隨處可見的小型電商，有些會以零利率、免頭期款、免手續費、沒有服務費作為廣告標語，但其實是提高商品售價來變相收取利息，價格比一般售價還要貴上許多，消費者卻還是容易因為零利率的誘惑而上鉤。這種將利息加入總價的假分期零利率，會比消費者使用信用卡分期還要來得高。

3.收到商品不滿意，想退貨卻產生困擾

無卡分期經常發生的糾紛，就是當消費者拿到商品後發現沒有使用需求或是衝動購物後突然覺得不想要，又或是產品有問題想辦理退貨時，反而被付款公司要求支付高額利息與違約金才算解約完成；另外，有些人甚至會遇上商家惡意倒閉等無奈的情況，不僅商品或服務沒有拿到，想退款更是求助無門。

4.無法累計個人信用評分

消費者使用信用卡的消費與還款狀況，這些紀錄都會註明在聯徵中心的信用評分，持續且良好使用信用卡的消費習慣，對於信用評分的提高是有一定幫助。若是使用無卡分期，這些紀錄是沒有回傳至聯徵中心，如同向民間借貸一樣，就算使用良好也完全無助於聯徵資料上的信用累積。

無卡分期平台比較

台灣有超過 5 百萬名的無信用卡族群，再加上疫情改變了消費模式，線上電商消費量大幅增長，無卡分期的競爭也越來越激烈。除了中租控股旗下仲信資融所推出的銀角零卡之外，日商 AFTEE、以及廿一世紀數位與 PChome 合作的無卡分期支付品牌分期趣也都佔有一席之地。以下為各個無卡分期平台的比較表。

業者	中租銀角零卡	廿一世紀數位分期趣	AFTEE	遠信國際資融	裕富數位資融
合作電商平台	Momo購物網Yahoo!購物中心東森購物網	PChome	PChome、東森購物網	遠信購物商城、東森購物網	購 78
分期期數	依商家規定	3、6、12 期	依商家規定	依商家規定	最低 12 期、最高 48 期
逾期滯納金	有	有	有	有	有
額度	有額度限制，申請時會審核額度，可申請提高額度	無限制	有額度限制，最高額度 10,000 元	無限制	無限制

資料來源：各家業者官網，實際資訊以官網公告為準，資料整理：夢想銀號

無卡分期申辦流程

那很多人就會好奇，申辦無卡分期時，會需要提供哪些資料、還是會有哪些規定？首先，無卡分期的購買人與無卡分期申請人必須要是同一人，以下我們以從未使用過無卡分期的消費者來說明，當在線上購物平台決定好要購買的產品，並進入到購物車結帳畫面時可能會經過的流程。（不同購物平台的申請流程會有些微差異，一切以各平台為準）

第一步：在付款方式上選擇「無卡分期」
第二步：選擇無卡分期期數，有 1、3、6、9、12、18、24、30、36、40、48 期數可選。
第三步：點選確認結帳。
第四步：畫面跳轉至無卡分期的支付公司網站頁面或 APP，並申請會員註冊。
第五步：填寫基本資料，如：姓名、出生年月日、婚姻狀況、手機號碼、身份證字號、Email、住家地址等並上傳身分證件。
第六步：等待電話確認身分。
第七步：資料審核並通過完成，將會立即結帳，電商將安排產品出貨。消費者準備資料，透過商家向無卡分期公司申辦，無卡分期公司會進行審核，並向消費者確認資料，必要時會再要求消費者提供財力證明；通過審核後由商家交付商品，消費者再進行逐月還款。

無卡分期注意事項

看到這裡大家應該會發現無卡分期的使用上好處很多，額度申請與購物上的操作體驗也不會太複雜，但使用無卡分期消費有沒有哪些地方需要特別留意？

1. 隱藏在分期背後的高利率

在挑選合適的無卡分期時，挑選費用、利率透明且合法的業者是使用分期付款時很重要的一點，先看清楚各項規定、並試算，才能避免發生繳費總額高於市價過多，或是被收取其他高額隱藏費用的現象發生。

2.使用無卡分期結帳後的退貨相關事宜

辦理無卡分期前，一定要確認商家對於退貨、退款的處理方法，消費者申請退貨，且商家也確認後，無卡分期業者不應繼續向消費者收取款項，以保障消費者應有的權益。

3.繳款到一半商家倒閉之責任歸屬

無卡分期業者會先代替消費者向商家支付貨款，但如果商家倒閉且業者無法討回貨款的話，還是可能會持續向消費者催繳款項，因此要盡量選擇信譽良好或較為知名的電商平台消費。

無卡分期常見問題 QA

Q：無卡分期安全嗎？

A：只要仔細注意利率是否符合法律規範、有無提高商品售價來變相收取利息，並挑選合法的資融公司來申請，就可享有安全的無卡分期。

Q：無卡分期的資金來源是？

A：無卡分期的資金來源是來自於第三方資融公司。消費者向零售業者購買商品後，零售業者會從合作的資融公司取得貨款，之後消費者再分期還款給資融公司。

Q：無卡分期有哪些審核重點？

A：無卡分期通常不太會看信用評分，也不會調閱聯徵紀錄，只要確定申請者的身分真實性和職業與收入狀況，幾乎都能通過申請。

Q：無卡分期有哪些繳款方式？

A：只要持每月的無卡分期帳單，都可至便利商店掃描條碼繳款，或是也可以使用網路銀行或 ATM 進行轉帳。

Q：無卡分期未按時繳納會影響信用分數嗎？

A：沒有按時繳款無卡分期的費用並不會在聯徵報告上留下紀錄，但仍會產生滯納金，且長時間拖欠的話，可能會收到法院支付命令，進而影響自身信用，一定要謹慎小心。

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信用卡循環利息是什麼？怎麼算？只付最低應繳款會怎樣？

夢想銀號 DreamLoan — Tue, 25 Oct 2022 04:55:41 +0000

當我們收到信用卡後，會發現信用卡帳單上面，會有許多欄位、數字，例如：帳單結帳日、繳款截止日、應繳總額…等。有些人因為遇到一些狀況，無法全額繳清信用卡費，或是以為只要繳足「最低應繳金額」就沒問題，因此產生了許多循環利息。這不只影響信用，還需要付出額外的金錢。「循環利息」是在使用信用卡時必須了解的項目，接下來就讓夢想銀號用 3 分鐘帶大家看懂，循環利息、最低應繳款項背後代表哪些意義！

信用卡電子帳單，圖片來源：夢想銀號

信用卡循環利息是什麼？

信用卡循環利息就是只要持信用卡的用戶在過了該期的繳納期限之後，並未全額繳清信用卡費，就會動用到「循環信用」，也就是產生額外要付出的利息，稱為「循環利息」。信用卡是「先消費，後付款」的模式，我們在店家使用信用卡進行消費的當下，不需要立即付出金錢，而是先佔用信用卡消費額度。之後，店家向信用卡公司請款，信用卡公司則替持卡人代墊消費款項給予店家。

當結算日到時，信用卡公司每個月會結算 1 次代墊消費款項，這時持卡人收到電子帳單或是紙本帳單時，就會看到的「本期應繳總額」。但是當持卡人沒辦法繳清「本期應繳總額」而只繳「最低應繳總額」時，就會產生需要額外支付的循環利息。

循環利息是否會影響聯徵信用分數？

從上述可以看到，循環利息的產生，就是當你用信用卡刷了過多的錢，在銀行跟你結帳時，你無法馬上支付全部費用，而只能先繳一部分，那剩下的部分就是你欠銀行的錢，到下次結帳日前，會持續計算利息，到你下次結帳的日子。

而循環利息的產生，會影響到你個人的信用評分。因為信用評分非常看重繳款行為，而產生循環利息代表未準時還款，信用評分也會因此而有影響。也就是說，當你刷了你無法準時支付的費用，對你的信用來說就是一個警訊，就會影響到你的信用評分。所以在使用信用卡時，一定要確定自己的還款能力，再進行消費喔！

信用卡循環利息查詢

要繳多少循環利息，則看自己所適用的「循環年利率」，依個人信用狀況、發卡行的規則等而有不同，多數落在 5% 至 15% 之間。可以透過信用卡帳單、發卡行網路銀行等管道查詢自己在該銀行所適用的「循環年利率」，以及目前尚須繳納的循環利息金額。

另外要注意的是，若同一人持有多張信用卡，只要是同一間發卡行的信用卡，其循環年利率都會相同。而不同發卡行之間給予同一位持卡人的循環年利率則不一定相同。

信用卡循環利息計算

因為過了繳納期限後，就會產生循環利息，所以許多人以為循環利息計算天數是以繳款期限日開始算，但實際上是從「入帳日」開始算起。如果該期有多筆消費並且是部分繳款的情況下，已繳的金額會從入帳日期比較早的消費項目開始沖帳。我們先帶各位了解幾個信用卡帳單上會出現的日期名詞含意，再來說明循環利息的公式。

信用卡帳單名詞解釋

名詞	意思
消費日	刷信用卡的日期，也就是實際的消費日期。
入帳日	店家向信用卡公司請款的日期。
結帳日	以「結帳日」為基準，往前 1個月內的入帳金額。也就是計算入帳日期為「上期結帳日 + 1日」到「本期結帳日」之間的所有金額。舉例來說，如果結帳日為每月 15 日，9 月需計算是入帳日期從 8 月 16 日至 9 月 15 日的金額。
繳款期限日	繳納該期信用卡費的最後日期，若是在這個日期後並未全額繳清，就會動用循環年利率，並產生循環利息。

資料整理：夢想銀號

循環利息計算公式

循環利息

剩餘未繳費用

循環年利率

入帳日到實際繳款日的天數

365

資料整理：夢想銀號

信用卡循環利息試算

信用卡帳單上還有一個欄位是「最低應繳金額」，若是實際繳納金額低於這個金額，代表除了循環利息外，還需要多繳納「違約金」。我們實際舉個例子，讓大家更清楚應該繳納多少循環利息、違約金，用以下表格資料作為範例來進行說明：

信用卡帳單資訊	消費資料
結帳日：每月 1 日繳款期限日：每月 16 日最低應繳金額：帳單金額 10% 循環年利率：10% 違約金：300 元（第一期的收取上限）	8月 5 日刷卡金額 5,000 元，於 8月 7 日入帳 8月 25 日刷卡金額 7,000 元，於 8月 27 日入帳 8月 31 刷卡金額 2,000 元，於 9月 2 日入帳

資料整理：夢想銀號

根據上述範例資料，到了 9 月 1 日結帳日時，應繳納的金額為 8 月 7 日入帳的 5,000 元，加上 8 月 27 日入帳的 7,000 元，總共 12,000 元，最低應繳金額為 12,000 x 10% = 1,200。雖然在 9 月 1 日前有一筆在 8 月 31 日刷卡 2,000 元的消費，但是入帳日已經是在 9 月 1 日之後，所以該筆消費會歸到下一期的信用卡帳單。以下是此範例資料在全額繳清、繳足最低、未繳足最低等 3種情況下，要繳納的循環利息、違約金等。

全額繳清

繳款期限日到期前，實際繳納金額：12,000 元
循環利息：全額準時繳清，免繳循環利息。
違約金：全額準時繳清，免繳違約金。

繳足最低

繳款期限日到期前，實際繳納金額：2,000 元
循環利息：未繳金額為 8 月 7 日入帳的 3,000 元、8 月 27 日入帳的 7,000 元，假設到下次結帳日 10 月 1 日尚未繳清，就會產生循環利息，以下試算：

8 月 7 日至 10 月 1 日，共 56 天：3,000 x 10% x 56 / 365 = 46 元
8 月 27 日至 10 月 1 日，共 36 天：7,000 x 10% x 36 / 365 = 69 元
總共：46 + 69 = 115 元

違約金：有繳足最低應繳金額，免繳違約金。

未繳足最低

繳款期限日到期前，實際繳納金額：1,000 元
循環利息：剩餘未繳納金額為 8 月 7 日入帳的 4,000 元、8 月 27 日入帳的 7,000 元，假設到下次結帳日 10月 1日尚未繳清，就會產生循環利息，以下試算：

8 月 7 日至 10 月 1 日，共 56 天：4,000 x 10% x 56 / 365 = 61 元
8 月 27 日至 10 月 1 日，共 36天：7,000 x 10% x 36 / 365 = 69 元
總共：61 + 69 = 130 元

違約金：未繳足最低，需要繳納違約金 300 元。

信用卡循環利息 vs. 帳單分期利率計算比較

信用卡循環利息是在未全額繳清信用卡費的情況下所產生的，而如果剛好有大筆金額消費，或是突然有困難難以全額繳清，可以考慮使用「帳單分期」。以下說明帳單分期與循環利息之間的差異：

服務類型	循環利息	帳單分期
計息時間單位	以「日」為單位	以「月」為單位
年利率	5% – 15%	6% – 15%
信用評分	會影響	若準時還款，則不影響。
手續費	無	有
如何啟動	未準時全額繳清	在當期繳款期限前自行申請

資料整理：夢想銀號

看完「循環利息」與「帳單分期」兩者之間的比較後，到底選擇哪一個比較好呢？整體來說，「帳單分期」會是比較好的選擇。因為只要有用到循環利息，不論利息金額高低，一定會影響到信用。而帳單分期在「準時還款」的情況下，並不會影響信用。但要留意，若是申請帳單分期後，未準時繳納分期款項，也同樣會有「循環利息」的產生喔，而且帳單分期會需要申辦手續費。其實，最好的方式，不外乎是「預防勝於治療」。消費前先規劃好金錢使用方式，一旦刷卡或是申請分期後，就務必準時繳清。

信用卡循環利息總整理

信用卡公司給予的循環利率多在 5%至 15%之間，以下表格則是根據銀行公會的資料，所整理出各家發卡行的循環利率範圍資料，給大家參考：

銀行代碼	銀行名稱	循環利率範圍
004	臺灣銀行	5.066% – 11.066%
005	土地銀行	4.72% – 14.77%
006	合作金庫	4.15% – 14.75%
007	第一銀行	4.81% – 15.00%
008	華南銀行	5.36% – 15.00%
009	彰化銀行	8.63% – 15.00%
011	上海商業儲蓄銀行	5.46% – 15.00%
012	台北富邦銀行	1.68% – 14.97%
013	國泰世華銀行	6.75% – 15.00%
016	高雄銀行	8.541% – 14.965%
017	兆豐銀行	5.22% – 15.00%
021	花旗銀行	6.88% – 15.00%
050	台灣中小企業銀行	5.22% – 15.00%
052	渣打銀行	7.90% – 14.98%
053	台中銀行	2.88% – 14.98%
081	匯豐銀行	5.68% – 15.00%
102	華泰銀行	8.00% – 15.00%
103	新光銀行	5.46% – 15.00%
108	陽信銀行	6.57% – 15.00%
147	三信銀行	6.78% – 15.00%
803	聯邦銀行	5.00% – 15.00%
805	遠東銀行	6.74% – 14.99%
806	元大銀行	2.92% – 15.00%
807	永豐銀行	2.74% – 15.00%
808	玉山銀行	5.88% – 15.00%
809	凱基銀行	6.25% – 15.00%
810	星展銀行	5.99% – 14.99%
812	台新銀行	6.75% – 15.00%
815	日盛銀行	7.88% – 14.99%
816	安泰銀行	8.88% – 15.00%
822	中國信託銀行	7.04% – 15.00%
960	台灣樂天信用卡公司	6.75% – 15.00%
975	台灣美國運通公司	9.99% – 14.99%

資料來源：中華民國銀行商業同業公會全國聯合會官網，資料整理：夢想銀號。

信用卡循環利息常見問題QA

Ｑ：循環利息可以提早繳納嗎？

Ａ：應繳納的循環利息會在下期結帳日才進行計算，所以無法提早繳納，但是可以在下次結帳日前先將原本尚欠的信用卡費繳清。

Ｑ：如果產生循環利息是否會影響聯徵信用分數？

Ａ：會。由於信用評分非常看重繳款行為，而產生循環利息代表未準時還款，信用評分也會因此而有影響。

延伸閱讀＞＞＞「信用評分」是什麼？有哪些結果？哪些指標會影響信用評分？怎樣強化自己的信用評分？

Ｑ：信用卡開卡後，循環利率會維持不變嗎？

Ａ：循環利率並非維持不變，發卡行會定期檢視持卡人信用狀況，來調整持卡人適用的循環年利率。

Ｑ：如果遇到突發狀況，或是高額消費後才發現無法全額繳清信用卡費怎麼辦？

Ａ：若真的無法全額繳清信用卡費，可以嘗試使用分期服務，以下說明不同分期的差異。

分期方式	說明
信用卡自動分期	為信用卡設定，如果消費金額達某個金額門檻，就自動進行分期。
帳單分期	在收到帳單後，主動向銀行申請將該期帳單總金額分期繳款。
單筆消費分期	主動申請將某一筆消費分期繳納。
預借現金分期	並非將消費金額進行分期，而是將個人信用額度轉成現金使用，並分期償還。請注意，這種分期方式會影響聯徵信用分數。

Ｑ：如果積欠的信用卡費，已無法用分期去解決，還有什麼解決方式嗎？

Ａ：可以透過債務整合或債務協商整理名下負債。

整理負債方式	說明
債務整合	新申請一筆貸款來將現有債務進行償還，申請人需要是無重大信用瑕疵、有穩定收入來源者。此種方式不會影響聯徵信用分數，而且若因未申請債務整合而讓自己有辦法準時還款，反而能夠提高信用評分。
債務協商	調整還款方式來進行償還，將還款期限拉長、利率降低，每月還款金額得以降低的方式。若申請債務協商，會在聯徵信用報告上留下紀錄，也會影響聯徵信用分數。

【謹慎理財信用至上】

【延伸閱讀】

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【汽車貸款】汽車貸款如何申請？條件有哪些？6大銀行車貸利率整理

夢想銀號 DreamLoan — Thu, 15 Sep 2022 11:00:05 +0000

你或許常聽過有些人為了減輕買車、換車時需要全額現金購買的壓力而選擇使用汽車貸款，或是為了生活週轉金，解決當下的經濟困境而去申請車貸，那汽車貸款究竟是什麼？本文將介紹汽車貸款的定義，以及利率、申請條件、不同申請管道等事項。不管你是有想要買車子的念頭，或是目前經濟現況有點狀況且家中又剛好有車子，都不妨花個幾分鐘跟著我們一起來認識汽車貸款！

汽車貸款是什麼？

「汽車貸款」是一種需要將汽車做為抵押品的貸款方式，而依據貸款目的和資金用途的不同，又可分為「購車貸款」和「原車融資」兩種類型。

購車貸款

顧名思義是為了滿足購車資金需求的貸款方式，當我們想要買車但手上資金卻不夠，又不想向親友借錢時，就可以向銀行或民間機構貸款以補足購車資金。根據我們想購買的車為新車或是二手車可以再細分為「新車貸款」和「中古車貸款」。
原車融資

原車融資則是將自己原本就擁有且沒有貸款的車子當作擔保品去貸款取得資金。如果是用原先已抵押貸款過的車輛，再次向銀行、融資公司或其他機構申請貸款的話，則為「汽車增貸」，又稱「二胎車貸」。

汽車貸款管道比較

申請汽車貸款的管道很多元，包括銀行、融資公司，和民間借貸機構，不同管道都有各自的特色和適用的對象與時機，最下方也將內容整理成表格方便大家比較。

銀行汽車貸款

當我們有各項貸款需求時，總是會優先想到銀行，銀行的利率通常也都會低於民間的借貸機構，購車貸款利率大多介於 2.5% – 8% ，原車融資則是介於 5% – 18% 。但因為銀行的條件較嚴苛，也需要衡量申請人的信用狀況和收支條件，因此如果沒有穩定的工作和良好的信用申請會較困難。

融資汽車貸款

融資公司的汽車貸款申請條件較銀行寬鬆，所以也是許多人的選擇之一，知名的融資公司如：中租迪和、裕融（ 9941-TW ）、和潤等，都有承辦汽車貸款的業務。除了申請較容易之外，貸款額度較高也是融資公司汽車貸款的優點之一，如裕融以及和潤兩家融資公司最高貸款金額皆可到 350 萬元，但利率就會較銀行高一點。

民間汽車貸款

民間貸款機構如 P2P 業者、當鋪等所提供的汽車貸款多為原車融資方案。以 P2P 業者 LnB 信用市集為例，只要申請人年齡為 20 – 60 歲，車齡在 7 年以下皆可做為擔保品申請汽車貸款，貸款額度會根據擔保品的現值而定，最高貸款金額可以到車輛市場價值的 80% ，貸款期限最長可到 24 期，利率則會根據個人信用與收入狀況調整，通常來說利率會較銀行與融資公司來的更高，平均從 7% 起跳。

另外，以當鋪所承作的汽車抵押貸款雖然門檻較低，也不需要調閱聯徵資料，但相對地利息要求會較高，通常利率介於月息 2% – 2.5% 之間，而部分當鋪業者除了設定抵押權之外，也會要求要留車子，這是當舖汽車貸款比較需要注意的地方。

申貸管道	銀行	融資公司	P2P	當鋪
利率	3%起	6%起	7%起	月息 2% – 2.5%
貸款額度	車價最高100%	車價最高240%	車價最高80%	車價最高200%
適用時機	購車貸款 (新車 / 中古車) 原車融資	原車融資轉增貸	原車融資	原車融資
特點	並非所有銀行都有此業務承作	利率較高	貸款金額較低期數較短	利率較高可能要留車
資料來源：各銀行、融資公司、P2P業者等官網，資料整理：夢想銀號（資訊僅供參考，仍須以實際核貸情形為主）

汽車貸款申請條件

汽車貸款的條件根據不同銀行與其他申請管道會有些許的差異，但基本上要符合以下三項：

申請人須年滿 20 歲
貸款之汽車需登記在申請人名下
聯徵報告沒有重大不良紀錄

除了需要滿足上述三種條件之外，申請時也需要檢附以下包含身分、汽車和財力三大類別的相關資料：

汽車貸款申請文件
文件項目類別	文件類別備註
1. 身分證明	身分證與第二證件（健保卡或駕照二擇一）
2. 汽車證明	行照或車主聯（牌照登記書）新車和中古車貸款需檢附買賣合約書或訂購單
3. 財務證明	薪轉或常用存摺、扣繳憑單、勞保明細、不動產證明、房屋或地價稅單等收入財力文件
資料整理：夢想銀號

汽車貸款申請流程

符合汽車貸款條件，也準備好汽車貸款申請文件之後，接下來就可以準備跑申請流程了，流程大致可以分為以下四個步驟：

繳交汽車貸款申請文件
將基本的申請文件包含身分證與第二證件影本、行照等汽車證明，以及財力證明等資料提交給銀行或其他貸款機構。
汽車貸款額度與利率試算
除了財力證明之外，申請購車貸款的話，銀行、貸款機構會根據新車與中古車的市場價值或成交價格做為試算基礎；原車融資則會以申請人自有車輛的殘值試算，核定並計算出符合申請人的貸款金額和利率。
汽車貸款對保簽約
審核通過後貸款機構會向申請人告知額度和利率，當申請人同意後即可進行簽約和對保，並至監理站辦理或線上申請車輛動產擔保設定，又稱為「動保設定」。
汽車貸款撥款
當以上程式都完成後，銀行、貸款機構便會按照合約將資金匯入申請人指定的帳戶。

汽車貸款利率怎麼算？

影響汽車貸款利率最重要的兩大因素就是收入與信用狀況。

對銀行來說，借款人是否能夠準時且穩定的還款是評估貸款條件的重點，因此如果是高收入的職業，或是能夠提供每月固定薪資轉帳或年度扣繳憑單，來證明自己具有穩定還款的能力，就有機會獲得較低的利率。如果是沒有固定收入的職業的話，就需要提供不動產等其他財力證明或是採取增加保人的方式。

而汽車貸款是以汽車做為擔保的抵押貸款，所以相較其他貸款項目如個人信貸來說，門檻會稍微較寬鬆一點，就算有輕微的信用瑕疵，還是有機會過件。但如果希望可以取得更低的利率的話，還是需要提升自己的信用狀況與信用評分。

汽車貸款各大銀行利率

銀行汽車貸款利率
銀行	新車貸款	中古車貸款	原車融資
台新銀行	2.88% – 6%	4% – 12%	6.5% – 13%
新光銀行	2.8% – 6.5%	2.8% – 9.5%	4.3% – 11%
三信銀行	2.69% – 8%	3.5% – 12%	4.99% – 12%
陽信銀行	3% – 18%	3.5% – 18%	5.88% – 18%
永豐銀行	2.45%起	2.45%起	2.45%起
元大銀行	–	–	前三個月1.88%起，第四個月起 3.63% – 10.88% （固定計息）
資料來源：各銀行官網，資料整理：夢想銀號

汽車貸款貸款額度

汽車貸款額度除了和個人收入以及信用狀況有關之外，車子的車種、車齡，和貸款成數也都會影響！購車貸款通常是根據汽車售價再考量銀行設定的貸款成數來決定最高的可貸金額，通常國產車的貸款額度可到車價的九成，而進口車通常為八成，有些銀行也能貸到車價的 100% 。

車輛殘值則是影響原車融資額度上限的最大關鍵！原車融資一般可以貸到車輛殘值的 120% – 240% 。當申請人將自有車輛進行抵押並申請汽車貸款後，車輛殘值就代表著當申請人沒有能力還款時，銀行或其他貸款機構可以透過這台車取得多少錢。車齡越久、車況越差，殘值也就越低，銀行和民間的借貸機構通常都不接受車齡超過 15 年以上的車輛，而車種、廠牌、車輛行駛距離與公里數、性能與保養狀況也都會影響車輛殘值。

汽車貸款試算、月繳金額

想要進一步了解自己汽車貸款的月繳金額，可以透過銀行官網路上的線上試算功能，只要輸入貸款金額、實質貸款利率，以及期數，就可以知道自己每月的還款金額是多少，也能評估自己能接受的利率區間。以下提供兩家銀行的試算網站做為參考：

台新銀行汽車貸款試算
三信商業銀行車貸試算

汽車貸款注意事項

辦理汽車貸款的其他費用
向銀行申辦汽車貸款需要給付動保設定費以及手續費，每家銀行收取的金額不同，大約落在 2,600 元 – 5,000 元不等，融資公司申辦也需要給付一筆車輛監理站動保設定費 3,500 元。如果有收取高額手續費或以其他名目收取額外費用的業者，就要特別注意它的合法性。
確認車子貸款的額度、利率、期數、每月還款金額
申辦任何貸款都要謹慎評估自己的還款能力，確認每月的還款金額在自己可以負擔的範圍內，且不會嚴重影響到自己生活品質。
是否需要留車
銀行和融資公司都只需要辦理動保設定即可，並不用留下車子，因此不會影響日常生活，仍然可以使用自己的車輛，但部分民間借款機構如當鋪會要求借款人留車。
零利率和零頭期款的車貸方案
有些汽車貸款會主打「零利率」和「零頭期款」，但零利率方案可能需要申請人自備車價的 1 至 2 成頭期款，且汽車降價空間小，而零頭期款方案可能隱含著較高的利率，因此不一定比較划算。

汽車貸款優缺點

買車除了汽車貸款之外，信用貸款也是一個選擇。信用貸款不像汽車貸款一樣需要以車子‘做為抵押品，只需要依據個人財力證明和信用狀況來評估。以下我們將針對銀行汽車貸款和信用貸款做個簡單的比較。

	汽車貸款（購車貸款）	信用貸款
貸款金額	依車輛售價而定，約可貸到車價八至九成	最高 300萬元，但不得超過月薪 22倍
貸款利率	最低 2.45%起	最低 1.68%起
貸款期限	最長 7年，普遍期數為 5年	最長 7年
資金用途	購車	不限
資料整理：夢想銀號

如果借款人的信用狀況良好、為軍公教人員與醫生等收入穩定的職業，或是身為銀行的薪轉戶、信用卡戶等往來客戶，申辦信用貸款時就有機會獲得較優惠的利率，這時申請個人信貸或許會是比較好的選擇。

然而對於信用紀錄較不良的人來說，申請個人信貸可能較不利，而汽車貸款因為需要抵押車子，因此申請的門檻較低，即使是有信用瑕疵的人也較容易申貸成功，此時就比較適合選擇汽車貸款。

信用貸款的期數通常較長，可以降低月付金，減輕還款壓力。此外，因為信用貸款核貸的金額最高可到 300 萬元，因此如果有其他的資金需求，像是子女教育費、醫療費等，就可以用信貸剩餘的金額來支付，資金用途不只侷限於買車子。

汽車貸款優點

申請門檻低，有信用瑕疵也可申辦
撥款快速
不須留車，不影響日常用車需求

汽車貸款缺點

貸款期限較信用貸款短，每月還款負擔可能較大
資金用途較單一
汽車須做動保設定，車貸期間不得轉賣與過戶

總結來說，該選擇汽車貸款還是信用貸款並沒有標準答案，也能根據自身狀況選擇不同的汽車貸款申請管道，只要多方比較，就能找到最適合自己的汽車貸款方案，順利取得資金。

汽車貸款常見問題

Q1 ：汽車貸款需要查聯徵紀錄嗎？

銀行需要，但融資公司和民間借貸不用。只要和銀行申辦任何貸款，銀行都會調閱聯徵紀錄，確實掌握借款人是否有逾期繳款或信用卡費遲繳等信用不良的狀況。

Q2 ：汽車貸款期限有多長？車子新舊有差異嗎？

銀行的汽車貸款期限新車最長可以到 7 年，但考量到汽車會折舊，因此一般汽車貸款期數以 3 – 5 年為主，如果是高車齡的汽車，貸款期限就會更短。

Q3 ：零利率的汽車貸款是真的嗎？

許多車商會推出零利率的汽車貸款方案，利息成本由車商自行負擔吸收，看似是很優惠的方案，但其實車商可能會將利息加注在車價上，不但車價變較高，議價空間也較小，因此並不一定會比較划算，需要多方比較。

Q4 ：我有車子但沒有收入證明，是否可辦理原車融資？

如果沒有收入或薪轉證明，申辦原車融資的難度會較高，但透過提供其他輔助條件，仍有機會成功取得資金。

提供扣繳憑單、所得清單、房屋稅單、地價稅單等其他財力證明文件。
透過有價證券、基金、定存單等投資紀錄，為自身財務狀況加分。
提供保證人，強化信用條件。

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2024母親節購物神卡是哪張？母親節信用卡優惠攻略彙整！

夢想銀號 DreamLoan — Tue, 03 May 2022 03:00:21 +0000

母親節是一個可以好好慰勞媽媽辛苦的日子，買禮物時，你知道用哪張信用卡的回饋最優惠嗎？《股感》幫大家整理了 2023 母親節信用卡優惠攻略，看看哪一張的優惠最多？看看哪一張是 2023 母親節檔期的購物神卡吧！

母親節信用卡優惠：現金回饋卡

銀行	卡別	最高回饋	消費回饋	其他優惠
台新銀行	@GoGo iCash 御璽卡	13%	新戶最高13%＝信用卡新戶首刷加碼5%＋卡片權益最高5%＋Richart新戶加碼3%LINE Pay / 台新Pay最高5% 指定網購 / 遊戲 / 影音最高3.5%	悠遊卡 / icash卡自動加值享最高10%回饋
新光銀行	寰宇現金回饋卡	11%	國內一般消費現金回饋1%，行動支付 / 指定網購通路加碼2%新戶首月指定行動支付一般消費加碼8%回饋（上限500點）	My FamiPay消費回饋最高10%（每月上限100點）
花旗銀行	現金回饋PLUS鈦金卡	8%	海內外一般消費2%回饋，每年最高回饋6萬花旗財富管理貴賓加碼6%	新光三越、SOGO、遠東百貨滿額贈電子商品禮券
滙豐銀行	滙鑽卡	6%	一般消費1%回饋無上限指定通路消費3%回饋（上限2千）滿足以下條件回饋翻倍： 1.累積5000點現金積點 2.滙豐銀行帳戶往來總資產達 10 萬元以上	新戶核卡30天內新增一般消費達3,000元，享首刷禮300元刷卡金新戶繳稅享1%回饋
台新銀行	玫瑰Giving卡	6%	國內平日消費1%回饋無上限節假日消費享2%回饋，設定台新帳戶扣繳信用卡費額外加碼1%回饋母親節遠東百貨消費滿額回饋＋節假日玫瑰Giving卡同享最高3%權益回饋，合計最高回饋6%	餐飲消費回饋8%訂閱指定品牌享最高回饋43%
星展銀行	eco永續卡	3%	原國內消費回饋1.5%＋限時加碼回饋1.5%現金積點（加碼回饋上限100點 / 月）	6/30前新戶享首刷禮四選一，單筆分期消費達3,000元加碼送刷卡金300元國內電動機車充電資費、共享汽機車租借最高8%回饋
滙豐銀行	現金回饋御璽卡	1.22%	現金回饋無上限	新戶核卡30天內新增一般消費達3,000元，享首刷禮300元刷卡金新戶繳稅享1%回饋（上限500元）保費享不限金額1.22%回饋

母親節信用卡優惠：點數回饋卡

國泰世華	CUBE卡	4%	一般消費回饋0.3%無上限，完成指定任務升級為1%指定消費回饋3%無上限，完成指定任務升級為3.5% 遠東SOGO百貨最高回饋4%（指定消費3%＋網銀App領取回饋加碼1%）	指定通路消費限時回饋最高達10%滿額加贈SOGO電子商品券
台北富邦	J卡	3.5%	國內一般通路消費2%回饋，綁定LINE Pay享3%回饋無上限新戶綁定LINE Pay及台北富邦帳戶自動扣繳卡費享3.5%回饋無上限	一卡通全台大眾交通2%回饋無上限悠遊卡自動加值10%現金回饋（需登錄）指定商店消費最高享11%回饋
星展銀行	eco永續卡	3%	原國內消費回饋1.5%＋限時加碼回饋1.5%現金積點（加碼回饋上限100點 / 月）	6/30前新戶享首刷禮四選一，單筆分期消費達3,000元加碼送刷卡金300元國內電動機車充電資費、共享汽機車租借最高8%回饋
滙豐銀行	現金回饋御璽卡	1.22%	現金回饋無上限	新戶核卡30天內新增一般消費達3,000元，享首刷禮300元刷卡金新戶繳稅享1%回饋（上限500元）保費享不限金額1.22%回饋
花旗銀行	HAPPY GO聯名卡	0.3%	單筆一般消費享每100元累積1 點 HAPPY GO點數HAPPY GO特約商店一般刷卡消費，點數2倍遠東SOGO、遠東百貨等指定遠東通路一般刷卡消費，點數3倍
聯邦銀行	賴點一卡通御璽卡	2%	國內消費享LINE POINTS最高2%回饋無上限（原始回饋1.5%＋綁定聯邦帳戶自動扣繳信用卡費加碼0.5%）LINE Pay / 台新Pay最高5% 指定網購 / 遊戲 / 影音最高3.5% 一般消費1%	保險消費享LINE POINTS 1%回饋萊爾富超商店內一般消費最高2%回饋一卡通全通路自動加值享每次LINE POINTS 5點回饋

母親節信用卡優惠：百貨公司聯名卡

信用卡推薦
銀行	卡別	最高回饋	消費回饋	其他優惠
台新銀行	比漾聯名卡	1%	平日館內及館外消費享0.3%回饋無上限週末館內消費享最高1%現金回饋（上限1,000元）週末館內比漾會員點數2倍送	母親節檔期優惠當日累計滿12,000元，贈禮券200元滿30,000元，贈禮券500元滿60,000元，贈禮券900元滿100,000元，贈禮券1,500元全館購物/餐飲9折起館內免費停車最高4小時
中國信託	Global Mall聯名卡	0.5%	無限卡：國內消費3倍、海外消費5倍點數回饋(含原本的1倍) 御璽卡：館內、時尚產業族群及海外消費3倍點數回饋(含原本的1倍) 白金卡：消費每NT30元累積紅利點數一點	滿3000送200電子商品禮券館內最高4小時免費停車館內消費9折起
玉山銀行	統一時代聯名卡	0.66%	館內外消費滿額回饋OPEN POINT點數館內單筆每刷100元累積0.66點OPEN POINT點數館外單筆每刷200元累積0.33點OPEN POINT點數	館內最高6小時免費停車館內消費9折起
國泰世華	遠東SOGO悠遊聯名卡	0.9%	週五/六/日，遠東SOGO店內刷晶緻卡/鈦金卡消費享0.9%小樹點(信用卡)回饋週五/六/日，遠東SOGO店內刷白金卡消費享0.6%小樹點(信用卡)回饋	百貨店內消費9折起消費滿額停車加贈1小時滿額加贈SOGO電子商品券
國泰世華	太平洋SOGO百貨聯名卡	0.3%	費享0.3%小樹點(信用卡)回饋	百貨店內消費9折起享免費1小時停車優惠（不分平假日）滿額加贈SOGO電子商品券
台北富邦	廣三SOGO聯名卡	20元可獲紅利1點	持廣三SOGO聯名卡消費，每刷NT$20累計紅利積點1點	新戶核卡後30天內不限金額任刷三筆或累積滿2,000元，送廣三SOGO禮券300元館內消費8折起消費滿6萬，送禮券300元滿10萬，送禮券600元滿20萬，送禮券1,600元停車優惠最高4小時
遠東商銀	快樂信用卡	5倍點數	新戶核卡後6個月，享國內一般消費1.5%回饋指定通路享5%回饋綁定遠銀信用卡到指定APP內HAPPY GO Pay，單筆滿額點數最高5倍送一般消費滿一萬元，回饋刷卡金100元；滿三萬元，回饋刷卡金500元	百貨店內消費9折起平日免費停車1小時，假日再加贈1小時化妝品消費滿額HAPPY GO點數3倍回饋
新光銀行	新光三越聯名卡	3倍紅利點數	指定通路享10%回饋（需登錄，每月每歸戶最高回饋50元）正卡人生日當月於新光三越館內skm pay累計消費滿5,000元以上，享3%刷卡金回饋館內紅利點數最高3倍送單筆消費滿額可享分期0利率紅利點數最高折抵100%	全館購物9折起免費停車最高4小時館內餐飲85折起
台新銀行	新光三越聯名卡	現金1%或紅利3倍回饋	御璽/鈦金卡週一～四：0.3%現金回饋週五～日：加碼0.7%，享1%現金回饋（每月最高加碼1,000元）白金/金/普卡週一～四：紅利點數1倍週五～日：紅利點數3倍（每月最高加碼2萬點） 4/30前skm pay首次綁定新光三越聯名卡消費滿5,000元最高回饋11%	全館滿仟免費停車2小時
中國信託	TAIPEI 101聯名卡	3%	全館消費享2% 101 Point購物金回饋無上限館內外刷卡消費在享信金或忠信紅利點數最高1%回饋	館內特定商店9-95折優惠最高免費停車4小時
聯邦銀行	微風聯名卡	1.5%	每消費30元累計紅利回饋1點微風館內消費每刷50元可得1點微風會員點數	持微風聯名卡至微風別館消費享百貨9折最高免費停車4小時免費停車最高4小時

2023母親節購物推薦神卡

推薦一：花旗銀行現金回饋PLUS鈦金卡

活動期間適用對象：小資省錢族、喜愛看電影、現金回饋懶人必備，不只吃喝玩樂都能刷，還有悠遊卡的功能與優惠，非常推薦！

主打回饋：

海內外一般消費全通路 2 %回饋
無最低消費門檻與通路限制
每年最高回饋 6 萬元
活動期間：即日起~2022/12/31
刷花旗卡買威秀電影票享最低 6 折
週一～週四 2D 電影享 6 折
3D、IMAX享 8 折
週五～週日/連續假日尊享 85 折
加油刷花旗現金回饋PLUS鈦金卡最優 7 %回饋
全國汽油最優降 1.2 元/公升

推薦二：台新銀行@GoGo iCash 御璽卡

適用對象：愛網購、打遊戲的人必備！次一營業日直接回饋現金到 Richart 帳戶！

主打回饋：

指定網購／影音消費天天最高 3.5 %現金回饋，涵蓋網購、遊戲、影音等多元生活消費，回饋最高 3.5 %
精選行動支付消費最高 5 %現金回饋， 2 大行動支付，天天消費回饋最高5%
指定任務為當期帳單以Richart帳戶自動扣繳@GoGo信用卡帳款，且@GoGo卡消費金額達NT$ 5,000（含）以上
現金回饋直接存入帳戶，所有消費皆於結帳日次一營業日直接回饋現金到Richart 帳戶，資金運用更靈活

【謹慎理財信用至上】

【延伸閱讀】

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為什麼有些人對貸款印象不好？貸款有什麼優點？該不該貸款有 2 大評估重點！

夢想銀號 DreamLoan — Sat, 12 Feb 2022 05:00:15 +0000

聽到「貸款」、「借錢」等相關字眼，大家的第一個反應都是排斥的，認為這是不好的事，但真的是這樣嗎？本篇文章將為大家整理貸款的重要性，讓大家了解貸款並非一定是件壞事，在可承擔的風險下，好好運用負債，能增加自己的投資報酬率。

為什麼那麼多人不容易接受貸款？

很多人對「借錢」都沒有好印象，其實這是一種迷思，借錢不一定不好，那大家為什麼會有這樣的想法？主要是因為以下幾項原因造成的。

開口借錢覺得尷尬
很多急需用錢的人，都不敢跟周遭的親朋好友開口，是因為不想讓他們知道自己缺錢，覺得跟別人借錢是一件丟臉的事。
認為貸款不可靠
因為電視新聞經常播報申貸人因為借高利貸或是透過各種不法管道借錢而出事，不管是被暴力追討，還是因為虛假消息而被詐騙，所以大家更加不願意接觸「貸款」，擔心會因此出問題。只要是合法借錢管道，基本上不會發生以上問題。
貸款費用高
不同於高利貸等借錢管道的高利息，一般的貸款會根據自身條件，包括申貸人的信用紀錄、還款能力等，計算出合理的利率，當你的條件越理想，越可以獲得較優惠的利率。
貸款手續繁雜
申請貸款通常會經過一系列的手續流程，包括申貸人提出申請、準備文件、銀行進行審核、對保簽約，才會完成撥款，通常需要花費 1 ~ 10天。現在的借貸管道越來越多元，申請方式也非常多，除了實體臨櫃申請外，還可以透過線上、電話、ATM自動提款機等方式申請，因此可以簡化部分流程及節省時間。

以上四點便是現在大家很難接受貸款的原因以及對於貸款的誤解。

貸款為什麼重要？

借錢之前必須事先了解自己的狀況，建議可以採用銀行授信評估 5P 原則進行自我檢視。申貸人可以透過授信 5P，審視自己本身的信用及還款能力，同時評估相關資金運用計畫及文件內容是否合理，綜合考量各項狀況後，再來判斷自己是否應該借錢。

5P 原則分別為申貸人（People）、貸款用途（Purpose）、還款來源（Payment）、債權確保（Protection）、未來展望（Perspective），並整理於下表。

銀行授信貸款評估5p原則
申貸人（People）	針對申貸人的信用狀況、還款能力及其與銀行往來情形等進行評估，是否有遲繳、逾期、強制停卡、呆帳等等狀況。
貸款用途（Purpose）	衡量申貸人對於貸款後的資金運用計畫是否合理、合法、明確而且可行。
還款來源（Payment）	分析申貸人是否有穩定或足夠的還款來源可還申貸後的借款。
債權確保（Protection）	確保資金借出能收回，每一件貸款案應該有兩道防線，第一個是「還款來源」，第二則是「債權確保」，通常是保證人或是擔保品。如果申貸人無法準時還款，債權人有權利來處分擔保品，將貸款款項收回。
未來展望（Perspective）	衡量未來整體經濟情勢對申貸人所屬的產業別或工作性質的影響，通常這個項目在分數評估的計算上，比重較低。

▲資料整理：夢想銀號

貸款到底有什麼好處？

融資理財工具
有些人或許會問，我不缺錢為什麼需要貸款？其實並不是只有缺錢的人才需要貸款，貸款是一種融資方式，也是一種理財工具，可以運用資金槓桿賺取更多利差。只要在風險允許下，增加自己的負債，有效率的運用借到錢去做更高的投資報酬，那就是一種好的「負債」。我們時常聽到「不要貸款投資」，主要是因為避免投資人不了解貸款的本質，加上自己的理財知識不足的情況下，而還不出貸款，喪失自己的信用。所以只要資金成本夠低，而自己的投資效益夠高，貸款會是一個不錯的選擇。
培養信用
人的一生中難免會遇到資金窘迫的情況，而有資金需求，這時如果申貸人平時有積極的與銀行往來，保持良好紀錄，準時繳款、不拖欠款項，培養自己的信用，這樣可以更容易借到錢使用。

2 大考量評估是否借錢

現在臺灣處於低利率時代，若是把錢存進銀行可以得到的利息非常少，舉例來說，臺灣銀行 3 年期的定期儲蓄存款利率是 0.815%，拿 10 萬做定存 3 年，只能拿到 2,474 元，錢只會越變越薄。（可參考：台灣銀行牌告利率）

但我們換個角度思考，低利率也代表著資金成本便宜，跟銀行借錢的利率也低，所以透過借錢的方式可以更有效的運用資金，賺取更高的報酬。建議大家可以根據以下 2大項目進行評估，判斷自己是否選擇借錢。（可參考：借錢投資很危險？低利率時代有錢人都在用的投資方式）

穩定經濟能力與良好的信用狀況
借錢之前務必要先了解自己的收入狀況，評估還款能力。若是信用良好，在借貸方面也能獲得更優惠、理想的利率。
明確的回報、更高報酬
若是借錢來投資，因為所有的投資都有一定的風險存在，所以在選擇投資項目時，需要仔細評估、衡量這項投資是否能帶來明確的投資報酬，對於還款方面也較沒有壓力。相較於資金的成本的投入，投資項目能為申貸人帶來更高的報酬。

貸款沒有不好，增加好的「負債」也是一種投資

借錢一定要理債，制定自己的還款計畫前需要先了解自己目前收入多寡與所有債務金額及利息是非常重要的，並且定期追蹤管理還款狀況。在可承擔風險的範圍內，適當借錢可以運用資金槓桿，創造出更好的報酬，同時與銀行往來並能培養出自己的良好信用狀況。

更多關於申請信貸的文章，也可以閱讀：申辦信貸未成功？三大關鍵秘訣報你知、選擇適合的信用貸款方案 9大必知的重點

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聯徵信用分數是怎麼決定的？有哪些信用評分機構？美國、台灣信用評等差異比較！

夢想銀號 DreamLoan — Mon, 27 Dec 2021 06:30:02 +0000

在台灣要向金融機構申請貸款時，銀行必定會查詢申貸人在聯徵中心（簡稱 JCIC ）所計算的信用評分報告。而今天要介紹的是，在美國的民眾若要申請貸款時，他們所採用的信用評分。今天最主要會介紹的是 FICO 與 VantageScore 這兩個信用評分模型，將會介紹包含評分的組成因子，以及分數代表的意義。也會將台灣與美國所使用的信用評分做個比較。

美國 95% 銀行的選擇 FICO 信用分數

在台灣，銀行若要查詢申貸者的信用評分，或是民眾想要查詢自己的信用評分，會向聯徵中心申請查詢。

如果還不清楚信用評分的重要性，可以先看這一篇文章：跟著我一輩子的個人信用報告，有很重要需要認識嗎?

而在美國，銀行或是民眾則是向 Experian、TransUnion、Equifax 這三間民間信用報告機構進行申請。這三家信用報告機構會根據他們所收集到的資料，去計算信用分數。信用分數又稱為 FICO ，是由 Fair Isaac 所制定的評分模型所計算出來的。而因為三家信用報告機構，所擁有的資料不太一樣，所以每家所計算出來的 FICO 分數是不一致的。不同銀行也會參考不同信用報告機構所提供的 FICO 分數。

據 FICO 官網數據顯示，在美國有超過 95% 銀行都是參考 FICO 分數。可以說是美國最具指標性的信用評分模型。

信用評分被壟斷？民眾還有別的選擇 VantageScore

前面提到的信用報告機構（Experian、TransUnion、Equifax）的 FICO 分數，大約是一個月更新一次。而知名信用評分機構 Credit Karma 跟 TransUnion、Equifax 合作，讓信用評分的更新速度從每月調整為每周更新一次，而且強調讓民眾免費取得信用評分資料。

Credit Karma 除了提供信用評分外，也會利用你所得到的信用評分去進行分析，去推薦你適合的金融商品。如果民眾使用了 Credit Karma 所推薦的金融商品，Credit Karma 也能從中獲得利潤，這也是 Credit Karma 的獲利來源。

跟銀行不一樣的是，Credit Karma 使用的是 VantageScore 信用評分模型。

VantageScore 是由三間信用報告機構所共同發表的模型，使用三間信用報告機構的資料所建構的模型。前面我們提到，不同信用報告機構的 FICO 分數會有較大的差異，而 VantageScore 透過改善模型的計算方式來大幅降低了跨機構的分數差異。

前面介紹了 FICO 與 VantageScore 信用評分模型，再來會介紹這兩個信用評分的分數意義及其組成因子，並且將台灣的 JCIC 信用評分放在一起做比較。

JCIC vs FICO vs VantageScore 信用評分系統大解密

JCIC vs FICO vs VantageScore 信用評分系統比較
	JCIC	FICO	VantageScore
結果及其意義	有實際評分：・優秀：790 ~ 800 ・非常好：730 ~ 789 ・好：640 ~ 729 ・尚可：560 ~ 639 ・很差：200 ~559	・優秀：800 ~ 850 ・非常好：740 ~ 799 ・好：670 ~ 739 ・尚可：580 ~ 669 ・很差：300 ~579	・優秀：781 ~ 850 ・好：661 ~ 780 ・尚可：601 ~ 660 ・差：500 ~ 600 ・極差：300 ~499
其他結果	此次暫時無法評分：信用資料不足、資料有爭議等。	–	–
其他結果	固定評分（200分）：有過信用不良，但目前有其他正常交易行為。	–	–

▲資料整理：夢想銀號

從上表，我們可以大致上了解三個信用評分的分數結果及其意義。如果是有實際分數的，整體分數範圍差不多落在 300～800之間。而台灣的 JCIC 信用評分除了實際評分外，則還有將一些特別情況用別的結果，如：此次暫時無法評分、固定評分等呈現。

各家信用評分模型計算的組成因子

各家信用評分模型計算的組成因子
	JCIC	FICO	VantageScore
組成因子及其評估指標	繳款行為：・延遲嚴重程度・發生頻率・延遲繳款時間點	償還歷史（35%）：・各類帳戶的狀況：信用卡、分期付款、抵押貸款・負面公共紀錄：破產、抵押訴訟	償還歷史（41%）：・償還頻率
	負債程度：・信用卡額度使用率・授信餘額・授信餘額連續減少月份數・借款金融機構家數	信用帳戶使用情形（30%）：・所有帳戶的欠款總額・貸款餘額與借款總額比例・信用額度的使用率	信用額度使用狀況（20%）：・已用的信用額度占可用額度的比例
	負債型態：・信用卡：是否用到預借現金、循環信用等・貸款：是否有擔保品	建立信用的年限（15%）：・信用帳戶開立的最早時間、平均時間・特定信用帳戶開立的時間	信用歷史與種類（20%）：・貸款期限、類型過去已獲得的貸款
	信用歷史長度：・有效信用卡中使用最久的時間	擁有的信用類型（10%）：・擁有的信用帳戶種類、數目	貸款餘額（11%）：・尚未還款的額度
	新信用申請：・金融機構至聯徵中心查詢次數	近期設立信用帳戶的數量（10%）：・新開立的帳戶數量、開立時間・向信用報告機構查詢信用狀況的次數、查詢間格時間・償還出現問題後的信用狀況	近期信用（5%）：・近期被查詢信用報告的日期和次數新帳戶情況
	新信用申請：・金融機構至聯徵中心查詢次數		可用信用額度（3%）：・授信額度

▲資料整理：夢想銀號

JCIC 雖沒有直接將每個所組成因子的參考比例明確寫出來，但有表明說其中「繳款行為」、「負債程度」、「負債型態」，參考比重較大。從上表中，我們可以發現這三種評分模型，計算比例不相同，參考重要因子也有所不同，但可看出「過去繳款的狀況」、「貸款額度使用的狀況」因子應為評估指標的重點項目。

照顧好自己的信用才是真的

今天帶大家介紹美國銀行所愛用的 FICO 信用評分模型，以及信用評分機構 Credit Karma 所使用 VantageScore 的模型。美國產出信用報告有三間，因為每間機構所取得的資料內容以及資料的時間並不相同，所以即使同時跟三間信用報告機構申請信用報告，也還是有可能會取得不同的分數。

而美國到底是哪間信用報告機構的信用評分比較準確，以及哪種信用評分模型比較好，目前沒有明確的標準。

而在台灣不論是評分模型或是產出信用報告的，都是統一由聯徵中心 JCIC 所制定與產出。銀行本身也會有自己的評分模型，並加入其他因子，如：薪資收入、職業類別、工作經歷、學歷等，來強化預測每個人還款能力高低的準確程度。

不過，不論是何種模型，我們可以發現過去的繳款狀況、貸款額度的使用狀況，都是在模型裡占很大的比重分數。所以信用是需要我們時時注意，好好培養，準時的還款與繳付信用卡費是非常重要的，避免太忙忘記繳或逾期繳款，造成自己信用分數下降，因小而失大。

另外，還有哪些行為會導致信用評分降低？也許可以參考這篇文章找到答案：想借錢卻被打槍？導致信用評分降低的六大行為

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信貸手續費多少合理？信貸手續費包含項目？全台銀行信貸手續費比較

信貸手續費是什麼？

信貸手續費多少合理？

全台信貸手續費比較

信貸手續費涵蓋項目

信用查詢費

開辦手續費

帳戶管理費

其他費用

全台信貸手續費衍生費用

貸款代辦公司手續費

提前清償手續費

全台信貸手續費注意事項

利率計算方式

信貸手續費包含哪些名目

全台信貸手續費常見問題

Ｑ：總費用年百分率（APR）是什麼？等於貸款利率嗎？

Ｑ：向銀行申請貸款會影響信用嗎？

Ｑ： 什麼是 DBR22？

Ｑ： 只有向銀行申請信用貸款才會有信貸手續費嗎？

Ｑ： 自己並不屬於銀行的喜好客群，加上自己屬於信用小白，難以在銀行拿到很好的貸款條件，該怎麼辦？

信貸利率怎麼算？26家銀行信貸利率比較（2024最新）

信貸利率有哪幾種？

貸款年利率

總費用年百分率

信用貸款計息方式

固定利率

機動利率

一段式利率

如何計算貸款額度

負債比 （又稱月負債比及DBR 22）

負債收支比 （又稱月收入負債比）

總資產負債比

分段式利率

挑選信用貸款的 9 大條件

2024銀行信貸利率比較表

公股銀行信貸利率

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民營銀行信貸利率

資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/4/15

外商銀行信貸利率

資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/4/15

純網銀信貸利率

資料來源：各家銀行官方網站（若有相異，以銀行官網為主）更新時間：2024/4/15

信用貸款試算

中國信託銀行

信用貸款注意事項

考慮總支出費用APR

注意「前低後高」

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Q：機動利率多久會調整一次？

Q：選擇固定利率和機動利率的差異很大嗎？哪個比較划算？

Q：一段式和分段式的利率，哪一種信貸方案比較好？

信用貸款是什麼？信用貸款利率、額度、注意事項懶人包

信用貸款是什麼？

信用貸款額度上限

信用貸款利率計算

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信用貸款機構比較

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信用貸款申請

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信用貸款常見問題

Q：信用貸款需要保證人嗎？

Q：可以同時申辦很多家銀行的信用貸款嗎？

Q：信貸可以提前清償嗎？

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Q：拿不出薪資證明怎麼辦？

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Ｑ：只有向銀行申請信用貸款才會有信貸手續費嗎？

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